11月16日清晨,與北京相隔半個地球的紐約寒意陣陣,但華爾街卻永遠滾燙。
位于華爾街拐角南側(cè)的紐約證券交易所里,電子屏幕上,股價不停滾動,綠色是股價上漲,紅色是股價下跌,顏色變幻之時,巨額財富瞬間易手。
盡管200多年的紐交所已經(jīng)見證了成千上萬次IPO,但今天,但此刻,屬于來自中國的企業(yè)簡普科技。
人潮涌動的柜臺前,做市商大聲宣布著IPO的詢價進展,來回穿梭的簡普科技吉祥物融八牛玩偶,也未能緩解買賣雙方競價博弈的激烈程度。
當(dāng)厚重的鐘聲響起,時間的玫瑰終于向融360旗下簡普科技吐露芬芳,業(yè)績、數(shù)據(jù)和市值,是對創(chuàng)業(yè)6年的辛勞、糾結(jié)、恐懼、漫漫長夜和重重迷霧的豐厚回報。
從威尼斯到紐交所
“紐交所上市的第一家金融AI公司”,是紐交所高管對簡普科技的禮贊。
簡普:“簡單”、“普惠”。
但復(fù)盤數(shù)百年的近現(xiàn)代金融發(fā)展史,就會發(fā)現(xiàn),金融供應(yīng)的短缺和不足,才是金融史的底色。
金融的短缺,某些時候是極為殘忍的。在莎士比亞的著名戲劇《威尼斯商人》里,富商安東尼奧,因為還不起高利貸者夏洛克的貸款,要償還一磅肉丟掉性命————高利貸商人夏洛克的產(chǎn)生背景,就是因為金融的極度短缺,安東尼奧尚且因為還款不力而險失生命,彼時的勞苦大眾們,也許壓根就借不到錢。
莎士比亞創(chuàng)作這篇戲劇時,離真正的銀行誕生,還需要幾十年。
世界上第一個現(xiàn)代意義上的銀行,于1609年成立于荷蘭的阿姆斯特丹銀行。世界大航海時代,助力荷蘭成為當(dāng)時的世界貿(mào)易中心,造船業(yè)、物流業(yè)極為發(fā)達,基于支付、結(jié)算的金融需求應(yīng)運而生。
后來,這家銀行拓展業(yè)務(wù),開始為客戶提供貸款服務(wù),由此,銀行的存、貸、匯三大支柱業(yè)務(wù)初現(xiàn)雛形,但在這之后的數(shù)百年間,金融一直是高高在上的奢侈品,是富人和大企業(yè)才能享用的“超級vip”待遇。
金融的短缺直到數(shù)百年之后,在中國依然是普遍存在的困境。
很多人被傳統(tǒng)銀行拒之門外。
他們并未可供抵押的個人資產(chǎn);
他們并沒有建立起讓傳統(tǒng)金融機構(gòu)足夠信賴的個人信用體系。根據(jù)央行統(tǒng)計,截至2015年10月份,央行數(shù)據(jù)庫覆蓋了8.5億自然人,有3.7億是有個人信貸記錄的,還有5億沒有任何征信數(shù)據(jù)。
他們的借貸額度比較低,而在傳統(tǒng)金融機構(gòu)的借貸體系里,從獲客、盡調(diào)、審批,到最后的催收,成本很高,只有單筆金額足夠大才能覆蓋成本,因此很多銀行的所謂小微貸款,其客單價也多在幾十萬甚至上百萬之巨。
因貧窮而得不到金融服務(wù),反過來又加劇了貧窮;因年輕尚未開始積攢足夠的信用,而享受不了普惠金融的服務(wù),又可能錯失投資、教育的機會。
很多中小微企業(yè)被拒之門外。
有八成中小微企業(yè),認為“流動資金不能滿足需求”;超過六成認為“沒有中長期貸款”,在停產(chǎn)的小微企業(yè)中,有近一半是因為資金短缺。
在此背景下,2011年,在美國從事了多年金融、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的葉大清,從華清嘉園的民居起步,把客廳當(dāng)研發(fā)室,把臥室當(dāng)會議室,把衛(wèi)生間當(dāng)機房,創(chuàng)立了融360,它的定位,很像金融領(lǐng)域的“亞馬遜”。
彼時,互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于萌芽狀態(tài),但融360的前瞻性,很快就助其在接下來的互金大爆發(fā)中,找到了“一顯身手”的大好機會。
如錢塘潮涌一般的互聯(lián)網(wǎng)金融,順勢成為補位者,看似金融短缺的痛點得到了暫時緩解。蓬勃的互金創(chuàng)業(yè)大潮,讓金融產(chǎn)品的供需發(fā)現(xiàn)了變化,切換到了相對過剩的需方市場,但新的難題接踵而至,借貸用戶迷失在了浩淼入海的金融產(chǎn)品中,不知如何擇優(yōu)選擇。
剛剛在紐約上市的簡普科技正是融360旗下公司,作為中國最大的獨立開放的金融產(chǎn)品搜索和推薦平臺,其精準(zhǔn)匹配了金融產(chǎn)品的供需雙方。
在C端用戶層面,簡普科技基于數(shù)據(jù)洞察和專有技術(shù),免費為用戶提供金融產(chǎn)品的搜索、匹配、推薦服務(wù),以及金融教育、行業(yè)報告、產(chǎn)品信息等內(nèi)容服務(wù);
在B端金融服務(wù)提供商層面,簡普科技為后者提供銷售和營銷解決方案,通過在線和移動渠道更有效地接觸和服務(wù)其目標(biāo)客戶,并通過為其提供定制的數(shù)據(jù)、風(fēng)險管理和端到端解決方案來增強其競爭力。
如簡普科技CEO葉大清所言,“連接人和錢”,做金融業(yè)的“送水工”,目前,在上市的中國金融科技企業(yè)中,簡普可以是唯一家平臺型企業(yè)。
解決行業(yè)痛點的戰(zhàn)略定位,讓簡普科技倍受精明的投資機構(gòu)追捧,其投資人名單上,不乏光速中國、KPCB(凱鵬華盈)、紅杉中國、新加坡淡馬錫集團旗下公司蘭亭投資、云鋒基金、賽領(lǐng)基金等全球頂尖投資機構(gòu)。
在中國依然嗷嗷待哺的小微金融服務(wù)市場上,簡普科技倡導(dǎo)的“普惠”、“簡單”的金融服務(wù),就像沙漠里的綠洲,給久旱之地送來“甘霖”。而從華清嘉園的民居里,跨越太平洋走到紐交所,則是普惠金融價值在資本市場的一場釋放。
技術(shù)成普惠金融第一生產(chǎn)力
在紐交所穿梭的融八牛吉祥物,讓紐交所變成了“牛交所”。簡普科技上市當(dāng)天,美國股市神奇地從一度低迷狀態(tài)改成持續(xù)攀升,道瓊斯指數(shù)、標(biāo)普500指數(shù)和納斯達克指數(shù)都紛紛轉(zhuǎn)勢上揚,創(chuàng)下兩個月來最大漲幅。
也許是為了“沾沾喜氣”,上市后兩天恰逢周六,紐交所225年來首次在周末懸掛起一家上市企業(yè)的旗幟。
簡普科技在資本市場的定位,是“全球金融AI第一股上市”。All in AI的李彥宏說,百度搜索,就是基于大數(shù)據(jù)和人工智能。而天貓通過人工智能,在為5億活躍用戶提供千人千面的個性化服務(wù)。簡普科技精準(zhǔn)匹配供需兩端的背后,也是大數(shù)據(jù)和人工智智能。
在C端,簡普科技最高月活躍用戶達到9580萬。
在B端,簡普科技金融界的朋友遍天下。在金融機構(gòu)領(lǐng)域,簡普科技和超過2500家金融機構(gòu)達成合作,其中包括257家銀行(五大國有銀行中有四家)、21家信用卡發(fā)卡行、10個消費金融公司、310個小貸公司、746個新興科技渠道及地區(qū)性的金融服務(wù)商,共提供17萬款金融產(chǎn)品,覆蓋全國350多個城市。
為近億用戶基于年化利率、月還款額、放款時長、抵押要求、個人信用、貸款額度等可能累積上百個維度,在十幾萬產(chǎn)品中,挑出最合適的那一款,還必須精準(zhǔn)、快捷,方便,唯有技術(shù)方能達成,而金融業(yè)是人工智能的最佳應(yīng)用場景。
過去六年,簡普科技不斷積累用戶在融360平臺瀏覽、搜索、申請金融產(chǎn)品的行為習(xí)慣數(shù)據(jù),通過大數(shù)據(jù)分析和機器學(xué)習(xí)技術(shù),逐步探索智能化推薦金融產(chǎn)品的應(yīng)用服務(wù)。
2017年8月,金融AI平臺融八牛的上線,就是簡普科技在人工智能領(lǐng)域小秀了一把“肌肉“。
在C端,金融小白們能夠通過融八牛,體驗到如下服務(wù):
憑借人臉識別技術(shù)和海量金融產(chǎn)品庫,融八??梢詾橛脩艨焖偬峁┬庞觅J款額度測試;
根據(jù)用戶的個人需求,依靠大數(shù)據(jù)算法進行智能分析和匹配,提供適合的信用卡、貸款類產(chǎn)品推薦選擇;
通過“大腦”中實時聯(lián)網(wǎng)更新的金融詐騙案例,用語音交互的方式與用戶即時互動,精準(zhǔn)識別各類詐騙手段,進行風(fēng)險預(yù)警。
而在B端,融八年則在幫助金融機構(gòu)提供精準(zhǔn)獲客的同時,還能提供大數(shù)據(jù)風(fēng)險管理服務(wù)。
如果說,互聯(lián)網(wǎng)作為渠道,突破地理空間的限制,解決了在線借得到的問題;而人工智能的介入,則是助力從“借得到”向“借得方便、快捷、實惠”的升級。
而在全球,人工智能也成為改變金融企業(yè)的最大變量。利用人工智能,升級為科技公司,幾乎成為金融巨鱷們的共識。
在美國,一只名叫“AI Powered Equity ETF”(AIEQ)的人工智能選股軟件,輕松跑贏美股大盤。而在高盛集團,為投行和大客戶實盤操作的600多個股票交易員,大半離職,總部交易大廳空空蕩蕩,這家公司預(yù)測說,到2025年,人工智能可能通過節(jié)省成本創(chuàng)造每年340億到430億美元的價值。全球最大資管公司之一貝萊德今年3月裁員100人,使公司總體運營成本下降28%。
當(dāng)然,融八牛的金融AI系統(tǒng),目前還處于起步階段,未來,還需要不斷進化、升級、修正。正如葉大清所說,“我們不是百米賽跑優(yōu)秀選手。就像跑一場馬拉松,在26英里的路程上,簡普科技跑了6英里,未來路還很長?!?/p>
而葉大清本人也是耐力性選手,他在去年完成了個人的首次馬拉松。作為資深的共享單車用戶,最長的一次,他從中關(guān)村騎到國貿(mào),騎行了20多公里。
漫長的金融發(fā)展史,也像葉大清最愛的馬拉松一般,路長且阻。
從威尼斯的夏洛克到紐交所上市的融360旗下簡普科技,是一部金融進化史上的兩個重要節(jié)點,前一個節(jié)點是金融的極度短缺,主動權(quán)完全掌握在高利貸者手中,是完全的供方市場,借得到是終極目標(biāo)。而后一個節(jié)點則是在金融產(chǎn)品相對過剩時代的產(chǎn)物,供需雙方需要精準(zhǔn)的匹配對方,從借得到升級到借得方便、快捷、實惠。
而人工智能的應(yīng)用,將成為第一驅(qū)動力,讓“簡單”、“普惠”的金融服務(wù)目標(biāo),更快、更好、更早的真正實現(xiàn)。
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