“征信”聯(lián)盟即將成立，“失信者”將被完虐

目前，央行旗下已設(shè)銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)，分別承擔(dān)銀行間和第三方支付機(jī)構(gòu)之間的統(tǒng)一清算等服務(wù)，近日，據(jù)《財(cái)新》報(bào)道，央行已決定由互金協(xié)會(huì)牽頭成立個(gè)人信用信息平臺(tái)，2017年底就要正式批籌。簡(jiǎn)單來(lái)講就是，征信業(yè)將迎來(lái)行業(yè)集中式的樞紐機(jī)構(gòu)——“信聯(lián)”。用北京大學(xué)中國(guó)信用研究中心主任章政的話來(lái)說(shuō)：以前是東西與錢交換，現(xiàn)在變成了東西與信用的交換。

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，建立健全社會(huì)信用體系是整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、改善市場(chǎng)環(huán)境、降低交易成本的重要舉措，促進(jìn)社會(huì)互信，減少經(jīng)濟(jì)矛盾的有效途徑即建立信用體系，國(guó)際上信息技術(shù)發(fā)展大致分為以下三個(gè)階段：

第一、 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，將信息在全球高速快捷的傳播。

第二、 物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，通過(guò)技術(shù)將人、物和互聯(lián)網(wǎng)連接起來(lái)，進(jìn)行交換。

第三、 信聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，通過(guò)交易信息、監(jiān)管數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析評(píng)估信用，形成信聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。（出處：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)《信聯(lián)網(wǎng)商務(wù)信用體系建設(shè)》）

在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，解決的主要矛盾是信息傳播問(wèn)題，物聯(lián)網(wǎng)是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合問(wèn)題，而信聯(lián)時(shí)代是更加深層的解決互聯(lián)網(wǎng)信用問(wèn)題，是以互聯(lián)網(wǎng)共享信息為基礎(chǔ)，加大合理監(jiān)管問(wèn)題，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的安全和穩(wěn)定的必然舉措。

行業(yè)亂象呼喚信聯(lián)“出世”

2016年風(fēng)起云涌的現(xiàn)金貸、消費(fèi)金融大爆發(fā)，在各個(gè)平臺(tái)信息割裂的情況下，個(gè)人債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)超限，欺詐性行為防不勝防。2017年度，中國(guó)信用小康指數(shù)為77.8分，比上年增長(zhǎng)了3.7分，雖然有所提升，但是整體的信用水平還是很低。傳統(tǒng)的風(fēng)控原則如規(guī)定個(gè)人債務(wù)占其總收入的上限，離開(kāi)了數(shù)據(jù)就無(wú)從談起。這類放貸業(yè)務(wù)服務(wù)的人群，并非目前央行征信中心覆蓋的范圍。而行業(yè)表面的短期暴利，還在不斷引誘大量市場(chǎng)機(jī)構(gòu)進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)，進(jìn)一步推高行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。目前各家數(shù)據(jù)服務(wù)商之間以鄰為壑、數(shù)據(jù)污染、非法搜集、倒賣個(gè)人數(shù)據(jù)的現(xiàn)象已經(jīng)愈發(fā)嚴(yán)重，但數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題無(wú)法真正破解，前述風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法真正防范。

風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)或出現(xiàn)惡化的苗頭，監(jiān)管不得不“一刀切”，不得不以湮滅全行業(yè)發(fā)展的活力為代價(jià)。機(jī)構(gòu)如何把控風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管如何監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，都需要完整、實(shí)時(shí)、共享的數(shù)據(jù)，這一切，都呼喚統(tǒng)一的個(gè)人信用信息平臺(tái)。

“信聯(lián)”的出世早已不是秘密

嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，“信聯(lián)”的叫法僅是目前業(yè)內(nèi)的俗稱，根據(jù)坊間傳言，這一機(jī)構(gòu)的名稱是“個(gè)人信用信息平臺(tái)”。該平臺(tái)成立的主要目的，是把央行征信中心未能覆蓋到的個(gè)人客戶金融信用數(shù)據(jù)納入，構(gòu)建一個(gè)國(guó)家級(jí)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的信息共享，以有效降低風(fēng)險(xiǎn)成本。信用經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)已成為必然，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大是一個(gè)很好的基礎(chǔ)，據(jù)中國(guó)人民銀行公開(kāi)數(shù)據(jù)，2014年至2017年度，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)規(guī)模從60億到4367.1億，如此高的增長(zhǎng)速度的同時(shí)，信用消費(fèi)類產(chǎn)品也是層出不窮，工商銀行等國(guó)有大行推出了“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、純信用、全線上”的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司也不斷推出相關(guān)產(chǎn)品，支付寶的花唄，京東的“白條”等等。

在此之前，央行已經(jīng)成立了征信中心，負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)的上傳、共享和查詢，然而，互金機(jī)構(gòu)卻不能向征信中心上傳和查詢數(shù)據(jù)，因此央行征信中心的服務(wù)不能滿足市場(chǎng)的需求。

2014年發(fā)布的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，放開(kāi)了對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)設(shè)立的準(zhǔn)入，據(jù)此，2015年1月5日，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、考拉征信、前海征信、中誠(chéng)信征信、鵬元征信、中智誠(chéng)征信、華道征信這八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的試點(diǎn)準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。

以目前普及的芝麻信用為例，現(xiàn)在，打開(kāi)支付寶，主要是芝麻信用分達(dá)到一定分值，人們就可以享受免押金借車、借傘等便利服務(wù)，并且還能在分期付款、現(xiàn)金借貸，部分國(guó)家簽證申請(qǐng)均可起到積極作用，構(gòu)成芝麻信用積分不單單是信貸信息，還包括消費(fèi)歷史、履約程度、水電煤氣費(fèi)的繳納等等各類的信息，更加全面化和系統(tǒng)化。

但是后來(lái)，由于央行不滿意這些機(jī)構(gòu)在準(zhǔn)備期中的表現(xiàn)，加之擔(dān)心單一股東背景的征信機(jī)構(gòu)可能對(duì)消費(fèi)者權(quán)益做出不利的影響，個(gè)人征信牌照遲遲沒(méi)有下發(fā)。征信等于為每一個(gè)人建立“信用檔案”，是人們的信用身份證，在2015年之前，個(gè)人信貸主要是集中在信貸系統(tǒng)，對(duì)個(gè)人的影響僅僅在信貸業(yè)務(wù)方面，但是從2015年后，展開(kāi)民營(yíng)征信，征信數(shù)據(jù)的采集從線下到線上，個(gè)人的線上記錄逐漸被全部記錄下來(lái)。

今年6月，中新網(wǎng)在報(bào)道中提及，包括首批8家個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)中的芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信等，以及百度、網(wǎng)易、360、小米、滴滴、開(kāi)鑫金服、宜信等行業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)，倡議共同發(fā)起成立一家個(gè)人征信聯(lián)合機(jī)構(gòu)，該聯(lián)合機(jī)構(gòu)將效仿第三方支付“共建、共有、共享”原則的“網(wǎng)聯(lián)”模式，在傳統(tǒng)金融之外，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和小微金融個(gè)人征信的全面覆蓋。

一個(gè)硬幣的正反面——信聯(lián)的利弊

信聯(lián)的成立，無(wú)疑會(huì)彌補(bǔ)傳統(tǒng)央行征信的不足，讓監(jiān)管層及相關(guān)金融平臺(tái)能夠獲取到更多的征信記錄，不僅可以協(xié)助互金平臺(tái)規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)，有利于整體金融交易成本下降，還可以保障投資人的合法權(quán)益。與其他征信系統(tǒng)相比，“信聯(lián)”有兩大優(yōu)勢(shì)，一是信聯(lián)數(shù)據(jù)的覆蓋范圍將極為廣泛，除傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)外，或許還包括近幾年新出的許多新金融平臺(tái)，如網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的數(shù)據(jù)。二是不同于央信征信中心的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，信聯(lián)可能會(huì)納入一些非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，比如網(wǎng)絡(luò)圖片、視頻、聊天記錄，而這將會(huì)極大提升信聯(lián)的“真正實(shí)力”。

（一）信聯(lián)的準(zhǔn)入門檻需大幅提高

有利必有弊。在享受“信聯(lián)”帶來(lái)好處的同時(shí)，也將面臨很多問(wèn)題。如果“信聯(lián)”成功落地，海量征信數(shù)據(jù)將被共享，那么也存在一個(gè)隱患就是有些“不合格的參與者”乘虛而入，獲取用戶的隱私信息，據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年我國(guó)通過(guò)不同渠道泄漏個(gè)人信息65億條次，平均沒(méi)人的個(gè)人信息至少被泄漏5次。數(shù)據(jù)庫(kù)里的優(yōu)質(zhì)用戶很可能存在著被多頭放貸的情況，用戶被騷擾的可能性也大大增加。因此加入“信聯(lián)”必然存在一定的門檻，但這門檻又會(huì)讓數(shù)據(jù)的普遍搜集變得困難。

（二）法律法規(guī)亟待出臺(tái)和完善

面對(duì)信息的大量泄漏，各個(gè)國(guó)家都出臺(tái)相關(guān)政策，美國(guó)是世界上最早提出并通過(guò)法規(guī)對(duì)隱私權(quán)予以保護(hù)的國(guó)家，美國(guó)在1974年通過(guò)《隱私法案》（Privacy Act），隨后又推出《電腦匹配與隱私權(quán)法》及《網(wǎng)上兒童隱私權(quán)保護(hù)法》，建設(shè)在線隱私聯(lián)盟，美國(guó)利用行業(yè)自律模式來(lái)保護(hù)公民隱私的典范，推動(dòng)對(duì)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的保護(hù)，美國(guó)采用分散立法模式，美國(guó)的隱私法包括三個(gè)層次，從聯(lián)邦、州再到地方，在個(gè)人信息保護(hù)立法采用“條塊分割”對(duì)不同行業(yè)個(gè)人信息進(jìn)行劃分，更加系統(tǒng)化和全面化。

德國(guó)提出世界上第一部規(guī)范Internet的法律《多媒體法》，為建設(shè)自由的信息和通信服務(wù)市場(chǎng)提供一個(gè)可靠的法律基礎(chǔ)。德國(guó)對(duì)于一般人格的保護(hù)程度是相當(dāng)高的，在德國(guó)發(fā)生的錄音案引發(fā)眾人思考，在錄音案中，雙方當(dāng)事人因房屋糾紛，在談判時(shí)私下錄音作為證據(jù)，德國(guó)聯(lián)邦最高法院指出，原則上，未經(jīng)過(guò)個(gè)人同意，私自錄音，是侵犯一般人格權(quán)，個(gè)人是有權(quán)利決定是否允許他人錄音的，對(duì)一般人格的隱私權(quán)德國(guó)規(guī)定的非常細(xì)致，并且要求嚴(yán)格。

新西蘭于1991年頒布《隱私專員法》，規(guī)定設(shè)立隱私專員辦公室，專門負(fù)責(zé)政府監(jiān)管的數(shù)據(jù)匹配工作，隨后又推出隱私保護(hù)跨境合作，加入了不少國(guó)際性隱私保護(hù)機(jī)構(gòu)。我國(guó)的個(gè)人信息保護(hù)法現(xiàn)在還未出臺(tái)，法案的出臺(tái)對(duì)個(gè)人及行業(yè)的信息安全有著很大的作用。

（三）數(shù)據(jù)的實(shí)效性有待保障

如何保證數(shù)據(jù)真實(shí)有效，也是一個(gè)問(wèn)題。即便是一些貸款平臺(tái)，也有數(shù)據(jù)造假的問(wèn)題，更何況是從多個(gè)點(diǎn)中匯集起來(lái)的海量糅合的數(shù)據(jù)。除此之外，信聯(lián)能否與傳統(tǒng)央行征信體系互通，目前也還尚未明確。

“信聯(lián)”如果真的能有效落實(shí)到位，無(wú)疑將是網(wǎng)貸行業(yè)的福音，更能為普慧金融的發(fā)展鋪平道路；但另一方面，目前“信聯(lián)”在實(shí)際操作上還是存在一些技術(shù)難點(diǎn)，隨之而來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)建立防范預(yù)案。征信業(yè)的行業(yè)集中式的樞紐若真能有序施行，若“東西與信用的交換”的時(shí)代到來(lái)，“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”將真正成為現(xiàn)實(shí)，“公債”風(fēng)險(xiǎn)將得到有效規(guī)避，國(guó)家將能更加準(zhǔn)確的進(jìn)行政策調(diào)控！

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