電商+金融雙輪驅(qū)動，唯品金融與交行的新增長故事打算怎么講？

今年可謂是銀行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭的“聯(lián)姻年”。自從3月，建行和阿里的聯(lián)姻以來，在短短幾個月時間內(nèi)，中行牽手騰訊，農(nóng)行牽手百度、工行牽手京東，中國四大行和四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭BATJ（百度阿里騰訊京東）各自找到了“對象”。

你方唱罷我登場，交行也加入這支結(jié)盟大軍，與中國第三大電商唯品會走到了一起；將在消費金融、金融科技、理財服務(wù)、供應(yīng)鏈金融、戰(zhàn)略投資等領(lǐng)域開展深入合作。要問交行為何偏偏鐘情于唯品金融？皓哥只想說，姜還是老的辣，這一步棋走得相當高明。

一、為何交行垂青年輕的唯品金融？

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開放，新金融力量的崛起，傳統(tǒng)銀行也急需新技術(shù)與新模式賦能，因此，向來高冷的國有大行紛紛“放下身段”，與互金企業(yè)結(jié)盟。

而交行之所以垂青唯品金融，看中的是其以下幾大維度得天獨厚的優(yōu)勢。

首先，四大行與互金業(yè)務(wù)的合作都已找到了落腳點，嗅覺敏銳的交行自然也不甘落后，需要一個豐富的、可持續(xù)的應(yīng)用場景，提升自身客戶的粘性，擴大觸達范圍。

而唯品金融依托唯品會作為場景支撐，這是僅次于阿里、京東的第三大電商平臺。

根據(jù)唯品會2017年Q3財報，唯品會人均消費額達643元，用戶復(fù)購率達84.4%，復(fù)購用戶銷售占比95%，客群質(zhì)量持續(xù)向優(yōu)，且客群中80后女性為中堅力量，女性消費者往往掌握著整個家庭消費的“生殺大權(quán)”，同時擁有高復(fù)購率、高消費頻次等特點。因此，交行將可以收獲眾多高品質(zhì)用戶青睞的平臺賦能，也能拓寬其用戶的消費場景選擇。

與此同時，交行與線下諸多生活服務(wù)機構(gòu)深度合作，也能給唯品會用戶提供更多的便利服務(wù)，互惠互利才能走得長久。

其次，唯品會所積累多年的線上運營經(jīng)驗?zāi)軌蚋玫呢S富雙方信息的有效收集和運用。

作為僅次于天貓、京東的國內(nèi)第3大電商，唯品會的成功除了其品牌精選和品類多樣化方面的競爭力，與其強大的用戶管理和線上運營能力也是分不開的。據(jù)唯品會2017年Q3財報，唯品會以連續(xù)20個季度盈利的表現(xiàn)再次刷新電商行業(yè)連續(xù)盈利紀錄。其中，核心品類增速領(lǐng)先，繼續(xù)保持自營服飾穿戴類行業(yè)第一。

誕生于唯品會平臺的唯品金融解決用戶的消費金融，以及平臺商家的供應(yīng)鏈資金周轉(zhuǎn)需求，為雙方提供價值。且從用戶獲取、用戶運營到智能風(fēng)控，種種過程都在線高效完成，使用戶體驗更佳，成本效率也更優(yōu)。

之于電商平臺商家，充沛的現(xiàn)金流至關(guān)重要，尤其是在大促時訂單量井噴，若備貨量不足，很容易陷入巧婦難為無米之炊的尷尬。而傳統(tǒng)銀行的貸款流程緩慢且條件嚴格，未必能跟上商家在雙11期間“火燒眉毛”的資金需求。

而早在2013年，唯品會就針對商家在雙11期間訂單暴增導(dǎo)致的巨大墊資壓力，為平臺商家提供了便捷的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，保證其能全情投入到大促的“備戰(zhàn)”當中。

之于消費者，2015年底上線的消費貸產(chǎn)品“唯品花”，可在唯品會商城購物時享受“先消費、后還款”的服務(wù)，降低高客單價商品、尤其是大牌奢侈品的消費門檻。

再者，唯品會優(yōu)質(zhì)的用戶流量與大數(shù)據(jù)，也是唯品金融的殺手锏。

流量和大數(shù)據(jù)技術(shù)是相輔相成的?；趦?yōu)質(zhì)流量，唯品會積累了海量消費者的行為大數(shù)據(jù)，讓唯品金融洞察用戶畫像更精準，建立更優(yōu)的風(fēng)控模型。

而用戶數(shù)據(jù)是唯品金融極其寶貴的戰(zhàn)略資產(chǎn)，無疑將助交行一臂之力，把普惠金融有效落地，基于此迭代進化后的風(fēng)控模型，也將更助力平臺商家和消費者。

最后，唯品金融的成長速度很快，服務(wù)模式以及用戶群體，也都和交行形成有效互補。

幾大優(yōu)勢的共振，為“唯品花”帶來的是快速的消費業(yè)務(wù)增長：財報數(shù)據(jù)顯示，唯品花三季度活躍用戶數(shù)量約380萬，同比增長146%。在2017年唯品會11.11大促期間，大促開售3小時，使用唯品花支付的訂單數(shù)就超過去年整個開售期的支付訂單總數(shù)。

唯品金融的飛速成長以及優(yōu)質(zhì)資源、服務(wù)模式都是交行所看中的，兩者“聯(lián)姻”可以優(yōu)勢互補，互惠互贏。

二、唯品金融將與交行擦出哪些火花？

星星之火，可以燎原，何況唯品會借助的是交行這樣一把熊熊燃燒的烈火。

其一，從業(yè)務(wù)協(xié)同的角度來看，交行和唯品金融在互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、銀行卡等業(yè)務(wù)將開展緊密合作。

比如消費金融這塊，二者合作推出了基于場景的合作，唯品會輸出場景、流量與用戶大數(shù)據(jù)，這樣一來，交行可以更快更方便地借助唯品金融的大數(shù)據(jù)，惠及一些以往沒有機會服務(wù)的次級城市用戶，降低在三四線城市的獲客成本。

同時，銀行的資金成本比互金企業(yè)要低很多，在征信數(shù)據(jù)、對政策法規(guī)的熟悉度等層面也優(yōu)勢明顯，交行可為唯品會輸出低成本資金和強風(fēng)控經(jīng)驗。

其二，除了業(yè)務(wù)與技術(shù)合作外，唯品金融和交行還將共享底層基礎(chǔ)能力，建立一個“大數(shù)據(jù)聯(lián)盟”，數(shù)據(jù)互補、多場景聯(lián)動，共同構(gòu)建用戶畫像。傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供數(shù)據(jù)與風(fēng)控輸出，電商場景涵蓋用戶行為、交易、購買、社交等數(shù)據(jù)，二者實現(xiàn)深度的雙向賦能。

唯品金融將充分利用在信息、知識、人才、產(chǎn)品、渠道等方面優(yōu)勢，為交行提供征信信用評估數(shù)據(jù)支持，雙方風(fēng)控部門共同探討在征信服務(wù)、核查、用戶畫像、大數(shù)據(jù)反欺詐等方面的合作。

有了后端風(fēng)控能力的深度合作，這下唯品金融和交行才是真槍實彈的“兄弟連”了，未來二者的數(shù)據(jù)聯(lián)盟，可以幫助雙方補足一批自己以往不曾掌握的數(shù)據(jù)寶礦，加強風(fēng)控能力，落地應(yīng)用的延展性也更強。

其三，“得技術(shù)者得天下”，二者還將啟動具有前瞻性的金融科技探索與研發(fā)，為未來謀篇布局。

云計算、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)這些令人不明覺厲的黑科技，其實已經(jīng)被逐漸應(yīng)用到金融行業(yè)中，用以提高效率、優(yōu)化體驗。

而面對來勢洶洶的新技術(shù)革命，交行和唯品金融二者將充分利用各自的平臺和資源優(yōu)勢，合作在物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)分析等創(chuàng)新技術(shù)熱點上展開研究，共同研發(fā)線上智慧供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新產(chǎn)品。可謂是一起摸著石頭過河。

三 、分析與展望

跨界聯(lián)姻1+1>2才是王道，深度雙向賦能，產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)，才能帶來實質(zhì)性的價值增量。

理想很美好，現(xiàn)實很骨感。銀行與互金企業(yè)的跨界合作并非新鮮事，但很多都是“雷聲大、雨點小”。

究其原因，一是非排他性深度合作，與多家簽訂戰(zhàn)略合作，落地起來卻困難；二是彼此雙向賦能的互補與協(xié)同性不足，導(dǎo)致產(chǎn)生的價值增量有限；三是執(zhí)行層面的各種阻力與低效，導(dǎo)致再好的頂層框架設(shè)計也白費了……最終，難免就流于概念，有失實質(zhì)了。

但交行作為-國有五大行之一，近年來有諸多創(chuàng)新嘗試，且執(zhí)行力較強。因此，皓哥還是挺看好唯品金融與交行的跨界聯(lián)姻。

一方面，隨著云計算、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)等黑科技，被逐漸應(yīng)用到金融業(yè)中，可以大幅提高效率、優(yōu)化體驗；兩者共研，也為未來的科技浪潮提前做好部署，手中有糧、心中不慌。

另一方面，唯品金融具有覆蓋B端與C端包括資金、場景、物流和用戶等多鏈條的天生優(yōu)越性，這些都為未來雙方在產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、資金以及風(fēng)控上的模式創(chuàng)新，形成很好的鋪墊。

如今，有場景的電商巨頭都在覬覦金融這塊“肥肉”，譬如阿里、京東、唯品會，都在自營金融業(yè)務(wù)上持續(xù)發(fā)力，大流量直接減少了金融業(yè)務(wù)的獲客成本。

反之，純互金企業(yè)因缺乏場景支撐和客戶優(yōu)勢，面臨獲客成本較高，只能服務(wù)長尾電商，或?qū)ふ移渌@客渠道的窘境。同時，其掌握的用戶數(shù)據(jù)較少，風(fēng)控的難度也更高，且缺乏交易平臺背書，金融業(yè)務(wù)難免容易被管道化。

此外，跨界聯(lián)姻也打開了雙方對服務(wù)年輕客群、業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的想象空間。

交行作為中國歷史最悠久的銀行之一，既身負百家民族金融品牌的繼承重任，又具有身先實踐金融體制改革的熱切需求，在品牌內(nèi)涵方面，也需要注入更加年輕的血液和活力。與唯品金融的結(jié)合，也有望在后續(xù)的產(chǎn)品設(shè)計及品牌調(diào)性的建設(shè)中，賦予傳統(tǒng)金融更多的年輕與活力。抓住年輕人的心，無異于是投資未來。

四、結(jié)語

整體看，唯品金融得益于電商和金融的雙輪驅(qū)動，加上與交行的深度合作，或?qū)㈤_啟新的增長故事。不過如今市場對其認知程度偏低，未來唯品金融業(yè)務(wù)進一步驗證落地后，提振唯品會的業(yè)績與股價就只是時間早晚的事了。

文／錢皓

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