風(fēng)口之下必有隱憂，互聯(lián)網(wǎng)金融如何蛻變？

文\孟永輝

每一次新技術(shù)時代的來臨都會給原有的商業(yè)帶來顛覆性的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣如此。通過將“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”兩種元素實(shí)現(xiàn)融合，傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)作機(jī)制開始發(fā)生相當(dāng)深刻的變化。P2P平臺不斷涌現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)信貸持續(xù)出現(xiàn)、眾籌平臺層出不窮……這些現(xiàn)象都在印證著互聯(lián)網(wǎng)金融成為風(fēng)口的事實(shí)。

風(fēng)口之下必有隱憂。簡單地搭建一個平臺、單純地改變獲取用戶的方式和手段、看似松散，可有可無的風(fēng)控體系都在讓互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)口之下依然面臨著前所未有的風(fēng)險。以P2P平臺的跑路為肇始，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開始了調(diào)整的過程。隨之而來的國家政策層面的監(jiān)管則讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更加舉步維艱，互聯(lián)網(wǎng)金融如何實(shí)現(xiàn)破局成為行業(yè)內(nèi)部討論最多的話題。

以大數(shù)據(jù)、云計算、智能科技為手段來優(yōu)化或調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方式，為金融行業(yè)的發(fā)展注入更多安定分子成為破解互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展難題的關(guān)鍵。而讓金融真正回歸金融本身，并支撐和促進(jìn)實(shí)體行業(yè)的發(fā)展似乎才是互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)歷了一段絢麗多彩的虛假繁榮之后留給我們最寶貴的財富。

效率并非全部，互聯(lián)網(wǎng)金融需蛻變

提升效率是貫穿整個互聯(lián)網(wǎng)時代的主題。誕生于互聯(lián)網(wǎng)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融自然不能置身其外，通過互聯(lián)網(wǎng)的方式來提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率成為互聯(lián)網(wǎng)金融成為新風(fēng)口的關(guān)鍵所在。長期在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的條條框框中束縛著的人們找到了一個將自己的需求得到最大限度釋放的出口。低門檻、高收益、多樣性成為互聯(lián)網(wǎng)金融吸引一大批擁躉的關(guān)鍵所在，龐大的需求最終導(dǎo)致了各色互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的出現(xiàn)。

提升金融行業(yè)運(yùn)行效率的目的達(dá)到了，通過互聯(lián)網(wǎng)金融，人們能夠輕松購買到高收益的理財產(chǎn)品；通過互聯(lián)網(wǎng)金融，借貸人能夠輕松地籌集到急需的資金?；ヂ?lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的大幕開啟，一場由用戶流量遷移所帶來的互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展時代開始來臨。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的“美好生活”因P2P平臺的跑路戛然而止。以e租寶為肇始，各種“寶寶們”不斷跑路讓互聯(lián)網(wǎng)金融陷入到了前所未有的漩渦當(dāng)中。單純地借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行去中間化的操作，而不對金融行業(yè)進(jìn)行改造，甚至脫離了金融行業(yè)本身的一些做法顯然無法真正促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展，甚至還有可能對金融行業(yè)的發(fā)展帶來傷害。

效率并非金融行業(yè)全部，互聯(lián)網(wǎng)金融還需要更加深度的變革才能夠滿足行業(yè)發(fā)展的需要。如何借助新技術(shù)來優(yōu)化金融行業(yè)的運(yùn)作邏輯，改變金融行業(yè)在人們心目當(dāng)中的地位，讓金融真正回歸到金融本身。

新技術(shù)不斷實(shí)踐，互聯(lián)網(wǎng)金融找到出口

互聯(lián)網(wǎng)時代的平臺邏輯和流量思維在給諸多行業(yè)帶來飛速發(fā)展的同時，同樣帶來了諸多問題。借助新思路、新科技來破解互聯(lián)網(wǎng)時代遺留下來的痛點(diǎn)和難題成為下一個階段發(fā)展的關(guān)鍵，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。新技術(shù)、新邏輯在其他行業(yè)的應(yīng)用，為互聯(lián)網(wǎng)金融破解困擾自身的難題找到了出口。

以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭率先發(fā)力，開始了新技術(shù)在后互聯(lián)網(wǎng)時代的實(shí)踐。阿里巴巴推出新零售的概念、百度all in ai等都是這種趨勢最直接的體現(xiàn)。與此同時，新技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用同樣開始。阿里巴巴就試圖通過海量的大數(shù)據(jù)資源建立一個更加廣泛和安全的信用體系、百度和京東金融則開始通過將智能科技應(yīng)用到金融領(lǐng)域之中來強(qiáng)化智能風(fēng)控對于金融風(fēng)險的管控能力……新技術(shù)的不斷實(shí)踐開始為破解互聯(lián)網(wǎng)金融的痛點(diǎn)和難題找到出口。

值得注意的是，同互聯(lián)網(wǎng)金融時代不同，新技術(shù)時代的金融行業(yè)的發(fā)展更加側(cè)重于金融行業(yè)本身的改變，而非僅僅只是平臺邏輯和用戶思維。新技術(shù)通過與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，優(yōu)化了原本存在與金融行業(yè)的環(huán)節(jié)和流程，讓金融行業(yè)的發(fā)展更加接近于金融本身，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的痛點(diǎn)和難題開始在新技術(shù)時代得到一定的糾偏與修正。

除了BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭之外，以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的新生的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也開始借助新技術(shù)的手段來優(yōu)化原有的運(yùn)作邏輯。應(yīng)用大數(shù)據(jù)、關(guān)注區(qū)塊鏈、強(qiáng)化智能科技等手段都是這些新生的互聯(lián)網(wǎng)公司通過新技術(shù)來優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的方式。未來，隨著更多新技術(shù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融或許能夠找到更多的發(fā)展可能性，從而為自身更加良性的發(fā)展找到力量。

如何才能從新技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合中找到新風(fēng)口？

BAT的不斷加持，新生互聯(lián)網(wǎng)金融公司的主動擁抱都讓新技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域之中得到不斷應(yīng)用。單純地通過簡單相加來對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行優(yōu)化的做法已經(jīng)無法起到實(shí)質(zhì)性的效果和作用，只有讓新技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生融合，才能從根本上促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。那么，在新技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融融合的當(dāng)下，如何才能找到新風(fēng)口呢？

簡單地相加只能帶來表里不一，深度融合才是關(guān)鍵。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)之所以在如此短的時間內(nèi)獲得如此巨大的發(fā)展，就是因?yàn)樗拈T檻很低，只要建立一個平臺，然后將這個平臺與傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行結(jié)合就能夠獲得足夠多的流量和用戶，進(jìn)而獲得資本支持。

盡管這種發(fā)展方式能夠在短期內(nèi)獲得較大程度的發(fā)展，但是等到后期這種發(fā)展模式依然要回歸到行業(yè)本身。互聯(lián)網(wǎng)時代諸多行業(yè)的發(fā)展基本上印證了這種發(fā)展脈絡(luò)。新技術(shù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展應(yīng)當(dāng)避免這種發(fā)展方式，而是應(yīng)該通過更加深度的融合帶來行業(yè)更大程度的發(fā)展。

以大數(shù)據(jù)為例，盡管大數(shù)據(jù)能夠?qū)鹑陧?xiàng)目的風(fēng)險進(jìn)行提前預(yù)判，但是我們不能生硬地將大數(shù)據(jù)與金融行業(yè)進(jìn)行簡單地融合，而是應(yīng)該找到與金融行業(yè)產(chǎn)生融合的數(shù)據(jù)。通過這些數(shù)據(jù)與金融行業(yè)進(jìn)行有機(jī)的融合，數(shù)據(jù)本身才不會只是干癟癟的數(shù)據(jù)，而是變成了一個活生生的有生命力的存在，這樣的數(shù)據(jù)才能促進(jìn)金融行業(yè)更加良性的發(fā)展。

除了大數(shù)據(jù)之外，智能科技、云計算在與互聯(lián)網(wǎng)金融融合的過程當(dāng)中同樣要注意僅僅只是表面相加的情況，通過更深的融合與聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融更加深度的發(fā)展，從而讓這些新技術(shù)在金融行業(yè)的邏輯之下找到新的表達(dá)方式，最終實(shí)現(xiàn)促進(jìn)金融行業(yè)良性發(fā)展的目的。

金融的歸金融，回歸本質(zhì)才能不至于亂象叢生。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以出現(xiàn)諸多問題，其中一個很重要的原因就在于它讓金融脫離了本身的作用。在新技術(shù)時代，必須讓金融回歸到金融本身，才能讓金融行業(yè)的發(fā)展不至于脫軌。

從某種意義上來講，金融行業(yè)的本質(zhì)在于底層的支持和推動作用，而非投機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展所帶來的低門檻、多樣化在讓用戶的參與機(jī)會增多的同樣，同樣讓金融越來越不像金融，而是像是一個投機(jī)的場所。當(dāng)風(fēng)控?zé)o法跟上金融行業(yè)的發(fā)展之時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展便會遭遇困境。在新技術(shù)時代，抓住金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵在于真正回歸金融本身上。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并不是單純地提供資金的平臺，它更多地應(yīng)該是一個以資金為突破口進(jìn)入到某個行業(yè)的工具。通過金融進(jìn)入到項(xiàng)目當(dāng)中之后，我們通過再提供多樣化的產(chǎn)品與服務(wù)，推動項(xiàng)目健康、安全的運(yùn)行，從而保障項(xiàng)目的良性發(fā)展才能減少項(xiàng)目風(fēng)險，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。

無論是P2P平臺跑路，還是校園貸的亂象，其實(shí)都是僅僅只是將金融看作是一個投機(jī)工具所導(dǎo)致的，而只有真正讓金融行業(yè)回歸本質(zhì)，才能減少金融亂象，真正讓金融變成一個促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的工具。

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨大大提升了金融行業(yè)的運(yùn)行效率，但是金融行業(yè)的發(fā)展同樣帶來的諸多問題。金融行業(yè)產(chǎn)品層出不窮、金融行業(yè)風(fēng)控的缺失、行業(yè)脫離了本身的概念和意義都在讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。

新技術(shù)時代的來臨為我們破解互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)下面臨的痛點(diǎn)和難題找到了突破口，通過新技術(shù)與金融行業(yè)深度融合，我們讓金融行業(yè)本身的運(yùn)作邏輯發(fā)生了深刻變化，通過回歸金融本身，我們找到了金融與外部行業(yè)更加和諧的結(jié)合方式。未來，隨著新技術(shù)應(yīng)用的不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)金融將會找到更多發(fā)展可能性，實(shí)現(xiàn)更加多樣化的發(fā)展。

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