金融科技如何扛起后互聯(lián)網金融時代終極風口的大旗?

摘要:文\孟永輝先秦·莊周《莊子·養(yǎng)生主》:“庖丁為文惠君解牛,手之所觸,肩之所倚,足之所履,膝之所踦,砉然向然,奏刀騞然,莫不中音。”庖丁解牛的故事講的是遵循事物發(fā)展的客觀規(guī)律,往往能夠起到事半功倍的效果

文\孟永輝

先秦·莊周《莊子·養(yǎng)生主》:“庖丁為文惠君解牛,手之所觸,肩之所倚,足之所履,膝之所踦, 砉然向然,奏刀騞然,莫不中音?!扁叶〗馀5墓适轮v的是遵循事物發(fā)展的客觀規(guī)律,往往能夠起到事半功倍的效果。縱觀互聯(lián)網金融的發(fā)展,我們卻發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網技術對于金融行業(yè)的改造似乎與庖丁解牛相差甚遠。

盡管在移動互聯(lián)網時代,金融行業(yè)與互聯(lián)網技術的融合極大地拓展了金融行業(yè)的影響力,但這種僅僅只是改變金融行業(yè)獲取用戶渠道的做法并不能給金融行業(yè)的發(fā)展帶來正向影響,甚至還有可能會對金融行業(yè)的發(fā)展造成傷害。

P2P平臺的跑路潮、校園信貸的亂象都是這種傷害的直接體現(xiàn)。從本質上來看,這些問題的出現(xiàn)都是互聯(lián)網技術簡單地將傳統(tǒng)金融行業(yè)的中間環(huán)節(jié)進行整合與縮減之后產生的,因此僅僅只是對金融行業(yè)進行去中間化的處理,而不是改變金融行業(yè)原有運行邏輯的做法無法對金融行業(yè)的發(fā)展帶來正向的影響。

庖丁解牛正是這個道理。正是由于庖丁了解牛的基本骨架以及肉的結構,他才能夠用刀游離于肉與骨頭之間,不僅保證了牛肉最大程度的拆解,而且大大提升了解牛的效率。金融與互聯(lián)網之間的融合同樣如此,我們不能僅僅只是拿著互聯(lián)網的"刀"來拆解金融行業(yè)的"肉",而是應當了解金融行業(yè)的痛點之骨與優(yōu)勢之肉之間的關系,然后才能真正用互聯(lián)網的"刀"來最大限度地拆解金融行業(yè)的"肉",最終達到庖丁解牛的效果。

互聯(lián)網技術僅僅是"刀",卻并非"庖丁"

互聯(lián)網金融之所以出現(xiàn)當下的諸多亂象,很大程度上是因為我們并沒有認識到互聯(lián)網技術之于金融行業(yè)的作用。我們將互聯(lián)網技術看成了"目無全牛"的庖丁,認為它能夠解決金融行業(yè)的所有問題,而實際情況卻是互聯(lián)網技術僅僅只是那把"刀"而已。

之所以會有這樣的錯覺源于人們對于互聯(lián)網技術的盲目自信。當互聯(lián)網技術與外部行業(yè)不斷產生聯(lián)系,并深度改變了人們的消費習慣和生活方式的時候,我們開始盲目地認為將互聯(lián)網技術應用到金融行業(yè)身上將會產生同樣的作用和效果。于是,以P2P、網絡信貸、互聯(lián)網理財為代表的諸多互聯(lián)網金融產品開始出現(xiàn),并營造了一種金融行業(yè)在互聯(lián)網技術的作用下開始呈現(xiàn)繁榮發(fā)展的假象。

事實情況卻是,金融行業(yè)的發(fā)展有業(yè)已形成的一套運行機制,這個機制是200年來金融行業(yè)的發(fā)展過程當中不斷調整和優(yōu)化之后形成的。盡管互聯(lián)網時代的來臨讓金融行業(yè)的產品形態(tài)更加多樣化,但是這種多樣化的背后必然要遵循金融行業(yè)的運行規(guī)律。如果違背了這一規(guī)律,互聯(lián)網金融的發(fā)展必然要"開倒車"。

互聯(lián)網金融領域出現(xiàn)的亂象很大程度上是因為互聯(lián)網之刀盲目地對金融行業(yè)進行改造所導致的,只有遵循金融行業(yè)的運行規(guī)律,互聯(lián)網技術才能從一把"尖刀"變成一個經驗豐富的"庖丁"。因此,互聯(lián)網金融僅僅只是金融行業(yè)發(fā)展的一個階段,而且是一個相對較為初級的階段。

金融科技,互聯(lián)網金融再進化的必然

互聯(lián)網的去中間化的特征最終決定了它僅僅只能優(yōu)化金融行業(yè)的運行環(huán)節(jié)而無法從本質上對金融行業(yè)進行改變,互聯(lián)網金融的再進化成為必然。金融科技時代的來臨,讓我們找到了真正掌握金融行業(yè)運行規(guī)律的"庖丁",并看到了真正破解金融行業(yè)痛點和難題的方向。

相對于互聯(lián)網時代的簡單相加,金融科技時代的金融行業(yè)發(fā)展更加深度和直接。因為在這個時期,金融與科技兩種元素不再僅僅只是簡單相加,而是通過深度融合與聯(lián)系,演變成為一種新生的物種——金融科技。

當前,金融科技入局者們的探索恰恰說明了這一點。他們正在借助新技術的力量,按照金融行業(yè)的運行規(guī)律進行金融科技的有關探索。阿里、騰訊、百度、京東等互聯(lián)網巨頭都開始將大數據技術、智能科技、區(qū)塊鏈技術、生物識別技術與金融行業(yè)進行融合與聯(lián)系,并進一步優(yōu)化和提升金融行業(yè)的運行效率。

同互聯(lián)網時代不同,金融科技的發(fā)展更多地關注的是科技對于金融行業(yè)的原有運作邏輯進行的改變。據稱,中關村4萬家企業(yè),有2萬家企業(yè)與金融科技有關,涉及大數據、云計算、區(qū)塊鏈等技術,金融科技所獲投資列中國第一,僅2015年,北京一地就吸引了金融科技領域全國65%的投資。與此同時,百度金融、京東金融等公司也迅速崛起。

互聯(lián)網巨頭的涌入,傳統(tǒng)金融機構的加持都在讓金融科技的發(fā)展變成一種必然趨勢。在互聯(lián)網金融將用戶從線下轉移到線上之后,通過新科技與金融行業(yè)的深度融合來促進金融行業(yè)進一步發(fā)展的趨勢越來越明顯,金融科技正在成為互聯(lián)網金融發(fā)展的必然。

金融科技如何才能成為真正的"庖丁"?

互聯(lián)網科技僅僅只是一把尖刀,只會對金融行業(yè)進行漫無目的分解,最終不僅讓人大汗淋漓,而且無法真正解決金融行業(yè)本身的痛點和難題。而真正與金融行業(yè)深度融合的金融科技則具備破解金融行業(yè)痛點和難題的潛質,并有望將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個全新的發(fā)展階段。那么,金融科技怎樣才能成為"庖丁",并聲情并茂地來拆解金融行業(yè)這頭大牛呢?

遵循金融行業(yè)自身規(guī)律的應用,并與金融行業(yè)產生有新產品產生的"化學反應"互聯(lián)網金融之所以出現(xiàn)諸多亂象,很大程度上是因為它忽略了金融行業(yè)的運行規(guī)律,僅僅只是對金融行業(yè)進行簡單、粗暴的改變。金融科技想要真正改變金融行業(yè)必然要遵循金融行業(yè)的自身規(guī)律,通過滿足金融行業(yè)的需求來發(fā)生有本質變化的"化學反應"。

以風控為例,互聯(lián)網金融時代之所以會有諸多亂象主要是因為行業(yè)和用戶發(fā)生了變化而風控方式沒有發(fā)生改變所導致的。進入到金融科技時代,我們要借助新的技術手段來優(yōu)化傳統(tǒng)的風控方式以適應金融行業(yè)發(fā)展的需要。

通過將大數據、智能科技的手段應用到金融行業(yè)的風控環(huán)節(jié)當中就能夠達到這樣的效果,海量的數據樣本為我們提供了豐富的用戶和項目標本,通過這些數據,我們不僅能夠實現(xiàn)用戶與項目的完美對接,而且能夠讓預判到項目的風險等級,提前對項目運行做出預判,提升金融行業(yè)的安全性。而智能科技的應用則能夠減少人力成本,提升金融行業(yè)的運行效率,通過建立智能風控的模型,我們用智能機器人或智能模型來代替大部分的人工,從而進一步提升金融行業(yè)的效率。

因此,在遵循金融行業(yè)運行規(guī)律的大前提下,通過新技術的應用來優(yōu)化金融行業(yè)的運作邏輯,進而找到金融行業(yè)在新技術時代的運行規(guī)律,從而將金融行業(yè)的發(fā)展真正帶入到一個更加符合金融行業(yè)運行規(guī)律的金融科技時代。

金融科技更加注重由內而外的反向輸出,而非簡單的由外而內的正向輸出。金融科技之所以與互聯(lián)網金融有本質的區(qū)別和聯(lián)系,很大程度上因為金融科技更加在乎的是一種內生的動力,從而帶來金融行業(yè)的大發(fā)展。因此,金融科技應當更加關注內生的力量,而不是簡單相加。

金融科技想要成為破解金融行業(yè)發(fā)展痛點和難題的"庖丁"應當更加關注金融與科技結合之后能否產生內生的動力。以支付為例,在互聯(lián)網時代,我們更加關注的是互聯(lián)網技術對于支付的便捷性的影響,而不會關注支付與金融本身的結合。而在金融科技時代,我們的支付不再僅僅只是一種支付手段和方式,而是一種數據的收集、匹配的過程,通過這個過程,我們不僅優(yōu)化了支付的方式,而且讓支付在整個金融行業(yè)運行當中的作用得到了更大程度的拓展。因此,金融科技應當關注由內而外的反向力量,而非僅僅只是表層的方式改變。

金融科技并非工具,更多地是一種全新的生活方式。盡管互聯(lián)網金融時代的來臨對金融的運作邏輯進行了一種改變,但是金融本身來講更像是一種工具。這種定位不僅讓金融脫離了原有的特征,而且讓金融的功能和作用無法得到最大程度的發(fā)揮。金融科技想要成為一種新的物種,必須更多地與人們的生活產生聯(lián)系,從而演變成為與人們生活環(huán)節(jié)密切相關的生活方式。

未來,人們的生活將會更多地體現(xiàn)科技性的一面。金融僅僅只是眾多科技門類當中的一個環(huán)節(jié),在這種情況下金融不再是一個工具而是我們生活中的一個環(huán)節(jié)。金融科技必然是未來人們眾多生活方式當中的一環(huán),它處于底層,卻串聯(lián)起我們生活的方方面面,最終成為我們生活的一部分。這樣,金融才是與我們的生活都息息相關的行業(yè),金融與科技才能真正融為一體,金融與科技才能相互促進,彼此依存,而非僅僅只是兩個物種的簡單相加。

互聯(lián)網時代僅僅只是將“互聯(lián)網”和“金融”簡單相加的做法并不能真正給金融行業(yè)帶來本質性的變革,相反當平臺模式與流量紅利結束之后還會面臨重新調整和優(yōu)化的問題,當下互聯(lián)網金融行業(yè)的亂象正是這種問題的直接體現(xiàn)。正如電商行業(yè)要向新零售轉移一樣,互聯(lián)網金融同樣需要像新金融時代進化,只有這樣,金融科技才能真正承擔起“庖丁”的角色,真正將金融行業(yè)帶入到新金融的發(fā)展階段。

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2018-03-14
金融科技如何扛起后互聯(lián)網金融時代終極風口的大旗?
摘要:文 孟永輝先秦·莊周《莊子·養(yǎng)生主》:“庖丁為文惠君解牛,手之所觸,肩之所倚,足之所履,膝之所踦,砉然向然,奏刀騞然,莫不中音。

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