承繼、融合與拓展：金融科技時代互聯(lián)網(wǎng)金融蛻變的新風(fēng)口

文\孟永輝

流量紅利的結(jié)束讓“互聯(lián)網(wǎng)+”時代發(fā)展起來的諸多行業(yè)都在開始新的調(diào)整，并尋找新的發(fā)展思路來面對消費升級時代的用戶需求。阿里全面布局新零售、百度深度介入智能科技、騰訊不斷打造業(yè)務(wù)生態(tài)都是這種趨勢的直接體現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為諸多行業(yè)當(dāng)中的底層支撐體系，通過新技術(shù)的手段來優(yōu)化現(xiàn)有的運行邏輯的做法開始越來越多地在金融行業(yè)當(dāng)中出現(xiàn)。

已經(jīng)在阿里、百度公司內(nèi)部出現(xiàn)的酷炫的人臉支付、華爾街金融機構(gòu)開始嘗試的智能風(fēng)控、螞蟻金服正在進(jìn)行的基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的風(fēng)控體系……這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融開始進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整的具體體現(xiàn)。隨著未來以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭的加持，以及以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的新興公司加入到新金融的實踐之中，金融行業(yè)預(yù)計將會出現(xiàn)更多新變化，并將開啟金融行業(yè)發(fā)展的新階段。

亂象頻出，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨深度調(diào)整

正如用戶消費升級時代的來臨最終導(dǎo)致了電商向新零售轉(zhuǎn)變一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的亂象同樣讓金融行業(yè)亟待需要深度調(diào)整才能適應(yīng)新階段發(fā)展的需要。而在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展之后所產(chǎn)生的諸多亂象則讓互聯(lián)網(wǎng)金融面臨深度調(diào)整的趨勢愈加明顯。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)控問題不斷出現(xiàn)。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”時代的來臨在讓傳統(tǒng)金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品更加豐富和多樣化的同時，同樣讓一些不良項目通過披著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的外衣進(jìn)行融資的現(xiàn)象開始不斷出現(xiàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺缺少像傳統(tǒng)金融機構(gòu)那樣嚴(yán)密的風(fēng)控體系，最終讓這些項目輕而易舉地便開始上線，而用戶由于缺少對于金融產(chǎn)品的判斷能力，被高收益、高回報的表象所迷惑，等到回報無法兌現(xiàn)時才開始找平臺來償還，而互聯(lián)網(wǎng)金融由于僅僅只是承擔(dān)的是信息撮合中介的功能，對于用戶沒有償還能力，于是便會出現(xiàn)跑路現(xiàn)象的發(fā)生。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)控問題體現(xiàn)的是互聯(lián)網(wǎng)金融在去中間化的時候必然會出現(xiàn)的亂象，對于金融行業(yè)來講，風(fēng)控始終都是不可或缺的環(huán)節(jié)和必要手段，只有通過強有力、多角度的風(fēng)控才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融真正在豐富金融產(chǎn)品形態(tài)的同時，同樣能夠兼顧到用戶權(quán)益，避免平臺跑路、投資者利益受損等金融亂象的發(fā)生。

其次，投資者與金融產(chǎn)品的匹配度開始降低。根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺的監(jiān)測數(shù)據(jù)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺一共有1.9萬多家。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺無論是數(shù)量上，還是從規(guī)模上都已經(jīng)穩(wěn)居世界第一。如此龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所提供的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的數(shù)量更加驚人。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的數(shù)量與投資者的體量之間依然存在著諸多差距，這種差距所導(dǎo)致的一個直接結(jié)果就是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的產(chǎn)品與投資者之間的匹配度開始降低，兩極分化的現(xiàn)象開始嚴(yán)重，余額寶將投資的限額限制在10萬元以內(nèi)正是這種矛盾最直接的體現(xiàn)。

投資者的需求與金融產(chǎn)品的數(shù)量之間存在的矛盾最終所導(dǎo)致的一個最為直接的結(jié)果就是投資需求無法得到滿足的投資者開始關(guān)注安全性不高的項目，一些無人問津的金融項目則開始與不合規(guī)的平臺進(jìn)行合作。當(dāng)兩者相遇，對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所產(chǎn)生的負(fù)面影響開始不斷出現(xiàn)。

第三，互聯(lián)網(wǎng)紅利消耗殆盡，金融行業(yè)的運行效率開始下降。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠在如此短的時間內(nèi)獲得如此快速的發(fā)展，主要是由于互聯(lián)網(wǎng)將傳統(tǒng)金融機構(gòu)的一些流程和環(huán)節(jié)去掉之后所導(dǎo)致的。而隨著越來越多的金融需求、產(chǎn)品不斷匯聚到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上，金融行業(yè)供需兩端的效率同樣開始出現(xiàn)阻塞，金融行業(yè)的運行效率開始下降。

與此同時，投資者的需求開始升級，他們不再僅僅只是滿足于進(jìn)行簡單地投資，更希望通過投資能夠與項目之間產(chǎn)生更多的聯(lián)系，獲得更加多樣化的回報。當(dāng)下，以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的眾籌平臺的火爆正是這種趨勢的直接體現(xiàn)。以專注于影視眾籌的聚米眾籌為例，他們不僅能夠為投資者提供固定的投資回報，還能夠獲得影視周邊的一些軟性的回報。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)紅利消耗殆盡，金融行業(yè)的運行效率無法再通過互聯(lián)網(wǎng)的手段進(jìn)行提升，這時互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象便會開始出現(xiàn)。在這種情況下，調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融的運行方式，優(yōu)化金融行業(yè)的現(xiàn)有運作邏輯開始，金融科技正是在這樣的情況下被提出的。

金融科技風(fēng)口下，互聯(lián)網(wǎng)金融路在何方？

以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始將新技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)當(dāng)中，試圖通過新技術(shù)的手段來優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融時代出現(xiàn)的問題。區(qū)塊鏈技術(shù)的風(fēng)靡更是讓這種趨勢變得更加明顯，再加上之前的大數(shù)據(jù)、云計算、智能科技，用于優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)手段越來越多。那么，我們應(yīng)當(dāng)如何借助新技術(shù)的手段來優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融呢？

以互聯(lián)網(wǎng)金融為優(yōu)質(zhì)遺產(chǎn)，開啟金融行業(yè)發(fā)展新時代。在金融科技風(fēng)口來臨的今天，對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整必須借助“互聯(lián)網(wǎng)+”時代積累下來的先進(jìn)經(jīng)驗才行，盲目地利用新技術(shù)而忽略了“互聯(lián)網(wǎng)+”時代對于金融行業(yè)的正向改造作用，勢必會多走一些彎路。

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨改變了傳統(tǒng)時代人們參與金融行為的方式和手段，傳統(tǒng)時代以線下銀行、證券等實體金融機構(gòu)為代表的參與方式開始被線上的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所取代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的不斷涌現(xiàn)以及傳統(tǒng)金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化更是讓這種趨勢變得更加明顯。因此，改造互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亂象的根本在于繼承互聯(lián)網(wǎng)金融的先進(jìn)經(jīng)驗，然后再借助新技術(shù)的手段對現(xiàn)有的金融行業(yè)運作邏輯進(jìn)行改變。

無論是人臉支付，還是大數(shù)據(jù)風(fēng)控，這些對于金融行業(yè)的優(yōu)化都是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代先進(jìn)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)生的。除了金融行業(yè)的手段之外，金融產(chǎn)品同樣是基于人們的生活方式不斷從線上轉(zhuǎn)移到線上逐步豐富和完善起來的。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融必須要保持“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的優(yōu)質(zhì)遺產(chǎn)，這樣才能開啟金融行業(yè)發(fā)展的新時代。

新技術(shù)的應(yīng)用不能一味地相加，更加要注重它們與金融行業(yè)的深度融合。區(qū)塊鏈技術(shù)之所以受到如此多的關(guān)注，除了它能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)時代的行業(yè)運行效率再次進(jìn)行提升之外，還在于它能夠與外部行業(yè)產(chǎn)生深度融合，并衍生出新的運行方式和手段。對標(biāo)到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，我們還應(yīng)當(dāng)更加關(guān)注新技術(shù)與金融行業(yè)深度融合的能力，融合得越深，他們對金融行業(yè)的改造越大。

以螞蟻金服為例，當(dāng)前它不僅借助大數(shù)據(jù)的手段來強化現(xiàn)有的項目風(fēng)控體系和用戶的信用體系，而且還基于余額寶、支付寶衍生出了花唄、借唄等一些新的金融產(chǎn)品形態(tài)。這些新的金融運作體系以及新的金融產(chǎn)品類型，并不是僅僅通過將新技術(shù)與金融行業(yè)進(jìn)行簡單相加闡述生的，而是將新技術(shù)與金融、投資者進(jìn)行雙向互動的密切融合之后產(chǎn)生的，這種深度融合的關(guān)系不僅擴大了金融行業(yè)的深度和廣度，而且滿足了金融行業(yè)供需兩端的真實需要。

互聯(lián)網(wǎng)金融在金融科技時代想要實現(xiàn)真正的改變就必須擯棄僅僅只是做平臺，做流量的思維，真正扎進(jìn)金融行業(yè)當(dāng)中，通過將新技術(shù)不斷與金融行業(yè)實現(xiàn)融合來強化新技術(shù)對于金融行業(yè)更加實際的促進(jìn)作用，最終實現(xiàn)金融行業(yè)的良性、真實的發(fā)展。

金融科技時代的本質(zhì)在于金融行業(yè)金融屬性的豐富與拓展。互聯(lián)網(wǎng)金融時代改變的是金融行業(yè)獲取用戶的渠道，并沒有改變金融行業(yè)本身的屬性。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)的去中間化的特征，它還將金融行業(yè)的很多流程和環(huán)節(jié)給去掉了，而這些流程和環(huán)節(jié)對于保證金融行業(yè)的良性運行又是非常有用的。因此，在金融科技時代，我們應(yīng)當(dāng)在保留金融行業(yè)優(yōu)質(zhì)屬性的基礎(chǔ)上對金融行業(yè)的屬性進(jìn)行豐富和拓展。

其實，金融并非僅僅只是投資和理財，它還能夠?qū)⑽覀兩钪械暮芏喹h(huán)節(jié)都與金融產(chǎn)生聯(lián)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代盡管提升了金融行業(yè)的運行效率，但是當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)紅利消失之后，再一味地對金融行業(yè)本身進(jìn)行挖掘已經(jīng)無法起到實質(zhì)性的效果。只有不斷拓展和豐富金融屬性，才能找到金融行業(yè)更多的發(fā)展可能性。

在傳統(tǒng)金融時代和互聯(lián)網(wǎng)時代，我們更加關(guān)注的僅僅只是金融就是金融，并沒有找到其他的功能和作用。其實，互聯(lián)網(wǎng)時代產(chǎn)生的眾籌已經(jīng)將金融的功能和屬性得到了一定的拓展，即用戶通過金融并不僅僅只是收益，還能夠獲得社交、知識、自我實現(xiàn)等多個方面的需求。無論是以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，還是以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的新型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司已經(jīng)開始了拓展和豐富金融屬性的嘗試。未來，以此為出發(fā)點的全新的發(fā)展模式探索必將成為激發(fā)金融行業(yè)再一次飛升的關(guān)鍵所在，我們完全可以大膽預(yù)測金融行業(yè)將會演變成為一種生活方式。

金融科技時代的到來已成定局，對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講是一次難得的發(fā)展機遇。經(jīng)歷了萌芽、繁榮、火爆、沉寂的洗禮之后，金融行業(yè)在金融科技時代的發(fā)展機遇顯得更加彌足珍貴。堅持金融本身的屬性、強化金融本身的進(jìn)化、把握新技術(shù)時代的風(fēng)口或許才是金融科技風(fēng)口下正確的發(fā)展邏輯。

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