跨越不了技術(shù)與專業(yè)的鴻溝，F(xiàn)intech永遠(yuǎn)是偽命題

原標(biāo)題：跨越不了技術(shù)與專業(yè)的鴻溝，F(xiàn)intech永遠(yuǎn)是偽命題

文 | 李永華

來源 | 智能相對論（aixdlun）

百度金融獨(dú)立拆分為度小滿后，BATJ就只剩下騰訊金融“養(yǎng)在深閨人都識(shí)”，不過從大佬體系里獨(dú)立出來的玩家們在如何玩好金融科技上意見并不一致。

風(fēng)頭出盡的螞蟻金服做“副業(yè)”十分積極，在投資了哈羅單車后，又1億美元入股雪球；京東金融在體量不濟(jì)的情況下死磕區(qū)塊鏈多時(shí)，最近又在貴陽推出“資產(chǎn)證券化聯(lián)盟鏈”；度小滿金融則不斷強(qiáng)調(diào)其技術(shù)能力，在7月4日-5日百度AI開發(fā)者大會(huì)“智能新引擎 金融新動(dòng)力”分論壇上首次對外公開亮相，就宣布已經(jīng)進(jìn)行了“配置升級(jí)”：升級(jí)云帆開放平臺(tái)至2.0、開放磐石一站式金科平臺(tái)，以及升級(jí)ABS業(yè)務(wù)及ABS云平臺(tái)。

事實(shí)上，雖然玩法各不相同，但正如度小滿金融CEO朱光在論壇上所說的那樣，AI技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)從實(shí)驗(yàn)室階段，正式進(jìn)入到規(guī)?；膽?yīng)用階段。某種程度上，金融科技的“技術(shù)”階段已經(jīng)過去，跨過技術(shù)與專業(yè)鴻溝的Fintech才能有新的突破。

那些曾經(jīng)炫目的技術(shù)，已經(jīng)成為Fintech最底層的存在

Fintech已經(jīng)從創(chuàng)業(yè)熱潮風(fēng)口轉(zhuǎn)向大佬帶頭、小創(chuàng)業(yè)者謀生的高速發(fā)展期，那些在風(fēng)口剛到時(shí)頗為時(shí)髦的技術(shù)們開始大范圍普及，只是理解深度的不同。

武功的最高境界是無招勝有招，“金融科技”如果能把“科技”變成一種內(nèi)化的能力而不是外在張揚(yáng)的表現(xiàn)，把過去的明星技術(shù)改造成底層存在，這樣的金融科技平臺(tái)將有更多的“閑心”關(guān)注金融專業(yè)，關(guān)注金融市場，關(guān)注自身的商業(yè)模式，從而成為某種無招勝有招的存在。

這種技術(shù)的“底層化”，需要的是足夠的積累以達(dá)到質(zhì)變，以度小滿為例，其所謂金融科技核心能力大都已經(jīng)從當(dāng)初李彥宏的“智能金融”概念變成足夠支撐度小滿金融平臺(tái)運(yùn)作的底層技術(shù)：

智能獲客，通過獨(dú)有的大數(shù)據(jù)能力和強(qiáng)化學(xué)習(xí)方式，實(shí)現(xiàn)快速精準(zhǔn)獲客；身份識(shí)別，數(shù)據(jù)顯示攻擊拒絕率超過95%，通過率超過98%，響應(yīng)時(shí)間最少幾十毫秒；大數(shù)據(jù)風(fēng)控，關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)170億節(jié)點(diǎn)，700+億條邊，從云帆平臺(tái)產(chǎn)生的貸款看，壞賬率低于0.5％，同時(shí)有超過30%的通過率；智能催收，官方宣稱催收機(jī)器人已可替代40%－50％的人力，且回款率提升3%－5%。

對金融業(yè)務(wù)來說，這些數(shù)字已經(jīng)十分優(yōu)秀。再來看螞蟻金服，去年還是《麻省理工科技評(píng)論》2017年全球十大突破性技術(shù)的刷臉支付，如今已經(jīng)被支付寶當(dāng)做一項(xiàng)“普通的底層技術(shù)”，在快遞等非支付領(lǐng)域大行其道。

這些數(shù)據(jù)和事實(shí)說明，不論是技術(shù)能力還是業(yè)務(wù)的積累，大佬們的金融科技可能都度過了“主要談技術(shù)”的時(shí)代，技術(shù)成了自然而然的存在。對于那些仍在技術(shù)爬坡的中小創(chuàng)業(yè)者來說，競爭已經(jīng)差了一個(gè)維度。

底層技術(shù)加上已經(jīng)成為共識(shí)的開放，金融科技很容易形成“飛輪效應(yīng)”：剛開始合作伙伴少的時(shí)候啟動(dòng)很困難，一旦數(shù)量足夠多，技術(shù)開放帶來的試錯(cuò)、數(shù)據(jù)及優(yōu)化反饋就把自己的底層技術(shù)能力進(jìn)一步鞏固，越是往后，底層技術(shù)力量的充實(shí)過程就越是停不下來。

這也是為什么大佬級(jí)平臺(tái)地位難以被撼動(dòng)的原因，像度小滿這種本身就帶著百度技術(shù)和開放基因，500+家銀行以及互金機(jī)構(gòu)的合作、350萬以上的平均日查詢量反過來也是度小滿技術(shù)的實(shí)踐場所，技術(shù)飛輪已經(jīng)滾動(dòng)起來難以被停止。

金融屬性永不變，懂業(yè)務(wù)不只是說說而已

金融科技不會(huì)也不允許改變金融的本質(zhì)——金融仍然是一門管控風(fēng)險(xiǎn)、匹配資金需求與供給的生意。技術(shù)對金融的改變，只是視角和方式上的改變，例如邊際成本、效率、普惠程度的不同，信貸永遠(yuǎn)考慮還款能力、還款意愿、逾期，理財(cái)永遠(yuǎn)考慮財(cái)富目的、風(fēng)險(xiǎn)收益比。

當(dāng)技術(shù)成為最底層的存在時(shí)，更懂不變的金融業(yè)務(wù)運(yùn)作就成了決定競爭成敗的賽點(diǎn)。不僅是程序員，還得是金融專家。而技術(shù)與專業(yè)的結(jié)合，還有三個(gè)注意點(diǎn)。

1、打通金融技術(shù)服務(wù)，必須先流程后節(jié)點(diǎn)

消費(fèi)/投資方式變了，所以金融產(chǎn)品跟服務(wù)也得變，但把那些酷炫的底層技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合并沒有看起來那么簡單。

以智能信貸為例，原有的人工審批方式要直接過度到高度自動(dòng)化、一天幾千萬筆信貸決策顯然不太可能。這是金融科技首要的操作層面問題：幫助合作伙伴突破，究竟要怎么著手、怎么一步步干下去，才能解決他們的需求痛點(diǎn)？

在專業(yè)深度理解的基礎(chǔ)上，這個(gè)過程可能要從C端出發(fā)，先“捋順”符合新金融業(yè)務(wù)特征的信貸流程，由后到前，逐步改造信貸最終審批、授信過程、數(shù)據(jù)接入、數(shù)據(jù)場景提取……等，然后再把每個(gè)流程節(jié)點(diǎn)進(jìn)行數(shù)據(jù)化、智能化（例如授信這個(gè)節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)化），最后把所有的節(jié)點(diǎn)串聯(lián)就成了全自動(dòng)化決策系統(tǒng)——先構(gòu)建鏈條，再單點(diǎn)突破。

理財(cái)、消費(fèi)金融等金融領(lǐng)域也是如此，例如度小滿云帆開放平臺(tái)要與各金融機(jī)構(gòu)合作服務(wù)于C端消費(fèi)者，尤其是“搭建平臺(tái)全鏈條接入能力”，顯然解決合作伙伴獲客、風(fēng)控等痛點(diǎn)的方式也是從C端出發(fā)優(yōu)化流程、數(shù)據(jù)化節(jié)點(diǎn)的過程。目前，在接入近30家金融機(jī)構(gòu)后，云帆開放平臺(tái)的2.0版本升級(jí)，智能分發(fā)引擎、資金管理能力升級(jí)，都是在業(yè)務(wù)理解基礎(chǔ)上，流程節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)化、智能化的深化，是單點(diǎn)突破的過程。

2、“松耦合”已經(jīng)是金融科技解決方案的核心特征

每個(gè)合作伙伴的需求并不一樣，知道了流程與節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)化的方法，也不能全盤復(fù)制，必須從C端出發(fā)進(jìn)行流程重構(gòu)和節(jié)點(diǎn)再造。這導(dǎo)致金融科技服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化不足，難以產(chǎn)生規(guī)模效益。

金融科技必須找到“定制與標(biāo)準(zhǔn)化”的平衡，而“松耦合”可能那個(gè)答案。基于對金融業(yè)務(wù)的理解，一方面把服務(wù)產(chǎn)品拆分成多個(gè)模塊、保持相對獨(dú)立（模塊內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)化），另一方面用各類接口做“松耦合”——既相互聯(lián)系又不過分咬合導(dǎo)致牽一發(fā)動(dòng)全身（個(gè)性化流程的節(jié)點(diǎn)變動(dòng)導(dǎo)致的改造成本大）。

在度小滿“磐石一站式金科平臺(tái)”案例中，反欺詐產(chǎn)品、信用產(chǎn)品、驗(yàn)證類產(chǎn)品和智能催收產(chǎn)品等可以靈活與自由組合，在金融信貸業(yè)務(wù)的貸前（灰產(chǎn)識(shí)別及聯(lián)合建模節(jié)點(diǎn)）、貸中（賬戶管理及Test & Learn節(jié)點(diǎn)）、貸后全流程（智能催收節(jié)點(diǎn)）都所有表現(xiàn)，而底層技術(shù)又帶來諸如貸后智能催收節(jié)點(diǎn)上的標(biāo)準(zhǔn)化、零投訴、產(chǎn)能高、回收率高等數(shù)據(jù)化改造優(yōu)勢。由此，度小滿在嘗試打造了一個(gè)既有技術(shù)基礎(chǔ)帶來的標(biāo)準(zhǔn)化，又有業(yè)務(wù)理解帶來的個(gè)性化“松耦合”方案輸出平臺(tái)。

底層技術(shù)加上已經(jīng)成為共識(shí)的開放，金融科技很容易形成“飛輪效應(yīng)”：剛開始合作伙伴少的時(shí)候啟動(dòng)很困難，一旦數(shù)量足夠多，技術(shù)開放帶來的試錯(cuò)、數(shù)據(jù)及優(yōu)化反饋就把自己的底層技術(shù)能力進(jìn)一步鞏固，越是往后，底層技術(shù)力量的充實(shí)過程就越是停不下來。

這也是為什么大佬級(jí)平臺(tái)地位難以被撼動(dòng)的原因，像度小滿這種本身就帶著百度技術(shù)和開放基因，500+家銀行以及互金機(jī)構(gòu)的合作、350萬以上的平均日查詢量反過來也是度小滿技術(shù)的實(shí)踐場所，技術(shù)飛輪已經(jīng)滾動(dòng)起來難以被停止。

金融屬性永不變，懂業(yè)務(wù)不只是說說而已

金融科技不會(huì)也不允許改變金融的本質(zhì)——金融仍然是一門管控風(fēng)險(xiǎn)、匹配資金需求與供給的生意。技術(shù)對金融的改變，只是視角和方式上的改變，例如邊際成本、效率、普惠程度的不同，信貸永遠(yuǎn)考慮還款能力、還款意愿、逾期，理財(cái)永遠(yuǎn)考慮財(cái)富目的、風(fēng)險(xiǎn)收益比。

當(dāng)技術(shù)成為最底層的存在時(shí)，更懂不變的金融業(yè)務(wù)運(yùn)作就成了決定競爭成敗的賽點(diǎn)。不僅是程序員，還得是金融專家。而技術(shù)與專業(yè)的結(jié)合，還有三個(gè)注意點(diǎn)。

1、打通金融技術(shù)服務(wù)，必須先流程后節(jié)點(diǎn)

消費(fèi)/投資方式變了，所以金融產(chǎn)品跟服務(wù)也得變，但把那些酷炫的底層技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合并沒有看起來那么簡單。

以智能信貸為例，原有的人工審批方式要直接過度到高度自動(dòng)化、一天幾千萬筆信貸決策顯然不太可能。這是金融科技首要的操作層面問題：幫助合作伙伴突破，究竟要怎么著手、怎么一步步干下去，才能解決他們的需求痛點(diǎn)？

在專業(yè)深度理解的基礎(chǔ)上，這個(gè)過程可能要從C端出發(fā)，先“捋順”符合新金融業(yè)務(wù)特征的信貸流程，由后到前，逐步改造信貸最終審批、授信過程、數(shù)據(jù)接入、數(shù)據(jù)場景提取……等，然后再把每個(gè)流程節(jié)點(diǎn)進(jìn)行數(shù)據(jù)化、智能化（例如授信這個(gè)節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)化），最后把所有的節(jié)點(diǎn)串聯(lián)就成了全自動(dòng)化決策系統(tǒng)——先構(gòu)建鏈條，再單點(diǎn)突破。

理財(cái)、消費(fèi)金融等金融領(lǐng)域也是如此，例如度小滿云帆開放平臺(tái)要與各金融機(jī)構(gòu)合作服務(wù)于C端消費(fèi)者，尤其是“搭建平臺(tái)全鏈條接入能力”，顯然解決合作伙伴獲客、風(fēng)控等痛點(diǎn)的方式也是從C端出發(fā)優(yōu)化流程、數(shù)據(jù)化節(jié)點(diǎn)的過程。目前，在接入近30家金融機(jī)構(gòu)后，云帆開放平臺(tái)的2.0版本升級(jí)，智能分發(fā)引擎、資金管理能力升級(jí)，都是在業(yè)務(wù)理解基礎(chǔ)上，流程節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)化、智能化的深化，是單點(diǎn)突破的過程。

2、“松耦合”已經(jīng)是金融科技解決方案的核心特征

每個(gè)合作伙伴的需求并不一樣，知道了流程與節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)化的方法，也不能全盤復(fù)制，必須從C端出發(fā)進(jìn)行流程重構(gòu)和節(jié)點(diǎn)再造。這導(dǎo)致金融科技服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化不足，難以產(chǎn)生規(guī)模效益。

金融科技必須找到“定制與標(biāo)準(zhǔn)化”的平衡，而“松耦合”可能那個(gè)答案。基于對金融業(yè)務(wù)的理解，一方面把服務(wù)產(chǎn)品拆分成多個(gè)模塊、保持相對獨(dú)立（模塊內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)化），另一方面用各類接口做“松耦合”——既相互聯(lián)系又不過分咬合導(dǎo)致牽一發(fā)動(dòng)全身（個(gè)性化流程的節(jié)點(diǎn)變動(dòng)導(dǎo)致的改造成本大）。

在度小滿“磐石一站式金科平臺(tái)”案例中，反欺詐產(chǎn)品、信用產(chǎn)品、驗(yàn)證類產(chǎn)品和智能催收產(chǎn)品等可以靈活與自由組合，在金融信貸業(yè)務(wù)的貸前（灰產(chǎn)識(shí)別及聯(lián)合建模節(jié)點(diǎn)）、貸中（賬戶管理及Test & Learn節(jié)點(diǎn)）、貸后全流程（智能催收節(jié)點(diǎn)）都所有表現(xiàn)，而底層技術(shù)又帶來諸如貸后智能催收節(jié)點(diǎn)上的標(biāo)準(zhǔn)化、零投訴、產(chǎn)能高、回收率高等數(shù)據(jù)化改造優(yōu)勢。由此，度小滿在嘗試打造了一個(gè)既有技術(shù)基礎(chǔ)帶來的標(biāo)準(zhǔn)化，又有業(yè)務(wù)理解帶來的個(gè)性化“松耦合”方案輸出平臺(tái)。

技術(shù)與專業(yè)的融合，有繞不過的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

底層的技術(shù)+專業(yè)理解，最終相互催化的結(jié)果如何，也有特定評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

1、能否產(chǎn)生商業(yè)模式的持續(xù)動(dòng)能

金融科技最早起于當(dāng)年銀行信息系統(tǒng)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，特征是按合同辦事、收費(fèi)、走人。這種商業(yè)模式缺乏根本發(fā)展動(dòng)力，只是一樁普通的生意。

技術(shù)+專業(yè)融合意味著一方面有技術(shù)輸出能力打底，另一方面深入合作伙伴的業(yè)務(wù)當(dāng)中又能夠把利益真正與金融機(jī)構(gòu)捆綁在一起，除了博得信任、建立長久合作關(guān)系，對技術(shù)本身也是一種推動(dòng)力量。

以百度與農(nóng)行合作為例，2月雙方共同打造的“農(nóng)行金融大腦”一期實(shí)驗(yàn)室正式投產(chǎn)，雙方合作深入到智能開戶、智能掌銀、信用分、智能營銷、交易反欺詐等業(yè)務(wù)上，這在過去“照章辦事”的金融技術(shù)服務(wù)時(shí)代難以想象，反過來對不斷的技術(shù)創(chuàng)新亦是一種推動(dòng)。

2、能否實(shí)現(xiàn)合作互補(bǔ)而不是相互滲透

“技術(shù)的歸技術(shù)，金融的歸金融”已經(jīng)成為金融科技做服務(wù)輸出的共識(shí)。恪守邊界才能保證金融科技的純粹性，只有擁有無限杠桿（服務(wù)可以被無限復(fù)制），金融科技行業(yè)才能贏得更長遠(yuǎn)的發(fā)展，如何避免技術(shù)“不小心”沾上金融屬性使得金融科技變成“金融”，也是棘手的問題。

技術(shù)+專業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)結(jié)構(gòu)提供了解決方案，通過對金融業(yè)務(wù)的深度了解保證服務(wù)的邊界，做流程、節(jié)點(diǎn)、產(chǎn)品的技術(shù)服務(wù)而保證不涉足資產(chǎn)?！岸刃M是一間金融科技公司，所以我們未來的定位也很清楚，我們永遠(yuǎn)會(huì)致力于提供金融科技服務(wù)，做資產(chǎn)其實(shí)并不是我們的強(qiáng)項(xiàng)?！敝旃庠谶@次論壇上的發(fā)言與此不謀而合。

“標(biāo)準(zhǔn)化結(jié)構(gòu)”下，金融科技的競爭不能走錯(cuò)道

對金融機(jī)構(gòu)來說，數(shù)據(jù)、風(fēng)控、客戶都是核心資源，不太可能全權(quán)交托給一家企業(yè)，且出于系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，單一技術(shù)輸出占領(lǐng)市場的“控能”現(xiàn)象不會(huì)出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)上的贏家通吃在金融科技這個(gè)市場里也不會(huì)出現(xiàn)。

BATJ+眾多中小平臺(tái)有表面競爭對手關(guān)系，但實(shí)際發(fā)展市場時(shí)并不會(huì)有太多的業(yè)務(wù)沖突，所以我們看到，大到螞蟻金服可以做到十分龐大，小到創(chuàng)業(yè)者也有自己的生存空間，市場里不是誰打倒誰，接招、應(yīng)招的競爭玩法不復(fù)存在。

所以，決定一個(gè)金融科技平臺(tái)市場行為的應(yīng)當(dāng)是其客戶的需求而不是對標(biāo)企業(yè)的動(dòng)作，或者說，金融科技不應(yīng)該對標(biāo)。

就如朱光在發(fā)言中所說，“我們提供的金融科技產(chǎn)品一定要真正幫助合作伙伴解決問題”，金融科技的特殊性在于，客戶唯一決定市場而不是競爭對手。作為典型的B2B2C模式，技術(shù)+專業(yè)與合作伙伴共同服務(wù)C端是金融科技最終的落腳點(diǎn)，我們看到，互聯(lián)網(wǎng)各個(gè)領(lǐng)域都在廝殺，但金融科技雖然玩家眾多，動(dòng)作頻頻，相互之間卻鮮有火藥味。

一方面，這是金融科技玩家的利好，能夠更專注，另一方面，服務(wù)好合作伙伴也成為唯一優(yōu)勢來源，也使得它們在技術(shù)+專業(yè)方面的壓力變得更大。

如朱光所言，度小滿金融打起“值得信賴”的旗幟，衍生到對合作伙伴上，也是“伙伴先贏，持續(xù)共贏”。技術(shù)+專業(yè)的“標(biāo)準(zhǔn)化結(jié)構(gòu)”下，忘掉同行、眼里只有合作伙伴才是金融科技競爭之道。

智能相對論（微信id:aixdlun）：深挖人工智能這口井，評(píng)出咸淡，講出黑白，道出深淺。重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域：AI+醫(yī)療、機(jī)器人、智能駕駛、AI+硬件、物聯(lián)網(wǎng)、AI+金融、AI+安全、AR/VR、開發(fā)者以及芯片、算法、人機(jī)交互等。

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