顛覆行業(yè)的“相互?！?？沒(méi)想的那么夸張

原標(biāo)題：顛覆行業(yè)的“相互?！?？沒(méi)想的那么夸張

當(dāng)今社會(huì)上，各種重大疾病讓人聞風(fēng)喪膽。即便很多人都會(huì)為患上大病而感到擔(dān)憂，但也并非每個(gè)人都會(huì)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)，其主要目的在于價(jià)格過(guò)高，在概率不確定的情況下更是抱有更多的僥幸心理。因此，互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)模式悄然興起，如水滴互助、輕松籌等平臺(tái)早已推出了同類(lèi)互助保險(xiǎn)產(chǎn)品。

10月16日，螞蟻保險(xiǎn)與信美相互聯(lián)手，向螞蟻會(huì)員推出了全新一款產(chǎn)品——相互保。根據(jù)“相互保”內(nèi)容顯示，用戶0元參保獲得包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障，用戶在他人患病產(chǎn)生費(fèi)用時(shí)參與費(fèi)用分?jǐn)?，自身患病則可以一次性領(lǐng)取保障金。

從上線至今，“相互?！币呀?jīng)獲得上千萬(wàn)人的參與，并且目前數(shù)量還在持續(xù)上升當(dāng)中。能夠擁有如此高的市場(chǎng)參與度，“相互?！钡某烷T(mén)檻至關(guān)重要，低投入、高回報(bào)的宣傳語(yǔ)起到了非常好的效果，再加上支付寶的品牌效應(yīng)，受到歡迎也在情理之中，原本平靜的市場(chǎng)格局被徹底打破。

相互保險(xiǎn)橫空出世，叫板傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)

如今，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)逐漸趨于白熱化狀態(tài)，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)巨頭擁有的保險(xiǎn)公司或中介牌照已超過(guò)10個(gè)，包括百度、阿里、騰訊以及京東在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭全面布局保險(xiǎn)業(yè)，以BATJ為首的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借常年累計(jì)的流量?jī)?yōu)勢(shì)和客戶資源，能夠迅速搶占市場(chǎng)，打造出了新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，然而互助保險(xiǎn)的出現(xiàn)，讓其他小眾型企業(yè)發(fā)現(xiàn)在巨頭之外保險(xiǎn)行業(yè)蘊(yùn)藏的巨大價(jià)值。

相互保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)發(fā)展時(shí)間并不長(zhǎng)，但之所以能夠在短時(shí)間之內(nèi)獲得廣大消費(fèi)者的青睞，與其入門(mén)檻低的原因息息相關(guān)。對(duì)于一般群眾而言，傳統(tǒng)保險(xiǎn)入門(mén)檻普遍較高，每年動(dòng)輒都是數(shù)千元的投入費(fèi)用，且年齡層次越高的人，每年所需交納的費(fèi)用更高，加上傳統(tǒng)保險(xiǎn)的機(jī)制，屬于一項(xiàng)長(zhǎng)期的投資，在短時(shí)間之內(nèi)基本難以看到收效，所以大部分用戶對(duì)保險(xiǎn)都是望而卻步。

伴隨著相互保險(xiǎn)的出現(xiàn)，完美的解決了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的痛點(diǎn)。最直觀的表現(xiàn)方式就是相互保險(xiǎn)的加入條件非常低，甚至可以說(shuō)是零門(mén)檻加入，通過(guò)類(lèi)似于眾籌的方式，每一次的分?jǐn)傊袃H需要幾元或者零點(diǎn)幾元的費(fèi)用，再加上自由度非常高的原因，用戶隨時(shí)都能退出，并不需要與保險(xiǎn)公司簽訂一份多年合同，而這些相互保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)都與消費(fèi)者的需求完美契合，這才是能夠迅速崛起的主要原因。

從模式上看，相互保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)互助基本上一樣，都是采用“我為人人，人人為我”的報(bào)團(tuán)取暖模式，為用戶提供健康保障服務(wù)。根據(jù)第三方統(tǒng)計(jì)服務(wù)平臺(tái)顯示，當(dāng)前主流的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)包括水滴互助、E互助以及輕松互助等等。作為一個(gè)僅僅只有兩年歷史的新生事物，該行業(yè)卻飛速發(fā)展取得了不錯(cuò)的成績(jī)。

嚴(yán)格來(lái)說(shuō)的話，網(wǎng)絡(luò)互助既不是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，也不是公益項(xiàng)目，用戶之間建立風(fēng)險(xiǎn)交換契約，形成資金池，從而達(dá)到相互保障的效果。但是，網(wǎng)絡(luò)互助一直以來(lái)也飽受詬病，負(fù)面新聞屢見(jiàn)不鮮，資金去向率遭質(zhì)疑。例如水滴互助曾私下修改公約，在2016年11月被保監(jiān)會(huì)約談，已積極推動(dòng)監(jiān)管意見(jiàn)落地。

與之相比，相互保險(xiǎn)商業(yè)性質(zhì)較低，具備較強(qiáng)的公益性，不僅讓用戶能夠感受到是在獻(xiàn)愛(ài)心，與此同時(shí)還能收貨到平臺(tái)上其他用戶的愛(ài)心和保障。

“相互保”亮相，網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)的下一個(gè)發(fā)展方向

近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展日益規(guī)?；⒄交?，曾經(jīng)多大數(shù)百家的互助平臺(tái)，經(jīng)歷過(guò)大洗牌之后，如今還剩下十幾家在行業(yè)中尋求平衡發(fā)展，而相互保險(xiǎn)公司的出現(xiàn)，也勢(shì)必會(huì)讓用戶直接對(duì)標(biāo)網(wǎng)絡(luò)互助。

值得一提的是，本次與螞蟻保險(xiǎn)聯(lián)手合作的信美互助，是2017年獲得批準(zhǔn)的三家互助保險(xiǎn)公司之一，背后是螞蟻金服、天弘基金等巨頭，因此不管是產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)還是風(fēng)險(xiǎn)防范方面，有了二者作為大靠山，“相互保”有良好的基礎(chǔ)支持，投保方更具有安全性和穩(wěn)定性。

根據(jù)阿里巴巴集團(tuán)在財(cái)報(bào)中披露的數(shù)據(jù)顯示，支付寶的活躍用戶已經(jīng)達(dá)到8.7億，憑借平臺(tái)的巨大流量，使得“相互?！痹诙虝r(shí)間之內(nèi)能迅速引爆市場(chǎng)。另外一方面，“相互保”的用戶能夠有效掌控每一個(gè)案件中費(fèi)用的具體動(dòng)向，這種透明度是其他平臺(tái)所不具備的。

雖然有人在網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)提出區(qū)塊鏈技術(shù)的解決方案，通過(guò)分布式記賬解決財(cái)務(wù)透明問(wèn)題，這實(shí)際也是平臺(tái)宣傳的概念之一，但從目前階段來(lái)看離這一部還是較遙遠(yuǎn)。加上網(wǎng)絡(luò)互助十分注重流量，所以其中加入的用戶難免有僥幸心理，抱著占便宜的思維只想索取，平臺(tái)難以可持續(xù)發(fā)展。

所以，從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度出發(fā)，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助最大的出路可能還是走相互保險(xiǎn)的路線。因此隨著支付寶的加入，已經(jīng)早早加入網(wǎng)絡(luò)互助的小平臺(tái)逐漸陷入尷尬局面。

實(shí)際上在2016年，騰訊就已經(jīng)出現(xiàn)在水滴的天使輪投資方名單中，并且在2017年水滴的A輪融資中投下1.6億人民幣。巨頭的加入無(wú)疑是積極信號(hào)，證明行業(yè)未來(lái)具有可發(fā)展性，只是對(duì)于其他平臺(tái)來(lái)說(shuō)，如何在騰訊系與阿里系的競(jìng)爭(zhēng)夾縫中生存是接下來(lái)要思考的問(wèn)題。

新模式與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相輔相成，給行業(yè)敲響警鐘

進(jìn)入“相互?！钡慕缑婵梢钥吹剑?dāng)前已經(jīng)有超過(guò)1000萬(wàn)人投保，如此龐大的規(guī)模已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)規(guī)則中下限的330萬(wàn)人，且“相互?！北还谝浴俺怠?、“良心”等口碑，甚至被人們認(rèn)為有顛覆保險(xiǎn)行業(yè)的趨勢(shì)。

首先，“相互?！钡谋ＹM(fèi)額度非常有限，即使最高也只能達(dá)到30萬(wàn)。根據(jù)太平洋保險(xiǎn)官網(wǎng)數(shù)據(jù)，目前重大疾病平均治療花費(fèi)一般都超過(guò)10萬(wàn)元，更加嚴(yán)重的則是會(huì)超過(guò)30萬(wàn)，因此這就會(huì)導(dǎo)致兩種情況出現(xiàn)：其一，“相互?！钡谋Ｕ辖痤~很有可能不足；第二種情況，在治療好之后有剩余部分。

另外，如果將現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比，“相互?！钡谋ＹM(fèi)額度有限，而且會(huì)根據(jù)年齡層次波動(dòng)。一般情況下，人們的身體會(huì)在40歲之后開(kāi)始走下坡路，可根據(jù)“相互保”的規(guī)則，用戶在39歲之前保費(fèi)能達(dá)到30萬(wàn)，59歲之前保費(fèi)直線下降到10萬(wàn)，之后便會(huì)被強(qiáng)制性退出。

然而到了這個(gè)時(shí)候，人們已經(jīng)錯(cuò)過(guò)了購(gòu)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)的黃金時(shí)期，如果想購(gòu)買(mǎi)傳統(tǒng)保險(xiǎn)，面對(duì)的不僅是高額的保單甚至很有可能會(huì)直接被拒之門(mén)外。

因此新模式的出現(xiàn)不能說(shuō)將顛覆傳統(tǒng)模式，從宏觀上看，相互保險(xiǎn)制度與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司更多的是相輔相成的作用。不可否認(rèn)當(dāng)前用戶眾多，但是當(dāng)理賠逐漸開(kāi)始發(fā)生之時(shí)，將會(huì)有一大批人退出。

同時(shí)需要面對(duì)的是，“相互?！钡某霈F(xiàn)對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)走向?qū)?huì)產(chǎn)生巨大影響。一方面能提高群眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)注與認(rèn)知，另一方面也給傳統(tǒng)險(xiǎn)企敲響警鐘。

在新型模式下，如果不能根據(jù)用戶需求在產(chǎn)品上有所創(chuàng)新、發(fā)現(xiàn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，那么在競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈的環(huán)境之下，固步自封的結(jié)果是難以找到合適的生存道路，至于“互助”是否能成為行業(yè)的新突破口，非常值得期待。

?作者：沙水，互聯(lián)網(wǎng)觀察家,178游戲工作室專(zhuān)欄作者.

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