客戶備付金賬戶撤銷 第三方支付留存幾許？

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近日，有媒體報道稱部分支付機構(gòu)收到了央行特急文件《關(guān)于支付機構(gòu)撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關(guān)工作的通知》（銀支付〔2018〕238號，以下簡稱“238號文”），要求支付機構(gòu)能夠依托銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)清算平臺實現(xiàn)收、付款等相關(guān)業(yè)務的，應于2019年1月14日前撤銷開立在備付金銀行的人民幣客戶備付金賬戶，規(guī)定可以保留的賬戶除外；支付機構(gòu)應制定切實可行的銷戶計劃。

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第三方支付利用資金沉淀賺取利差之路一旦封死，部分機構(gòu)如何繼續(xù)存活？

備付金集中存管之路且快且穩(wěn)

備付金集中存管的動作主要開始于去年1月。央行發(fā)布的加急文件《關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》，規(guī)定自4月17日起,支付機構(gòu)應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息，支付機構(gòu)應交存客戶備付金的金額根據(jù)上季度客戶備付金日均余額與支付機構(gòu)適用的交存比例計算得出，每季度調(diào)整一次，每季度首月16日完成資金劃轉(zhuǎn)（遇節(jié)假日順延）。此外，今年六月銀辦發(fā)布的114號文《關(guān)于支付機構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》指出，除跨境人民幣備付金賬戶、基金銷售結(jié)算專用賬戶、預付卡備付金賬戶和外匯備付金賬戶外，支付機構(gòu)應于2019年1月14日前注銷在商業(yè)銀行的其余備付金賬戶。2018年7月9日起，按月逐步提高支付機構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實現(xiàn)100%集中交存。

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央行用兩年的時間力求改變的是利差與風險的控制。

根據(jù)央行統(tǒng)計，支付機構(gòu)備付金利息收入在總收入中的占比為9.52%。其中比例最高的是預付卡發(fā)行與受理機構(gòu)，備付金利息收入占比高達22.24%；其次是網(wǎng)絡支付機構(gòu)，占比為11.26%；銀行卡收單機構(gòu)的備付金利息收入占比1.81%。據(jù)測算利用每筆交易獲取的沉淀資金，一家二線支付機構(gòu)一年可獲得1億元以上的客戶備付金利息。截至今年10月末,非金融機構(gòu)存款余額為9956.91億元,較9月末新增1200億元，而彼時備付金上繳比例僅僅為70%，極高的利息引得支付機構(gòu)從躺著賺錢漸漸走上了歪路。

2016年曾發(fā)生上海暢購公司挪用客戶備付金造成資金風險敞口7.8億元的事件，隨后央行注銷其支付許可證?！吨Ц稒C構(gòu)客戶備付金存管辦法》在彼時形同虛設。

此外，在斷直聯(lián)時期經(jīng)常提及的借通道借牌照也為第三方支付的玩法之一，用戶進行購買公司理財產(chǎn)品卻是利用備付金賬戶，公司就此拿著支付牌照行使起了銀行的清算、結(jié)算功能。

兩年的時間市場巨變，香餑餑一般的支付牌照瞬間跌下神壇。而央行一步步推進的措施、細化的職責，階梯式的比例要求結(jié)合執(zhí)行過程中的硬態(tài)度，在整條時間線里的支撐讓“變革”也穩(wěn)了許多。

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