看馬云家的1+9個“支付寶” 到底如何普惠全球超10億人

復制“支付寶”，互聯網發(fā)展滯后的一帶一路沿線國家，引入的不僅僅是移動支付，也可能是一個澎湃洶涌的移動互聯網和普惠金融大繁榮的新經濟未來。

未來服務20億人的全球化目標，支付寶已經達成了一半。

上周，基于螞蟻區(qū)塊鏈技術的南亞首個區(qū)塊鏈跨境匯款——馬來西亞到巴基斯坦“鏈路”打通。這意味著，數萬在馬來西亞打工的巴基斯坦務工者，可以首次通過區(qū)塊鏈技術把打工所得快速、安全地匯回家了。

據螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟在現場公布的最新消息：螞蟻金服及其合作伙伴，已經在全球服務超過10億人。而此前，全球擁有超過10億活躍用戶的應用程序的公司是：Google，Facebook和Microsoft等。

關于阿里系一貫的并購風格，“強勢”或許是外界共識——在新零售領域，先買后收幾乎是慣例，比如大潤發(fā)。但螞蟻金服在海外的投資路徑，則恰好相反，其投資的9個境外版“支付寶”中，幾乎都不具備控股地位，身段靈活，態(tài)度柔軟。

不求控股的螞蟻金服，如何做到用數字普惠技術，讓“一帶一路”沿線上9個國家和地區(qū)的當地人，都開始愿意改變現金為王的傳統(tǒng)習慣，用上屬于自己的“支付寶”？

中國速度：168天，讓中國經驗因地制宜

和“逍遙子”張勇一樣出身于CFO的井賢棟，內部花名“王安石”。自2016年5月上任螞蟻金服總裁以來，就一直把全球化化提升為螞蟻三大戰(zhàn)略重點之一。

三年間，螞蟻金服出海的動作頗為密集，已經落子9個境外版“支付寶”。這不，今年伊始，巴基斯坦版“支付寶”Easypaisa上又開通了區(qū)塊鏈跨境匯款業(yè)務，這不僅是南亞首個區(qū)塊鏈跨境匯款，也是巴基斯坦當地的首個區(qū)塊鏈項目。

如果仔細復盤會發(fā)現，支付寶“出海造船”的區(qū)域，首先從“一帶一路”沿線開始，包括：泰國TrueMoney、菲律賓GCash、馬來西亞Touch ‘n Go Digital (TnGD)、印尼DANA、印度Paytm、巴基斯坦Easypaisa、孟加拉國bKash、韓國kakaopay、中國香港AlipayHK，其中包含東南亞4個、南亞3個本地錢包。

9個境外版“支付寶”雖然名字各不相同，但背后都有來自中國內地的支付寶技術的助力。

實際上，對于來自中國國民應用支付寶的本地化賦能，當地政府和行業(yè)普遍持歡迎態(tài)度。因為在“一帶一路“沿線國家，人口密集，且普遍年輕化，金融基礎服務供給不足。

有第三方粗略統(tǒng)計，目前在一帶一路國家，尚有20億人沒有銀行賬戶，僅10%的人持有信用卡，有貸款需求的人中僅21%通過正規(guī)金融機構獲得貸款。從中國實踐而來的數字普惠金融經驗，成為不少國家和地區(qū)在數字化進程中迫切想要學習的樣本。

具體到這次的新聞“主角”，巴基斯坦2億人口中35歲以下的勞動力有1億人，是一個非常年輕的國度。年輕人通常愿意“嘗鮮”，而年輕人對新事物的反應，往往決定著潮水的方向。

另據世行的數據顯示，巴基斯坦仍有1億人無法獲得基礎的金融服務, 但巴基斯坦的3G 和4G 網絡正在快速發(fā)展，當地手機滲透率已經超過70%，其中智能手機用戶在30%左右。

這樣的人口紅利再加上普惠金融的戰(zhàn)略窗口，以及當地監(jiān)管的創(chuàng)新意識和政策鼓勵，都為當地版“支付寶”快速落地培養(yǎng)了土壤。

繼去年3月巴基斯坦最大的本地錢包Easypaisa牽手中國的支付寶，去年7月巴基斯坦央行行長塔里克.巴杰瓦又在北京走了一趟三源里菜場，在用隨行的井賢棟的支付寶掃一掃后，他不用現金就買到了33元一包的葡萄干。

看到中國人“無現金”日常和小微碼商的數字生意經，他當場表示“希望把中國經驗早點搬回家”！

結果，僅僅168天，作為全球前十匯款輸入國的巴基斯坦就引進了區(qū)塊鏈，之前巴基斯坦央行還為此專門開辟了金融創(chuàng)新的“監(jiān)管沙盒” 試點。

作為全球十大匯款接受國之一，巴基斯坦年均接收境外僑匯約200億美元，巴基斯坦境外僑民超過1000萬。這些外出務工人員的每一分錢都來之不易，過去的轉賬方式一般會受到時間或者地點的限制，比如一定要去柜臺，或者都有當日截止時間；而打通了這個項目之后，首先快捷，秒到賬，也方便用戶7*24小時在兩地隨時匯款和收款，更省錢、更安全、更透明。

這是繼去年6月菲律賓人用上區(qū)塊鏈跨境匯款后（香港-菲律賓的全球首筆區(qū)塊鏈跨境匯款打通），支付寶用 168天，又讓巴基斯坦人能在全球也領先嘗到了用區(qū)塊鏈跨境匯款的甜頭，展示了中國科技落地的“加速度”。

“對當地人來說，金融服務未來會像巴基斯坦人民愛吃的烤馕餅一樣，隨時隨地，無處不在，餓了就能吃到，成為日常生活的一部分，”井賢棟在現場儀式上說?！斑@就是我們想做的，用技術幫助合作伙伴，為當地人民帶去便捷、帶去普惠?！?/p>

對此，塔里克.巴杰瓦的回應是：“新的區(qū)塊鏈匯款服務，是使用新技術改變巴基斯坦金融服務格局并帶來突破的大膽嘗試，這是巴基斯坦中央銀行議程的重中之重。我們非常感謝這一重大發(fā)展，并感謝支付寶為我們的數字和金融普惠目標做出了重大貢獻?！?/p>

中國模式：支付寶“出海造船”走出3.0時代

通過“技術賦能+合作伙伴”的模式，支付寶把自己在中國14年積累的經驗和技術，以更加因地制宜的方式在當地落地生根，9個本地錢包無一例外都在培養(yǎng)當地人才、服務當地用戶。

然而，不控股，又非財務投資，如何實現戰(zhàn)略協(xié)同性呢？

路徑是技術賦能，包括基礎技術架構、安全風控技術、防欺詐技術、反洗錢技術，以及這兩年風頭最勁的區(qū)塊鏈等前沿技術（要知道在全球區(qū)塊鏈專利申請數量排名中，螞蟻金服已經連續(xù)兩年排名第一）。

“一地一策是支付寶走出去的基本方法論，在不同國家和地區(qū)我們首先要尊重當地合作伙伴、找到當地痛點，我們可能采取不同的措施，但最終的目標其實是非常一致的，就是給這些國家或者地區(qū)的民眾可以享受到跟中國國內一樣的移動支付的便利。”螞蟻全球本地化錢包技術負責人 兼馬來西亞本地錢包TnGD的CTO熊務真說。

從支付寶走出去最早的印度說起，剛開始在2015年其用戶不過2500萬、風控團隊一共不到十個人，看到可疑操作，就通過最傳統(tǒng)的電話溝通一一排查，因為風控不到位，甚至一度關閉了P2P轉賬功能——后來，在支付寶的技術賦能下，才替換了這種人工的低效風控系統(tǒng)。

與此同時，掃碼支付、在線預訂電影票、黃金版“余額寶”……越來越多適合印度當地的功能和場景，也在雙方團隊的共創(chuàng)中應運而生。

這些通用或者專用型的變化升級，伴隨莫迪“廢鈔”政策讓當地的移動支付需求井噴，也讓Paytm到2017年底就生長為用戶超2.5億人的全球第四大電子錢包。

“技術出海”的路徑在印度得到了驗證后，就在接下快速輸出給其他“洼地”國家，復刻“支付寶”。

同樣在南亞，在支付寶的助力下，巴基斯坦版的“支付寶”Easypaisa已經從功能機向智能手機升級，開始成長為不止于轉賬匯款的一站式移動支付和生活方式平臺。

去年8月，Easypaisa上線了巴基斯坦首個在線借貸產品Easypaisa貸款（類似支付寶在國內對小微貸款的310模式）；去年10月，Easypaisa開始從大學校園起步，試水掃碼支付功能。

此外，包括支付寶上最新的一些思想和應用，也開始走到了海外。比如：在中國很多城市剛剛才可以用手機掃碼過地鐵沒多久，去年下半年在馬來西亞的“支付寶”TnGD 加上中國的技術一起，讓馬來西亞成為了全球第二個可以開啟手機過閘的國家。

這一年來最火的區(qū)塊鏈技術，在中國內地充分實現了從商品溯源到供應鏈金融等一系列民生應用后，又在境外開啟了從中國香港到菲律賓、從馬來西亞到巴基斯坦等多個本地錢包上的區(qū)塊鏈跨境匯款。

有意思的是，相比在中國國內以追求穩(wěn)定為主的金融嚴監(jiān)管市場環(huán)境，一帶一路沿線的當地政府和企業(yè)對于中國經驗的落地更加迫切和渴望。

尤其在支付寶14年鍛煉出的最核心最基礎的安全風控等基礎平臺能力之上，又有因地制宜地落地，支付寶的“出海造船”既為當地培養(yǎng)了移動支付人才，又讓相關研發(fā)時間縮短了數年。這對處于數字化國家進程中的發(fā)展中國家，具有非常寶貴的“傳經送寶”的意義。

此外，支付寶出海還有另一大特點，就是和阿里系的電商業(yè)務有協(xié)同性。

中國互聯網，先有電商（淘寶），再有電子支付（支付寶）；但在其他一帶一路沿線國家和地區(qū)，往往是反其道而行，先有支付工具（本地錢包），再發(fā)展電商。

原因是如果支付解決不了，電商業(yè)務無法走通，換句話說，支付寶也為阿里系的集體出海，提供了“全球付”和“全球匯”的基礎通路；對于這些互聯網業(yè)務還落后中國數年的一帶一路國家和地區(qū)來說，支付寶經驗的因地制宜，不僅僅帶來了移動支付，也為當地電商等業(yè)務的繁榮提供了可能性。

因此，在全球復制“支付寶”的時候，上述發(fā)展中國家，引入的將不僅僅是移動支付，更可能也是一個澎湃洶涌的移動互聯網和普惠金融大繁榮的新經濟未來。

有一個去年“雙11全球狂歡節(jié)”的全球數據或可佐證：

去年11月11日，包括菲律賓、印尼、巴基斯坦、孟加拉國等4個海外的“支付寶”，首次嘗鮮“雙11全球狂歡節(jié)”。在阿里生態(tài)體下東南亞最大的電商平臺Lazada，以及南亞最大電商平臺Daraz上，通過本地版“支付寶”，當地人第一次體驗到中國人發(fā)明的“雙11”，并且在電商平臺優(yōu)惠的基礎上還能再拿本地錢包的疊加折扣，最終這些本地錢包不僅順利扛住了首次“雙11”的大客流洪峰，更在當日交易量上成績喜人，比如：巴基斯坦人的“支付寶”Easypaisa當天交易量增長了5.6倍、菲律賓人的GCash當天交易量增長了20倍！

毫無疑問，“一帶一路”的全球數字化現在時，首先給中國科技企業(yè)走出去提供了獵獵風口。

中國企業(yè)走出去，已經從昔日的“借船出海”1.0時代，走過“買船出海”的2.0時代，現在到了以支付寶全球化為樣本的“出海造船”3.0時代了。

井賢棟說：“我們覺得這一輪互聯網技術是為普惠而生，為發(fā)展中國家而生，所以我們也期待將技術帶到更多的國家，找到更多的合作伙伴，幫助他們去更好的服務更多的當地人和小微企業(yè)?！?/p>

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