在最近接觸的眾多案例中，皓哥發(fā)現(xiàn)了一個(gè)很有意思的現(xiàn)象：從消費(fèi)趨勢(shì)來(lái)看，無(wú)論是箱包、珠寶等奢侈品，還是服飾、房子、汽車等“生活必需品”，人們?cè)絹?lái)越傾向于以租賃代替購(gòu)買，這樣的轉(zhuǎn)變也孕育了不少新賽道、新物種。
而這背后反映的是經(jīng)濟(jì)學(xué)中的“棘輪效應(yīng)”，翻譯成大白話就是“由儉入奢易，由奢入儉難”。當(dāng)消費(fèi)者習(xí)慣于更高水平的消費(fèi)之后，即便實(shí)際收入降低，也不會(huì)立刻降低消費(fèi)水準(zhǔn)，因此消費(fèi)者為了維系相同的生活品質(zhì)，需要尋找新的解決方案，進(jìn)而催生新的消費(fèi)模式。
在這股“以租代購(gòu)”的風(fēng)潮中，汽車租賃是一個(gè)很典型的場(chǎng)景。今天，我們就圍繞汽車融資租賃這一垂直領(lǐng)域，探討其逐漸興起背后的危與機(jī)。
一、國(guó)內(nèi)汽車融資租賃，一場(chǎng)戴著鐐銬的舞蹈
談起汽車融資租賃，也許很多人還比較陌生。通俗而言，這也被視為是一種新型的大額分期購(gòu)車方式，核心要點(diǎn)在于將車輛的所有權(quán)和使用權(quán)分離，汽車融資租賃公司購(gòu)買客戶指定的車輛，將車輛租給客戶使用，客戶按合同約定支付一定保證金后，按月支付租金，租賃合同到期后，由客戶決定是否取得汽車所有權(quán)。這種商業(yè)模式，目前在國(guó)內(nèi)國(guó)外的市場(chǎng)水溫有著明顯差異。
從汽車消費(fèi)結(jié)構(gòu)來(lái)看，融資租賃已然成為歐美普遍的購(gòu)車模式，而放眼中國(guó)，此模式仍在蹣跚學(xué)步，市場(chǎng)滲透率較低。
美國(guó)當(dāng)之無(wú)愧是玩轉(zhuǎn)融資租賃的“開(kāi)山鼻祖”，上個(gè)世紀(jì)80年代便將此模式用于汽車銷售，并見(jiàn)證了汽車融資租賃滲透率的不斷攀升。截止2016年，美國(guó)新車銷售的融資租賃滲透率已達(dá)31%，在北美全區(qū)融資租賃模式更是成為最普遍的購(gòu)車方式之一。而綜合滲透率超過(guò)40%的歐洲市場(chǎng)也步入了極為穩(wěn)定的成熟階段。
相比國(guó)外的大步奔跑，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)則仍處于蹣跚學(xué)步的階段。據(jù)鯨準(zhǔn)研究院調(diào)研，2017年我國(guó)汽車融資租賃市場(chǎng)滲透率約為4%，只有歐美市場(chǎng)的一個(gè)零頭。換言之，融資租賃在本土市場(chǎng)的主要作用仍然是刺激消費(fèi)，還沒(méi)有發(fā)展成為用戶的主動(dòng)選擇。
滲透率低的背后則意味著巨大的增長(zhǎng)潛力，然而在此之前，要構(gòu)筑健康業(yè)態(tài)，還有一系列的掣肘亟待解決，比如行業(yè)不規(guī)范、缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等問(wèn)題。
當(dāng)消費(fèi)升級(jí)面臨經(jīng)濟(jì)承壓，人們不得不尋求新的消費(fèi)解決方案，而以租代購(gòu)的方式無(wú)疑能降低消費(fèi)門檻，滿足更廣大消費(fèi)群體的消費(fèi)升級(jí)的需求，因之也逐漸被消費(fèi)者接受。與此同時(shí)，近年來(lái)汽車金融市場(chǎng)的產(chǎn)品創(chuàng)新、政策支持也使得整個(gè)行業(yè)環(huán)境呈現(xiàn)利好狀態(tài)，汽車融資租賃的潛力不可小覷。
然而，新物種在早期探索中必然會(huì)經(jīng)歷試錯(cuò)，這正如十幾年前的電商行業(yè)一樣。汽車融資租賃行業(yè)在短短兩年內(nèi)涌現(xiàn)出上百家企業(yè)，一時(shí)間泥沙俱下，亂象叢生。亂象背后，行業(yè)也開(kāi)始了洗牌，一些風(fēng)控能力欠缺，綜合能力不足的企業(yè)逐漸被淘汰。
然而，我們也注意到，在野蠻生長(zhǎng)狀態(tài)下，中國(guó)汽車融資租賃行業(yè)仍然缺乏行業(yè)性的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范，這也導(dǎo)致外界對(duì)此模式的持續(xù)性爭(zhēng)議，阻礙了行業(yè)可持續(xù)的健康發(fā)展。
二、 “時(shí)勢(shì)造英雄”，前赴后繼的行業(yè)先遣隊(duì)
錢學(xué)森的導(dǎo)師、航天工程學(xué)家馮·卡門曾說(shuō)：“當(dāng)一個(gè)人往下走的時(shí)候是不需要扶的，當(dāng)他往上走時(shí)恰恰需要你扶他一把?！睂?duì)于行業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，何嘗不是如此？
目前，汽車融資租賃行業(yè)內(nèi)已經(jīng)形成了以彈個(gè)車、毛豆新車、花生好車等玩家為首的第一陣營(yíng)。彈個(gè)車背靠由阿里巴巴與螞蟻金服聯(lián)合投資的大搜車，毛豆新車背靠車好多集團(tuán)，這些互聯(lián)網(wǎng)氣息濃厚的品牌，顯然更善于也更能夠把握當(dāng)下低線城市消費(fèi)升級(jí)，新零售崛起的機(jī)會(huì)。
目前，汽車融資租賃行業(yè)面臨著從1到10的擴(kuò)張?zhí)魬?zhàn)。越來(lái)越多的傳統(tǒng)租賃公司希望分享這塊誘人的蛋糕，因而也催生了一些第一陣營(yíng)的玩家逐漸轉(zhuǎn)向平臺(tái)化，以具有金融科技平臺(tái)屬性的賦能者角色，拉動(dòng)業(yè)內(nèi)玩家共同做大行業(yè)市場(chǎng)。
其中令人印象深刻的案例有大搜車旗下的彈個(gè)車，其以九大能力連接產(chǎn)業(yè)鏈上下游，服務(wù)體系日趨成熟。
2016年11月，大搜車基于螞蟻金服開(kāi)放平臺(tái)推出了彈個(gè)車，彈個(gè)車開(kāi)創(chuàng)了“一成首付、先用后買”的信用購(gòu)車模式，引發(fā)了后來(lái)各式品牌推出1成、0.5成甚至是0首付購(gòu)車的風(fēng)潮。這樣的新模式也一度將彈個(gè)車推上了風(fēng)口浪尖。不過(guò)暫且擱置外界的喧囂和爭(zhēng)議不談，客觀來(lái)看，彈個(gè)車值得作為典型案例來(lái)探討。
彈個(gè)車的母公司大搜車，底層商業(yè)模式是以數(shù)字化為基礎(chǔ)，賦能產(chǎn)業(yè)鏈各方協(xié)同發(fā)展。賦能與數(shù)據(jù)，恰恰也是彈個(gè)車值得我們關(guān)注的兩個(gè)核心點(diǎn)。
其一，賦能。本月初，租賃行業(yè)內(nèi)傳出了一個(gè)業(yè)內(nèi)影響頗大的消息，那就是大搜車與央企背景的中遠(yuǎn)海運(yùn)租賃合作，彈個(gè)車為合作方提供了涵蓋資金籌措、客戶導(dǎo)流、車源整合、數(shù)據(jù)風(fēng)控、物流倉(cāng)儲(chǔ)、線下渠道、車務(wù)服務(wù)、租期資產(chǎn)、車輛處置等九大能力的業(yè)務(wù)賦能，降低租賃公司的執(zhí)業(yè)難度，并放大其原有優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)降本增效。彈個(gè)車的這種平臺(tái)化、開(kāi)放型的發(fā)展，實(shí)質(zhì)上是發(fā)揮業(yè)內(nèi)各方所長(zhǎng)，打造更具有生命力的產(chǎn)業(yè)共同體，對(duì)于推動(dòng)汽車融資租賃行業(yè)的發(fā)展無(wú)疑將發(fā)揮積極的作用。
其二，數(shù)據(jù)。在新金融發(fā)展中，科技與金融的結(jié)合愈發(fā)緊密，大數(shù)據(jù)、AI、智能合約等技術(shù)的發(fā)展給金融業(yè)務(wù)帶來(lái)了指數(shù)級(jí)的增長(zhǎng)。這里特別將彈個(gè)車的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、數(shù)據(jù)賦能能力拿出來(lái)說(shuō)一說(shuō)。彈個(gè)車線上除自有平臺(tái)外，還擁有阿里巴巴大數(shù)據(jù)的支持，其母公司大搜車覆蓋全國(guó)60%車商，彈個(gè)車社區(qū)店全國(guó)超過(guò)5500家，可以說(shuō)，在汽車銷售服務(wù)的線下場(chǎng)景中，彈個(gè)車的優(yōu)勢(shì)更引人注目。數(shù)據(jù)能帶來(lái)什么？更清晰的用戶畫(huà)像，更高效的用戶轉(zhuǎn)化，更精確的風(fēng)險(xiǎn)控制，更智能的商業(yè)決策。對(duì)于汽車融資租賃行業(yè)來(lái)說(shuō)，彈個(gè)車的數(shù)據(jù)能力尤為值得關(guān)注。
彈個(gè)車們的快速崛起，帶動(dòng)了中國(guó)汽車融資租賃行業(yè)的飛速發(fā)展。然而，這個(gè)行業(yè)所遭遇的詬病與非議也從未像今天這樣多。
三、爭(zhēng)議與機(jī)會(huì)并存，彈個(gè)車們?cè)撟鲂┦裁矗?/strong>
近兩年來(lái)，汽車以租代購(gòu)逐漸進(jìn)入大眾視野，形成新的消費(fèi)風(fēng)潮。然而彈個(gè)車們業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，也帶來(lái)了大量關(guān)于汽車融資租賃、以租代購(gòu)的不解與爭(zhēng)議。產(chǎn)權(quán)歸屬問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題、服務(wù)流程問(wèn)題，已經(jīng)成為汽車融資租賃全行業(yè)需要共同面對(duì)和解答的問(wèn)題。
皓哥不是融資租賃方面的專家，這里不做具體問(wèn)題的評(píng)說(shuō)。但我們可以說(shuō)，歷史總是驚人的相似，類比于電商行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程，淘寶、京東等今天的電商巨頭，早期無(wú)不曾面對(duì)大量行業(yè)性的難題，經(jīng)過(guò)十幾年來(lái)堅(jiān)持不懈的努力，優(yōu)化服務(wù)，最終形成了今天的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。正是因?yàn)槭袌?chǎng)機(jī)制的逐步健全，最終消除了用戶的購(gòu)買顧慮，帶動(dòng)線上消費(fèi)市場(chǎng)的健康發(fā)展，行業(yè)規(guī)模由此達(dá)數(shù)十萬(wàn)億。
在汽車融資租賃領(lǐng)域，彈個(gè)車們不妨也效仿當(dāng)年的阿里、京東，潛下心來(lái)，一方面繼續(xù)去教育和普及以租代購(gòu)的消費(fèi)理念，一方面更要將消費(fèi)者服務(wù)作為行業(yè)發(fā)展、企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵要?jiǎng)?wù)。如彈個(gè)車這樣向“產(chǎn)業(yè)共同體”發(fā)展的平臺(tái)，如果攜手業(yè)內(nèi)其他主要租賃機(jī)構(gòu)，共同推進(jìn)行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的制定與優(yōu)化，對(duì)于中國(guó)汽車融資租賃行業(yè)的發(fā)展無(wú)疑具有歷史性的意義。
今天的中國(guó)汽車融資租賃產(chǎn)業(yè)，面臨著前所未有的機(jī)遇，也面臨著十分巨大的挑戰(zhàn)。彈個(gè)車們有責(zé)任加速行業(yè)進(jìn)化，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展。或許，中國(guó)汽車融資租賃行業(yè)有望用5-10年時(shí)間，又快又穩(wěn)地走完美國(guó)在20-30年間完成的產(chǎn)業(yè)進(jìn)化之路。
四、結(jié)語(yǔ)
真正有前瞻性的企業(yè)，并非局限于未來(lái)一兩年的市場(chǎng)規(guī)模，而是放眼更長(zhǎng)遠(yuǎn)的產(chǎn)業(yè)變化，由此進(jìn)行戰(zhàn)略布局，方能更加從容不迫。
汽車融資租賃行業(yè)也是如此，彈個(gè)車們?cè)趲?dòng)國(guó)內(nèi)汽車以租代購(gòu)消費(fèi)風(fēng)潮的同時(shí)，也勢(shì)必需要承擔(dān)起推動(dòng)行業(yè)健康有序發(fā)展的任務(wù)。
爭(zhēng)議，總是與機(jī)遇并存的。
作者：錢皓，平夢(mèng)菲
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