作別互聯(lián)網(wǎng)的套路，漩渦之下的互聯(lián)網(wǎng)金融開啟新進化

原標題：作別互聯(lián)網(wǎng)的套路，漩渦之下的互聯(lián)網(wǎng)金融開啟新進化

當新零售風(fēng)靡一時，或許預(yù)示著人們正在忘記電商曾經(jīng)帶給我們的巨大改變，正如當新金融不斷成長，我們開始與互聯(lián)網(wǎng)金融說再見一樣。那個曾經(jīng)在資本與互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)潮的聯(lián)合作用下野蠻生長的全新物種不斷顛覆著我們對于金融行業(yè)的原有認知。金融這個曾經(jīng)相對封閉的行業(yè)在與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生化學(xué)反應(yīng)之后竟然爆發(fā)出如此強大的力量，并且真正讓人們的生活開始因互聯(lián)網(wǎng)金融有了很大改變。

可能有人會說，互聯(lián)網(wǎng)金融帶給人們的傷痛與教訓(xùn)遠遠不及它給我們帶來的便利，但這何嘗不是一個事物發(fā)展必然要經(jīng)歷的階段呢？當互聯(lián)網(wǎng)落幕成為必然的大背景下，被負面纏身的互聯(lián)網(wǎng)金融注定要開啟一場新的變革來抵消人們對于金融科技化地懷疑。只不過這場變革不再以獲取用戶為終極追求，而是開始回歸到金融行業(yè)本身，用新技術(shù)去改變和重塑傳統(tǒng)金融的運作邏輯，改變傳統(tǒng)金融的組成元素，挖掘傳統(tǒng)金融的功能屬性。

無疑，金融行業(yè)本身正在成為被改造的對象。

日漸明顯的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)昭示著這種趨勢的必然。當金融行業(yè)的沿革步伐跟不上用戶需求的轉(zhuǎn)變，改造金融行業(yè)以適應(yīng)用戶的消費升級成為必然?；蛟S這才是金融行業(yè)的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的根本原因所在。無論是互聯(lián)網(wǎng)金融新貴還是傳統(tǒng)金融行業(yè)巨頭，他們都在通過將新技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)的流程里去改變那個曾經(jīng)用百年前的金融體系依然在滿足當下用戶需求的陳舊的金融體系。

消費升級激發(fā)需求嬗變，金融行業(yè)需要新變革

在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時代的培養(yǎng)和改造之后，人們的消費需求已經(jīng)不再僅僅只是停留在“買得到”的階段，而是進入到了一個更加講究品質(zhì)的時代。同樣地，簡單地用互聯(lián)網(wǎng)的方式去縮短金融與用戶對接的流程和環(huán)節(jié)，而不是去改變金融行業(yè)本身去滿足用戶更多需求的做法難以奏效。金融行業(yè)需要一場新的變革，以此來滿足消費升級下的用戶需求。

傳統(tǒng)金融的供應(yīng)模式難以滿足海量用戶的多樣化需求。傳統(tǒng)時代，一對多是金融行業(yè)的主要供應(yīng)模式。每一個金融機構(gòu)都會面對海量的用戶群體，這種現(xiàn)象即使到了互聯(lián)網(wǎng)時代依然沒有任何改變。用有限的金融產(chǎn)品和機構(gòu)來應(yīng)對無限的金融用戶很難達到滿足用戶需求的效果，改變這種一對多的金融供應(yīng)模式才能滿足用戶多樣化的需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨僅僅只是改變了用戶和金融對接的渠道而已，并未真正改變一對多的供應(yīng)模式。從本質(zhì)上看，我們依然在用單一的金融供應(yīng)模式去應(yīng)對多樣化的用戶需求。一味地用單一的金融產(chǎn)品去應(yīng)對海量的用戶需求的做法只會帶來用戶需求的不滿足，這種狀況的持續(xù)發(fā)展不僅會給金融行業(yè)帶來傷害，還將會給用戶帶來消費降級。

只是改變金融行業(yè)的對接渠道而不去拓展金融產(chǎn)品，只會讓用戶痛點不斷出現(xiàn)。用新的手段去衍生足夠多的金融產(chǎn)品，以此來滿足用戶多樣化的需求。金融行業(yè)正在從用戶端回歸到行業(yè)端，以此來實現(xiàn)金融行業(yè)更大的發(fā)展。

以人為主的金融運作元素難以滿足海量的用戶需求。雖然金融行業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時代的洗禮，但是金融行業(yè)的運作邏輯依然是以人為主的。面對海量的用戶需求，我們用人去收集資料，審核資料，風(fēng)險篩查，顯然是無法達成預(yù)期效果的。只有不斷加入新的元素來提升金融行業(yè)的運作效率，才能滿足海量用戶的多樣化需求。

因為盡管金融行業(yè)涉及到諸多的流程和環(huán)節(jié)，但是人始終都是這些流程和環(huán)節(jié)的主體。由于每一個流程和環(huán)節(jié)都需要繁瑣的、程式化的工作，簡單用人工去處理的話勢必會低效，當海量用戶的金融需求需要審核的時候，金融行業(yè)的效率便會下降?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代的來臨并未減少這一痛點，而是將這一痛點得到了放大。于是，我們看到了很多缺少審核的不規(guī)范項目的上線，最終讓金融行業(yè)亂象頻出。

盡管人的參與讓金融行業(yè)的更加安全和穩(wěn)健，但是如果我們將人從一些程式化的流程和環(huán)節(jié)當中解放出來讓他們?nèi)プ鲆恍└幸饬x的事情的時候，或許更加能夠讓金融行業(yè)的運作效率更高，更加能夠滿足用戶的多樣化需求。因此，當金融行業(yè)的效率與用戶需求地增加產(chǎn)生脫節(jié)的時候，金融行業(yè)同樣需要新的變革，才能滿足用戶需求。

金融的基礎(chǔ)性作用與用戶需求脫節(jié)讓金融行業(yè)難以發(fā)揮最大的作用。金融行業(yè)的投資和理財屬性的根深蒂固讓人們僅僅只是將目光停留在投資和理財上面，我們看到在互聯(lián)網(wǎng)時代誕生的幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都是以投資和理財?shù)膶傩詾橹鳌H僅只是建構(gòu)金融的基礎(chǔ)性作用限制在投資和理財?shù)膶用娑皇侨ネ卣菇鹑谛袠I(yè)更多的功能才能屬性，只會把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個越來越艱難的境地里。

既然金融行業(yè)是一個基礎(chǔ)性很強的行業(yè)，能夠與我們生活的每一個流程和環(huán)節(jié)聯(lián)通，那么，我們就不能僅僅將金融行業(yè)的基礎(chǔ)性作用僅僅停留在投資和理財上，而是應(yīng)該發(fā)掘出更多的功能和屬性。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨縮短了用戶與金融之間的流程和環(huán)節(jié)，但是，金融行業(yè)的基礎(chǔ)性作用依然僅僅只是停留在投資和理財上。對于基礎(chǔ)性作用的禁錮最終讓金融行業(yè)始終都停留在一個相對初級且低端的層面上，難以達成進一步拓展和延伸。

用戶之所以需要金融并不僅僅只是為了投資和理財，除了投資和理財之外，他們還有更多的訴求。如果我們一味地去放大金融的投資和理財需求只會把金融行業(yè)的基礎(chǔ)性作用困囿于一個相對狹隘的“小圈子”里，最終難以實現(xiàn)真正意義上的拓展和延伸。

消費升級時代的來臨帶來的是用戶需求已經(jīng)集中爆發(fā)，一味地去中間化，而不是去改變金融行業(yè)本身的做法無法真正起到改變金融行業(yè)的目的。面對金融與用戶之間的供求矛盾、效率矛盾和效能矛盾，金融行業(yè)需要一場全新的變革才能真正滿足發(fā)展的需要。一味地去中間化，一味地唯流量至上，一味地放大傳統(tǒng)金融的作用，只會把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到相對狹隘和封閉的境地里。面對新技術(shù)的崛起，金融行業(yè)需要一場全新的變革才能真正實現(xiàn)真正意義上的蛻變。

作別互聯(lián)網(wǎng)，新技術(shù)的風(fēng)潮里金融行業(yè)如何再進化？

互聯(lián)網(wǎng)的去中間化非但無法徹底解決金融行業(yè)的痛點和難題，而且無法滿足用戶的需求，甚至還將把金融行業(yè)的痛點和弊病進一步放大。因此，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)作別成為一種必然，尋找新的破解金融行業(yè)困局的方式和方法成為新的發(fā)展動向。當新技術(shù)的風(fēng)潮涌動，金融行業(yè)必然開啟全新進化。

以新技術(shù)元素取代程式化的工作，提升金融行業(yè)效率。所謂的賦能就是用新技術(shù)的手段去替代那些人為的工作，進而提升金融行業(yè)的運行效率。大數(shù)據(jù)、云計算、智能科技、區(qū)塊鏈無一不是如此。未來，金融行業(yè)變革的一個主要方向就是要用新技術(shù)去取代一些傳統(tǒng)時代需要人去完成的工作，從而進一步提升金融行業(yè)的效率。

我們現(xiàn)在看到的以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭對于傳統(tǒng)金融行業(yè)的技術(shù)賦能正是這種現(xiàn)象的直接體現(xiàn)，通過用新技術(shù)去取代人做一些程式化的工作，金融行業(yè)的效率有望得到進一步提升。未來，隨著金融行業(yè)與新技術(shù)彌合的深入，金融行業(yè)的發(fā)展又將進入到一個全新的階段。

從這個角度來看，金融行業(yè)的再度變革是基于新技術(shù)手段取代程式化工作為突破口的。隨著未來金融行業(yè)當中出現(xiàn)更多新的元素，金融行業(yè)的效率有望得到進一步提升，從而讓金融行業(yè)“一對多”的弊病得到進一步地緩解。新技術(shù)加入有望實現(xiàn)理想狀態(tài)下的“一對一”的精準匹配，滿足用戶個性化的金融需求，從而將金融的效能進一步提升。

以新功能來拓展金融的基礎(chǔ)性作用，提升金融行業(yè)的普惠性。盡管人們一直都在提普惠金融，但是，他們對于金融的功能和作用的認識依然僅僅只是停留在投資和理財上，這顯然無法做到讓金融行業(yè)做到真正意義上的普適。只有通過挖掘金融行業(yè)的基礎(chǔ)性作用才能讓金融行業(yè)的基礎(chǔ)性作用得到進一步拓展，從而讓用戶需求的每一個階段都有相應(yīng)的金融屬性相對應(yīng)，從而實現(xiàn)真正意義上的普惠性。

其實在互聯(lián)網(wǎng)時代，金融行業(yè)的功能和屬性已經(jīng)得到了拓展，但是這種拓展僅僅只是停留在概念上，并未與人們的生活深度融合。當金融行業(yè)的新變革開啟，特別是金融科技化程度的加深，金融行業(yè)的進化開始像生活化轉(zhuǎn)變。金融行業(yè)的新功能開啟與人們的生活聯(lián)系在一起，從而開啟金融行業(yè)發(fā)展的全新時代。

未來，金融行業(yè)變革的方向?qū)越鹑诨A(chǔ)性作用的拓展和延伸以及由此帶來的生活化為方向。隨著人們的生活科技化程度的提升，金融行業(yè)的新功能將與人們的生活產(chǎn)生更加緊密的聯(lián)系，從而實現(xiàn)真正意義上的普惠性。

改變金融行業(yè)的供給模式，實現(xiàn)真正意義上的精準供給，減少金融資源的浪費。無效、劣質(zhì)的金融資源在互聯(lián)網(wǎng)時代被進一步放大，金融行業(yè)的無效供給成為主流。我們看到很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不斷以流量為導(dǎo)向進行無效的金融供給，從而把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到新的發(fā)展困境里。

未來，金融行業(yè)的另外一個變革動向是用新技術(shù)的手段來改變傳統(tǒng)金融的供給模式，借助大數(shù)據(jù)、云計算等手段來實現(xiàn)金融行業(yè)的精準供應(yīng)，在滿足用戶個性化需求的同時，提升金融行業(yè)的效能。對于金融行業(yè)來講，以新的供應(yīng)模式為代表的全新變革將會減少金融行業(yè)的浪費，真正把金融效能發(fā)揮到最大。

傳統(tǒng)時代，金融行業(yè)的供給是以金融機構(gòu)的一廂情愿為驅(qū)動力的，金融行業(yè)的主觀意愿很強，無法真正意義上的市場化配置。進入到新變革時代，金融行業(yè)的供給更多的是基于大數(shù)據(jù)、云計算的結(jié)果為藍圖的，金融產(chǎn)品和服務(wù)的市場化程度較高，能滿足用戶的個性化需求，減少金融資源浪費，滿足更多用戶的需求。

風(fēng)靡一時的互聯(lián)網(wǎng)金融最終因為缺少了真正意義上的變革而成為過去時。消費升級時代的來臨導(dǎo)致的用戶新需求昭示著金融行業(yè)新變革的來臨，當金融行業(yè)開始新進化，金融行業(yè)的供應(yīng)模式、構(gòu)成元素、功能作用都將發(fā)生深刻改變，從而將會為我們打開一個瑰麗無比的全新畫面。

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