郵儲銀行成為收罰單“大戶”，“自營+代理”模式再次引發(fā)質(zhì)疑

原標題：郵儲銀行成為收罰單“大戶”，“自營+代理”模式再次引發(fā)質(zhì)疑

作者：丹青

來源：犀牛財經(jīng)（ID:gplpcn）

郵儲銀行可謂是近年來的罰單“大戶”，2017年底，郵儲銀行因卷入廣發(fā)銀行“僑興債”案被原銀監(jiān)會重罰5.2億元，2018年，郵儲銀行又因一起涉案票據(jù)票面金額高達79億元的違規(guī)票據(jù)案，被罰逾9000萬元。

進入2019年后，郵儲銀行雖然升級為“六大行”，但是在合規(guī)方面，依舊并不太平。

剛官宣升級“六大行”，第二天就收13張罰單

2月11日，銀保監(jiān)會發(fā)布《銀行業(yè)金融機構法人名單(截至2018年12月底)》，在機構類型中，中國郵政儲蓄銀行被列為國有大型商業(yè)銀行，與工農(nóng)中建交同列。

這是首次在監(jiān)管文件中將郵儲銀行列為國有大型商業(yè)銀行，而在此前，其被單列為“郵儲銀行”。

郵儲銀行還沒來得急高興，第二日就收到了13張罰單。

2月12日，郵儲銀行兩大分支機構收到新疆銀監(jiān)局開出的13張罰單，累計罰款272萬元，11名相關責任人被問責。

從被罰機構來看，此次被罰的兩家分支機構分別為和田分行、洛浦縣支行。

其中，和田分行因存在信貸業(yè)務貸中審查未盡職、信貸業(yè)務內(nèi)控管理未盡職、員工異常行為排查未盡職等嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則行為，違反了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，被新疆銀監(jiān)局合并處以罰款150萬元。

洛浦支行因存在發(fā)放虛假農(nóng)戶貸款、違規(guī)辦理銀行卡業(yè)務等嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則行為，違反了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，被合并處以罰款100萬元。

金融機構違規(guī)經(jīng)營多與員工行為不當、管理層失察、失職直接相關。從此次罰單來看，機構處罰和個人處罰并重，堅持責任落實到人，并追責至失職高管。

上至行長（兩任）、副行長、零售信貸部副總經(jīng)理，下至風險管理部、授信管理部、零售信貸部經(jīng)理，甚至辦公室副經(jīng)理，均被予以不同程度處罰。

其中，對洛浦支行發(fā)放虛假農(nóng)戶貸款等違規(guī)行為承擔直接責任的2人處罰最重，均被禁止終身從事銀行業(yè)工作。

對此事件，中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼表示，“目前郵儲銀行雖成為第六大國有大型銀行，但在經(jīng)營管理水平上與其他五家大型銀行相比仍存在一定差距，在后期仍需進一步提高經(jīng)營管理能力?！?/p>

“只存不貸”落下“病根”，空窗7個月后將迎新掌門

1986年3月，中國人民銀行與原郵電部簽訂《關于開辦郵政儲蓄的協(xié)議》，郵電部成立郵電部郵政儲匯局，專門辦理郵政儲蓄業(yè)務。當時規(guī)定郵政儲蓄，只能吸收存款，不能辦理貸款，且吸收的存款要全部繳存中國人民銀行。

直到2005年，《郵政體制改革方案》出臺，提出郵政儲蓄在央行的8290億存款要逐漸轉出。2006年，銀監(jiān)會批復同意郵政儲蓄辦理貸款業(yè)務，郵政儲蓄才告別“只存不貸”的歷史。

2007年3月6日，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司注冊成立，2012年，郵儲銀行變更為股份有限公司，算下來郵儲銀行成立至今剛剛12年。

“只存不貸”似乎落下了病根，即使郵儲銀行成立后，似乎也不熱衷于貸款。根據(jù)2017年年報數(shù)據(jù)，交通銀行、中信銀行等銀行的存貸比（存貸比：銀行貸款總額/存款總額）超過90%，建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行的存貸比也超過70%，而郵儲銀行的存貸比只有45%。

2018年8月，原董事長李國華調(diào)任中國聯(lián)通，出任董事、總經(jīng)理、黨組副書記，其中國郵政集團公司總經(jīng)理、黨組書記職務同時免去。

在董事長之位空缺7個月之久后，2019年3月4日，中國郵政官網(wǎng)公布人事任命顯示：中國郵政集團公司黨組決定，張金良任郵儲銀行黨委書記，同時提名為郵儲銀行董事、董事長人選。上述職務任免按有關法律規(guī)定辦理。

據(jù)GPLP犀牛財經(jīng)了解，截至目前，郵儲銀行行長一職也處于空缺狀態(tài)。原行長呂家進今年1月4日已平級調(diào)任交通銀行副行長。

每年支付數(shù)百億代理費，“自營+代理”模式引發(fā)質(zhì)疑

事實上，無論從營業(yè)網(wǎng)點還是總資產(chǎn)規(guī)模，郵儲銀行均接近國有大行水平。郵儲銀行建立了中國銀行業(yè)唯一的“自營+代理”運營模式，還是中國擁有網(wǎng)點最多的銀行。

據(jù)GPLP犀牛財經(jīng)了解，目前，郵儲銀行擁有近4萬個營業(yè)網(wǎng)點，要知道“宇宙行”工商銀行的網(wǎng)點只有1.6萬個左右，網(wǎng)點比較多的農(nóng)業(yè)銀行也才為2.6萬個，郵儲銀行的4萬個營業(yè)網(wǎng)點簡直是巨無霸的存在，當之無愧的中國擁有網(wǎng)點最多的銀行。

不過郵儲銀行的網(wǎng)點與其他銀行不太一樣，郵儲銀行4萬個網(wǎng)點中有近3.2萬個網(wǎng)點委托中國郵政代理，主要分布在在縣鄉(xiāng)區(qū)域，自營網(wǎng)點僅為8000個左右。

這么多網(wǎng)點可不是白白代理的，“親兄弟，明算賬”，郵儲銀行每年要付給中國郵政一大筆代理費，主要包括4方面：儲蓄利差收入、各項結算與中間業(yè)務收入、業(yè)務營銷收入、零售信貸業(yè)務收入。

比如2017年，郵儲銀行付給中國郵政代理費687億元，占2017年1470億元營業(yè)支出的47%，長期以來，代理費支出占營業(yè)支出的比重都在45%左右。

另一邊由于郵儲銀行近年來因為違規(guī)頻頻被罰情況的出現(xiàn)。業(yè)內(nèi)人士表示，這與其開展的“自營+代理”業(yè)務模式相關，代理網(wǎng)點占比過重一定程度上會造成職責不明及監(jiān)管空白的現(xiàn)象。

業(yè)內(nèi)人士表示，郵儲銀行的優(yōu)點之一包括客戶的整體定位清晰，因為郵儲銀行原來是依托郵政系統(tǒng)來建立網(wǎng)點，曾在一段時間內(nèi)發(fā)揮了網(wǎng)點優(yōu)勢，但同時也在一定程度上限制了該行的客戶定位。

加上高額代理費的支出以及其他問題，郵儲銀行的“自營+代理”模式近年來不斷引發(fā)質(zhì)疑。

GPLP犀牛財經(jīng)認為，郵儲銀行已躍居為國有大行，未來應加強對代理網(wǎng)點的監(jiān)管，建立完善的內(nèi)控制度，逐步提高經(jīng)營管理能力。在保存前期渠道優(yōu)勢的基礎上，適當對網(wǎng)點進行優(yōu)化甚至簡化，減少不盈利的網(wǎng)點，或者在網(wǎng)點中的增加更多的功能服務用戶，不斷提高自身競爭力。

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