螞蟻金服專做服務(wù)，京東數(shù)科主打數(shù)據(jù)，如何把握金融“新”風(fēng)口？

原標(biāo)題：螞蟻金服專做服務(wù)，京東數(shù)科主打數(shù)據(jù)，如何把握金融“新”風(fēng)口？

文/孟永輝

團(tuán)貸網(wǎng)的倒閉無(wú)疑給正在處于寒冬期的P2P行業(yè)一記重拳，曾經(jīng)風(fēng)靡一時(shí)的P2P行業(yè)已經(jīng)被拉下神壇。作為一家曾經(jīng)被明星資本和知名媒體加持的公司，團(tuán)貸網(wǎng)的倒掉告訴我們僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)式的講故事，而不去改變行業(yè)本身的做法并不能走得太遠(yuǎn)，一旦行業(yè)回歸理性，身披華麗外衣的他們總會(huì)跌落凡塵。

團(tuán)貸網(wǎng)的倒掉讓我們不得不重新去思考以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的前世今生，以期找出導(dǎo)致他們從華麗到庸俗的真正誘因，并且找到未來(lái)行業(yè)發(fā)展的真正方向。對(duì)于與人們生活息息相關(guān)的金融行業(yè)來(lái)講，我們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的梳理，不僅對(duì)于行業(yè)本身十分必要，對(duì)于相關(guān)的利益方同樣非常重要。

僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)金融看成是一個(gè)概念，而不去改變金融本身的做法，最后只能淪為圈錢(qián)的工具盒手段，無(wú)法給金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)任何實(shí)質(zhì)性的影響。團(tuán)貸網(wǎng)的倒掉正是對(duì)這種現(xiàn)象的真實(shí)詮釋，可以預(yù)見(jiàn)，隨著寒冬期的持續(xù)，或許還將會(huì)有新的依靠打概念為主的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)倒掉。

當(dāng)這場(chǎng)席卷整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的倒閉狂潮不斷來(lái)臨，我們或許應(yīng)該更加應(yīng)該思考有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展更加本質(zhì)的奧義。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式不再具有豐厚的紅利，諸多行業(yè)都在開(kāi)始尋找新的破局點(diǎn)之際，我們或許同樣應(yīng)該尋找一條真正適合金融行業(yè)的后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的全新發(fā)展模式。

當(dāng)“新”物種不斷出現(xiàn)，金融行業(yè)難以幸免

隨著資本的退潮，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的巨輪調(diào)轉(zhuǎn)行業(yè)，一系列以“新”為主要代表的物種開(kāi)始不斷出現(xiàn)。新零售、新社交、新出行等一系列的新物種開(kāi)始出現(xiàn)，積極擁抱新模式、新技術(shù)和新手段，成為所有行業(yè)的發(fā)展主流。

對(duì)于金融行業(yè)來(lái)講，或許同樣來(lái)一場(chǎng)以“新”為主要標(biāo)簽的洗禮，才能真正把行業(yè)的發(fā)展帶入到新的發(fā)展軌道里。正如開(kāi)頭所提到的團(tuán)貸網(wǎng)一樣，盡管它本身有明星資本和媒體光環(huán)的加持，但是缺少了“新”元素，同樣會(huì)陷入發(fā)展困境。因此，當(dāng)“新”成為一種發(fā)展主流的時(shí)候，金融行業(yè)作為一個(gè)與人們的生活息息相關(guān)的行業(yè)，不可避免地同樣會(huì)來(lái)一場(chǎng)以“新”為主題的全新進(jìn)化，才能真正擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融的負(fù)面影響，真正進(jìn)入正軌。

金融行業(yè)的B端用戶需要更多新的改變，而非對(duì)C端用戶進(jìn)行收割。無(wú)論是團(tuán)貸網(wǎng)，還是其他的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，他們一個(gè)主要的發(fā)展邏輯和運(yùn)營(yíng)模式就是通過(guò)獲取足夠多的C端用戶來(lái)延續(xù)其發(fā)展，因此，我們看到很多互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)問(wèn)題的一個(gè)主要原因就是非法吸收公眾存款。其實(shí)，說(shuō)得直接一點(diǎn)，所謂的非法吸收公眾存款就是對(duì)C端用戶進(jìn)行收割，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)僅僅只是一個(gè)獲取流量的手段而已。

事實(shí)上，金融行業(yè)真正需要改變的并不是C端用戶本身，而是那些為C端用戶提供產(chǎn)品和服務(wù)的銀行、證券、保險(xiǎn)等B端的金融機(jī)構(gòu)。從這個(gè)邏輯來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代僅僅只是對(duì)C端用戶流量進(jìn)行收割而已，并未真正改變金融行業(yè)本身，因此，這種方式就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是獲取用戶的手段而已，并未真正改變金融本身，所以他們才會(huì)出現(xiàn)如此多的問(wèn)題。

當(dāng)流量紅利見(jiàn)頂?shù)拇蟊尘跋?，單純地依靠收割流量已?jīng)無(wú)法再起到實(shí)質(zhì)性的作用，只有真正深度改變B端行業(yè)本身，才能走得長(zhǎng)遠(yuǎn)。以改造B端為肇始點(diǎn)，在新零售、新社交、新出行等概念不斷涌現(xiàn)的大背景下，新金融同樣需要被提到正式的議事日程上來(lái)。通過(guò)將改造對(duì)象從C端轉(zhuǎn)移到B端，金融行業(yè)或許將會(huì)開(kāi)啟新一輪的進(jìn)化，相對(duì)于流量時(shí)代的營(yíng)銷和浮夸，新金融時(shí)代的發(fā)展或許更加理性和穩(wěn)健。

以獲取用戶為終極追求的去中間化并無(wú)益處，金融行業(yè)需要本身的改變。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠帶來(lái)的是通過(guò)去中間化的方式促進(jìn)金融行業(yè)效率的提升，然而，對(duì)于金融行業(yè)來(lái)講，去中間化意味著風(fēng)險(xiǎn)的增加。從這個(gè)邏輯來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)和金融兩種元素的相加本身就存在著悖論。如果我們一味地用互聯(lián)網(wǎng)方式對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行去中間化的處理，帶來(lái)的一個(gè)必然結(jié)果就是風(fēng)險(xiǎn)的增加。席卷整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的爆雷、跑路、虛假項(xiàng)目等一系列的亂象其實(shí)都是盲目去中間化所導(dǎo)致的。

其實(shí)，在其他行業(yè)當(dāng)中，由于盲目去中間化所導(dǎo)致的痛點(diǎn)和問(wèn)題同樣存在。在電商領(lǐng)域，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)很多的假貨的存在，其實(shí)從某種意義上來(lái)看，同樣是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的去中間化所導(dǎo)致的。于是，我們看到現(xiàn)在人們開(kāi)始通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)重新破解那些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無(wú)法解決的痛點(diǎn)和難題，從而將電商引向新零售的發(fā)展道路。

金融行業(yè)同樣如此。對(duì)于以去中間化見(jiàn)長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)講，它并不能夠從根本上改變金融行業(yè)的痛點(diǎn)和難題。因此，當(dāng)“新”的浪潮開(kāi)始席卷諸多行業(yè)的時(shí)候，金融行業(yè)同樣需要和新技術(shù)融合，通過(guò)新技術(shù)來(lái)達(dá)成互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無(wú)法破解的痛點(diǎn)和難題，最終讓金融不再僅僅只是一個(gè)獲取用戶，收割用戶的手段，而是變成了一個(gè)發(fā)生了根本改變的全新存在。

通過(guò)將以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)應(yīng)用到金融領(lǐng)域當(dāng)中，金融本身的內(nèi)在運(yùn)行邏輯將會(huì)發(fā)生根本性的改變，從而將會(huì)把互聯(lián)網(wǎng)金融的那些痛點(diǎn)和難題得到解決，最終完成對(duì)金融行業(yè)的深度改變。金融內(nèi)在的元素、流程和環(huán)節(jié)發(fā)生了改變，才是真正意義上的改變，或許這也是金融科技的改變受到人們關(guān)注的根本原因所在。

金融行業(yè)的功能和屬性將會(huì)得到進(jìn)一步挖掘，金融或許將不再是金融。對(duì)于金融的功能和屬性缺少真正的發(fā)掘，一味地放大金融的投資和理財(cái)?shù)膶傩?，是互?lián)網(wǎng)金融的路子越走越窄的根本原因所在。我們看到爆雷的互金平臺(tái)在很大程度上是因?yàn)橐晃兜厝シ糯蠼鹑诘耐顿Y和理財(cái)屬性，自身卻并不具備做好投資和理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)所導(dǎo)致的。

從當(dāng)初的平臺(tái)跑路到后來(lái)的唐小僧、善林金融、牛板金爆雷，再到最近的團(tuán)貸網(wǎng)的倒掉，其實(shí)都在說(shuō)明一個(gè)道理，那就是僅僅只是一味地去放大投資和理財(cái)?shù)墓δ?，但并不具備這些方面的能力，只會(huì)把互金平臺(tái)推到萬(wàn)劫不復(fù)的深淵面前。

在這個(gè)背景下，我們看到了人們開(kāi)啟了一次遠(yuǎn)離金融的大逃亡，很多人開(kāi)始講自己界定為科技公司，而非金融平臺(tái)。2018年，BATJ旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融公司相繼“去金融化”，堅(jiān)稱自己只是科技公司。為了淡化金融屬性，京東金融還更名為“京東數(shù)科”。

據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，2018年全年有1279家平臺(tái)退出P2P網(wǎng)貸行業(yè)，相比2017年增加了556家。

截至2018年12月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量下降至1021家，相比2017年底減少了1219家，新上線平臺(tái)數(shù)量大降，疊加停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量大增，是導(dǎo)致正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)數(shù)驟減的主要原因。全年網(wǎng)貸行業(yè)成交額17948.01億元，同比下降36.01%。

造成互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)出現(xiàn)如此巨大的問(wèn)題的另外一個(gè)最為根本的原因就在于很多平臺(tái)開(kāi)始去做其他業(yè)務(wù)了。正如前文所提到的那樣，以BATJ為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭開(kāi)始不斷去金融化，不斷強(qiáng)化科技屬性，金融開(kāi)始了向科技屬性的靠攏。可以預(yù)見(jiàn)是，未來(lái)將會(huì)有更多非金融的屬性將會(huì)被挖掘出來(lái)，從而將會(huì)真正把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到以非金融屬性為主的全新時(shí)代。

當(dāng)“新”逐漸成為后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的標(biāo)簽，深陷困難的互聯(lián)網(wǎng)金融同樣將會(huì)不可避免地進(jìn)入到一場(chǎng)以“新”為主題的全新進(jìn)化歷程里。有了互聯(lián)網(wǎng)金融的前車之鑒，有了外部行業(yè)的引領(lǐng)，金融行業(yè)的“新”進(jìn)化無(wú)疑將會(huì)給我們帶來(lái)豐富的想象。

新風(fēng)口下，金融再進(jìn)化如何做到歷久彌“新”？

當(dāng)幾乎所有行業(yè)都在加持“新”概念的大背景下，加持“新”的概念無(wú)疑是一個(gè)絕對(duì)意義上的風(fēng)口。作為一個(gè)相對(duì)封閉的行業(yè)，金融行業(yè)與“新”的融合與聯(lián)系，同樣值得我們期待。那么，在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的磨礪之后，金融行業(yè)的再進(jìn)化如何才能做到歷久彌“新”呢？

以新技術(shù)的落地去替代傳統(tǒng)金融行業(yè)的陳舊元素，真正讓金融行業(yè)做到本質(zhì)蛻變。的確，新技術(shù)的應(yīng)用和落地給每一個(gè)行業(yè)都能夠帶來(lái)不一樣的改變，金融行業(yè)同樣如此。當(dāng)“新”的風(fēng)口開(kāi)始受到金融行業(yè)的關(guān)注的時(shí)候，我們需要關(guān)注的是如何通過(guò)新技術(shù)的落地去替代那些傳統(tǒng)而又原始的元素，從而讓金融行業(yè)發(fā)生本質(zhì)蛻變。

以智能風(fēng)控為代表的全新風(fēng)控體系的搭建將會(huì)改變傳統(tǒng)金融行業(yè)當(dāng)中以人為主風(fēng)控模式，從而真正將金融行業(yè)的風(fēng)控效率提升到一個(gè)全新水平；以大數(shù)據(jù)為代表的信用體系的搭建能夠建構(gòu)一個(gè)以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的全新的信用體系，從而可以將金融與外部行業(yè)實(shí)現(xiàn)真正意義上的打通……總之，通過(guò)新技術(shù)在金融行業(yè)的落地，我們可以找到更多金融行業(yè)發(fā)展的突破口，從而真正將金融從內(nèi)在到外在進(jìn)行一次徹底的改變。

通過(guò)新技術(shù)的落地去改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的組成元素，從而去改變金融行業(yè)本身，或許可以打開(kāi)一個(gè)有關(guān)金融發(fā)展的全新視角。當(dāng)新技術(shù)的落地和應(yīng)用不斷去稀釋金融行業(yè)的傳統(tǒng)屬性的時(shí)候，我們或許可以找到真正改變金融行業(yè)的方式和方法。從這個(gè)邏輯來(lái)看，新技術(shù)的應(yīng)用和落地是金融行業(yè)進(jìn)化能夠持續(xù)歷久彌“新”的關(guān)鍵所在。

非金融屬性和功能的拓展和延伸替代傳統(tǒng)金融屬性，并且持續(xù)與外部行業(yè)產(chǎn)生深度聯(lián)系。回顧互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我們可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融將金融行業(yè)的傳統(tǒng)屬性借助互聯(lián)網(wǎng)的方式進(jìn)一步放大，最終讓金融行業(yè)本身其實(shí)并未發(fā)生太多新的改變。這種只換湯不換藥的方式并不能夠給金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)任何實(shí)質(zhì)性的影響，只會(huì)把金融行業(yè)帶入到更大的風(fēng)險(xiǎn)里。

我們看到在互聯(lián)網(wǎng)金融的后半段出現(xiàn)了諸多跑路、爆雷、虛假項(xiàng)目等問(wèn)題平臺(tái)，這其實(shí)都是僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)和金融兩種元素進(jìn)行簡(jiǎn)單相加，卻不去改變金融行業(yè)本身的功能和屬性所導(dǎo)致的。進(jìn)入到“新”階段，我們不應(yīng)該僅僅只是固守金融行業(yè)的傳統(tǒng)屬性和功能，而是要將拓展金融行業(yè)的新功能：風(fēng)控功能、預(yù)測(cè)功能、分析功能等諸多功能，并且將這些功能與外部行業(yè)深度聯(lián)系。

只有不斷拓展金融行業(yè)的新功能，并且將這些新功能與外部行業(yè)進(jìn)行深度聯(lián)系，我們才能找到金融行業(yè)的全新發(fā)展邏輯，從而將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的階段。只有這樣，金融行業(yè)的發(fā)展才能足夠新穎，而不僅僅只是一種所謂的概念。

金融行業(yè)應(yīng)該是更加隱性，而非顯性。無(wú)論是在傳統(tǒng)時(shí)代還是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融行業(yè)其實(shí)都是非常顯性的存在。所謂的顯性其實(shí)就是金融行業(yè)越來(lái)越獨(dú)立成為金融行業(yè)本身，而沒(méi)有與外部行業(yè)產(chǎn)生深度聯(lián)系。進(jìn)入到“新”的發(fā)展階段，我們應(yīng)當(dāng)讓金融行業(yè)更加隱秘，讓金融行業(yè)深入到我們生活當(dāng)中的方方面面。

按照凱文-凱利的說(shuō)法，金融應(yīng)當(dāng)演變成為人們的一種生活方式，而不是金融僅僅只是金融本身。當(dāng)以“新”為主要標(biāo)簽的全新進(jìn)化時(shí)代的來(lái)臨，我們應(yīng)當(dāng)更加關(guān)注的是金融行業(yè)更加隱性地與我們生活的方方面面的融合，而不是僅僅只是停留在金融行業(yè)本身。

金融的進(jìn)化進(jìn)入到新風(fēng)口當(dāng)中，金融行業(yè)的發(fā)展只有更加隱性，并且深度融合到我們生活的方方面面里，我們才能真正找到發(fā)展金融的全新方式，而不是僅僅只是對(duì)金融行業(yè)的傳統(tǒng)屬性進(jìn)行毫無(wú)節(jié)制的夸大，最終讓金融行業(yè)的發(fā)展面臨困境。因此，只有真正將金融融入到人們生活的方方面面，才能真正讓金融變得與往常不同，最終完成蛻變。

互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的發(fā)展困境讓我們不得不去尋找金融行業(yè)進(jìn)化的新方式，隨著各個(gè)行業(yè)當(dāng)中不斷出現(xiàn)“新”的元素，金融行業(yè)的“新”進(jìn)化同樣呼之欲出。在BATJ的引領(lǐng)下，金融行業(yè)的再進(jìn)化風(fēng)潮來(lái)臨，只有真正將金融行業(yè)的發(fā)展擺脫互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式，并且真正將金融行業(yè)融入到我們的生活里，所謂的金融再進(jìn)化才會(huì)歷久彌“新”，精彩不斷。

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