資本鼓吹依舊，新舊巨頭開啟金融進(jìn)化新紀(jì)元

原標(biāo)題：資本鼓吹依舊，新舊巨頭開啟金融進(jìn)化新紀(jì)元

文/孟永輝

席卷整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的寒冬依然在持續(xù)，金融與科技融合的步伐卻始終都沒有停止。同互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代僅僅只是將金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)簡單相加，進(jìn)而從事投資、理財(cái)相關(guān)的金融活動(dòng)不同，金融科技化的新動(dòng)向開始更多地轉(zhuǎn)移到了泛金融領(lǐng)域。發(fā)掘金融行業(yè)的全新功能，尋找金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)更多的結(jié)合點(diǎn)成為寒冬期的人們思考最多的話題。

以阿里、騰訊、百度為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始將金融的功能和屬性聚焦在“賦能”上，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的方向愈加明晰的大背景下，通過將金融新功能作為一個(gè)全新賦能手段的做法，無疑是一個(gè)正確的選擇。金融服務(wù)、金融賦能正在成為破局互聯(lián)網(wǎng)金融寒冬的突破口，可以預(yù)見的是，未來隨著人們對(duì)于金融行業(yè)認(rèn)識(shí)的逐步加深，特別是金融與新技術(shù)結(jié)合的日益緊密，金融科技化將開啟新的發(fā)展方向。

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融過度地去中間化導(dǎo)致了平臺(tái)跑路、平臺(tái)爆雷、虛假項(xiàng)目等一系列的亂象，但互聯(lián)網(wǎng)金融卻是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的紅利期金融行業(yè)進(jìn)化的必由之路。當(dāng)金融行業(yè)的發(fā)展走在了新的十字路口，我們同樣需要客觀理性地看待互聯(lián)網(wǎng)金融，才能找到真正適合金融科技化的方式和方法。盲目地否定互聯(lián)網(wǎng)金融的正向意義，無疑又會(huì)將金融科技化帶入到新的死胡同。

當(dāng)新的進(jìn)化開啟，一場(chǎng)類互聯(lián)網(wǎng)金融化的浮躁正在上演

如果用一個(gè)詞來形容互聯(lián)網(wǎng)金融的話，狂熱再合適不過了。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的紅利、資本的鼓動(dòng)、巨頭的加持都把互聯(lián)網(wǎng)金融推到了發(fā)展的頂峰，各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不斷出現(xiàn)、各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷誕生，互聯(lián)網(wǎng)金融在短短時(shí)間內(nèi)便進(jìn)入到了人們的生活里。

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融并未真正改變金融行業(yè)本身僅僅只是改變了金融產(chǎn)品與用戶對(duì)接的渠道而已，如果僅僅只是盲目地去除金融的流程和環(huán)節(jié)來增加金融的流動(dòng)性，不去改變金融行業(yè)本身，當(dāng)平臺(tái)無法承載風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，平臺(tái)爆雷便會(huì)成為必然?？梢姡瑑H僅只是以互聯(lián)網(wǎng)金融的去中間化來透支用戶存款的做法并不能夠真正走得長遠(yuǎn)，金融行業(yè)需要更加徹底的蛻變。

經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融寒冬的洗禮之后，人們開始意識(shí)到僅僅只是改變金融行業(yè)的渠道并不能夠真正促進(jìn)金融行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展，新的進(jìn)化必然上演。習(xí)慣了互聯(lián)網(wǎng)式發(fā)展模式的人們開始了新一輪以概念為主打的發(fā)展，并且開始進(jìn)入到一種類互聯(lián)網(wǎng)金融化的浮躁里。

盲目依靠概念，金融新進(jìn)化亟待需要蛻變。不可否認(rèn)的是，金融新進(jìn)化為我們打開了一扇通往新春天的大門，特別是它對(duì)于金融行業(yè)功能和屬性的再度挖掘更是讓我們對(duì)未來的金融新進(jìn)化充滿了期待。然而，由于人們習(xí)慣了互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展套路，所以，他們對(duì)于金融新進(jìn)化的理解僅僅只是停留在“+金融”的邏輯上，顯然這種發(fā)展方式并不能夠帶來持續(xù)的推動(dòng)力，等到風(fēng)口已過，行業(yè)的發(fā)展又將面臨新的困境。

經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展洗禮的人們迫切需要真正能夠給金融行業(yè)帶來本質(zhì)改變的全新進(jìn)化方式，而僅僅直接通過“+金融”的方式是無法改變的。只有真正將新技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)過程當(dāng)中，并且用新技術(shù)的手段去重塑金融行業(yè)的運(yùn)作邏輯，提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率，挖掘金融行業(yè)的內(nèi)在功能，完善金融行業(yè)的作用，才能讓金融行業(yè)的發(fā)展并不僅僅只是投資和理財(cái)，而是與我們的生活緊密聯(lián)系在一起。

蛻變的金融行業(yè)才能擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融式的概念的俗套，真正進(jìn)入到一個(gè)真正傷筋動(dòng)骨的全新的發(fā)展時(shí)代。嶄新的金融行業(yè)才能真正具備長久的發(fā)展力量，而不僅僅只是由資本和互聯(lián)網(wǎng)巨頭們助推下發(fā)展起來的陳舊的模式。如果僅僅只是依靠概念，金融再進(jìn)化帶來的只會(huì)是短暫的，激進(jìn)式的發(fā)展，無法真正給金融行業(yè)的發(fā)展持續(xù)的發(fā)展動(dòng)能。

金融僅僅只是金融，并未真正演變成為一種生活方式。按照凱文-凱利的說法，未來的金融將會(huì)演變成為一種全新的生活方式。但是，當(dāng)金融進(jìn)化進(jìn)入到新階段之后，我們發(fā)現(xiàn)金融行業(yè)并未按照這種方向發(fā)展，而是僅僅只是把金融變成一個(gè)向B端進(jìn)行賦能的工具。盡管這種方式用透支C端用戶的投資能力略有差別，但是，這種僅僅只是依賴傳統(tǒng)金融的功能和作用對(duì)B端進(jìn)行賦能的方式并不能夠解決金融行業(yè)本身面臨的困境和難題。

無論所謂金融服務(wù)和金融賦能的概念，還是新技術(shù)與金融行業(yè)再度融合的概念，我們都不能僅僅只是將金融僅僅只是停留在金融的層面上，而是要把金融和人們的生活聯(lián)系在一起。只有真正將金融與人們的生活聯(lián)系在一起，金融不再僅僅只是為人們提供投資和理財(cái)?shù)膶傩?，金融行業(yè)的發(fā)展才能進(jìn)入到全新的發(fā)展階段。

盲目加持金融行業(yè)的傳統(tǒng)功能和屬性，而不去改變金融行業(yè)本身的做法都是一種偷懶和投機(jī)取巧，并不是真正想要把金融變成一種生活方式。因此，這種方式必然無法帶來金融行業(yè)的持久發(fā)展，等到金融科技化的風(fēng)口已過，金融行業(yè)的發(fā)展又將回到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展套路里。

金融行業(yè)的新功能和屬性的發(fā)掘并未有突破性的進(jìn)展，金融賦能并未有任何新的突破。按照金融新進(jìn)化的邏輯，金融行業(yè)并不是僅僅只是投資和理財(cái)屬性，而是要有社交、電商和生活等諸多屬性。但是，金融行業(yè)這方面的屬性并未有任何進(jìn)展，沒有任何改變的金融功能和屬性并不能夠真正帶來新的盈利突破口。因此，它同樣無法帶來持續(xù)增長的前提條件。

無論是人工智能還是云計(jì)算帶來的無非是金融行業(yè)效率的再度提升并未真正讓金融行業(yè)的功能和屬性有任何新的改變，同時(shí)，人工智能和云計(jì)算當(dāng)前的發(fā)展?fàn)顟B(tài)并不具備能夠給金融行業(yè)提供持續(xù)的發(fā)展能量。從這個(gè)邏輯來看，金融行業(yè)的發(fā)展同樣僅僅只是一個(gè)概念，并未得到實(shí)質(zhì)性的落地。由此，我們可以確定金融行業(yè)的再進(jìn)化必然無法真正持久和具備顛覆性。

經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融的寒冬期，人們對(duì)于金融科技化的認(rèn)識(shí)開始變得深刻，他們逐漸認(rèn)識(shí)到僅僅只是將外部技術(shù)與金融進(jìn)行簡單相加并不能夠給金融行業(yè)的發(fā)展帶來任何實(shí)質(zhì)性的影響。僅僅只是繼續(xù)按照互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展只會(huì)把金融行業(yè)的再進(jìn)化帶入到固定的發(fā)展模式里，當(dāng)金融再進(jìn)化的風(fēng)口已過，金融行業(yè)的發(fā)展又將面臨新的挑戰(zhàn)。

金融新蝶變：互聯(lián)網(wǎng)巨頭和傳統(tǒng)巨頭的雙重啟示

無論是金融行業(yè)本身還是外部行業(yè)，我們都需要一場(chǎng)全新的蝶變。通過互聯(lián)網(wǎng)巨頭和傳統(tǒng)金融巨頭的布局，我們總是能夠窺探到金融再進(jìn)化的相關(guān)脈絡(luò)，從而找到一條互聯(lián)網(wǎng)式發(fā)展套路之外的全新的發(fā)展方式。那么，互聯(lián)網(wǎng)巨頭和傳統(tǒng)巨頭給我們帶來的雙重啟示究竟有哪些呢？具體來看，主要包括如下幾個(gè)方面。

啟示一：金融即是科技，科技即是生活。有一個(gè)趨勢(shì)特別明顯，那就是未來人們的生活將會(huì)變得更加科技化，科技即是人們的生活，生活即是科技。在這個(gè)大背景下，金融同樣正在演變成為一種生活。由此，金融與科技之間的壁壘將會(huì)逐漸消弭。

通過將金融科技化，我們可以找到賦能B端行業(yè)更多的方式，而不僅僅只是對(duì)B端進(jìn)行投資和理財(cái)上的賦能。當(dāng)金融行業(yè)擺脫了傳統(tǒng)的運(yùn)作邏輯的時(shí)候，我們或許能夠從金融科技化上找到未來更多的發(fā)展可能性，從而開啟金融行業(yè)進(jìn)化的新篇章。

啟示二：金融的內(nèi)部邏輯需要重新建構(gòu)。金融行業(yè)的再進(jìn)化真正需要解決的是金融行業(yè)內(nèi)部的流程和環(huán)節(jié)上的問題，而不僅僅只是一味地將金融再進(jìn)化看成是一個(gè)概念。我們看到以阿里、騰訊和百度為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭改造金融行業(yè)的新手段是將金融行業(yè)的傳統(tǒng)元素替代成新技術(shù)、將金融行業(yè)的傳統(tǒng)環(huán)節(jié)進(jìn)行重混，而不僅僅只是一味地去中間化，最后帶來的卻是金融行業(yè)飲鴆止渴般的效率提升。

通過新技術(shù)的不斷成熟和完善，我們可以找到更多金融行業(yè)蛻變的全新方式和邏輯。只有真正將金融行業(yè)的內(nèi)部邏輯進(jìn)行了重新建構(gòu)，我們才能找到金融行業(yè)更多的進(jìn)化可能性，最終才能跳出所謂的去中間化的怪圈，真正把金融行業(yè)的進(jìn)化帶入到一個(gè)全新的階段。這一點(diǎn)對(duì)于傳統(tǒng)的金融巨頭同樣適用，他們同樣需要借助重塑金融行業(yè)的內(nèi)部邏輯帶來金融行業(yè)運(yùn)行效率的再度提升。

啟示三：金融的最大功能和作用并不在于投資和理財(cái)，而是在于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。我們看到互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)陷入發(fā)展的怪圈當(dāng)中，其中一個(gè)很重要的原因就是它僅僅只是將自身的功能和作用局限在投資和理財(cái)上，并沒有真正抓住金融行業(yè)的本質(zhì)。其實(shí)，金融行業(yè)的本質(zhì)在于用金融的力量來推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

我們看到現(xiàn)在以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭和以招行、平安為代表的傳統(tǒng)銀行，他們都在將金融行業(yè)的功能和作用落腳在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展上。當(dāng)金融行業(yè)的發(fā)展開始進(jìn)入到新蝶變的時(shí)代，或許真正地回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)才是最好的選擇。

當(dāng)新進(jìn)化開啟，既定的發(fā)展思維和邏輯開始將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到互聯(lián)網(wǎng)金融的固有怪圈當(dāng)中，對(duì)于金融行業(yè)來講并不是什么好事。然而，以互聯(lián)網(wǎng)巨頭和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為代表的入局者們?yōu)槲覀兇蜷_了一扇窗，透過它，我們可以獲得有關(guān)金融行業(yè)發(fā)展的全新方式，從而開啟一個(gè)金融進(jìn)化的新紀(jì)元。

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