在人們越來越重視誠信的今天，大家在使用貸款類產(chǎn)品的時候能夠按約定如期還款嗎？各地區(qū)用戶的信用情況怎么樣？4月25日，領先金融科技平臺360金融發(fā)布2019年第一季度“中國城市信用50強”排行榜。榜單顯示，上海、蘇州、嘉興、無錫、北京五個城市用戶綜合信用評分位列全國城市TOP5。

圖：360金融城市信用排行50強完整榜單

公開資料顯示，該榜單是基于Argus智能風控系統(tǒng)反欺詐審核的360借條申請用戶量，AI評分模型對用戶信用大數(shù)據(jù)脫敏分析，根據(jù)均值高低統(tǒng)計全國各省市信用情況，加權選取信用評分，提取了前五十名的城市進行公布。

除了公布上述50強城市外，360金融也將我國23個省、5個自治區(qū)、4個直轄市、2個特別行政區(qū)的用戶信用分值進行加權平均計算，其中上海、北京、浙江、天津、江蘇的用戶信用評分領跑全國。整體來看，南方城市用戶信用評分略高，沿海城市如上海、浙江、天津、江蘇、山東、福建的用戶信用評分表現(xiàn)亮眼。

大數(shù)據(jù)智能發(fā)掘用戶信用價值

公開資料顯示，作為一家連接“用戶和金融機構”的金融科技平臺，360金融建立了廣泛而深入的大數(shù)據(jù)庫。基于海量的用戶數(shù)據(jù)，360金融建立了全流程線上的服務架構和風控體系，并獨創(chuàng)了一套Argus的大數(shù)據(jù)智能風控系統(tǒng)。

截至2018年12月31日，360金融累計授信用戶達到1254萬人，歷史通過360金融服務獲得貸款的借款用戶高達828萬人。這些用戶的信用如何？符不符合金融機構的放款條件？都能通過Argus智能風控引擎的風控黑科技得到公允的評價。

360金融風控負責人介紹，Argus智能風控引擎由數(shù)據(jù)層、模型層和策略層組成，反欺詐模型目前有近200個，復雜關系網(wǎng)絡分析目前已能做到3秒鐘之內(nèi)更新全量數(shù)據(jù)，同時還能透過數(shù)據(jù)表象挖掘到更深層次的關系，辨識出一些隱蔽性很強的欺詐團伙。 一個借款用戶申請進入智能風控系統(tǒng)后，系統(tǒng)內(nèi)會針對每個用戶生成一個專屬信用評分，這個評分將為該用戶能否成功借款，利率定價如何提供參考依據(jù)。97%左右的交易和申請都是通過系統(tǒng)自動審核。

上述負責人提到的信用分，即是中國城市信用排行榜的數(shù)據(jù)支撐。而他所提到的“大數(shù)據(jù)、AI信審模型”等黑科技，對于用戶信用狀況的精準預測和管理，亦是金融科技公司賴以生存的核心優(yōu)勢壁壘。除了Argus智能風控引擎外，還自主研發(fā)了宇宙魔方（Cosmic Cube）定價引擎、Cloud Bank系統(tǒng)等，從而構建了基于人工智能的風控全流程體系，能夠自動化實現(xiàn)反欺詐和信用評估。憑借數(shù)據(jù)智能風控技術，360金融實現(xiàn)了更好的用戶風險區(qū)分，從而更為高效地管理風險、預防欺詐。截至2018年12月31日，平臺用戶超過90天逾期率保持在0.92%左右。

以金融科技推動信用體系建設

國家信息中心主任程曉波曾在2018年中國城市信用建設高峰論壇上表示，“隨著社會信用體系進程的加快，城市信用建設工作將在深度和廣度上不斷拓展，監(jiān)測評價的領域和范圍也隨之不斷延伸。城市信用監(jiān)測評價工作將在現(xiàn)有基礎上不斷完善城市信用監(jiān)測分析的辦法，從而優(yōu)化迭代監(jiān)測指標和評價模型，更加全面、科學、及時地評價城市的信用狀況。”

短期來看，諸如360金融中國城市信用排行榜單一類的監(jiān)測評價，雖然是非政府披露的城市信用評測。但從推動城市信用體系建設的角度來看，城市信用數(shù)據(jù)的分析挖掘、信用城市的評選發(fā)布、公眾輿論的引導等方面的工作，是非常有意義的。

360金融相關負責人告訴記者，“金融科技技術的日益提升，是推動城市信用體系建設非常有力的抓手。希望360金融的城市信用榜單能夠成為政府、企業(yè)、公眾了解城市信用狀況的窗口。我們致力于成為有技術、有情懷、有擔當?shù)钠髽I(yè)，為我國信用體系建設不遺余力的貢獻我們力量”。

（鋅財經(jīng)\林偉基）

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