技術(shù)創(chuàng)新、功能開拓、流量迴流：分野下金融再進(jìn)化的新風(fēng)口

原標(biāo)題：技術(shù)創(chuàng)新、功能開拓、流量迴流：分野下金融再進(jìn)化的新風(fēng)口

文/孟永輝

互聯(lián)網(wǎng)紅利的見頂最終撕掉了P2P的最后一塊遮羞布。缺少了流量的供應(yīng)，以網(wǎng)絡(luò)借貸為主要代表的互聯(lián)網(wǎng)金融正在經(jīng)歷一場前所未有的危機(jī)，或爆雷、或跑路的互金平臺就是這種現(xiàn)象的直接表現(xiàn)。很多人將當(dāng)前互金領(lǐng)域正在經(jīng)歷了這場寒冬歸結(jié)為致命性的，然而，這對于互金行業(yè)來講何嘗不是一次逆襲的機(jī)會呢？

經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管寒冬的洗禮之后，金融科技化或許將會開啟新的發(fā)展階段。或許，我們將會告別互聯(lián)網(wǎng)時代的流量收割模式，真正將金融科技化的發(fā)展帶入到以金融本身為主要改造對象的全新發(fā)展階段?？梢灶A(yù)見的是，未來的金融科技化將會更加側(cè)重于金融行業(yè)本身的改造，而不是僅僅獲取流量、收割流量。

從螞蟻金服對自我定位的明確、京東金融的改名等現(xiàn)象，我們可以看出，金融標(biāo)簽和屬性將會在未來的金融科技化時代得到弱化，不再是一味地加強(qiáng)，金融屬性交給傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)去完成，互聯(lián)網(wǎng)金融則是為他們提供所需的技術(shù)、模式支撐，從而推動金融行業(yè)更好地進(jìn)化，成為互聯(lián)網(wǎng)金融再度進(jìn)化的關(guān)鍵所在。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融時代落幕，新金融或出現(xiàn)分野

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨和野蠻生長的經(jīng)歷告訴我們，僅僅只是將金融和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行簡單相加并不能夠真正解決金融行業(yè)的本質(zhì)問題。相反，通過互聯(lián)網(wǎng)的放大，金融行業(yè)的很多問題和弊端可能被激發(fā)，從而將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶入到進(jìn)退兩難的境地里。因此，這就注定了互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)紅利時代的匆匆過客，以新的金融科技化為代表的再進(jìn)化將會來臨。

互聯(lián)網(wǎng)金融時代，新舊兩股勢力為了用戶而不斷爭奪的局面將會隨著互聯(lián)網(wǎng)金融寒冬期的來臨而宣告結(jié)束，未來市場上，金融的將會回歸金融，科技的回歸科技。分野將會成為未來新金融市場的發(fā)展主流，從而真正把金融行業(yè)的進(jìn)化帶入到一個塵歸塵，土歸土的時代。

互聯(lián)網(wǎng)紅利見頂，金融再進(jìn)化將由此“分叉”。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)的江湖格局已定，特別是用戶從線下轉(zhuǎn)移到線上的結(jié)束，以流量和平臺為主要代表的模式正在遭遇越來越多的挑戰(zhàn)。作為互聯(lián)網(wǎng)模式的衍生品，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展同樣進(jìn)入到了死胡同，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的跑路和爆雷正是這種現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。

可以預(yù)見的是，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)的紅利見頂，金融行業(yè)的新進(jìn)化將會從單一的以金融屬性為主導(dǎo)的發(fā)展模式，開始轉(zhuǎn)向以金融、科技和生活為代表的多重屬性。我們現(xiàn)在看到的以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭，不斷強(qiáng)化自身在數(shù)據(jù)、云計算和生活服務(wù)等方面的功能正是這一趨勢的直接體現(xiàn)。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭不再做金融的同時，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)則開始更加專注于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，通過不斷為用戶提供更加優(yōu)質(zhì)、更加多元和更加科學(xué)的金融服務(wù)來滿足用戶不斷提升的金融類的需求。隨著未來傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的科技化以及與金融服務(wù)類科技公司的合作，未來的金融產(chǎn)品和服務(wù)將會發(fā)生更多新的變化。

人力成本高企且低下，科技元素落地，金融內(nèi)部元素將“分化”。無論是在傳統(tǒng)金融時代還是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，“人”始終都是金融行業(yè)的重要組成部分。然而，以人為主體的金融供給模式不僅效率低下，而且成本非常高，再加上人們對于金融的需求不斷增加，以人為主體的傳統(tǒng)金融供給模式遭遇到了越來越多的挑戰(zhàn)。無論是新生的金融科技公司還是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)都開始將以大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能為代表的新科技元素加入到金融行業(yè)的運作過程中，從而開啟金融行業(yè)進(jìn)化的新時代。

當(dāng)新金融進(jìn)化的時代開啟，我們將會看到越來越多的新元素加入到金融行業(yè)的具體流程和環(huán)節(jié)過程當(dāng)中。以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的信用體系的搭建完成、以人工智能為代表的客服體系、以云計算為代表的金融風(fēng)控新模式都將會從根本上改變傳統(tǒng)金融的運作邏輯，從而在根本上改變金融行業(yè)發(fā)展的傳統(tǒng)邏輯，將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個全新的發(fā)展階段。

我們看到的以阿里巴巴、騰訊和百度為代表的科技巨頭不斷對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深度賦能，正是看中了金融行業(yè)的內(nèi)部元素將會分化的趨勢，通過自身的技術(shù)積累，不斷為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，從而讓金融行業(yè)的內(nèi)部元素實現(xiàn)分化。一個以人、數(shù)據(jù)、智能機(jī)器人為主體的全新的金融體系正在被構(gòu)建，從而開啟了一個金融行業(yè)進(jìn)化的分野。

割韭菜式的盈利模式宣告結(jié)束，新金融的盈利模式將分離。互聯(lián)網(wǎng)金融式的發(fā)展模式之所以沒有未來，其中一個很重要的原因是它并未真正改變金融行業(yè)本身，僅僅只是用互聯(lián)網(wǎng)式的手段進(jìn)行融資和放款而已。從本質(zhì)上來看，其實互聯(lián)網(wǎng)金融式的發(fā)展模式是一種割韭菜式的發(fā)展模式，互金平臺并沒有深度參與到金融行業(yè)的具體運作過程當(dāng)中。當(dāng)流量紅利不再，這種割韭菜式的發(fā)展模式同樣宣告結(jié)束，新金融的盈利模式開始了新進(jìn)化。

從傳統(tǒng)金融時代和互聯(lián)網(wǎng)金融時代對于金融功能和屬性異常依賴的盈利模式不同，新的盈利模式不再單一，而是呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展勢頭。除了上文提到的通過為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的技術(shù)服務(wù)來實現(xiàn)盈利之外，通過將金融背后的功能和屬性進(jìn)行深度挖掘，再通過這些新的功能和屬性進(jìn)行盈利，同樣是一個發(fā)展方向。

未來，新金融的盈利模式將不再僅僅只是局限在金融屬性本身，基于金融的預(yù)測、決策和用戶偏好分析，基于金融的深度運營服務(wù)，基于金融的社群的維護(hù)等方向都會成為未來新金融時代的新的盈利模式。當(dāng)金融行業(yè)的盈利告別了單一的收割韭菜式的模式，金融行業(yè)的發(fā)展或許將會進(jìn)入到一個全新的時代。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)的紅利見頂，互聯(lián)網(wǎng)式的金融進(jìn)化模式將會遭遇困難，新的進(jìn)化將會開啟。分野將會成為未來金融行業(yè)新進(jìn)化的主要標(biāo)志，當(dāng)金融行業(yè)的諸多流程和環(huán)節(jié)開始“分叉”，金融行業(yè)或許將會擺脫給我們留下的既定的印象，從而開啟一個全新的發(fā)展階段，新的機(jī)遇同樣將會來臨。

當(dāng)分野成為潮流，新金融時代的風(fēng)口在哪？

當(dāng)金融行業(yè)的發(fā)展告別單一的發(fā)展模式，分化將會成為行業(yè)發(fā)展的主流。告別了互聯(lián)網(wǎng)金融式的概念，金融行業(yè)的進(jìn)化進(jìn)入到全新時代。盡管在新的發(fā)展背景下，我們可以看到諸多新的發(fā)展機(jī)遇，但是不可否認(rèn)的是這場全新的旅程同樣充滿了挑戰(zhàn)。那么，在分化日趨嚴(yán)重的大背景下，新金融時代的風(fēng)口在哪？

新技術(shù)，特別是落地到金融行業(yè)的新技術(shù)將會成為新風(fēng)口。互聯(lián)網(wǎng)時代的落幕催生了一個以新技術(shù)為主要代表的全新時代，在這個時代，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、量子計算等諸多技術(shù)都成為人們不斷加持的焦點。通過這些新技術(shù)來給傳統(tǒng)行業(yè)帶來新的發(fā)展動力將會成為未來的發(fā)展風(fēng)口，我們現(xiàn)在看到的新零售、新制造、新農(nóng)業(yè)都是基于這些新技術(shù)的落地應(yīng)用衍生而來的。

當(dāng)新金融的進(jìn)化開啟新分野，僅僅只是用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)很難達(dá)到如此明顯的效果，金融行業(yè)的再進(jìn)化必須通過新技術(shù)的力量才能實現(xiàn)。從這個邏輯來看，新技術(shù)，特別是能夠落地到金融行業(yè)的新技術(shù)將會成為下一個階段發(fā)展的風(fēng)口。通過新技術(shù)落地到金融行業(yè)身上，從而去改變金融行業(yè)的原有運作邏輯，金融行業(yè)的發(fā)展將會告別傳統(tǒng)的發(fā)展邏輯進(jìn)入到全新發(fā)展階段。

將人工智能應(yīng)用到金融行業(yè)的客服體系里、將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)的信用體系的搭建上、將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到信用調(diào)查和背景調(diào)查的環(huán)節(jié)和流程里。通過這些新技術(shù)的應(yīng)用來找到新金融進(jìn)化時代的新的盈利模式無疑是一個全新的發(fā)展風(fēng)口，同樣是未來的一個主要發(fā)展方向。

以金融功能的再開發(fā)和再開拓為代表的新進(jìn)化將會成為風(fēng)口。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以成為匆匆過客，其中一個很重要的原因在于它并沒有找到金融行業(yè)的新功能，僅僅只是將傳統(tǒng)時代的金融功能和屬性進(jìn)行再放大。對于金融行業(yè)的原始功能僅僅只是放大，而不去拓展新的功能和作用，無疑將會把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到越來越狹窄的境地。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的主要困境，正是由于對金融行業(yè)的傳統(tǒng)功能和作用進(jìn)行過度放大所導(dǎo)致的。

當(dāng)新金融的進(jìn)化開啟，對于金融功能的再開發(fā)和再開拓，繼而通過這些新開拓的功能建構(gòu)一套屬于新金融的全新運營體系，將會成為金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵所在。除了投資和理財之外，金融行業(yè)還有數(shù)據(jù)、預(yù)測、決策、社交等諸多方面的功能，如果我們能夠?qū)⒔鹑谛袠I(yè)的這些新功能不斷落地，我們同樣可以找到基于這些新功能和屬性的全新的盈利模式。

當(dāng)這些新金融的功能和作用不斷成熟和完善，我們將會找到基于金融功能的再開發(fā)和再開拓為代表的全新的風(fēng)口。由此，金融行業(yè)的盈利將不再僅僅只是依靠投資和理財來實現(xiàn)，而是可以通過其他更多新的方式來完成，一個以金融行業(yè)的新功能和新作用為代表的全新時代將會拉開序幕。

流量迴流至傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，新迴流昭示著新紅利。盡管互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展落幕并不能夠真正改變金融行業(yè)本身，但是，它卻讓人們參與金融的方式和習(xí)慣發(fā)生了根本性的改變，不斷普及的電子支付正是這種趨勢的直接體現(xiàn)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇寒冬，這些龐大的、需求無法得到滿足的流量將會出現(xiàn)迴流的情況，從而將會開啟一個新流量時代。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融時代的流量的再度分配將會催生一個階段的發(fā)展紅利期，如果我們能夠與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)合作，同他們一起來分配迴流而來的流量，無疑將會把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個全新的時代。當(dāng)我們能夠與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作對迴流而來的流量進(jìn)行收割的時候，同樣可以把握一次絕佳的發(fā)展機(jī)會。

同消費升級一樣，當(dāng)下人們的理財和投資習(xí)慣同樣正在經(jīng)歷一場前所未有的升級。如果我們能夠滿足迴流而來的用戶的需求，通過不斷加強(qiáng)對這些流量的管理，我們同樣可以找到在新流量時代的全新的發(fā)展脈絡(luò)，從而開啟一個以迴流流量為主要代表的全新的時代。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)紅利見頂，互聯(lián)網(wǎng)金融開始遭遇一場寒冬。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，這場寒冬其實是非常及時和有效的，它能夠讓略顯狂躁的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展“退退燒”，同樣能夠找到未來金融新進(jìn)化的方向。當(dāng)金融行業(yè)的分野成為潮流，我們或許將會在互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式之外，找到一個全新的發(fā)展方式。

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