銀行數(shù)字化升級，普惠金融還遠嘛？

2015年，國內(nèi)外企業(yè)開啟探索金融科技大幕，強調(diào)以大數(shù)據(jù)、云計算、AI等前沿信息技術(shù)輔助、支持和改進合規(guī)金融業(yè)務(wù)，助力行業(yè)實現(xiàn)“三升兩降”（提升效率、體驗、規(guī)模，降低成本和風(fēng)險）。

信息技術(shù)帶來的一連串革新，引得不少傳統(tǒng)金融機構(gòu)競折腰，欣然加入了數(shù)字化改造的行列，前有招行上線的摩羯智投，后有央行成立金融科技委員會，都推動金融行業(yè)數(shù)字化進程，提升了效率。

一、良性發(fā)展，金融科技探索新征程

整體而言，我國金融科技發(fā)展曲線持續(xù)上揚，2014年到2016年期間，互聯(lián)網(wǎng)金融撐起金融科技大旗，涌現(xiàn)出P2P、互聯(lián)網(wǎng)保險等新興金融業(yè)務(wù)。在早期粗放式發(fā)展下，行業(yè)作為新物種不免經(jīng)歷波折。

在此背景下，各個頭部平臺紛紛引入機構(gòu)資金，并以數(shù)字化賦能模式，快速搶占普惠金融市場。

隨著監(jiān)管層對行業(yè)的關(guān)注度和風(fēng)險監(jiān)控力度逐漸走高，政策和監(jiān)管科技接連落地，推動行業(yè)步入更加規(guī)范化、標準化的階段。在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的帶動作用下，金融科技參與主體日益多元化，既有傳統(tǒng)金融機構(gòu)，也有諸如恒生電子等傳統(tǒng)金融IT企業(yè)，還不乏蘇寧、國美等零售企業(yè)。

在良性的政策導(dǎo)向和行業(yè)眾多玩家不懈努力下，行業(yè)也重回深耕金融數(shù)字化的正途，金融科技平臺與傳統(tǒng)金融機構(gòu)正深度融合，共建普惠金融發(fā)展。

在引入擔(dān)保公司之后，金融科技公司逐步撬動金融機構(gòu)的低成本資金，其中不乏簽約多家金融機構(gòu)，以科技賦能金融的典型。

以玖富數(shù)科為例，玖富萬卡先后與中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、太平財產(chǎn)保險有限公司、中吉擔(dān)保等達成擔(dān)保合作，獲得履約保證保險和第三方擔(dān)保服務(wù)，大幅提升消費者及合作伙伴的信心，更易“鏈接”低成本且穩(wěn)定高效的資金端。目前已有平安金融壹賬通、中信信托、內(nèi)蒙古銀行等金融機構(gòu)加入玖富數(shù)字科技普惠生態(tài)，為玖富萬卡推薦的借款人提供資金支持，為更廣大用戶提供品質(zhì)服務(wù)，促進消費升級，推動數(shù)字普惠金融發(fā)展的愿景。

二、T.E科技賦能，玖富數(shù)科集團面向未來

俗話說，事出反常必有因。玖富能贏得多家金融機構(gòu)青睞，成為金融科技行業(yè)一個教科書式案例，其本身的競爭優(yōu)勢不可不知。

眾多合作背后，既有玖富數(shù)科集團品牌形象的強勢背書，也有實力派奠定強強聯(lián)合的合作基礎(chǔ)。

歷經(jīng)多年的數(shù)字技術(shù)沉淀和生態(tài)鏈整合，玖富數(shù)科集團已是一家以AI技術(shù)為驅(qū)動的數(shù)字科技普惠平臺，目前旗下成立了十多家獨立全資或控股子公司，擁有人工智能、消費金融、數(shù)字普惠、數(shù)字財富、數(shù)字國際五大業(yè)務(wù)板塊，是中國金融科技領(lǐng)域的“實力派”。多元的業(yè)務(wù)線使其能夠積累海量的用戶流量和強勢的品牌勢能，也更易獲得擔(dān)保機構(gòu)的青睞，構(gòu)筑迅速發(fā)展的良性循環(huán)。

除此之外，玖富萬卡憑借多年的精細化運營與管理，擁有底層優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，以此為基礎(chǔ)打造了具備針對性的完備風(fēng)控體系，其中包括火眼風(fēng)控、彩虹評級和人臉識別等等，該套系統(tǒng)不僅對借款人進行層層篩選和甄別，還將風(fēng)控管控落實到每一流程和環(huán)節(jié)當中，精細化運作嚴格監(jiān)控借貸風(fēng)險。同時，還引入仲裁機制、直連最高法院數(shù)據(jù)，以仲裁、起訴、曝光失信名單合法的手段保障自身的合法權(quán)益，降低網(wǎng)貸壞賬概率，促進數(shù)字普惠金融健康發(fā)展。

由此，玖富數(shù)科積累沉淀了用戶、場景、數(shù)據(jù)和AI算法四大核心生產(chǎn)要素，并在此基礎(chǔ)上升級為“T.E（TechEnabling）戰(zhàn)略”，將集團內(nèi)部積累的消費金融用戶、數(shù)據(jù)、場景以及智能科技能力向金融機構(gòu)全面開放，攜手金融機構(gòu)為更廣大用戶提供數(shù)字化、普惠化、科技化服務(wù)，將會有力促進消費升級，從源頭上助力實體經(jīng)濟。

5G時代將至，AI、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等大批技術(shù)崛起，科技改變金融也早已不是一句口號。如今的科技基因已經(jīng)滲透金融底層架構(gòu)和要件組合，有效地應(yīng)用于不同的場景之間。而玖富數(shù)科深耕科技賦能領(lǐng)域，覆蓋金融機構(gòu)、醫(yī)療、旅游、婚戀、游戲、教育、房產(chǎn)等多種場景，先后服務(wù)過70多家銀行總行、近萬家銀行分支行及網(wǎng)點，基于“一站式技術(shù)解決方案”，構(gòu)建開放平臺，鏈接用戶與場景。

基于四大核心生產(chǎn)要素，玖富數(shù)科以此為基石完成戰(zhàn)略再升級，在創(chuàng)新技術(shù)領(lǐng)域不斷發(fā)力，做好數(shù)字化科技的產(chǎn)品和解決方案，充當傳統(tǒng)金融機構(gòu)與場景、用戶的“連接器”，為用戶提供更為優(yōu)質(zhì)的數(shù)字普惠金融服務(wù)，構(gòu)建數(shù)字科技普惠生態(tài)。

可以預(yù)見，在與更多金融機構(gòu)共享數(shù)字經(jīng)濟成果戰(zhàn)略之下，將有源源不斷的合作者加入到玖富數(shù)科的數(shù)字科技普惠生態(tài)中來，進一步完成生態(tài)擴充以及場景鏈接，共同為用戶提供更優(yōu)質(zhì)、更便捷、更智能化的數(shù)字普惠金融服務(wù)。

三、降本增效，金融科技的遠大前程

歌德曾說：“單槍匹馬總是沒有力量的，合群永遠是一切善良思想的人的最高需要。”當今社會整體復(fù)雜度越來越高，社會分工也越來越細化，沒有任何一家企業(yè)能夠包攬所有工作，因此，高效的分工合作機制將大幅提升社會效率，降低無謂的資源損耗。

玖富數(shù)科集團深諳此道，與合作伙伴通力協(xié)作，各自貢獻出核心生產(chǎn)要素，以高效分工的網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)降本增效，合力構(gòu)建普惠金融。

俗話說，尺有所長，寸有所短。世間萬物皆有長短，一家企業(yè)也是如此，即便是如今的BAT市值之首阿里巴巴，電商市場占據(jù)半壁江山，仍屢屢折戟社交產(chǎn)品，旺旺、釘釘都局限于細分領(lǐng)域，卻通過投資微博，減少了自建社交平臺的成本，也以內(nèi)容電商達到了更好的帶貨效果，而微博也解決了內(nèi)容變現(xiàn)的難題，二者通力合作，實現(xiàn)商業(yè)效率的成倍增長。

這體現(xiàn)出品牌聯(lián)合背后的邏輯，即“讓專業(yè)的人做專業(yè)的事”。金融行業(yè)同樣如此，傳統(tǒng)銀行擁有廣闊的門店網(wǎng)絡(luò)，善于吸儲，因之其資金成本極低，但在創(chuàng)新業(yè)務(wù)、技術(shù)賦能等方面存在短板，苦于無法實現(xiàn)資金的價值最大化。而與玖富數(shù)科類似的科技企業(yè)在長期的摸索中具備優(yōu)質(zhì)的底層資產(chǎn)和先進的風(fēng)控體系，需要不斷開拓技術(shù)的應(yīng)用場景。

此次玖富數(shù)科構(gòu)筑了一套高效的賦能模式，成為場景、銀行與平臺推薦用戶之間的“連接器”，玖富則將流量、場景、技術(shù)賦能給銀行，即以金融科技手段將原先低效流通的銀行存款流轉(zhuǎn)地更為高效，替銀行實現(xiàn)增收，同時資金也為場景用戶發(fā)揮其最大價值，真正實現(xiàn)了以效率提升推動金融普惠。

不僅于此，玖富數(shù)科還依托自身在大數(shù)據(jù)、人工智能等方面的技術(shù)優(yōu)勢，通過多場景的挖掘，拓展金融業(yè)務(wù)邊界，在助力金融機構(gòu)數(shù)字資產(chǎn)化同時，實現(xiàn)其資產(chǎn)數(shù)字化，從資產(chǎn)端、資金端兩大方面控制成本提升收入。

以往傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，各大機構(gòu)出于人力成本、風(fēng)控管理壓力考慮，主要聚焦于大中型企業(yè)和大額資產(chǎn)用戶，而對于同樣有金融服務(wù)需要的中小企業(yè)和普通用戶往往“心有余而力不足”。玖富數(shù)科則利用大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)建立更完善的風(fēng)控模型，助力銀行等金融機構(gòu)完成數(shù)字資產(chǎn)化，進而將業(yè)務(wù)推及中小企業(yè)和普羅大眾，并以精準的數(shù)據(jù)洞察，為不同場景需求提供個性化的金融服務(wù)。

而當原本被忽視的金融服務(wù)需求得到滿足后，玖富數(shù)科將在一系列的金融產(chǎn)品服務(wù)中積累更為豐富的數(shù)據(jù)，從而實現(xiàn)更為精準的數(shù)據(jù)洞察和用戶畫像，更熟悉資產(chǎn)的風(fēng)險等級并設(shè)立防御措施，提高風(fēng)險識別效率，降低壞賬風(fēng)險，實現(xiàn)資產(chǎn)數(shù)字化。而更少的壞賬風(fēng)險意味著相比競品成本更優(yōu)。因此，在未來長期的共同發(fā)展中，玖富數(shù)科優(yōu)于競爭對手的成本結(jié)構(gòu)將成為未來競爭的優(yōu)勢窗口，并在后續(xù)業(yè)務(wù)場景拓展中創(chuàng)造更多增量價值。

四、結(jié)語

金融科技行業(yè)有這樣一句話，客群和產(chǎn)品決定了風(fēng)險的平均值，而風(fēng)險和產(chǎn)品決定了客群邊界。

玖富數(shù)科等頭部玩家始終注重以科技建立長效安全機制，并連接借款端的真實消費場景，以數(shù)字科技的介入不斷優(yōu)化出借端，平衡客群與產(chǎn)品的關(guān)系，切實履行“連接器”的職能，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型必然會通向一條四通八達的康莊大道。

作者：錢皓，劉泓慶

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