郵儲銀行2019年中期業(yè)績出爐：凈利潤實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長 新零售轉(zhuǎn)型加速

原標(biāo)題：郵儲銀行2019年中期業(yè)績出爐：凈利潤實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長 新零售轉(zhuǎn)型加速

作者：王海倫

來源：GPLP犀牛財經(jīng)（ID:gplpcn）

8月20日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司（下稱“郵儲銀行”，股票代碼：1658.HK）公布2019年中期業(yè)績，交出了一份優(yōu)異的的成績單，率先拉開了國有大行中報發(fā)布序幕。

中報顯示，上半年，郵儲銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入1417.04億元，同比增長7.02%；撥備前利潤684.82億元，同比增長18.81%，凈利潤374.22億元，同比增長14.98%；撥備前利潤與凈利潤繼續(xù)雙雙保持兩位數(shù)的增速。

郵儲銀行是如完成這份“高分答卷”的？

深挖零售凈息差水平保持行業(yè)領(lǐng)先

客觀而言，郵儲銀行能夠有著靚麗的中報，這跟其過去多年的積累有關(guān)——從郵儲銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)來看，郵儲銀行零售業(yè)務(wù)有著扎實(shí)的基礎(chǔ)，同時近4萬個網(wǎng)點(diǎn)既是“護(hù)城河”,也是其邁向中國零售銀行生力軍的重要抓手。

數(shù)據(jù)顯示，2019年上半年，郵儲銀行2.55%的凈息差水平仍然保持行業(yè)領(lǐng)先；經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)步提升，撥備前利潤增長18.81%，凈利潤增長14.98%,雙雙保持兩位數(shù)高增速；零售銀行特色優(yōu)勢持續(xù)穩(wěn)固，個人銀行業(yè)務(wù)收入占營收比重高達(dá)61.30%。

郵儲銀行董事長張金良在中期業(yè)績推介上表示，對繼續(xù)保持行業(yè)領(lǐng)先的息差表現(xiàn)和良好的增長性有充分的信心，并提出將從負(fù)債端、資產(chǎn)端、中收端、成本端采取一系列舉措。

GPLP犀牛財經(jīng)在此對郵儲銀行的各方面舉措進(jìn)行仔細(xì)分析：

負(fù)債端

眾所周知，銀行業(yè)的存款競爭已經(jīng)進(jìn)入到了白熱化階段。隨著利率市場化的不斷推進(jìn)，獲取低成本穩(wěn)定資金的能力已經(jīng)成為商業(yè)銀行的核心競爭力，由此可見，未來銀行業(yè)存款競爭將更加激烈。

郵儲銀行中報顯示，2019年上半年，從該行負(fù)債端來看，其存款余額為9.10萬億元，存款占總負(fù)債比重95.07%；其中，個人存款余額為7.92萬億元，個人存款占存款比重87.02%。截至6月末，郵儲銀行個人客戶已達(dá)到5.89億戶。上述數(shù)據(jù)表明，郵儲銀行的零售業(yè)務(wù)有著非常扎實(shí)的基礎(chǔ)。

張金良表示，在負(fù)債端，郵儲銀行將深挖存款優(yōu)勢，降低資金來源成本。

在具體策略上，全方位擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)，將個人和公司的支付結(jié)算業(yè)務(wù)作為全行的一項(xiàng)戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)來抓，增強(qiáng)客戶粘性。同時，做好結(jié)算、清算、現(xiàn)金管理、托管、代發(fā)工資、商戶收單、生活繳費(fèi)等基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，提高客戶粘性，沉淀高質(zhì)量活期存款，改善存款結(jié)構(gòu)。公司業(yè)務(wù)加快向交易銀行轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步夯實(shí)現(xiàn)金管理、銀企直聯(lián)、企業(yè)網(wǎng)銀服務(wù)能力。

資產(chǎn)端

中報顯示，郵儲銀行的資產(chǎn)達(dá)到了10.07萬億元，其中，貸款總額達(dá)到4.70萬億元，2019年上半年存貸比首次突破50%，達(dá)到51.66%，與2016年的41.32%相比，大幅提升了10.34個百分點(diǎn)。

談及資產(chǎn)端的運(yùn)營策略，張金良在業(yè)績發(fā)布會上表示，要培育新的貸款增長點(diǎn)，進(jìn)一步提升零售貸款占比。零售貸款受利率市場化的沖擊相對較低，提升零售貸款占比可以改善貸款組合的整體收益率。

“郵儲銀行將進(jìn)一步優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加大對‘三農(nóng)’、小微企業(yè)和居民消費(fèi)的信貸支持力度，提升存貸比。”張金良說。

截至2019年6月末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額1.26萬億元，較上年末增加935.84億元，增長8.06%；郵儲銀行也積極支持小微企業(yè)發(fā)展，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額6126.36億元，較上年末增加676.44億元，增長12.41%，有貸款余額的戶數(shù)150.97萬戶；個人消費(fèi)貸款余額1.84萬億元，占個人貸款余額的72.30%；綠色貸款（節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目及服務(wù)貸款）余額2,104.32億元，較上年末增長10.52%。

中收端

各個業(yè)務(wù)全面發(fā)力，這是郵儲銀行能夠保持兩位數(shù)增長的重要原因。

中間業(yè)務(wù)是郵儲銀行的重要發(fā)力點(diǎn)。張金良介紹，將通過四大舉措進(jìn)一步提升中間業(yè)務(wù)收入：

深挖5.89億存量客戶資源，加快發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)事業(yè)部制改革，面向市場招聘專業(yè)人才，盡快提升發(fā)卡數(shù)量、質(zhì)量和效益；

在電子支付業(yè)務(wù)方面，繼續(xù)大力推進(jìn)快捷綁卡，狠抓商戶二維碼收單，帶動電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展，上半年電子支付手續(xù)費(fèi)收入同比增長接近40%；

大力發(fā)展代銷基金、代銷保險等代理業(yè)務(wù)，為客戶多元化配置資產(chǎn)；

在投資銀行業(yè)務(wù)方面，深耕債券承銷、并購融資、財務(wù)顧問、資產(chǎn)證券化等領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)重點(diǎn)業(yè)務(wù)突破。

2019年上半年，郵儲銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入93.39億元，同比增長21.57%。其中，信用卡新增發(fā)卡519.78萬張，結(jié)存卡量達(dá)到2752.88萬張，同比增長35.59%；不斷優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)金融渠道體系，大力推廣條碼支付、快捷支付綁卡、生態(tài)圈建設(shè)等網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，電子支付業(yè)務(wù)快速增長。

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展為郵儲銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了多種場景支撐，持續(xù)為5.89億零售客戶提供優(yōu)質(zhì)的綜合金融服務(wù)。

成本端

郵儲銀行將有效管控風(fēng)險成本和運(yùn)營成本。

目前，郵儲銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)相對合理，抵御經(jīng)濟(jì)波動的能力較強(qiáng)，資產(chǎn)質(zhì)量總體良好，繼續(xù)強(qiáng)化全面風(fēng)險管理，進(jìn)一步健全信用風(fēng)險管控體系，保持良好的資產(chǎn)質(zhì)量，有效控制風(fēng)險成本。

與此同時，郵儲銀行繼續(xù)加快科技系統(tǒng)研發(fā)及大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，通過輕型化、智能化、數(shù)字化的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、調(diào)整運(yùn)營成本結(jié)構(gòu)，提高成本配置的科學(xué)性和有效性，合理控制成本收入比。

郵儲銀行中報顯示，2019年上半年，該行成本收入比同比下降4.85個百分點(diǎn)。

新零售轉(zhuǎn)型加速 金融科技賦能

在新零售轉(zhuǎn)型加速方面，郵儲銀行不遺余力。

目前，伴隨著銀行理財子公司陸續(xù)獲批籌建或成立，多家銀行從2018年下半年就開始了“招兵買馬”。

郵儲銀行也是同樣如此。

2019年，在獲批籌建銀行理財子公司后，郵儲銀行按照監(jiān)管要求有序開展籌建工作。

對未來理財子公司的發(fā)展，郵儲銀行副行長徐學(xué)明表示：“去年開始，郵儲銀行已經(jīng)著手就理財子公司的組建做各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，例如組織架構(gòu)搭建、人員招聘、IT系統(tǒng)、風(fēng)控管理、投研能力建設(shè)等，目前社會招聘人員已到位。隨著理財子公司下一步的籌建、掛牌成立，必將給郵儲銀行零售轉(zhuǎn)型注入新的活力、注入新的動能?！?/p>

此外，郵儲銀行高度重視金融科技建設(shè)，積極推動技術(shù)、業(yè)務(wù)深度融合，借助科技力量賦能轉(zhuǎn)型發(fā)展。

“金融科技正在重塑行業(yè)生態(tài)，這是一場生死考驗(yàn)，我們要么擁抱時代，要么就被歷史拋棄?！备毙虚L曲家文在發(fā)布會上表示。

據(jù)了解，郵儲銀行科技創(chuàng)新的成果涵蓋大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等諸多方面。

其中，云計算方面已經(jīng)有渠道管理平臺、手機(jī)銀行、個人網(wǎng)上銀行、自助銀行、移動展業(yè)等42個系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)私有云平臺部署，日交易量超過1.75億筆，全行超過64%的交易通過云平臺完成；

人工智能方面，基于深度學(xué)習(xí)技術(shù)的智能客服業(yè)務(wù)量占客服中心業(yè)務(wù)量38%，問答準(zhǔn)確率達(dá)94%，提升了客戶體驗(yàn)；基于智能票據(jù)識別的遠(yuǎn)程授權(quán)機(jī)器人項(xiàng)目已全國推廣，替代近20%的人工錄入作業(yè)量，識別成功率達(dá)到93%；

區(qū)塊鏈方面，已經(jīng)上線基于區(qū)塊鏈的U鏈托管業(yè)務(wù)系統(tǒng)和U鏈福費(fèi)廷業(yè)務(wù)系統(tǒng)，其中U鏈福費(fèi)廷業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了跨行國內(nèi)信用證全流程鏈上交易、國內(nèi)信用證項(xiàng)下貿(mào)易金融資產(chǎn)信息撮合、資產(chǎn)交易和業(yè)務(wù)全流程管理四大核心功能。

值得一提的是，郵儲銀行管理層還傳遞了加速金融科技賦能轉(zhuǎn)型的決心，尤其要加強(qiáng)科技人才隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)IT領(lǐng)軍人才，提升自主研發(fā)能力，2019年底總行科技隊(duì)伍翻一番，2020年末全行信息科技隊(duì)伍規(guī)模翻一番；以互聯(lián)網(wǎng)思維，圍繞用戶、數(shù)據(jù)、流量、場景、平臺、生態(tài)6大要素，推動全行金融科技應(yīng)用不斷深入。

亮點(diǎn)紛呈的成績單獲市場充分肯定

今年上半年，郵儲銀行多次傳來好消息：入選“港股100強(qiáng)”，位列綜合實(shí)力主榜第20位；在英國《銀行家》“全球銀行1000強(qiáng)”排名中，郵儲銀行一級資本位列第22位，較上年度提升1位；國際評級機(jī)構(gòu)惠譽(yù)、穆迪分別給予郵儲銀行與中國主權(quán)一致的A+、A1評級；標(biāo)準(zhǔn)普爾給予郵儲銀行A評級，為國有大型商業(yè)銀行最優(yōu)水平。

郵儲銀行公布中期業(yè)績后，多家券商機(jī)構(gòu)發(fā)布研報看好未來發(fā)展。

美銀美林分析師認(rèn)為郵儲銀行上半年業(yè)績表現(xiàn)強(qiáng)勁，遠(yuǎn)勝預(yù)期；

太平洋證券的研報則是首次覆蓋郵儲銀行，予以“增持”評級；

國泰君安也在研報中指出，郵儲銀行2019上半年業(yè)績超市場預(yù)期，管理效率提升帶來成本端優(yōu)化，貸款占比上升有助穩(wěn)定收益率；

天風(fēng)證券認(rèn)為郵儲銀行存款增速顯著回升，零售銀行優(yōu)勢明顯，成本收入比繼續(xù)下降，資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)勢進(jìn)一步鞏固，維持增持評級。

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