回歸金融的金融科技正在深度改變

原標(biāo)題：回歸金融的金融科技正在深度改變

文/孟永輝

僅僅只是改變金融行業(yè)的傳統(tǒng)渠道，而不去改變金融行業(yè)本身的做法開始遭遇瓶頸，互聯(lián)網(wǎng)金融正在遭遇的正是這種窘境。破解這種窘境的方式和方法無非是改變金融行業(yè)本身，從而去滿足行業(yè)以及用戶的真正需求。無論是對金融新功能和屬性的挖掘，還是將新技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)的實際運作過程當(dāng)中，都是屬于改變金融行業(yè)本身的范疇。

正如每件事情的發(fā)展都必然會遭遇一個過程一樣，金融行業(yè)的再進(jìn)化同樣需要一個過程。所以，我們目前所處的階段其實就是從互聯(lián)網(wǎng)金融向金融科技正在轉(zhuǎn)變的階段。在這個過程當(dāng)中，人們的內(nèi)心其實是比較慌亂的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融遭遇瓶頸，金融科技尚未發(fā)力都在將他們的發(fā)展帶入到了進(jìn)退兩難的境地里。

不過，可以確定的是以簡單的去中間化為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融式的發(fā)展模式必然會失去市場，只有深度改變金融行業(yè)的發(fā)展，才能真正把金融行業(yè)的發(fā)展帶向一個全新的階段。所以，未來的一個時期一定是一個以新科技對金融行業(yè)改造逐漸深入的時期，金融行業(yè)同樣將會迎來新的改變。

說白了，互聯(lián)網(wǎng)金融時代誕生了那么多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺其實都不能算是嚴(yán)格意義上的金融機(jī)構(gòu)，而是一家互聯(lián)網(wǎng)公司。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融時代并不能夠稱得上是一個全新的金融時代，而是一個互聯(lián)網(wǎng)時代。所以，只有當(dāng)金融行業(yè)的發(fā)展開始從互聯(lián)網(wǎng)回歸到金融行業(yè)本身的時候，金融行業(yè)才開始發(fā)生真正意義上的深度改變。

金融行業(yè)的供給方式正在發(fā)生深度改變

傳統(tǒng)時代，金融行業(yè)的供給方式其實規(guī)范得有些死板，各種各樣的條條框框，各種各樣的條件將金融行業(yè)的門檻一點點地壘高。想要獲得金融產(chǎn)品和服務(wù)，人們就必須去滿足金融機(jī)構(gòu)設(shè)置的諸多條件，這個時候的金融行業(yè)的供給方式其實是被動型的。雖然這種供給方式的效率比較低，但是它卻能夠保證金融行業(yè)的供給質(zhì)量，減少壞賬的發(fā)生，確保金融行業(yè)的發(fā)展在合理的風(fēng)控范圍內(nèi)。

對于尚未經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)洗禮的行業(yè)和用戶來講，這種金融供給方式是完全可以的。但是，隨著各行各業(yè)都在進(jìn)行科技化，我們再用這種傳統(tǒng)的金融供給方式去為行業(yè)和用戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)必然無法滿足他們的需求。于是，改變金融行業(yè)的供給方式成為未來金融進(jìn)化的主要方向。

新技術(shù)對于人們生活影響的諸多深入，數(shù)字化的生活將會成為人們未來的主要生活方式。這個時候，傳統(tǒng)時代我們需要用人工統(tǒng)計的風(fēng)控模式開始被大數(shù)據(jù)式的風(fēng)控模式所取代。這種以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的風(fēng)控模式不僅效率得到了提升，而且風(fēng)控的范圍同樣得到了擴(kuò)大。對于金融機(jī)構(gòu)來講，他們可以以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)來高效地篩選出符合條件的行業(yè)和用戶，再通過對行業(yè)和用戶的需求進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，高效地提供他們真正需要的個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

說到底，金融行業(yè)的供給方式不僅更加高效了，而且更加精準(zhǔn)了。但是，這種供給方式的改變不是以犧牲金融行業(yè)必要的流程和環(huán)節(jié)為代價的，而是以改變金融行業(yè)內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)來實現(xiàn)的。相對于前者，這種改變更加能夠確保金融行業(yè)的功能和作用得到最大的發(fā)揮，而且是在不背離傳統(tǒng)金融行業(yè)優(yōu)勢的情況下實現(xiàn)的。

金融行業(yè)的功能和屬性正在深度改變

金融行業(yè)的功能和屬性究竟是什么呢？可能很多人會說是投資和理財?shù)扰c錢有關(guān)的一切。其實，金融行業(yè)作為一個非?；A(chǔ)的行業(yè)，它的功能和屬性絕不僅僅只是投資和理財這么簡單，它只有深度參與到社會運行的方方面面，并且與社會運行的方方面面都可以產(chǎn)生聯(lián)系，才能成為真正意義上的“毛細(xì)血管”。

如果僅僅只是將金融的功能和屬性局限在投資和理財上，不但局限了金融行業(yè)功能的最大發(fā)揮，而且還可能將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到發(fā)展的死胡同。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以出現(xiàn)問題，其實就是它借助互聯(lián)網(wǎng)的手段不斷透支金融行業(yè)的投資和理財功能所導(dǎo)致的。

金融行業(yè)若想跳出當(dāng)下發(fā)展的困局，真正需要的就是不要在一味地透支金融行業(yè)的投資和理財?shù)墓δ芎蛯傩粤?。找到金融行業(yè)在投資和理財之外的更多的功能和屬性，并且將這些功能和屬性融入到人們生活當(dāng)中的方方面面，或許才是金融行業(yè)再度發(fā)展和進(jìn)化的關(guān)鍵所在。

那么，金融行業(yè)的新功能和屬性究竟是什么呢？說到底，金融行業(yè)的新功能和屬性其實還是對行業(yè)發(fā)展和人們生活的支撐和驅(qū)動上。我們生活的吃、穿、住、用、行都可以在金融行業(yè)身上找到注腳，因此，以金融為表現(xiàn)形式的數(shù)據(jù)是未來金融行業(yè)新的功能和屬性之一。

除此之外，以金融為表現(xiàn)形式的社交、零售、制造等表現(xiàn)形式都可以為我們找到有關(guān)金融行業(yè)的更多的新應(yīng)用。相對于傳統(tǒng)金融的獨步行走，以金融為表現(xiàn)形式的諸多行業(yè)新動向無疑可以將金融行業(yè)帶入到更多新的發(fā)展形態(tài)里。

金融將不再是傳統(tǒng)意義上的金融

傳統(tǒng)時代和互聯(lián)網(wǎng)時代，金融機(jī)構(gòu)僅僅只做與傳統(tǒng)金融相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)，銀行、證券、保險等是金融機(jī)構(gòu)的主要表現(xiàn)形式。進(jìn)入到金融行業(yè)發(fā)展的新階段，特別是科技對金融行業(yè)影響的加深，傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)不再只是銀行、證券和保險這樣的形態(tài)，科技化是全新的發(fā)展方向，未來的金融機(jī)構(gòu)甚至?xí)葑兂蔀榭萍脊尽⒋髷?shù)據(jù)機(jī)構(gòu)和智能科技企業(yè)。

現(xiàn)在，很多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)其實都在變成一個又一個科技范兒十足的科技公司，招商銀行、中國平安等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化、智能化的道路上，其實并不比BAT要落后多少。所以，未來的金融機(jī)構(gòu)將不再是傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)，大概率上會演變成為科技公司。

通過科技化為金融行業(yè)的發(fā)展打開新的可能性，通過金融化為新科技找到更多應(yīng)用和落地可能性，總之，金融將不再是傳統(tǒng)意義上的金融，而是具備了更多科技元素，從而可以找到更多落地和應(yīng)用的可能性。

另外，傳統(tǒng)意義上的金融受到行業(yè)、地域等因素的影響為分成不同的行業(yè)和種類，隨著未來科技對于金融行業(yè)的深度影響，特別是人們對于金融表達(dá)方式的趨于統(tǒng)一，未來的金融行業(yè)因為行業(yè)、地域等因素所形成的鴻溝將會被逐漸消弭，從而可以將金融行業(yè)的效率得到更進(jìn)一步的提升。區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)字貨幣上的應(yīng)用其實為我們打開了這樣一種發(fā)展的可能性，隨著未來新技術(shù)對于傳統(tǒng)金融影響的深度，原本橫亙于金融行業(yè)的鴻溝將逐漸被填埋，從而真正將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到了一個全新的發(fā)展階段里。

金融的本質(zhì)不是互聯(lián)網(wǎng)，而是數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長給人一種假象，那就是金融的本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)。其實不然。金融的本質(zhì)并不是互聯(lián)網(wǎng)，而是數(shù)據(jù)。為什么這么說呢？互聯(lián)網(wǎng)金融市場出現(xiàn)的亂象其實已經(jīng)證明了這一點。將金融和互聯(lián)網(wǎng)劃上等號所導(dǎo)致的一個最為直接的結(jié)果就是金融的自我迷失。

金融的自我迷失就是指金融不再是金融，而是互聯(lián)網(wǎng)，金融不再是支撐，而是變成了自我炒作。金融越來越開始脫離實體，金融越來越失去自我，當(dāng)金融失去了實體的供血和流轉(zhuǎn)之后，它的發(fā)展其實陷入到了死循環(huán)當(dāng)中。我們現(xiàn)在看到的互聯(lián)網(wǎng)金融市場上的跑路、爆雷等現(xiàn)象其實都是金融行業(yè)將自身的本質(zhì)定位成互聯(lián)網(wǎng)所導(dǎo)致的。

所以，金融的本質(zhì)絕非是互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)對于實體行業(yè)的淺度和去中間化最終讓金融行業(yè)失去生長的土壤，最終淪為一紙空頭支票。那么，金融的本質(zhì)是什么呢？其實，金融行業(yè)的本質(zhì)是數(shù)據(jù)。

因為人們生活的吃、穿、住、用、行等諸多流程和環(huán)節(jié)都可以在金融上找到注腳，并且都可以以數(shù)據(jù)的方式呈現(xiàn)出來。這些數(shù)據(jù)不僅可以反哺給金融行業(yè)，讓金融行業(yè)的效率得到提升，而且可以把這些數(shù)據(jù)反哺給其他行業(yè)，通過給其他行業(yè)提供借鑒來減少其他行業(yè)的生產(chǎn)和供應(yīng)，最終讓這些行業(yè)的效率提升到一個全新水平。即使是在不同的行業(yè)身上，我們同樣可以用數(shù)據(jù)來進(jìn)行統(tǒng)一表達(dá)，同樣可以將金融行業(yè)的功能和作用得到最大程度的發(fā)揮。

在我看來，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融發(fā)展和進(jìn)化的必經(jīng)階段，只有經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融的階段之后，我們才能對金融行業(yè)的未來有一個相對明確的認(rèn)識。的確，經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)的洗禮，人們對于金融行業(yè)的發(fā)展方向越來越明確，雖然未來還存在很多的不確定性，但是，唯一的確定性就是金融將回歸金融，至于回歸金融之后的未來，那就要看人們各自的理解和思考的深度了。

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