下沉市場的普惠金融：“懂下沉”才能“真普惠”

原標(biāo)題：下沉市場的普惠金融：“懂下沉”才能“真普惠”

文/孟永輝

在互聯(lián)網(wǎng)金融市場持續(xù)洗牌的今天，越來越多的人開始將關(guān)注的焦點聚焦在了以普惠金融、數(shù)字金融、智慧金融為代表的金融新概念的身上。的確，以新的概念來抵消互聯(lián)網(wǎng)市場調(diào)整帶來的壓力是非常正確的選擇，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融被證明是一種偽概念的時候，以全新的視角來看待金融行業(yè)的新進(jìn)化既是一種必然，又是一種必需。

在下沉市場成為一個熱門領(lǐng)域的今天，通過將普惠金融與下沉市場進(jìn)行深度的融合，以尋找下沉市場里的新機(jī)會同樣是發(fā)展的必然趨勢。雖然下沉市場的機(jī)會很多、市場很大，但是，如果僅僅只是看到了下沉市場里的機(jī)會，卻忽略了下沉市場用戶的需求和偏好，所謂的下沉市場或許僅僅只是一場虛假的繁華而已。

一

筆者在下沉市場觀察到了一些懸掛著“普惠金融”標(biāo)牌的門面，在交通并不特別方便、用戶基礎(chǔ)并不太成熟的市場里，以“普惠金融”的概念來主打的確給人一種眼前一亮的感覺。然而，如果僅僅只是以普惠金融的概念來吸引人，抑或是僅僅只是把普惠金融看成是一個噱頭和概念，不去思考如何讓普惠金融做到真正意義上的普惠，或許所謂的普惠金融就是一個徹頭徹尾的概念。

想要讓普惠金融避免陷入概念，首先要做的是要讓人們先了解普惠金融，只有先了解，才會有后續(xù)的參與。如果僅僅只是看到了“普惠金融”里的“普惠”背后蘊(yùn)藏著的巨大流量，卻忽略“普惠金融”的本質(zhì)，所謂的“普惠金融”或許真的只是一個概念而已。

按照筆者的理解，所謂的“普惠金融”其實是相對于金融行業(yè)本身并不普惠而言的。人們之所以會提出“普惠金融”的概念，很大程度上是因為金融之前不普惠而言的。為什么這么說呢？因為之前參與金融其實是有一定門檻的，無論是投資還是理財其實都需要一定的條件才能參與進(jìn)去。

但是，真正可以參與到金融行為的那些人其實需要的金融的功能和屬性其實更多地投資和理財?shù)纫恍┹^為傳統(tǒng)的功能和屬性。經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時代的洗禮之后，傳統(tǒng)金融的功能和屬性用互聯(lián)網(wǎng)的手段基本上已經(jīng)透支完畢。如果我們再去用金融的傳統(tǒng)功能和屬性來尋找用戶和市場的話，勢必會面臨新的困境和難題。

所以，我們現(xiàn)在看到的普惠金融其實更像是用新的功能和屬性來滿足那些傳統(tǒng)金融并未覆蓋到的人群，借此來實現(xiàn)金融行業(yè)的新發(fā)展。如果我們無法找到金融行業(yè)的新功能和屬性，僅僅只是用金融行業(yè)的傳統(tǒng)功能和屬性來滿足下沉市場的用戶，可以確定的是普惠金融非但無法在下沉市場打開局面，甚至還有可能淪為真正意義上的概念。

從這個角度來看，下沉市場里的普惠金融其實與當(dāng)下正在進(jìn)行得如火如荼的下沉市場里的電商行業(yè)有一些相似之處。很多人在落地電商下沉的時候，僅僅只是看到了下沉市場的用戶，并未真正關(guān)注到用戶的需求與自身提供的產(chǎn)品之間的平衡，最終讓電商在下沉的過程當(dāng)中變成了一個傾銷過期、過時產(chǎn)品的渠道。

普惠金融其實正在走入到這樣一種困境當(dāng)中。人們僅僅只是看到了下沉市場巨大的用戶群體，但是卻忽略了自我創(chuàng)新和改變，這個時候，普惠金融其實就變成了一個傾銷過期、過時的金融產(chǎn)品和服務(wù)的渠道，不再具有任何新意。因此，找到普惠金融在下沉市場當(dāng)中的正確發(fā)展路徑，才能真正將普惠金融的發(fā)展帶入到全新的發(fā)展階段。

二

根據(jù)筆者的理解，普惠金融在下沉市場應(yīng)當(dāng)從如下幾個方面著手推進(jìn)，才能告別陷入概念的俗套。

普惠金融應(yīng)當(dāng)去做那些傳統(tǒng)金融做不了和不愿意做的。筆者在下沉市場當(dāng)中看到，真正做普惠金融的其實是那些中小型的銀行和金融機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)銀行和金融機(jī)構(gòu)可能做普惠金融，但是，如果普惠金融的新玩家想要加入到其中，就是要做那些傳統(tǒng)金融做不了和不愿意做的。只有這樣，普惠金融的玩家在下沉市場才有機(jī)會掘金。

如果想要做到這樣，就需要普惠金融的玩家要真正創(chuàng)新金融的產(chǎn)品和服務(wù)，不能用傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)來試水普惠金融。因為雖然這種方式可以在短期內(nèi)見到一些成效，但是，從長期來看，這種方式一旦將下沉市場的用戶需求透支完畢，這些玩家們的發(fā)展同樣將會遇到發(fā)展困境。

另外，在金融行業(yè)的傳統(tǒng)功能和屬性上，普惠金融的玩家其實并沒有特別強(qiáng)大的優(yōu)勢。對于想要借助普惠金融的概念來打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)桎梏的玩家們來講，只有避其鋒芒，真正從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并未涉足的領(lǐng)域出發(fā)，才能有逆襲的可能。

普惠金融需要有新的內(nèi)涵和意義。正如上文所提到的那樣，所謂的普惠金融并不僅僅只是把下沉市場看成是一個過期金融產(chǎn)品和服務(wù)的傾銷地，而是要有新的內(nèi)涵和意義。只有真正用新的內(nèi)涵和意義來應(yīng)用和落地普惠金融，普惠金融才不會僅僅只是一個概念。

相對于一二線城市的人群來講，其實下沉市場的普惠金融需求有很大的區(qū)別。除了傳統(tǒng)意義上的投資、理財以及信貸業(yè)務(wù)之外，下沉市場的普惠金融其實更加需要的是結(jié)合下沉市場的特征來對原有金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行細(xì)化，抑或是對金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行再造，才能真正在下沉市場掘金。

所以，我們在下沉市場推進(jìn)普惠金融的時候必然需要的是新的內(nèi)涵和意義。只有有了新的內(nèi)涵和意義來充實普惠金融，所謂的普惠金融才不僅僅只是一個概念，真正有人愿意去了解和參與，這個時候，我們才會以有掘金的可能性。

“新用戶”才是下沉市場的普惠金融群體。其實，無論是電商行業(yè)還是金融行業(yè)，下沉市場的用戶群體其實都與之前的用戶群體有一定的區(qū)別的。我將下沉市場的用戶稱為“新用戶”，這里的“新”并不是指傳統(tǒng)意義上的“新”，而是指具有新的特征和標(biāo)簽。

對于下沉市場的普惠金融來講，它的用戶群體其實更多的是在一二線城市經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)洗禮的年輕人，抑或是有創(chuàng)業(yè)、保險等相關(guān)需求的中年人。

對于年輕人來講，他們多半是回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的，這些人其實更加需要的是信貸、資金等方面的需求；

而對于中年人來講，他們其實更多的是保險、醫(yī)療等方面的需求。另外，這些群體其實還有一些理財、投資等方面的需求。

對于老年人群體來講，普惠金融更多地表現(xiàn)在輔助與幫助的層面上。比如，幫助他們?nèi)】?、繳費、還款等一些傳統(tǒng)金融的概念。不同的是，以往需要讓這些人去找金融機(jī)構(gòu)，而現(xiàn)在則是由普惠金融的玩家來幫助他們實現(xiàn)。

相對于一二線城市，這些“新用戶”既經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時代的洗禮，又具有下沉市場獨特的特征，所以，我們在下沉市場落地普惠金融的時候應(yīng)當(dāng)注意到“新用戶”的特征，才能避免少走彎路。

筆者在下沉市場看到最多的就是普惠金融的遍地開花，對于都在講下沉市場的時候，金融行業(yè)回歸下沉市場其實是一種趨勢。但是，如果僅僅只是看到了這種趨勢，并沒有真正了解下沉市場普惠金融的特征，所謂下沉市場的普惠金融或許僅僅只是一個概念。

一句話，只有懂下沉，才能真普惠。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，暢銷書作家，行業(yè)觀察者，特約評論員。長期關(guān)注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經(jīng)科技文章超300萬字。轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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