回歸金融的金融科技化，漸成氣候的新玩家

原標(biāo)題：回歸金融的金融科技化，漸成氣候的新玩家

文/孟永輝

互聯(lián)網(wǎng)金融市場的持續(xù)調(diào)整開始讓人們重新審視金融科技化本身，因為互聯(lián)網(wǎng)金融其實是金融科技化的一個階段。如果僅僅只是用互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的元素與金融行業(yè)簡單相加，缺少了對金融行業(yè)內(nèi)部流程和環(huán)節(jié)的梳理與重塑，所謂的金融科技化僅僅只是一個概念。這是互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇困境的根本原因所在。

于是，我們開始尋找金融科技化的理想狀態(tài)。有人開始拓展金融科技化的概念，衍生而來的是數(shù)字金融、普惠金融、智慧金融；有人開始深化金融科技化的方式，衍生而來的是金融科技、數(shù)據(jù)科技……無論哪種方式，可以確定的是以流量收割和信息撮合為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融早已失去了生長的土壤，落幕只是遲早的事情。

但是，這并不能夠否認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)金融是金融科技化必經(jīng)之路的現(xiàn)實。因為在那個凡事皆可“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是一個應(yīng)運(yùn)而生的物種而已。只是互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是停留在了資金的獲取，卻忽略了金融本身其實是一個聯(lián)通上下的存在，一味地獲取帶來的必然是擁塞，只有真正暢通無阻，才能讓金融的血脈通暢。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會出現(xiàn)問題的根本原因在于它的資金獲取的速度大大超過了資金消化的程度。

從這個角度來看，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型成為數(shù)字科技其實僅僅只是一種“休克療法”，真正的問題在于要用如何找到用新技術(shù)改造金融行業(yè)的方式，從而讓金融行業(yè)的效率得到提升，跟得上互聯(lián)網(wǎng)式的效率。因此，當(dāng)下正在進(jìn)行的這樣一場如火如荼的數(shù)字科技風(fēng)潮只能解決表面問題，無法真正改變金融本身的內(nèi)在問題。以金融的角度開看待和思考金融本身的改變，才是下一個階段金融科技化的目標(biāo)和方向。

一切從金融出發(fā)，金融科技化不是去金融化

互聯(lián)網(wǎng)金融市場的持續(xù)洗牌讓人們避之不及，去金融化成為躲避風(fēng)頭的主要方式。無論是頭部巨頭還是中小玩家，都將去金融化看成是未來的發(fā)展方向。

螞蟻金服、京東數(shù)科都在撇清與金融的關(guān)系，雖然去金融化讓他們逃過了監(jiān)管，但是，缺少了金融的底色，以數(shù)據(jù)和服務(wù)為終極歸宿的發(fā)展始終都是科技的一種，而不是金融的范疇。因此，完整的金融科技化并不僅僅只是一味地去金融化，立足金融本身的金融科技化才是根本。

金融科技化的關(guān)鍵在于對金融行業(yè)的深度改造和重塑。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以出現(xiàn)問題就是因為人們僅僅只是把它看成了獲取流量和資金的渠道，忽略了對金融行業(yè)本身的改造。從表面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行得如火如荼，其實，在表面的火爆之下蘊(yùn)藏著的是無限的危機(jī)。只不過是，監(jiān)管部門用監(jiān)管的方式擠破的泡沫而已，盡可能多地保護(hù)了廣大投資者的利益。

出現(xiàn)這種局面的根本原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融本身沒有根本改變金融行業(yè)本身，最終導(dǎo)致了金融行業(yè)良性運(yùn)行的脫軌。因此，我們在思考未來金融科技化的方向時更加應(yīng)該思考的是如何去改造和重塑金融行業(yè)本身。從這個角度來看，現(xiàn)在正在進(jìn)行的這場金融科技的浪潮其實是失焦的。

正確的方向應(yīng)該是用包括互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在內(nèi)的技術(shù)對金融行業(yè)進(jìn)行深度改變和重塑，從而讓互聯(lián)網(wǎng)金融時代脫節(jié)的金融鏈條再度焊接在一起。雖然去金融化是主流，但卻不是方向，對于那些真正明白互聯(lián)網(wǎng)金融的癥結(jié)所在的人們來講，他們開始將發(fā)展方向轉(zhuǎn)移到了深度改造金融行業(yè)的方向上。以大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新技術(shù)來解決金融行業(yè)痛點(diǎn)和難題的案例開始越來越多地出現(xiàn)，這才是下一個階段金融科技化的重點(diǎn)和方向所在。

金融科技化的未來是讓金融更加多元，而非孤立。互聯(lián)網(wǎng)金融其實將金融行業(yè)的投資和理財?shù)墓δ芎蛯傩园l(fā)揮到了極致，這種發(fā)展模式帶來的一個必然結(jié)果就是孤立與封閉。現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融市場正在進(jìn)行的這場去金融化的浪潮其實把金融科技化帶入到了另外一個死胡同——過度地科技化。

互聯(lián)網(wǎng)金融時代是過度地金融化，金融科技時代是過度地科技化。無論是過度地金融化，還是過度地科技化其實都是不正確的。真正正確的方式還是要回歸到金融本身，把金融行業(yè)的“毛細(xì)血管”的功能和作用發(fā)揮到極致。

當(dāng)金融科技化回歸到金融本身的時候，具備的一個最為根本的條件就是要讓金融足夠多元，而不是孤立。由此，我們可以大膽地想象，金融科技化的未來是足夠多元，多元到可以與人們生活的每一個流程和環(huán)節(jié)聯(lián)系在一起。

科技僅僅只是最初形態(tài)，金融科技化的終極目標(biāo)是生活化。其實，人們之所以會將科技化當(dāng)成是金融科技化的全部，最為重要的原因在于科技化浪潮的來臨。但是，我們需要的是科技并不是人們生活全部，而金融則是。因此，金融科技化的終極目標(biāo)就是生活化。

一切從金融出發(fā)，一切回歸金融，其實正是需要回歸人們生活本身。雖然一味地撇清與金融的關(guān)系，可以短暫地躲過監(jiān)管的風(fēng)頭，但是，如果不回歸到金融本身，科技僅僅只是科技而已，無法將金融的功能發(fā)揮到極致。

因此，科技僅僅只是最初的形態(tài)，金融科技化的終極目標(biāo)是生活化。未來，金融即生活將會成為一種潮流和趨勢。可見，金融科技化依然要回歸到金融行業(yè)本身，因為只有金融才會與人們的生活無縫對接，并且實現(xiàn)真正意義上的金融即生活。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的玩家都在將去金融化當(dāng)成是金融科技化的目標(biāo)和方向的時候，新的問題正在產(chǎn)生。短暫地躲過了洗牌的困局，并不能夠從根本上解決金融行業(yè)本身的問題。只有真正回歸金融本身，一切從金融出發(fā)，或許才是下一個階段金融科技化的未來和方向。

以金融為方向，金融科技化的未來玩家是誰？

互聯(lián)網(wǎng)金融的玩家之所以會把金融科技化的未來看成是科技，而非金融，其中一個很重要的原因在于他們在科技上有巨大的優(yōu)勢。但是，這并不是金融科技化的終極方向，金融才是。那么，當(dāng)金融科技化的未來回歸到金融本身，它的玩家究竟是誰呢？

自我轉(zhuǎn)型的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。其實，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須要進(jìn)行轉(zhuǎn)型，才能保證自身良好的流動性。在互聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)有很多金融機(jī)構(gòu)開始進(jìn)行了轉(zhuǎn)型，這種轉(zhuǎn)型更多地是建立在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化的基礎(chǔ)上的。

僅僅只是將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化的處理是不夠的，我們還需要對金融行業(yè)本身進(jìn)行更大的改造。對于在互聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)有了積累的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來講，他們可以在互聯(lián)網(wǎng)時代先進(jìn)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上進(jìn)行新的轉(zhuǎn)型。因為他們對于金融轉(zhuǎn)型的方向把握得很清楚，當(dāng)金融科技化的新階段開啟之后，這些自我轉(zhuǎn)型的金融機(jī)構(gòu)將會是一個不可被忽視的玩家。

傳統(tǒng)銀行、保險、證券等金融機(jī)構(gòu)其實已經(jīng)有了不少轉(zhuǎn)型的嘗試，當(dāng)以金融為方向的發(fā)展方向確定之后，它們將會憑借先發(fā)優(yōu)勢，在金融科技化的未來發(fā)展過程當(dāng)中獲得更多新的可能性。因此，自我轉(zhuǎn)型的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將會是未來金融科技化過程當(dāng)中不可被忽視的力量。

專注科技的新型賦能者。雖然將金融科技化的未來局限在科技本身并不能夠真正把握金融科技化的未來和方向，但是，如果能夠以科技來賦能傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)型同樣是一個不容忽視的玩家。

我們現(xiàn)在看到的螞蟻金服、京東數(shù)科正是這一股力量的代表。他們可能不去做具體的金融業(yè)務(wù)，但是，他們卻會去賦能金融機(jī)構(gòu)。從這個角度來看，專注于科技的新型賦能者同樣是未來金融科技化的重要玩家。值得注意的是，這些玩家要么是處于頭部的科技巨頭，要么是精耕于某一領(lǐng)域和環(huán)節(jié)的細(xì)分領(lǐng)域的精英。

打通金融與生活的聯(lián)通者。金融即生活的路線開始變得清晰，但是，真正打通金融和生活卻不是一件簡單的事情。其實，在互聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)出現(xiàn)了這樣一些玩家，只是困囿于一些現(xiàn)實的情況，這類玩家并沒有嶄露頭角而已。

當(dāng)金融科技化的新時代來臨之際，金融與生活的完全打通將會是一種趨勢和潮流。社交、健康、出行、養(yǎng)生等諸多與人們生活相關(guān)的領(lǐng)域和環(huán)節(jié)都將會與金融本身產(chǎn)生深度聯(lián)系。這個時候，我們需要的是能夠?qū)⑺鼈兇?lián)在一起的那些人，而這些人同樣是金融科技化未來的主角。

通過金融串聯(lián)起人們的生活，再將人們生活落腳都金融上，只有這樣，金融和生活才能真正融為一體。這個時候，金融科技化才能真正完成，最終成為人們生活的一部分。

互聯(lián)網(wǎng)金融市場的洗牌引發(fā)的是一場去金融化的逃離，數(shù)字科技、數(shù)字金融、智慧金融等諸多概念開始涌現(xiàn)。但，這并不是金融科技化的正確方向。回歸金融，一切從金融出發(fā)，金融科技化才算是走上了正軌。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，暢銷書作家，行業(yè)觀察者，特約評論員。長期關(guān)注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經(jīng)科技文章超400萬字。轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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