互聯(lián)網(wǎng)金融的暴風(fēng)眼里，金融科技需要新內(nèi)涵

原標(biāo)題：互聯(lián)網(wǎng)金融的暴風(fēng)眼里，金融科技需要新內(nèi)涵

文/孟永輝

互聯(lián)網(wǎng)金融在前，金融科技在后的現(xiàn)實(shí)讓很多人一直都在強(qiáng)調(diào)兩者之間的關(guān)系。其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技之間并沒(méi)有直接的關(guān)系，從某種程度上來(lái)講，金融科技一直都在革“互聯(lián)網(wǎng)金融”的命。因?yàn)榻鹑诳萍计鋵?shí)就是在做那些互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)不及做的工作，甚至對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行深度改造。如果我們一定要尋找互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技之間的關(guān)系，那么，金融科技是互聯(lián)網(wǎng)金融的改造者，或許更加貼切。

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以被改造主要原因在于互聯(lián)網(wǎng)與金融元素的簡(jiǎn)單相加無(wú)法帶來(lái)金融行業(yè)的深度改造，只能提升金融行業(yè)上下游的對(duì)接效率。這種無(wú)法深入到金融行業(yè)本身的做法非但無(wú)法長(zhǎng)久持續(xù)地帶來(lái)金融行業(yè)的發(fā)展，反而還將會(huì)在一定程度上給金融行業(yè)帶來(lái)傷害。我們現(xiàn)在看到的金融行業(yè)的亂象就是這種現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融為什么從早期的野蠻生長(zhǎng)走向后來(lái)的停滯？最為主要的原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融非但沒(méi)有解決金融行業(yè)本身的難題，還將金融行業(yè)的痛點(diǎn)和難題放大到了一個(gè)較高的水平上。若非相關(guān)監(jiān)管主動(dòng)刺破了泡沫，互聯(lián)網(wǎng)金融或許還將會(huì)把金融行業(yè)帶入到更大的危機(jī)之中。簡(jiǎn)單地用互聯(lián)網(wǎng)的手段來(lái)提升金融行業(yè)運(yùn)行效率的做法，無(wú)法帶來(lái)金融行業(yè)的深度改變，只能用去中間化的方式提升金融行業(yè)的對(duì)接效率。缺少了對(duì)金融行業(yè)的深度改造，所謂的進(jìn)化是偷懶，是投機(jī)，是概念，除此之外，并沒(méi)有任何實(shí)質(zhì)性的內(nèi)涵與意義。

一

互聯(lián)網(wǎng)金融的這一現(xiàn)象，注定了它必然會(huì)被再度改造的宿命。我們看到，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管開(kāi)啟，伴隨著海量的互聯(lián)網(wǎng)金融被淘汰出局，擁抱金融科技成為互聯(lián)網(wǎng)金融玩家暫避監(jiān)管風(fēng)暴的避風(fēng)港。真正能夠徹底擁抱金融科技的不是中小型玩家，而是以阿里、騰訊和百度為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭。除了互聯(lián)網(wǎng)公司積極擁抱金融科技之外，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)同樣加入到了擁抱金融科技的戰(zhàn)役當(dāng)中。可見(jiàn)，金融科技并不是互聯(lián)網(wǎng)公司的專利，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)同樣可以參與其中。

新舊玩家紛紛投入到金融科技的浪潮當(dāng)中的現(xiàn)實(shí)告訴我們，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都已經(jīng)到了非改不可的階段。從這個(gè)角度來(lái)看，我們可以看出這場(chǎng)持續(xù)且深遠(yuǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管來(lái)得何其及時(shí)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司來(lái)講，他們擁抱金融科技的方式是通過(guò)自身建構(gòu)起來(lái)的強(qiáng)大的技術(shù)資源來(lái)實(shí)現(xiàn)的，賦能成為它們投身的金融科技浪潮的主要方式；對(duì)于金融公司而言，他們加入到金融科技浪潮的方式則是憑借的是他們對(duì)于金融行業(yè)本身運(yùn)行體系的精準(zhǔn)把控以及對(duì)于金融行業(yè)的深度了解，自我革命成為它們投身到金融科技時(shí)代的主要方式。

無(wú)論是科技公司的賦能，還是金融公司的自我改造，從本質(zhì)上來(lái)看都是在改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的問(wèn)題和詬病，從而把金融行業(yè)的運(yùn)行與供給和需求再度對(duì)接，最終讓金融行業(yè)變成一個(gè)驅(qū)動(dòng)外部行業(yè)和提升用戶體驗(yàn)的存在。經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的洗禮，我們更加明白金融科技的內(nèi)涵，我們更加明白知道金融科技的方向。

其實(shí)，科技公司在做的是科技金融化的事情，而金融公司在做的是金融科技化的事情。無(wú)論是科技金融化，還是金融科技化，說(shuō)到底就是金融和科技兩種元素的深度融合，終極目的則是對(duì)金融行業(yè)的深度改造。只不過(guò)，科技金融化借助的是外部互聯(lián)網(wǎng)科技公司的力量，而金融科技化借助的則是金融行業(yè)內(nèi)部的力量而已。

金融科技的這一現(xiàn)實(shí)注定了決定其發(fā)展的不是流量的多少，而是對(duì)金融行業(yè)改造的多少。只有那些可以對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行深度改造的玩家，才是未來(lái)真正可以在金融科技市場(chǎng)上笑傲江湖的玩家。相反，如果僅僅只是把金融科技看成是一個(gè)獲取流量的概念，缺少了對(duì)金融行業(yè)的深度改造，所謂的金融科技只能是一個(gè)虛假的概念，等到這個(gè)概念被捅破，一切又將從頭開(kāi)始。

沒(méi)有厘清互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技關(guān)系的那些人一味地把金融科技看成是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化的結(jié)果，一味地迷信流量本身的巨大作用，忽略了對(duì)于金融行業(yè)改造能力的建設(shè)。從短期來(lái)看，這種發(fā)展方式依然可以起到一定的效果和作用，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的余溫還在。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代落幕，特別是流量本身已經(jīng)發(fā)生了深度改變之后，如果我們依然死守流量至上的金科玉律，缺少對(duì)互聯(lián)網(wǎng)模式顛覆和改造，那些以金融科技之名行互聯(lián)網(wǎng)金融之實(shí)的人必然會(huì)面臨新的轉(zhuǎn)型。

因?yàn)榻?jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的改造之后，用戶的需求不再僅僅只是效率的提升，更多的是對(duì)于新的金融產(chǎn)品、新的金融體驗(yàn)的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是無(wú)法帶來(lái)這些新的，深度的改變的，它只能充當(dāng)一個(gè)流量的收割機(jī)，用撮合的方式把那些不合格的金融產(chǎn)品和服務(wù)買給那些不明事理的人們。雖然在龐大的流量的支撐下，互聯(lián)網(wǎng)金融可以獲得較快的發(fā)展，甚至可以在資本市場(chǎng)上描繪一個(gè)美妙的故事，但是，如果僅僅只是撮合，缺少了深度改變，這樣的撮合其實(shí)不是在提升金融行業(yè)的效率，而是在放大金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無(wú)法承受這些風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，爆雷和跑路便會(huì)成為常態(tài)。

有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的改造并不是拍腦袋，而是站在用戶和行業(yè)的立場(chǎng)上做出的非常及時(shí)的政策調(diào)整。經(jīng)過(guò)這場(chǎng)曠日持久的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管之后，人們才會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)更加清晰地認(rèn)識(shí)，更會(huì)對(duì)未來(lái)的金融行業(yè)再進(jìn)化有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技之間的關(guān)系同樣更加清醒，所謂的金融科技并不是什么互聯(lián)網(wǎng)金融的接棒者，而是它的改造者。由此，金融行業(yè)的新進(jìn)化將會(huì)進(jìn)入到一個(gè)全新的階段。

二

在金融科技時(shí)代，真正決定市場(chǎng)地位的不是流量，而是對(duì)金融行業(yè)深度改造的能力。如何對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行深度改造，僅僅只是一個(gè)口號(hào)，抑或是依然依賴互聯(lián)網(wǎng)，顯然是不行的，真正能夠?qū)鹑谛袠I(yè)的關(guān)鍵依然在新技術(shù)上。因此，無(wú)論是科技金融化，還是金融科技化，出發(fā)點(diǎn)都是科技，落腳點(diǎn)都在金融。同時(shí)，一味地強(qiáng)調(diào)金融，抑或是一味地強(qiáng)調(diào)科技都是偏離正確的發(fā)展軌道的，只有真正理順金融和科技兩種元素之間的關(guān)系才會(huì)實(shí)現(xiàn)真正意義上的金融科技。

科技是金融科技的主要驅(qū)動(dòng)力。當(dāng)金融科技的概念開(kāi)始被推到前臺(tái)之后，我們看到的是以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI、區(qū)塊鏈為代表的諸多新技術(shù)的涌現(xiàn)，以阿里、騰訊、百度、京東為代表的科技公司開(kāi)始投身到這些新技術(shù)的布局和研發(fā)當(dāng)中。雖然這些新技術(shù)并不僅僅只是和金融這一個(gè)行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系，但是，它們的確可以在創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提升金融體驗(yàn)的過(guò)程當(dāng)中發(fā)揮作用。

科技依然是金融科技的主要驅(qū)動(dòng)力，更是決定誰(shuí)能夠在未來(lái)的金融科技市場(chǎng)笑傲群雄的關(guān)鍵。所以，無(wú)論是科技公司，還是金融公司都應(yīng)該把搶占新科技的制高點(diǎn)看成是出發(fā)點(diǎn)，以科技為出發(fā)點(diǎn)來(lái)看待這場(chǎng)金融科技的新進(jìn)化，用科技的手段去解決那些互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的痛點(diǎn)和難題，從而把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的階段。

如同傳統(tǒng)的方式建構(gòu)起來(lái)了金融行業(yè)的原有體系一樣，新科技依然可以重新建構(gòu)起來(lái)金融行業(yè)的新體系。誰(shuí)找到了新科技改造金融科技的結(jié)合點(diǎn)，誰(shuí)能夠用新科技改造金融行業(yè)業(yè)已約定俗成的運(yùn)行體系，誰(shuí)就能夠在金融科技時(shí)代獲得新的增長(zhǎng)動(dòng)能，從而率先在金融科技時(shí)代占得先機(jī)。

金融是金融科技的落腳點(diǎn)。只有真正改變金融行業(yè)，金融科技的存在和發(fā)展才有意義。這是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代為我們留下的血的教訓(xùn)。以金融為落腳點(diǎn)的關(guān)鍵在于要用新技術(shù)去改造那些金融行業(yè)業(yè)已約定俗成的發(fā)展模式，這樣的進(jìn)化才有意義。如果僅僅只是一味地強(qiáng)調(diào)技術(shù)，甚至一味地去金融化，所謂的金融科技或許又陷入到了新的發(fā)展困境當(dāng)中。

將金融看成是金融科技的落腳點(diǎn)其實(shí)是在修正互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的錯(cuò)誤，通過(guò)把金融行業(yè)看成是改造對(duì)象和落腳點(diǎn)來(lái)改變互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的痛點(diǎn)和難題。只有這樣金融科技才不會(huì)遠(yuǎn)離金融這個(gè)中心，而是以金融為落腳點(diǎn)，那些在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代無(wú)法改變的矛盾和弊端才有改變的可能性，金融行業(yè)本身才會(huì)發(fā)生根本性的改變。

落腳在金融行業(yè)本身，金融科技才不會(huì)是一個(gè)虛假的概念，而是變成了一個(gè)有始有終的存在。這個(gè)時(shí)候，金融科技的進(jìn)化才有意義。如果一味地強(qiáng)調(diào)科技，忽略了金融，那么，金融科技就變成了類似于互聯(lián)網(wǎng)金融的存在。雖然從短期內(nèi)來(lái)看，新科技有助于改造那些金融行業(yè)的痛點(diǎn)和難題，但是，如果僅僅只是局限在科技本身，忽略了金融的屬性，所謂的金融科技其實(shí)依然有脫軌的風(fēng)險(xiǎn)。只有把金融看作是金融科技的落腳點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的悲劇才不會(huì)在金融科技身上再度上演。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技之間關(guān)系的模糊認(rèn)識(shí)，最終把金融科技的發(fā)展帶入到互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈里。當(dāng)這種狀態(tài)持續(xù)，金融科技的發(fā)展開(kāi)始遭遇越來(lái)越多的瓶頸。厘清金融與科技的關(guān)系，找到金融科技的突破口，金融科技才不會(huì)是一個(gè)概念，而是有產(chǎn)品和有體驗(yàn)誕生的新物種。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，暢銷書(shū)作家，行業(yè)觀察者，特約評(píng)論員。長(zhǎng)期關(guān)注行業(yè)研究，累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超400萬(wàn)字。轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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