金融科技向左，數(shù)字科技向右，分野成為主流

原標題：金融科技向左，數(shù)字科技向右，分野成為主流

文/孟永輝

在互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)遭遇監(jiān)管的時候，人們開始尋找互聯(lián)網(wǎng)金融的接棒者，以此來抵消互聯(lián)網(wǎng)金融落幕帶來的空白。在資本與巨頭的聯(lián)合推動下，金融科技一度成為互聯(lián)網(wǎng)金融玩家們競相爭搶的熱門領域。互聯(lián)網(wǎng)金融似乎找到了避風港，借助金融科技的顛覆性，我們可以改造那些原本用互聯(lián)網(wǎng)金融無法改變的痛點和難題，從而給金融行業(yè)帶來更加深度地影響。

的確，相對于互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是用構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)平臺的方式來撮合出借人與項目方，只能帶來金融行業(yè)運行效率的提升，無法真正解決金融行業(yè)本身的困境和難題。一旦出借人和項目方不再需要互聯(lián)網(wǎng)金融平臺撮合，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融模式必然遭遇挑戰(zhàn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以撮合和中介為主的盈利模式需要強大的流量紅利作為支撐，一旦失去了流量的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的經(jīng)營必然面臨困境。

說到底，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融其實同其他的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式并沒有什么區(qū)別，都是在借助平臺模式做流量撮合的買賣。一旦沒有了流量和資本的支撐，神奇的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式便會遭遇越來越多的新挑戰(zhàn)。很多人把這種以C端用戶為主要改造對象的發(fā)展模式看成是消費互聯(lián)網(wǎng)，它主要改變的是C端用戶的消費習慣和行為習慣。在C端用戶的消費習慣和行為習慣尚未發(fā)生深度改變的時候，這種撮合和中介的商業(yè)模式尚且有一定的效果。一旦C端用戶的需求發(fā)生改變，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的神奇便會失效。

一

金融行業(yè)同樣如此。當出借人的需求僅僅只是為了理財而理財?shù)臅r候，他們需要的是方便、快捷的投資方式；當出借人的需求除了方便、快捷之外，還需要安全、新穎的投資方式的時候。僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)金融的方式，必然無法獲得滿足。因為互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是改變金融產(chǎn)品的購買渠道，并未改變金融行業(yè)本身，當出借人的需求發(fā)生改變，我們需要新的金融產(chǎn)品和服務才能滿足。

改造金融產(chǎn)品和服務，成為破解互聯(lián)網(wǎng)金融痛點和難題的關(guān)鍵。如何改變？僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)金融的去中間化肯定是不行的，因為去中間化改變的僅僅只是出借人，并未改變金融行業(yè)本身。我們需要改造金融行業(yè)的B端，通過改造B端來獲得新的金融產(chǎn)品和服務。這其實與其他行業(yè)有著同樣的發(fā)展脈絡，也就是我們現(xiàn)在經(jīng)常提及的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。

所謂的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)其實就是把B端用戶當成是改造對象的時代，通過深度賦能，多方位支撐，我們可以改造消費互聯(lián)網(wǎng)時代那些沒有改造的痛點和難題，從而滿足C端用戶的新需求。金融科技便是在這樣的背景下應運而生的。從行業(yè)發(fā)展的規(guī)律來看，金融科技取代互聯(lián)網(wǎng)金融是非常合理的。這或許是金融科技的概念一經(jīng)被提出便吸引了新舊玩家的根本原因所在。但是，金融科技并不是所有人都可以生長的沃土，只有真正深諳金融行業(yè)運作之道的玩家才具備金融科技的素質(zhì)。對于互聯(lián)網(wǎng)玩家來講，去金融化后的數(shù)字科技或許才是他們可以長期發(fā)展的目標。這可能是京東金融轉(zhuǎn)型成為數(shù)字科技的根本原因所在。

從表面上看，從金融科技到數(shù)字科技僅僅只是兩字之差。其實，這兩個字的差異透露出來的是內(nèi)在運行邏輯的深刻變化。金融科技是在金融行業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生深刻改變的大背景下，金融行業(yè)與科技行業(yè)深度融合的結(jié)果，它代表的是金融與科技兩種元素的融合，融合之后，依然有很強的金融屬性。數(shù)字科技則不然。它是站在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的角度，通過更加深度地挖掘金融行業(yè)背后的數(shù)字“資產(chǎn)”，再去深度賦能金融行業(yè)以及其他行業(yè)的存在。數(shù)字科技是科技的一種，盡管它脫胎于金融，但是已經(jīng)沒有了金融的痕跡，有的僅僅只是濃烈的科技色彩和元素。

金融科技與數(shù)字科技的區(qū)別最終決定了我們不能把兩者等同起來看待，而是需要從更加深度的角度來看待。金融科技的本質(zhì)依然是金融，而數(shù)字科技的本質(zhì)則更多地是科技。金融科技關(guān)注的是對金融進行賦能與改造，最終依然要落腳在金融上；數(shù)字科技更多地關(guān)注的是對金融進行挖掘和創(chuàng)新，最終則是落腳在科技上。金融科技的玩家需要具備深厚的金融背景，數(shù)字科技的玩家則需要具備強大的科技實力。

金融科技與數(shù)字科技內(nèi)在特質(zhì)的不同最終決定了他們的參與者同樣有很大的區(qū)別。對于那些不斷遭遇監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家來講，或許他們從來都沒有把自己當成是金融機構(gòu)，當然，他們也不具備金融機構(gòu)的特質(zhì)。所以，數(shù)字科技或許才是他們最應該加持的概念。通過不斷地去金融化，不斷地挖掘金融行業(yè)本身的新功能和新元素，他們或許可以找到更多的新機會。迎著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的東風，曾經(jīng)被監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融或許可以迎來新的發(fā)展。

二

對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來講，他們雖然在移動互聯(lián)網(wǎng)時代被互聯(lián)網(wǎng)金融玩家逼退到了角落里，但是，他們在互聯(lián)網(wǎng)時代同樣實現(xiàn)了深度互聯(lián)網(wǎng)化。線上金融同樣是這些傳統(tǒng)金融機構(gòu)積極加持的一個重要方面。所以，雖然傳統(tǒng)金融機構(gòu)在獲取用戶上沒有互聯(lián)網(wǎng)金融那樣一往無前，所向披靡，但是，他們卻完成了互聯(lián)網(wǎng)化。

有了互聯(lián)網(wǎng)化的支撐，當金融科技的浪潮洶涌而來的時候，這些想要打一個翻身仗的傳統(tǒng)金融機構(gòu)自然不會放過這個絕佳機會。無論是自身的研發(fā)，還是借助外部強大技術(shù)中臺的賦能，他們都想要用新技術(shù)去解決那些在互聯(lián)網(wǎng)時代無法解決的痛點和難題。以金融行業(yè)為改造對象，以新技術(shù)為工具，這或許正是金融科技最為生動，最為直接的重要體現(xiàn)。因此，金融機構(gòu)才是金融科技的天生孿生體。

金融科技與數(shù)字科技的這種區(qū)別和聯(lián)系最終決定了我們不能僅僅只是一味地把金融科技與數(shù)字科技等同起來看待，而是需要分門別類地看待金融科技和數(shù)字科技，才不會有陷入到盲目加持的怪圈。值得慶幸的是，經(jīng)過了互聯(lián)網(wǎng)金融的洗禮，我們對金融科技化的方向有了一個較為清晰地認識。簡單、一味地去金融化，非但無法解決金融行業(yè)本身的痛點和難題，反而還會把金融行業(yè)的矛盾和風險進一步放大，到頭來不僅會傷害到廣大用戶的利益，對于金融行業(yè)本身來講同樣是一種傷害。

有關(guān)金融的進化需要立足金融本身，真正從金融行業(yè)的運行規(guī)律出發(fā)，通過不斷將新技術(shù)應用到金融行業(yè)身上，解決那些用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無法解決的痛點和難題，讓金融行業(yè)的運行效率的提升不再是簡單依靠互聯(lián)網(wǎng)式的去中間化所導致的，而是依靠新技術(shù)對于金融行業(yè)內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)的深度來獲得的。我們現(xiàn)在看到的大數(shù)據(jù)風控、人工智能客服、區(qū)塊鏈信任體系都是從改變金融行業(yè)內(nèi)在運行規(guī)律的角度來提升金融行業(yè)運行效率的做法。

對于廣大的金融機構(gòu)來講，他們雖然并不具備天然的技術(shù)優(yōu)勢，但是，他們卻有對金融行業(yè)運行效率的深諳和精準把控。借助這些優(yōu)勢，他們可以讓金融科技化始終在金融的視角之下進行，避免了像互聯(lián)網(wǎng)金融那樣有脫韁的風險。對于金融機構(gòu)來講，他們真正欠缺的是對新技術(shù)的研發(fā)和應用的能力。當金融科技時代來臨，只要傳統(tǒng)金融機構(gòu)強化了這一方面的能力，我們就可以跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展怪圈，真正把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到由金融行業(yè)內(nèi)部驅(qū)動的全新時代。

對于以科技見長的互聯(lián)網(wǎng)公司，特別是以阿里、騰訊、百度和京東為代表的科技巨頭來講，他們則可以通過徹底地去金融化，專注于金融行業(yè)的科技化挖掘來找到更多新的發(fā)展可能性。數(shù)字科技其實是一個非常正確的方向。金融行業(yè)作為一個與人們的生產(chǎn)和生活有著深度密切聯(lián)系的存在，透過金融，我們可以輻射到人們生產(chǎn)和生活的方方面面。在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的浪潮愈演愈烈的大背景下，數(shù)字科技不僅可以為金融行業(yè)進行賦能，同樣可以為金融行業(yè)之外都其他行業(yè)進行賦能。這個時候，數(shù)字科技其實已經(jīng)變成了一個深耕產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的方式和方法。對于紅利見頂?shù)南M互聯(lián)網(wǎng)玩家們來講，通過加持數(shù)字科技無疑可以為他們打開一個新的突破口。

當互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管持續(xù)，誰才是它的接棒者成為人們關(guān)注的重要話題。有人把金融科技當成是未來，有人把數(shù)字科技看成是方向。金融科技和數(shù)字科技都沒有錯，錯誤的是我們忽略了對于互聯(lián)網(wǎng)金融進化方向的模糊。讓金融的歸金融，讓科技的歸科技，厘清思路，重新出發(fā)，金融與科技或許可以找到正確的共處之道。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，暢銷書作家，行業(yè)觀察者，特約評論員。長期關(guān)注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經(jīng)科技文章超400萬字。轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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