過(guò)客而已的金融科技，終極奧義的數(shù)字科技

原標(biāo)題：過(guò)客而已的金融科技，終極奧義的數(shù)字科技

文/孟永輝

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融亂象持續(xù)出現(xiàn)，進(jìn)化成為一種必然；當(dāng)進(jìn)化成為一種必然，分叉已經(jīng)開始發(fā)生；當(dāng)分叉開始發(fā)生，金融科技和數(shù)字科技便開始出現(xiàn)。的確，從當(dāng)下的發(fā)展情況來(lái)看，金融科技和數(shù)字科技的確是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化的兩個(gè)不同方向。但是，金融科技和數(shù)字科技絕對(duì)不是金融進(jìn)化的終極方向，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來(lái)臨，數(shù)字科技有望取代金融科技成為金融進(jìn)化的終極方向。

眾所周知，科技對(duì)于人們生活的影響逐漸深入，消費(fèi)升級(jí)的來(lái)臨成為一種必然。伴隨著消費(fèi)升級(jí)而來(lái)的是產(chǎn)業(yè)升級(jí)時(shí)代的來(lái)臨，因?yàn)橹挥羞@樣，整個(gè)社會(huì)的供求兩端才能真正實(shí)現(xiàn)平衡?？梢源_定的是，未來(lái)的產(chǎn)業(yè)端必定會(huì)像消費(fèi)端一樣發(fā)生翻天覆地的變化，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)設(shè)施，以新技術(shù)為主要元素的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代終將啟幕。

無(wú)論是消費(fèi)端的互聯(lián)網(wǎng)化，還是產(chǎn)業(yè)端的互聯(lián)網(wǎng)化，終極的結(jié)果都是數(shù)字化。金融，作為聯(lián)通消費(fèi)和產(chǎn)業(yè)的“毛細(xì)血管”，同樣需要遵循同樣的發(fā)展脈絡(luò)，因此，金融行業(yè)進(jìn)化的終極方向同樣是數(shù)字化。正是因?yàn)槿绱?，金融科技才僅僅只是科技賦能和改造金融行業(yè)的一個(gè)階段而已，數(shù)字科技才是金融行業(yè)進(jìn)化的終極狀態(tài)。對(duì)于金融科技的堅(jiān)守，展現(xiàn)出來(lái)的是人們對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的迷戀，還有對(duì)數(shù)字科技缺少足夠的勇氣與信心。

金融科技是過(guò)客，數(shù)字科技才是終點(diǎn)

在金融行業(yè)漫長(zhǎng)的發(fā)展歷程中，總是會(huì)經(jīng)歷不同的階段，互聯(lián)網(wǎng)金融是過(guò)客，金融科技同樣是過(guò)客，直到人們到達(dá)數(shù)字科技的光明彼岸。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講，它真正改變的是金融行業(yè)的用戶；對(duì)于金融科技來(lái)講，它真正改變的金融行業(yè)的行業(yè)。無(wú)論是用戶還是行業(yè)，它們都缺少一個(gè)對(duì)金融行業(yè)徹底的深度改造，這就注定了它們僅僅只是一個(gè)階段，而絕對(duì)不是一個(gè)終點(diǎn)。

金融科技以金融行業(yè)為改造對(duì)象，數(shù)字化是終極方向。所謂金融科技其實(shí)就是一個(gè)用新技術(shù)向金融行業(yè)進(jìn)行深度賦能的過(guò)程。一旦賦能完成，金融數(shù)字化必然成為一種現(xiàn)實(shí)。如果僅僅只是把金融科技的進(jìn)化停留在金融數(shù)字化的層面上，缺少了對(duì)金融數(shù)字化結(jié)果的落地和應(yīng)用，所謂的金融科技其實(shí)便失去了內(nèi)在的現(xiàn)實(shí)和意義。因此，雖然從現(xiàn)階段來(lái)看，金融科技的確是一個(gè)必然，但是，它絕對(duì)不是一個(gè)終點(diǎn)。

為什么這么說(shuō)呢？因?yàn)槲覀兛吹降拇髷?shù)據(jù)、云計(jì)算、AI和區(qū)塊鏈技術(shù)在應(yīng)用到金融行業(yè)之后，傳統(tǒng)金融行業(yè)以人力為主導(dǎo)的架構(gòu)將會(huì)被大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI和區(qū)塊鏈為代表的新元素所取代。那么，這些新元素的背后是什么呢？說(shuō)到底，這些新元素的背后其實(shí)就是數(shù)據(jù)和數(shù)字。通過(guò)金融科技將金融行業(yè)的原有流程和環(huán)節(jié)進(jìn)行深度改造，金融行業(yè)的每一個(gè)流程和環(huán)節(jié)其實(shí)都演變成為數(shù)字和數(shù)據(jù)。

需要注意的是，僅僅只是把金融行業(yè)改造成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)還不是終點(diǎn)。我們還要把這些數(shù)字和數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，最終把他們變成數(shù)字科技和數(shù)字資產(chǎn)，再將數(shù)字科技和數(shù)字資產(chǎn)應(yīng)用到不同的行業(yè)當(dāng)中，促進(jìn)這些行業(yè)的發(fā)展。這個(gè)時(shí)候，金融行業(yè)的進(jìn)化才算是走完了一個(gè)完整的閉環(huán)。所以，金融科技僅是開始，數(shù)字化才是終極方向。

無(wú)論是金融還是科技，金融科技都是不徹底的。如果我們給金融科技一個(gè)確切的定位，金融科技要么是金融的一種，要么是科技的一種。無(wú)論是金融，還是科技，其實(shí)都不是金融科技發(fā)展的終極狀態(tài)。從這個(gè)角度來(lái)看，金融科技是不徹底的。

如果我們把金融科技定位成為金融的一種形態(tài)，通過(guò)新技術(shù)對(duì)金融行業(yè)的深度賦能，金融行業(yè)本身業(yè)已發(fā)生了翻天覆地的變化，但是，隨著新技術(shù)對(duì)金融行業(yè)改造的完成，特別是人們的生活開始變成了科技生活。金融與生活同樣需要再度融合，才能真正彌合兩者之間的鴻溝，最終才能讓金融與人們的生活完全打通。

如果我們把金融科技看成是科技的一種，它同樣是不徹底的。因?yàn)榻鹑诳萍家廊皇且粋€(gè)建構(gòu)在金融表層邏輯下的概念而已，并未真正落地到最終的狀態(tài)上。其實(shí)，科技的終極狀態(tài)并不是我們看到的互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI和區(qū)塊鏈，而是組成這些外在形態(tài)的底層的數(shù)字和數(shù)據(jù)。因此，即使我們把金融科技看成是科技的一種類型同樣是不全面的。

無(wú)論是把金融科技看成是金融的一種，還是把金融科技看成是科技的一種其實(shí)都是不徹底的。正是因?yàn)槿绱?，才決定了金融科技必然會(huì)朝著數(shù)字科技的方向再度進(jìn)化。當(dāng)金融和科技兩種元素最終拋開了表層的元素和光環(huán)，真正回歸到數(shù)字和數(shù)據(jù)的時(shí)候，金融科技的進(jìn)化才算是真正完成。

資產(chǎn)數(shù)字化成為主流，當(dāng)資產(chǎn)數(shù)字化完成，數(shù)字科技的橋梁需要貫通。當(dāng)區(qū)塊鏈被上升到國(guó)家戰(zhàn)略之后，對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的資產(chǎn)進(jìn)行鏈改，讓資產(chǎn)數(shù)字化成為一種潮流和趨勢(shì)。越來(lái)越多的行業(yè)加入到了資產(chǎn)數(shù)字化的過(guò)程當(dāng)中，可以預(yù)見的是，未來(lái)對(duì)數(shù)字化的資產(chǎn)進(jìn)行交易，進(jìn)行深度融合和改造成為提升行業(yè)運(yùn)行效率的關(guān)鍵所在。

當(dāng)傳統(tǒng)行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的資產(chǎn)被數(shù)字化之后，他們?cè)诮鹑谛袠I(yè)的表現(xiàn)形式將不再是傳統(tǒng)意義上的黃金和貨幣，而是某個(gè)政治形態(tài)下的法定的數(shù)字貨幣和某個(gè)行業(yè)里的數(shù)字貨幣。當(dāng)資產(chǎn)數(shù)字化完成之后，我們需要一個(gè)橋梁來(lái)聯(lián)通金融和外部行業(yè)，這個(gè)橋梁就是數(shù)字科技。只有這樣，金融的內(nèi)外部才能真正實(shí)現(xiàn)打通和融合，并且真正可以促成人們所追求的美好生活。

當(dāng)金融行業(yè)的進(jìn)化開始分叉的時(shí)候，我們需要明確的是殊途同歸才是分叉的終極狀態(tài)。無(wú)論朝著金融方向進(jìn)化，還是朝著科技方向演進(jìn)，金融進(jìn)化的目的是達(dá)成人們對(duì)于美好生活追求的愿望。當(dāng)金融和科技兩種元素最終演變成為數(shù)字科技的一種，特別是當(dāng)金融數(shù)字化和科技數(shù)字化最終完成，數(shù)字科技將會(huì)成為金融和科技兩種方向的交叉點(diǎn)。

當(dāng)數(shù)字科技成為終章，金融進(jìn)化的關(guān)鍵點(diǎn)在哪？

站在數(shù)字科技的終點(diǎn)，遙望金融行業(yè)的進(jìn)化，我們才能看清當(dāng)下金融行業(yè)進(jìn)化的正確道路。無(wú)論是把金融看成是方向，還是把科技看成是目標(biāo)，我們都需要抓住其中的關(guān)鍵點(diǎn)，才能真正讓金融進(jìn)化不至于再度陷入到互聯(lián)網(wǎng)的怪圈當(dāng)中。

數(shù)字科技之下，應(yīng)用才是關(guān)鍵。金融行業(yè)為何有如此強(qiáng)大的魔力，其中一個(gè)很重要的原因在于我們可以借助金融推動(dòng)其他行業(yè)的發(fā)展和變革。若想要用金融推動(dòng)其他行業(yè)的發(fā)展，首當(dāng)其沖的就是應(yīng)用。通過(guò)應(yīng)用來(lái)尋找金融行業(yè)數(shù)字化和科技元素?cái)?shù)字化的可能性，最終把金融和科技數(shù)字化變成一種潮流和趨勢(shì)。

借助應(yīng)用，我們才能更加徹底地讓金融與外部行業(yè)鏈接在一起；借助應(yīng)用，我們才能更加明確地知道金融進(jìn)化的方向；借助應(yīng)用，我們才能讓數(shù)字科技不僅僅只是一個(gè)理想國(guó)。當(dāng)我們現(xiàn)在數(shù)字科技的終點(diǎn)來(lái)看待當(dāng)下的金融進(jìn)化方向時(shí)，不斷應(yīng)用，不斷修正才是正確的發(fā)展之道。

深度改造金融行業(yè)，蛻變才是根本。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以遭遇困境，其中一個(gè)很重要的原因在于它并未真正改變金融行業(yè)本身，只是在透支傳統(tǒng)金融的養(yǎng)分。當(dāng)我們站在數(shù)字科技的終點(diǎn)來(lái)看待金融進(jìn)化的時(shí)候，必須要把深度改造看成是終極的方向，真正引爆金融行業(yè)的蛻變才是根本。

只有蛻變了，金融行業(yè)才有新意；只有蛻變了，金融行業(yè)才有新氣；只有蛻變了，金融行業(yè)才有新動(dòng)力。一句話，深度改造金融行業(yè)，并且真正讓金融行業(yè)蛻變，我們才算是把金融行業(yè)的進(jìn)化帶入到了正確的發(fā)展軌道上。

撥開迷霧，數(shù)字才是關(guān)鍵。無(wú)論是金融元素，還是金融應(yīng)用，甚至是聯(lián)通生活，數(shù)字化才是終極未來(lái)和方向。因此，對(duì)于玩家們來(lái)講，不能被現(xiàn)實(shí)的表象所迷惑，而是需要從本質(zhì)來(lái)看待數(shù)字科技。我們要把數(shù)字化看成是金融和科技的終極方向，從這個(gè)角度來(lái)布局金融行業(yè)的進(jìn)化。

有一個(gè)現(xiàn)象值得注意，這個(gè)現(xiàn)象就是當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代落幕之后，出現(xiàn)了智慧金融、數(shù)字金融、普惠金融等諸多概念。這些概念讓人眼花繚亂，此刻，我們要撥開這些表層概念的迷霧，真正從更加底層的角度來(lái)看待金融行業(yè)的進(jìn)化。這個(gè)底層的角度其實(shí)就是金融以及金融之外所有行業(yè)的數(shù)字化。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代落幕，金融行業(yè)的進(jìn)化出現(xiàn)了金融和科技兩種不同的方向。這兩種方向吸引了不同的玩家投身其中，從本質(zhì)上來(lái)看，金融行業(yè)的進(jìn)化其實(shí)都是在朝著數(shù)字化的方向進(jìn)化的。正是因?yàn)槿绱耍覀儾荒軆H僅只是把金融或者科技看成是終點(diǎn)，在金融或科技之下，其實(shí)是數(shù)字和數(shù)據(jù)這個(gè)底層元素的存在。只有真正認(rèn)識(shí)到了這一點(diǎn)，我們才能穿越金融進(jìn)化概念的迷霧，真正到達(dá)數(shù)字科技的彼岸。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，暢銷書作家，行業(yè)觀察者，特約評(píng)論員。長(zhǎng)期關(guān)注行業(yè)研究，累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超400萬(wàn)字。支持保留作者來(lái)源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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