新周期里的顛覆：金融科技與數(shù)字科技誰(shuí)是方向？

原標(biāo)題：新周期里的顛覆：金融科技與數(shù)字科技誰(shuí)是方向？

文/孟永輝

當(dāng)流量見(jiàn)頂，幾乎所有以流量為主導(dǎo)的發(fā)展模式都在經(jīng)歷一場(chǎng)前所未有的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融同樣如此。曾經(jīng)風(fēng)靡一時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)一個(gè)個(gè)開(kāi)始跌落神壇，要么開(kāi)始轉(zhuǎn)型，要么開(kāi)始退出。事實(shí)證明，一味地用互聯(lián)網(wǎng)的方式和方法并不能夠真正從本質(zhì)上破解金融行業(yè)的發(fā)展痛點(diǎn)和難題，金融行業(yè)真正需要解決的是金融行業(yè)內(nèi)部的流程和環(huán)節(jié)之間的困境和難題。然而，這些問(wèn)題似乎并不僅僅只是可以用互聯(lián)網(wǎng)的方式來(lái)解決的。

于是，人們開(kāi)始用新的方式試圖找到破解金融行業(yè)困境的方式和方法，一場(chǎng)以金融科技和數(shù)字科技為主導(dǎo)的金融行業(yè)新進(jìn)化開(kāi)始上演。同互聯(lián)網(wǎng)模式的去中間化不同，金融行業(yè)的新進(jìn)化主要是以改造金融行業(yè)本身為出發(fā)點(diǎn)，而不是一味地收割用戶流量。換句話說(shuō)，當(dāng)下金融行業(yè)的新進(jìn)化已經(jīng)不再把用戶看成是改造對(duì)象，而是把金融行業(yè)看成是改造對(duì)象。一場(chǎng)以金融行業(yè)為改造對(duì)象的全新進(jìn)化，正在上演。

對(duì)標(biāo)其他行業(yè)，我們可以非常清晰地看到同樣的發(fā)展邏輯。在這樣一個(gè)以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為主導(dǎo)的發(fā)展新時(shí)代，以B端為改造對(duì)象的發(fā)展新時(shí)代正在來(lái)臨。通過(guò)改造B端，優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)滿足用戶業(yè)已升級(jí)的消費(fèi)需求已經(jīng)成為越來(lái)越多玩家的新選擇。作為一種相對(duì)較為底層的行業(yè)，金融行業(yè)需要更多新的改變，才能真正滿足消費(fèi)升級(jí)時(shí)代的新需求。因此，找到金融行業(yè)進(jìn)化的更加徹底，更加具備顛覆性的新模式，才是金融行業(yè)未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵所在。

告別概念和噱頭，金融再進(jìn)化需要徹底與顛覆

習(xí)慣了互聯(lián)網(wǎng)模式的人們總是對(duì)金融行業(yè)的再進(jìn)化抱有僥幸心理，他們簡(jiǎn)單地認(rèn)為所謂的金融行業(yè)的再進(jìn)化其實(shí)就是簡(jiǎn)單地給互聯(lián)網(wǎng)金融換一個(gè)名頭，換一個(gè)概念。其實(shí)不然。一味地更換名頭和概念，非但無(wú)法給金融行業(yè)的再進(jìn)化帶來(lái)有益地促進(jìn)，反而可能會(huì)讓金融行業(yè)失去進(jìn)化的機(jī)會(huì)，甚至還有倒退到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)。因此，金融行業(yè)需要一場(chǎng)更加徹底和顛覆的新進(jìn)化，才能徹底擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融的陰影。

金融行業(yè)的功能和屬性需要更加深度地嬗變。我們看到很多的金融進(jìn)化新模式僅僅只是拋棄了互聯(lián)網(wǎng)和金融兩種元素簡(jiǎn)單相加的模式，但是，他們依然把金融行業(yè)的功能和屬性聚焦在了傳統(tǒng)的投資和理財(cái)上面。雖然用新的技術(shù)手段，可以讓金融行業(yè)的投資和理財(cái)與用戶的需求實(shí)現(xiàn)對(duì)接，并且可以在一定程度上最大限度地保障用戶的根本需求，但是，如果僅僅只是一味地把金融行業(yè)的功能和屬性局限在某個(gè)范圍內(nèi)，這非但無(wú)法解決金融行業(yè)的根本痛點(diǎn)和難題，反而還會(huì)把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到新的困境之中。

金融行業(yè)的新進(jìn)化需要的是用新的功能和屬性來(lái)替代傳統(tǒng)意義上的功能和屬性，讓新的功能和屬性成為推動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展的新動(dòng)能。那些依然在金融行業(yè)的傳統(tǒng)功能和屬性的牽絆下，淺談金融行業(yè)的再進(jìn)化，只不過(guò)是為了熬過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的寒冬期，一旦市場(chǎng)形式好轉(zhuǎn)，他們依然會(huì)用老套的，缺少改變的新模式來(lái)滿足用戶的需求。

可想而知，當(dāng)金融行業(yè)的再進(jìn)化缺少了新的功能和屬性之后，依然是無(wú)法滿足用戶消費(fèi)升級(jí)的新需求的，金融行業(yè)需要一場(chǎng)以新的功能和屬性為終極目標(biāo)的新改變，才能真正讓金融行業(yè)的發(fā)展告別反復(fù)與倒退，真正進(jìn)入到一個(gè)全新的時(shí)代。所以，一切缺少新的功能和屬性的新進(jìn)化都僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)模式的重現(xiàn)，并沒(méi)有任何實(shí)質(zhì)性的內(nèi)涵和意義。

金融行業(yè)需要更加底層和深入，而非浮于表面。回顧互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇困境的根本原因，我們可以非常明顯地看到，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以遭遇困境主要是因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)太過(guò)流于表面，太過(guò)浮躁造成。說(shuō)得更加難聽(tīng)一點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的深入程度甚至連傳統(tǒng)金融都比不上。一味地浮于表層，一味地收割用戶，并不能夠給金融行業(yè)帶來(lái)持續(xù)的發(fā)展，反而還會(huì)把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到巨大的陷阱中。因?yàn)橐坏┙鹑谛袠I(yè)缺少了與外部行業(yè)的結(jié)合，它的發(fā)展只能算是一個(gè)虛假的概念，不再有任何實(shí)質(zhì)性的內(nèi)涵和意義。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以出現(xiàn)問(wèn)題就是因?yàn)榫€上的金融項(xiàng)目組線下的實(shí)體經(jīng)濟(jì)缺少一一對(duì)應(yīng)的關(guān)系，最終讓很多的互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目變成了虛假標(biāo)的。

當(dāng)金融行業(yè)的再進(jìn)化開(kāi)啟，我們需要真正思考的是如何讓金融行業(yè)更加深度和多元地與外部行業(yè)實(shí)現(xiàn)融合，而不是讓金融僅僅只是金融本身。只有真正將金融行業(yè)的發(fā)展回歸到底層且深入的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，金融行業(yè)的進(jìn)化才算是回歸到了金融行業(yè)的本質(zhì)和意義上。因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)的本質(zhì)和意義就是對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐，對(duì)人們生活方式的改善，只有這樣，金融行業(yè)的新進(jìn)化才有意義。

無(wú)論是金融科技，還是數(shù)字科技，其實(shí)都是要回歸深度和底層，只有這樣，金融行業(yè)的新進(jìn)化才能真正跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)模式和流量思維，真正進(jìn)入到以金融行業(yè)的本質(zhì)來(lái)驅(qū)動(dòng)其發(fā)展的全新時(shí)代。這其實(shí)是一場(chǎng)回歸，讓金融行業(yè)真正成為金融的回歸，只不過(guò)這種回歸以新的形態(tài)出現(xiàn)而已。

金融行業(yè)的內(nèi)部元素需要被替代和改變。盡管經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的洗禮，金融行業(yè)的底層運(yùn)作邏輯其實(shí)是依然沒(méi)有改變的。當(dāng)金融行業(yè)的外在需求與金融行業(yè)都內(nèi)在供給無(wú)法對(duì)等的時(shí)候，金融行業(yè)的內(nèi)外部便會(huì)脫節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)出現(xiàn)這么多的問(wèn)題，就是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的對(duì)接效率與金融行業(yè)的供給效率出現(xiàn)脫節(jié)所導(dǎo)致的。如果我們?cè)偃シ治鰧?dǎo)致金融行業(yè)供給效率低下的原因，金融行業(yè)內(nèi)部陳舊、低效的組成元素?zé)o疑是一個(gè)主要方面。

其實(shí)，現(xiàn)在金融行業(yè)和其他行業(yè)一樣，它的內(nèi)部組成元素主要是以人力為主導(dǎo)的。隨著以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的逐漸成熟和落地，以人為主導(dǎo)的內(nèi)在組成元素正在被新的元素所取代。這種現(xiàn)象不僅在金融行業(yè)正在發(fā)生，即使是在其他行業(yè)，這種現(xiàn)象同樣正在發(fā)生。如果我們要尋找金融行業(yè)進(jìn)化的新方向，以內(nèi)在元素的改變?yōu)橹鲗?dǎo)的由內(nèi)而外的發(fā)展新模式同樣是一個(gè)方向。

當(dāng)金融行業(yè)的內(nèi)部元素發(fā)生了深刻改變之后，它的發(fā)展才能真正跳出互聯(lián)網(wǎng)式的撮合和中介為主導(dǎo)的發(fā)展模式，進(jìn)入到一個(gè)以金融行業(yè)真實(shí)地效率提升為主導(dǎo)的發(fā)展模式里。這個(gè)時(shí)候，金融行業(yè)的效率提升才是真正有效的，而不是缺胳膊少腿的。只有這樣，金融行業(yè)的再進(jìn)化才是內(nèi)部和外部統(tǒng)一的，而不是片面的。

新周期里，金融行業(yè)進(jìn)化的關(guān)鍵點(diǎn)在哪？

用新周期來(lái)形容當(dāng)下金融行業(yè)的再進(jìn)化一點(diǎn)都不為過(guò)，這樣一個(gè)由新技術(shù)、新模式和新手段為手術(shù)刀，以新功能、新屬性和新業(yè)務(wù)為終極目標(biāo)的新階段，金融行業(yè)需要找到真正意義上的進(jìn)化關(guān)鍵點(diǎn)，才能真正把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的階段。那么，在這樣一個(gè)新周期，金融行業(yè)進(jìn)化的關(guān)鍵點(diǎn)在哪？

新技術(shù)在金融行業(yè)的落地和應(yīng)用。真正決定金融行業(yè)發(fā)展的不是有多少的新技術(shù)，不是新技術(shù)多么具備顛覆性，而是新技術(shù)如何在金融行業(yè)當(dāng)中來(lái)應(yīng)用，通過(guò)新技術(shù)的應(yīng)用來(lái)解決金融行業(yè)的痛點(diǎn)和難題。如果我們尋找金融行業(yè)進(jìn)化的關(guān)鍵點(diǎn)，新技術(shù)在金融行業(yè)的落地和應(yīng)用絕對(duì)是一個(gè)不可被忽視的方面。

如果一味地去強(qiáng)調(diào)新技術(shù)，而忽略了新技術(shù)的落地和應(yīng)用，那么，所謂的金融行業(yè)的新進(jìn)化其實(shí)正在陷入到了概念和噱頭的陷阱中。這其實(shí)和互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有什么兩樣。只有真正用新技術(shù)的力量去改造金融行業(yè)本身存在的痛點(diǎn)和難題，金融行業(yè)的痛點(diǎn)和難題得到了根本解決，金融行業(yè)的發(fā)展才算是跳出了原有的怪圈，進(jìn)入到了全新的發(fā)展階段。

新功能和屬性的持續(xù)發(fā)揮作用。衡量金融行業(yè)的再進(jìn)化是否真正成功的關(guān)鍵在于新的功能和屬性是否出現(xiàn)，并且是否真正可以開(kāi)始持續(xù)地發(fā)揮作用。如果我們尋找金融行業(yè)再進(jìn)化的關(guān)鍵點(diǎn)，必然需要用新功能和屬性來(lái)發(fā)揮作用。在新的功能和屬性當(dāng)中，一味地在金融行業(yè)的投資和理財(cái)屬性上的改變并不是關(guān)鍵，真正的關(guān)鍵在于用投資和理財(cái)之外的新功能和屬性來(lái)替代傳統(tǒng)的功能和屬性。

當(dāng)金融行業(yè)的新功能和屬性成為推動(dòng)金融行業(yè)進(jìn)化的新動(dòng)能的時(shí)候，金融行業(yè)的發(fā)展才算是真正跳出了以投資和理財(cái)為代表的怪圈，真正進(jìn)入到了一個(gè)全新的階段。我們現(xiàn)在看到很多玩家在尋找金融行業(yè)的數(shù)字、數(shù)據(jù)等方面的新功能和屬性。當(dāng)這些新的功能和屬性成為金融行業(yè)的發(fā)展新動(dòng)能的時(shí)候，金融行業(yè)的發(fā)展才算是跳出了原有的發(fā)展怪圈，真正進(jìn)入到了一個(gè)全新的時(shí)代。

當(dāng)金融行業(yè)的進(jìn)化進(jìn)入到新周期，簡(jiǎn)單地延續(xù)互聯(lián)網(wǎng)模式，抑或是將金融行業(yè)帶離原有發(fā)展軌道的模式都無(wú)法再對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)持續(xù)地影響，不可避免地會(huì)落入互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈當(dāng)中。無(wú)論叫金融科技，還是叫數(shù)字科技其實(shí)是不重要的，真正抓住金融行業(yè)進(jìn)化的關(guān)鍵所在，讓金融行業(yè)的再進(jìn)化有實(shí)實(shí)在在的新改變，金融行業(yè)才能夠真正脫胎換骨，步入到一個(gè)萬(wàn)象更新的新時(shí)代。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評(píng)論員。長(zhǎng)期關(guān)注行業(yè)研究，累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超400萬(wàn)字。支持保留作者來(lái)源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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