金融再進化：開局金融科技，終局數(shù)字科技

原標(biāo)題：金融再進化：開局金融科技，終局數(shù)字科技

文/孟永輝

持續(xù)不斷的互聯(lián)網(wǎng)金融亂象，正在生動地告訴我們，僅僅只是將“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”兩種元素相加，無法帶來行業(yè)的持久發(fā)展。金融行業(yè)科技化的過程必須找到互聯(lián)網(wǎng)金融之外的方式，才能繼續(xù)前行。以金融科技為代表的接棒者們開始嶄露頭角，試圖通過對金融行業(yè)進行更加深度的改造以尋找金融科技化的正確方式。

經(jīng)過實踐，人們發(fā)現(xiàn)，金融科技僅僅只是以金融為切入點，并且以金融為主要樣本的發(fā)展模式并不能夠?qū)⒔鹑诳萍蓟瘞氲饺碌陌l(fā)展階段，甚至還有可能把金融科技帶回到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展怪圈當(dāng)中。于是，我們需要在金融科技之外找到一條新的發(fā)展模式，以此來替代金融科技的發(fā)展，并且可以把金融科技的發(fā)展帶入到一個全新的發(fā)展階段。

數(shù)字科技便是在這樣的大背景下誕生的。相對于金融科技的局限性，數(shù)字科技將金融科技化提升到了一個全新的層面，它讓金融科技化更加徹底，更加具有廣泛性。于是，數(shù)字科技成為金融科技的接棒者，開始在金融科技化的進程當(dāng)中扮演著越來越重要的角色。

所謂的數(shù)字科技，其實就是要發(fā)揮金融行業(yè)本身與各行各業(yè)密切聯(lián)通的特質(zhì)，通過將挖掘金融本身的數(shù)字特質(zhì)，再借助大數(shù)據(jù)、云計算、AI和區(qū)塊鏈等新技術(shù)，從而讓金融行業(yè)的功能和作用不單單是停留在金融本身，而是具備更多其他新的功能和作用。從這個角度來看，數(shù)字科技的確是比金融科技更加徹底，更加具備顛覆性的存在，它不僅僅符合數(shù)字經(jīng)濟的規(guī)律，而且還符合金融行業(yè)演進的規(guī)律。因此，數(shù)字科技才是金融科技化的未來和方向。

金融科技是開始，數(shù)字科技才是未來

正如互聯(lián)網(wǎng)金融市場亂象催生了金融科技時代的來臨一樣，金融科技同樣僅僅只是一個開始，而等到金融科技發(fā)展成熟之后，數(shù)字科技必然會成為它的未來。這種發(fā)展脈絡(luò)在數(shù)字經(jīng)濟日漸風(fēng)靡的當(dāng)下似乎更加明確。隨著數(shù)字經(jīng)濟的逐漸推進，金融行業(yè)的數(shù)字化是一種必然，即使是金融科技比互聯(lián)網(wǎng)金融有了本質(zhì)性的改變，但是，相對于金融行業(yè)的數(shù)字化來講，這種改變依然是相對較為淺顯的、初級的，數(shù)字科技才是未來和方向。

金融科技依然沒有跳出金融行業(yè)的束縛。金融科技其實依然在金融行業(yè)的小圈子當(dāng)中徘徊，并未真正擺脫它對金融的依賴。因此，即使金融科技再具有顛覆性，它依然是金融行業(yè)的一種，無法拓展到其他行業(yè)當(dāng)中。當(dāng)金融行業(yè)本身需要改造和升級的階段，金融科技的存在是有一定的合理性的，而當(dāng)金融行業(yè)本身完成了改造和升級，所謂的金融科技便會面臨新的轉(zhuǎn)型和升級。

因此，金融科技僅僅只是為了填補互聯(lián)網(wǎng)金融缺少對金融行業(yè)本身缺少實質(zhì)性改變的短板產(chǎn)生的，它具有很強的階段性。一旦金融行業(yè)內(nèi)部的流程和環(huán)節(jié)完成了改變，金融科技的發(fā)展便會遭遇困境。以金融行業(yè)為出發(fā)點和落腳點讓金融科技依然只是金融行業(yè)進化的一種形式，無法真正完成蛻變。

另外，金融行業(yè)作為一個相對較為封閉的行業(yè)，金融科技的真正參與者其實依然以正統(tǒng)的金融機構(gòu)為主，銀行、證券、保險等金融機構(gòu)是金融科技的主要參與者，互聯(lián)網(wǎng)公司無法真正參與到金融科技的進程當(dāng)中，最終讓金融科技始終是金融行業(yè)的專屬，缺少了更大范圍內(nèi)的普適性，金融行業(yè)的功能和作用依然無法得到最大程度上的發(fā)揮。

金融科技依然沒有擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融的束縛。分析互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)困境的根本原因，我們不難發(fā)現(xiàn)，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融其實就是把“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”兩種元素簡單相加的結(jié)果。互聯(lián)網(wǎng)金融與其他的互聯(lián)網(wǎng)物種并沒有什么兩樣，它依然是通過搭建平臺的方式來促成供求雙方的對接，而沒有真正改變金融行業(yè)的本質(zhì)。一旦這種平臺的模式無法給金融行業(yè)帶來高效運轉(zhuǎn)，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融必然會出現(xiàn)困境。

反觀金融科技，雖然相對于互聯(lián)網(wǎng)金融的簡單相加，它有了更加深度和全面的融合與聯(lián)系，但是，金融科技依然有將“金融”和“科技”進行簡單相加的嫌疑。從這個角度來看，金融科技依然沒有擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融的俗套，一旦“金融”和“科技”兩種元素?zé)o法深度融合，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的亂象同樣將會在金融科技身上出現(xiàn)。

從金融科技的落地上來看，它依然沒有擺脫“金融”與外部元素簡單相加的痛點。一旦“金融”和“科技”兩種元素在融合上面出現(xiàn)了罅隙，金融科技依然會陷入互聯(lián)網(wǎng)金融怪圈的風(fēng)險。因此，金融科技依然需要新的解決方案才能真正跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的束縛，真正進入到一個全新的發(fā)展階段。

金融科技依然沒有擺脫對流量的依賴。從表面上來看，金融科技主要是以金融行業(yè)為改造對象的，它不再像互聯(lián)網(wǎng)金融那樣對流量有著天然的依賴感。但是，如果我們仔細分析就會發(fā)現(xiàn)，所謂的金融科技其實依然是一個對流量極度依賴的存在，只不過這種依賴是以金融機構(gòu)為代表的B端用戶為主而已。

很多金融科技的參與者們會經(jīng)常提及對金融行業(yè)進行深度賦能的目標(biāo)和方向，這就少不了對于金融行業(yè)用戶的依賴，因為缺少了金融行業(yè)用戶，金融科技便失去了生長的土壤。因此，金融科技其實依然是非常依賴流量的，只不過它的流量已經(jīng)從C端用戶轉(zhuǎn)移到了B端用戶而已。

以流量為主要發(fā)展驅(qū)動力，盲目地依賴流量本身，那么，一旦這些流量見頂之后，金融科技勢必會面臨和互聯(lián)網(wǎng)金融一樣的尷尬。從這個角度來看，金融科技依然僅僅只是一個進行時，對于金融行業(yè)用戶流量的依賴讓它缺少了持續(xù)發(fā)展的可能性，金融進化只有擺脫了對流量的依賴，這樣的進化才是徹底的，全面的，可持續(xù)的。

當(dāng)金融科技在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式遭遇困境時開始出現(xiàn)，很多人將它看成是金融行業(yè)進化的未來和方向，并且投身其中。在互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)面臨困境的時刻，金融科技的確可以起到避風(fēng)港的作用。如果站在金融行業(yè)進化的角度來看，金融科技或許僅僅只是一個開始，當(dāng)金融科技的紅利見頂，人們不得不繼續(xù)尋找新的突破口，這個新的突破口或許正是數(shù)字科技本身。

十字路口，數(shù)字科技如何成就金融科技化的未來？

對于金融行業(yè)來講，其實正在走入到一個十字路口。在這個時刻，有人做金融科技，有人做數(shù)字科技。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已窮途末路的時候，這是一種必然。我們需要真正明白的是，如何真正跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈，找到金融科技化的真正方向，最終讓數(shù)字科技給金融行業(yè)的進化帶來本質(zhì)上的改變。

數(shù)字科技需要借力金融，而非拘泥于金融。金融生活化和科技生活化帶來的是人們生活方式的改變，當(dāng)人們的生活方式開始改變，他們的需求必然開始轉(zhuǎn)變。特別是在數(shù)字經(jīng)濟日漸成為一種風(fēng)潮的大背景下，我們更加需要迎合這種改變。對于數(shù)字科技來講，我們需要的是借力金融，而非拘泥于金融。

所謂借力金融，就是要發(fā)揮金融行業(yè)與人們的生活密切相關(guān)的特質(zhì)，通過金融的觸角來感知到人們金融生活化和科技生活化過程當(dāng)中所發(fā)生的需求的轉(zhuǎn)變。通過將這些具備鮮明的金融特質(zhì)的數(shù)據(jù)進行優(yōu)化整理，我們?nèi)ふ覕?shù)字科技的未來和方向。這個時候，金融更多地扮演的是數(shù)字科技的工具角色，即通過金融去感知行業(yè)和用戶的真正需求，再通過新技術(shù)的力量對這些需求進行滿足，數(shù)字科技就讓金融行業(yè)本身的功能和屬性跳出了傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的牽絆，進入到了一個全新的發(fā)展階段。

站在金融科技與數(shù)字科技的十字路口，我們必須要堅持借力金融，而非拘泥于金融的方向。通過這種方式讓金融科技化的未來更加徹底和全面，而不僅僅只是一味地取之于金融，用之于金融，這樣的進化其實依然沒有跳出原有的條條框框，可以確定的是，這樣的進化同樣沒有任何意義。

金融的數(shù)字化是數(shù)字科技真正讓金融科技化徹底的關(guān)鍵所在。金融科技的本質(zhì)其實是金融的科技化，其實金融的科技化依然是金融的范疇。在科技對于行業(yè)影響日漸深入的大背景下，金融科技化同樣僅僅只是一個短暫的過程。因此，金融科技的短暫性與過渡性決定了它無法真正承擔(dān)起金融科技化的重任。

相對于金融科技依然是金融行業(yè)的一種，數(shù)字科技則更加徹底和深入。從本質(zhì)上來看，數(shù)字科技是在金融數(shù)字化的基礎(chǔ)上誕生的，當(dāng)金融數(shù)字化完成之后，金融與工業(yè)、農(nóng)業(yè)等其他行業(yè)本身其實早已不存在行業(yè)之間的壁壘，因為此刻它們都變成了一種數(shù)字經(jīng)濟形式。這時，金融行業(yè)的科技化才算是真正徹底和全面。

數(shù)字科技若想要真正承擔(dān)起金融科技化的重任，必然需要將金融數(shù)字化看成是關(guān)鍵所在，甚至可以把金融數(shù)字化看成是金融科技化是否徹底的衡量標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)金融數(shù)字化完成之后，金融科技化才算是真正實現(xiàn)，那個時候，金融行業(yè)才擺脫了行業(yè)的局限，進入到了一個與外部行業(yè)深度互聯(lián)、互通的時代。

當(dāng)金融行業(yè)的進化走在了金融科技和數(shù)字科技的十字路口，如何成就金融科技化的未來才是關(guān)鍵所在。從本質(zhì)上來看，金融科技其實依然是金融的一種形態(tài)而已，它僅僅只能在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大背景下有存在的基礎(chǔ)，僅是開局。隨著科技化的逐漸深入，特別是數(shù)字化時代的來臨，數(shù)字科技才能真正成為金融科技化的終局。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員。長期專注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經(jīng)科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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