數(shù)字科技，金融再進(jìn)化的終極蛻變

原標(biāo)題：數(shù)字科技，金融再進(jìn)化的終極蛻變

文/孟永輝

時間越是向前，我們對某些事物的看法就越是清晰。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的看法同樣如此。曾經(jīng)，我們一度以為互聯(lián)網(wǎng)金融是一個劃時代的物種，它能夠給金融行業(yè)帶來翻天覆地的變化。誰曾想，當(dāng)跑路和爆雷開始出現(xiàn)，這樣一個看似極具顛覆性的存在卻成為一個過街老鼠般的存在。時至今日，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)被證明僅僅只是一個概念，除此之外，再無新意。

告別單純的互聯(lián)網(wǎng)式的去中間化，真正讓互聯(lián)網(wǎng)金融回歸到金融行業(yè)本身，成為互聯(lián)網(wǎng)金融再度進(jìn)化的目標(biāo)和方向。金融科技與數(shù)字科技便是在這樣一個大背景下誕生的。有人開始做金融科技，有人則開始做數(shù)字科技的探索，盡管方向不同，但是，人們逐漸遠(yuǎn)離了互聯(lián)網(wǎng)金融的雷區(qū)，獲得了暫時的清凈與安全。

從本質(zhì)上來講，無論是金融科技，還是數(shù)字科技，其實(shí)都是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化的主要方向。雖然從表面上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)化開始出現(xiàn)分叉的情況，但是，隱約之中，我們依然有一種感覺，金融科技與數(shù)字科技之間最終將會合流。數(shù)字科技，才是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化的終極方向。

一

之所以會有如此判斷，其中一個很重要的原因在于金融數(shù)字化是一種必然和趨勢。以央行的DCEP為代表的法定數(shù)字貨幣的發(fā)行，其實(shí)正在為我們生動地詮釋，未來金融數(shù)字化的目標(biāo)和方向。當(dāng)法定數(shù)字貨幣開始出現(xiàn)，金融數(shù)字化的重要關(guān)卡將會被最終打通，從而數(shù)字科技時代的來臨將邁出極其重要的一步。

既然數(shù)字科技是金融進(jìn)化的終極方向，那么，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇困境，為什么會出現(xiàn)了金融科技與數(shù)字科技分叉的現(xiàn)象呢？從本質(zhì)上來看，這是由金融科技與數(shù)字科技玩家們的身份決定的。對于金融科技的玩家們來講，他們就是傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)，深諳金融行業(yè)的運(yùn)作之道，他們唯獨(dú)缺少的是金融科技化方面的探索與嘗試。經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的洗禮之后，他們開始通過布局新技術(shù)的方式來將自身的金融業(yè)務(wù)與新技術(shù)實(shí)現(xiàn)融合，于是，金融科技的概念便隨之產(chǎn)生。

對于數(shù)字科技的玩家們來講，曾經(jīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家是他們的主要組成成分。所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家并不能夠算是真正意義上的金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)樗麄內(nèi)鄙倭私鹑谛袠I(yè)運(yùn)作的基本模式。在很多時候，他們僅僅只是扮演的是中介和撮合的角色。這個時候，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融的玩家其實(shí)就不再是真正意義上的金融玩家，而是變成了一個徹頭徹尾的互聯(lián)網(wǎng)物種。

同“互聯(lián)網(wǎng)+”的其他物種一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠持續(xù)發(fā)展取決于一個重要的前提和條件，那就是必須要有足夠多的流量讓它去撮合，讓它去中介。一旦流量中斷，互聯(lián)網(wǎng)金融便失去了成長的“營養(yǎng)基”，隨時都有枯萎的風(fēng)險。因此，為了續(xù)命，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺必須通過各種各樣的方式來獲取流量。當(dāng)獲取流量的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中介費(fèi)用時，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融便會遭遇困境。

這是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之所以會跑路和爆雷的根本原因所在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融玩家們?yōu)榱死^續(xù)發(fā)展，不得不放棄以撮合和中介為主導(dǎo)的發(fā)展模式，轉(zhuǎn)而通過擁抱數(shù)字科技的方式來繼續(xù)生存。同金融科技的玩家們需要非常深厚的金融基因不同，數(shù)字科技其實(shí)是一種去金融化的存在，它們做的是那些金融玩家做不了又不愿意去做的事情。

單純地從玩家的角度來看，金融再進(jìn)化必然會出現(xiàn)金融科技與數(shù)字科技的分叉。這是由玩家本身的特質(zhì)最終決定的。但，這種分叉的狀態(tài)絕不是金融再進(jìn)化的終極方向，金融再進(jìn)化的終極方向是數(shù)字科技。簡單來講，數(shù)字科技才是金融再進(jìn)化的終局。

二

除了玩家本身的特質(zhì)決定了金融再進(jìn)化出現(xiàn)分叉之外，消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時代對B端用戶改造的缺失，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨，同樣讓金融再進(jìn)化出現(xiàn)分叉。當(dāng)下，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)幾乎是每一個玩家都必然會加持的重要方向。金融科技便是在這樣一個大背景下誕生的，所謂的金融科技其實(shí)就是用以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能為代表的新技術(shù)來改造金融行業(yè)，從而讓金融行業(yè)更加有效地運(yùn)行，更好地發(fā)揮金融行業(yè)的功能和作用。

從短期來看，金融科技是非常必要的。但是，當(dāng)以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能為代表的新技術(shù)對金融行業(yè)的改造變得深度和全面之后，我們就會發(fā)現(xiàn)金融行業(yè)的本質(zhì)和特性其實(shí)已經(jīng)發(fā)生了相當(dāng)本質(zhì)的改變。傳統(tǒng)意義上的金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)被徹底改造，金融行業(yè)就會改頭換面變成了另外一種全新的存在，數(shù)字元素將會成為組成金融行業(yè)的主要元素。

此刻，數(shù)字科技將會成為金融科技的代名詞，最終將引領(lǐng)金融行業(yè)向前發(fā)展。另外，金融科技僅僅只是站在改造金融行業(yè)的角度來說的，所以，它的目標(biāo)對象依然是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。但是，僅僅只是改造了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，我們還需要把傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行落地和應(yīng)用，讓改造后的金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)外部其他行業(yè)。

此刻，金融行業(yè)的服務(wù)對象其實(shí)同樣和金融行業(yè)一樣，已經(jīng)完成了升級和改造，并且成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的一種。我們再去用陳舊的金融功能去服務(wù)這些新型的行業(yè)顯然已經(jīng)不再太現(xiàn)實(shí)，于是，對金融行業(yè)進(jìn)行更加徹底的數(shù)字化改造同樣成為未來的一個主要發(fā)展方向。到這個時候，金融行業(yè)的進(jìn)化才算是真正完成，同樣是在這個時候，金融科技其實(shí)已經(jīng)蛻變成為數(shù)字科技。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融被爆雷和跑路等亂象所牽絆，金融行業(yè)的再進(jìn)化被提到了正式議程。玩家們的特質(zhì)，最終決定了金融進(jìn)化的方向必然開始出現(xiàn)分叉，金融科技與數(shù)字科技隨之出現(xiàn)。盡管在當(dāng)下的發(fā)展情境之下，金融進(jìn)化的分叉無可避免，但，這并不代表它就是金融進(jìn)化的終極方向。

當(dāng)數(shù)字化時代來臨，金融行業(yè)以及其他行業(yè)的數(shù)字化將會成為一種潮流，這個時候，金融科技同樣將會再度進(jìn)化為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的一種。以金融行業(yè)為原點(diǎn)，數(shù)字科技將會真正成為互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化的終局，最終完成金融再進(jìn)化的終極蛻變，金融將會以數(shù)字科技的形式再度詮釋自身的本質(zhì)奧義。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究專家。長期專注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經(jīng)科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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