產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)大潮洶涌，金融再進化首當其沖

原標題：產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)大潮洶涌，金融再進化首當其沖

文/孟永輝

在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)逐漸落地的大背景下，金融行業(yè)同樣正在發(fā)生一場深度變革。這場深度變革以金融科技或數(shù)字科技為主要表現(xiàn)形式，帶來的是金融行業(yè)的改頭換面。作為經(jīng)濟社會運行的毛細血管，金融行業(yè)的確需要一場新的變革，才能把它的功能和作用發(fā)揮到最大。盡管在互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)和金融元素的結(jié)合在一定程度上提升了金融行業(yè)的運行效率，但是，這種缺少本質(zhì)改變的金融進化非但沒有帶來長久的發(fā)展，反而將金融行業(yè)帶入到了更深的漩渦之中。

以跑路、暴力催收、虛假標的為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象，正是這種現(xiàn)象的直接體現(xiàn)?？梢姡瑑H僅只是依靠互聯(lián)網(wǎng)的去中間化，并不能夠帶來金融行業(yè)的健康發(fā)展，反而還將會把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到進退兩難的境地里。只有深度改造金融行業(yè)內(nèi)在的元素、流程，才能讓金融行業(yè)的效率提升并不僅僅只是停留在表面，而是具有更加長久的驅(qū)動力。于是，一場以金融行業(yè)為改造對象的金融科技或數(shù)字科技的浪潮開始來臨。無論是以銀行、保險和證券為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，還是以阿里、騰訊、京東、百度為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭都開始深度參與其中。

玩家們要么是用新技術(shù)、新元素來改造金融行業(yè)的傳統(tǒng)架構(gòu)，要么是挖掘金融行業(yè)的新功能和新屬性，總之，以金融行業(yè)為改造對象的時代正在來臨。以大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能語音客服為代表的新技術(shù)元素開始在金融行業(yè)的傳統(tǒng)流程和環(huán)節(jié)當中出現(xiàn)，以城市管理、民生服務(wù)為代表的非傳統(tǒng)金融功能開始出現(xiàn)，一場由金融內(nèi)在所引發(fā)的全新進化開始上演。從某種意義上來講，金融科技或數(shù)字科技，是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的重要一環(huán)。

金融再進化，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的完美閉環(huán)

如果我們把互聯(lián)網(wǎng)看成是新的“基礎(chǔ)設(shè)施”的話，那么，金融則是傳統(tǒng)意義上的“基礎(chǔ)設(shè)施”。當作為“基礎(chǔ)設(shè)施”的金融行業(yè)尚未完成產(chǎn)業(yè)化的改造之前，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大廈必然無法真正建筑完成。從這個邏輯來看，實現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)化，是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的完美閉環(huán)。

金融再進化讓不同行業(yè)有了統(tǒng)一表達的可能性。數(shù)字化是金融再進化的一個主要方向。所謂的數(shù)字化，其實就是要將傳統(tǒng)金融時代不同的流程和環(huán)節(jié)用數(shù)字化的方式來表達。數(shù)字化的貨幣、數(shù)字化的結(jié)算、數(shù)字化的運行都將成為金融行業(yè)的標配。當數(shù)字化成為金融行業(yè)的主要形態(tài)，其實，外部行業(yè)的數(shù)字化升級同樣正在進行。此刻，金融成為串聯(lián)起不同行業(yè)形態(tài)的橋梁和紐帶。

如果金融的再進化僅僅只是局限在互聯(lián)網(wǎng)金融式的去中間化，缺少了對金融行業(yè)內(nèi)部元素的改造和重構(gòu)，那么，金融非但無法承擔(dān)起這種橋梁和紐帶的作用，反而還會把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到死胡同。正是因為如此，我們看到那些真正看清了金融再進化方向的玩家才會如此堅決地把金融再進化的方向直接過渡了數(shù)字化的方向上。

在這個大背景下，數(shù)字科技的概念開始出現(xiàn)。隨著數(shù)字科技的成熟和完善，它與外部行業(yè)的結(jié)合將會成為一種順理成章的事情。原本無法找到統(tǒng)一表達方式的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，在金融再進化的方向上找到了可能性。由此，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)便有望從各自為政的獨立王國，成長為一個各自聯(lián)通的有機整體。

金融再進化是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的重要組成部分。所謂的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，其實就是一個以改造傳統(tǒng)行業(yè)為主要目標的全新存在。同消費互聯(lián)網(wǎng)時代以改造C端用戶的消費和行為習(xí)慣不同，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代主要是改造B端用戶的生產(chǎn)方式和供應(yīng)方式。金融行業(yè)作為一個與人們的生產(chǎn)和生活都密切聯(lián)系的行業(yè)，對于它的升級和改造無疑是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的重要組成部分。

如果產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)缺少了對金融行業(yè)的改造和升級，那么，這種所謂的產(chǎn)業(yè)賦能和升級其實是不完整的。從這個角度來看，金融再進化必須也必然是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的重要組成部分。除了金融行業(yè)本身的重要地位之外，金融再進化是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的重要組成部分，還體現(xiàn)在金融行業(yè)本身的特質(zhì)上。

從本質(zhì)上來看，金融其實就是數(shù)字，只是金融是一種有價的數(shù)字而已。金融之所以有價，主要是因為它可以變換成為資產(chǎn)。金融行業(yè)的這種天然的數(shù)字屬性，其實與即將到來的數(shù)字化時代其實是不謀而合的。從這個角度來看，金融的數(shù)字化其實產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的必然延續(xù)，同樣是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)必然要解決的問題。我們看到會有如此多的傳統(tǒng)玩家和科技玩家加入到金融再進化的隊伍當中，很大程度上就是由于金融行業(yè)本身的這種特質(zhì)所決定的。

金融再進化有助于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的全面、多元和高效。作為一種傳統(tǒng)時代的“基礎(chǔ)設(shè)施”，金融行業(yè)其實本身就與各種行業(yè)有不同的聯(lián)系。當產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)僅僅只是完成了對行業(yè)本身的改造和升級，但是，卻在金融流程和環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，行業(yè)的發(fā)展必然會遭遇更多的困境和難題。從這個角度來看，金融再進化有助于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的全面、多元和高效。

當金融再進化完成之后，金融的低效和無序才不會是牽絆產(chǎn)業(yè)進化的主要障礙，而是可以讓行業(yè)在金融的助力之下獲得更加快速、有效地運轉(zhuǎn)。另外，我們衡量一個行業(yè)的發(fā)展是否健康和關(guān)鍵在于它是不是形成了真正意義上的業(yè)務(wù)閉環(huán)。在建立業(yè)務(wù)閉環(huán)的過程當中，金融是不可忽視的重要環(huán)節(jié)，因此，只有金融行業(yè)再進化完成之后，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)才能真正全面、多元和高效。

從這個角度出發(fā)，金融行業(yè)的再進化主要是尋找金融行業(yè)產(chǎn)業(yè)升級與其他行業(yè)產(chǎn)業(yè)升級的統(tǒng)一。當金融行業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級與其他行業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級可以統(tǒng)一的時候，蛻變之后的金融行業(yè)可以繼續(xù)承擔(dān)起新的“基礎(chǔ)設(shè)施”的重要作用，從而可以用金融再進化后衍生出來的新功能，推動其他外部行業(yè)更好地發(fā)展。

很多人將金融再進化的原因歸結(jié)為互聯(lián)網(wǎng)金融的沒落，其實，更深層次的原因是金融行業(yè)產(chǎn)業(yè)升級的必然。當產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)成為一種潮流和趨勢的時候，金融行業(yè)的再進化其實是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的重要組成部分。以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為契機，尋找金融再進化的思路和方法，或許是金融行業(yè)迎來新發(fā)展的關(guān)鍵。

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大潮下，金融再進化的方向在哪？

金融再進化在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的重要作用，讓我們不僅僅只是站在金融行業(yè)本身來看待它的再進化，而是要站在整個產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的角度來看待。當我們真正從產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的角度來看待金融再進化的目標和方向的時候，它的發(fā)展才能跳出狹隘和局限，真正進入到新階段。

改造金融行業(yè)的底層運作邏輯和構(gòu)成元素。所謂的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，其實就是就是以產(chǎn)業(yè)為主要改造對象的。同消費互聯(lián)網(wǎng)時代僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行去中間化的操作不同，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)需要的是一種更加徹底的改變。對于金融行業(yè)來講，想要承擔(dān)起建構(gòu)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)完美閉環(huán)的任務(wù)，必然需要按照產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的底層邏輯來運作。

首先，我們需要改造金融行業(yè)的底層運作邏輯。按照傳統(tǒng)理解，金融行業(yè)其實就是承擔(dān)的是錦上添花和雪中送炭的作用。因此，傳統(tǒng)時代的金融行業(yè)的底層運作邏輯其實都是被動觸發(fā)的。即金融需求方提出需求，金融供給方滿足需求方的需求。這讓金融行業(yè)的運作其實一直都處于一種被動觸發(fā)的狀態(tài)。

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代來臨之后，金融行業(yè)的供求兩端的關(guān)系和界限開始變得模糊。即我們認為的傳統(tǒng)意義上的需求方不再是嚴格意義上的需求方，供給方同樣也不在是嚴格意義上的供給方。金融行業(yè)的運行邏輯開始從一板一眼的模式化的狀態(tài)，進化成為可以相關(guān)轉(zhuǎn)化，可以相互賦能的靈活化的狀態(tài)。對于金融行業(yè)來講，這種新的底層運作邏輯，無疑可以獲得更加高效地運轉(zhuǎn)。

其次，我們要改造金融行業(yè)的構(gòu)成元素。金融行業(yè)的構(gòu)成元素其實是百年之前形成的，直到現(xiàn)在它的構(gòu)成元素都沒有發(fā)生任何實質(zhì)性的改變。當產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代來臨，數(shù)字化、智能化將會取代傳統(tǒng)意義上的實體化、人工化，當金融行業(yè)的內(nèi)在構(gòu)成元素發(fā)生了深度改變之后，它的發(fā)展才能真正跳出傳統(tǒng)金融行業(yè)的界限，真正進入到一個全新的發(fā)展階段。

改造金融行業(yè)的外在表現(xiàn)形態(tài)。其實，金融行業(yè)的外在表現(xiàn)形態(tài)并不僅僅只是傳統(tǒng)意義上貨幣、保險、證券等類型，而是還有很多新的表現(xiàn)形態(tài)。當產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代來臨，傳統(tǒng)行業(yè)的表現(xiàn)形態(tài)正在被人工智能、大數(shù)據(jù)等諸多新的形態(tài)所取代，金融行業(yè)必然需要迎合這種發(fā)展趨勢，才能讓金融再進化與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)相輔相成。

我們需要改造金融行業(yè)的外在表現(xiàn)形態(tài)。數(shù)字化是一個主要方向，即讓金融行業(yè)相關(guān)的資產(chǎn)、流程和環(huán)節(jié)都進行數(shù)字化的處理，從而讓數(shù)字化成為金融行業(yè)的主要表現(xiàn)形態(tài)。當金融行業(yè)的外在表現(xiàn)形態(tài)從傳統(tǒng)形態(tài)蛻變成為新形態(tài)之后，它的發(fā)展才能真正與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)相匹配。

除了數(shù)字化之外，金融行業(yè)的外在表現(xiàn)形態(tài)還不僅僅只是停留在投資和理財上。未來，金融行業(yè)將會與人們的健康、生活、出行等諸多方面都可以產(chǎn)生深度聯(lián)系，金融行業(yè)的表現(xiàn)形態(tài)將會在這些方面得到體現(xiàn)。當金融行業(yè)的表現(xiàn)形態(tài)從傳統(tǒng)走向多元的時候，它的基礎(chǔ)性作用才能得到最大的發(fā)揮，而不是變得封閉和孤立。

改造金融行業(yè)的功能。對于金融行業(yè)來講，它的主要功能就是投資和理財，這一點在互聯(lián)網(wǎng)時代并未發(fā)生太多新的改變。一味地把金融行業(yè)的功能和屬性局限在投資和理財上，并不能夠給金融行業(yè)的發(fā)展帶來新的想象空間。當產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代來臨，我們需要改造和挖掘金融行業(yè)的新功能。

基于金融大數(shù)據(jù)的預(yù)測和研判，基于金融風(fēng)控的社會管理，基于金融應(yīng)用的生活需求和健康管理都是金融行業(yè)在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代表現(xiàn)出來的新功能。當金融行業(yè)的功能告別了傳統(tǒng)意義上的投資和理財之后，它的發(fā)展無疑可以打開一個發(fā)展的新天地。

未來，金融行業(yè)的功能將會體現(xiàn)在我們生活的方方面面，這個時候，金融行業(yè)的基礎(chǔ)性作用才能發(fā)揮到最大，而不僅僅只是體現(xiàn)在傳統(tǒng)的金融邏輯上。當金融行業(yè)的功能得到了進一步拓展之后，它的發(fā)展才能真正跳出傳統(tǒng)金融的發(fā)展邏輯，進入到一個全新的發(fā)展階段。

當產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的浪潮洶涌來襲，以金融科技、數(shù)字科技為代表的金融再進化開始出現(xiàn)。從某種意義上來講，金融再進化業(yè)已成為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代不可或缺的重要一環(huán)。站在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的起點上，重新審視并看待金融再進化，我們才能找到金融再進化的正確姿勢，最終讓金融行業(yè)再度成為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的擔(dān)綱。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究專家。長期專注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經(jīng)科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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