金融進化的階段性，數字科技的必然性

原標題：金融進化的階段性，數字科技的必然性

文/孟永輝

在產業(yè)互聯(lián)網的大潮下，金融行業(yè)的進化開始呈現(xiàn)出新動向。數字科技便是在這樣的大背景下誕生的。經歷了互聯(lián)網金融和金融科技的洗禮，人們對于金融行業(yè)的進化有了一個更加深刻且全面的認識。全面而又徹底的去金融化，抑或是全面而又徹底的數字化，才是未來金融行業(yè)進化的主要方向。

其實，金融行業(yè)的再進化轉向數字化是有其天然優(yōu)勢的。從本質上來看，金融本身就是數字，而且是與各行各業(yè)深度聯(lián)系的數據。當我們還在為數據的不真實而苦惱的時候，以金融的方式和手段來獲取有價值的數據則成了一件非常簡單且有效的事情。這就是數字科技會取代金融科技成為產業(yè)互聯(lián)網時代發(fā)展新動向的根本原因所在。

當新基建的概念提出之后，數字科技是金融再進化的未來方向變得愈加明確。因為伴隨著新基建而來的，其實是新技術對以金融行業(yè)為代表的諸多傳統(tǒng)行業(yè)更加深度和全面的變革。相對于互聯(lián)網技術的去中間化，新技術則可以更加深度、更加多元地對金融行業(yè)進行徹底的改造。從這個邏輯來看，數字科技要比互聯(lián)網金融、金融科技更加徹底。

然而，這并不代表數字科技是唯一的正確。在我看來，所謂的互聯(lián)網金融、金融科技、數字科技僅僅只是金融進化過程當中必然會經歷的階段而已。站在金融進化的新節(jié)點上，我們需要更加理性和客觀地看待它們，才能對金融行業(yè)的進化有全面而又客觀的認識。

金融進化的階段性，決定了不同物種的出現(xiàn)

即使是對人人喊打的互聯(lián)網金融，我們依然要采取客觀理性的態(tài)度來看到。雖然幾乎99%的互聯(lián)網金融都被認為是不合規(guī)的，但是，我們依然不能否認這里面有1%的合規(guī)性平臺的出現(xiàn)。同樣地，我們在看待金融科技、數字科技的時候，更加需要采用同樣的方式來看待。真正造成互聯(lián)網金融、金融科技和數字科技出現(xiàn)的根本原因在于金融進化的階段性，而非其他。

技術進化的階段性造成了金融進化的階段性。如果我們仔細分析互聯(lián)網金融、金融科技和數字科技背后的內在驅動力，一條清晰的技術進化鏈條正在徐徐開啟。不同技術的內在驅動造成了不同類型的金融進化產品的出現(xiàn)。在互聯(lián)網時代，互聯(lián)網技術是內在的驅動力，互聯(lián)網技術與人們生產和生活的深度融合，最終導致了互聯(lián)網金融的出現(xiàn)。

當互聯(lián)網技術無法真正解決金融行業(yè)本身的問題時，以跑路、爆雷為代表的互聯(lián)網金融亂象開始出現(xiàn)。于是，人們開始尋找解決金融行業(yè)內在問題的方式和方法。以大數據、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的新技術開始取代互聯(lián)網技術成為驅動金融進化的源生動力，最終，金融科技開始出現(xiàn)，并且真正開始了真正以內在向外在的全新進化之路。我們看到的大數據風控、智能客服、區(qū)塊鏈征信體系等諸多方面的金融新元素，基本上都是新技術與金融行業(yè)深度融合之后產生的。

隨著人們對于新技術認識的逐漸深入和透徹，他們開始發(fā)現(xiàn)所有的這些新技術其實都是建構在龐大的數字化技術基礎之上的。換句話說，數字化讓人們找到了互聯(lián)網行業(yè)與傳統(tǒng)行業(yè)的共性，于是，以數字化技術為代表的新技術開始與金融行業(yè)產生深度融合，數字科技開始出現(xiàn)。

紅利與風口的階段性造成了金融進化的階段性。人們總是會選擇容易攻破的堡壘來獲得發(fā)展新機會，幾乎所有的行業(yè)都是這樣。紅利和風口最終決定了人們會選擇不同的突破口來尋找破解行業(yè)發(fā)展困境的方式和方法。這是導致互聯(lián)網金融、金融科技和數字科技出現(xiàn)的根本原因所在。

在互聯(lián)網時代，海量的C端流量紅利無疑是一個絕對意義上的風口，于是，我們看到了互聯(lián)網金融的出現(xiàn)。所謂的互聯(lián)網金融，其實本質上依然是人們獲取流量的工具而已，同其他類型的互聯(lián)網產品并沒有任何的區(qū)別。同樣地，互聯(lián)網金融具有其他互聯(lián)網物種同樣的痛點和難題，即他們僅僅只是通過去中間化的方式來提升行業(yè)的運行效率，一旦這種去中間化的方式不再奏效，互聯(lián)網模式便會遭遇前所未有的困境。

當C端流量紅利見頂，新的紅利和風口開始產生。相對于C端市場的紅海，廣闊的B端市場則是一片藍海。于是，改造B端，賦能B端成為人們獲得新的發(fā)展機會的全新領域。金融科技是在改造金融行業(yè)的風口下誕生的，數字科技則是在數字經濟浪潮風靡的大背景下誕生的，從這個角度來看，不同階段的風口和紅利，最終造就了金融進化的階段性。

商業(yè)模式的階段性造成了金融進化的階段性。在商業(yè)的社會里，商業(yè)模式同樣是在不斷進化的。在互聯(lián)網時代，撮合和中介是主要的商業(yè)模式，它建構起來了互聯(lián)網時代的大廈，并且造就了以BAT、TMD為代表的一大批以撮合和中介為主導的平臺型公司的出現(xiàn)?；ヂ?lián)網金融同樣是在這樣的大背景下誕生的。

當撮合和中介為代表的發(fā)展模式走入死胡同，人們開始通過新的商業(yè)模式來延續(xù)自身的發(fā)展。以產業(yè)互聯(lián)網為例，它的主要盈利模式是以深度賦能的方式來實現(xiàn)的。所謂的深度賦能，其實就是要參與到行業(yè)的實際運作過程當中，通過改造行業(yè)內部的流程和環(huán)節(jié)來尋找發(fā)展的新技術，盈利的新角度。這是以金融科技為代表的新概念的出現(xiàn)的根本原因所在。

隨著人們對于產業(yè)互聯(lián)網認識的深入，特別是隨著行業(yè)改造的逐步深入，新的商業(yè)模式開始逐漸成熟。對行業(yè)進行更加深度的改造，挖掘傳統(tǒng)行業(yè)的新功能，進而來實現(xiàn)更多新的盈利模式，成為金融行業(yè)的發(fā)展新方向。憑借著金融的“毛細血管”作用，我們可以挖掘它在數據上的新功能，從而通過賦能其他行業(yè)來尋找新的發(fā)展機會。這是數字科技出現(xiàn)的根本原因所在。

可見，互聯(lián)網金融、金融科技和數字科技的出現(xiàn)其實是金融進化的不同階段，它們都有自身存在的某種合理性。在特性的發(fā)展階段，它們都是金融進化的“最優(yōu)解”。因此，在看待互聯(lián)網金融、金融科技和數字科技的問題上，我們不能僅僅只是一味地否定，而是要客觀地來看待。只有這樣，我們才能對金融進化得出一個相對較為客觀和全面的判斷。

當新階段開啟，數字科技是金融進化的必然

數字科技其實是金融進化的新階段，從這個角度來看，數字科技的出現(xiàn)其實是必然的，這是由金融進化的階段性所決定的。認識到這種必然性，我們才能對金融進化的有一個較為清晰明確的認識。那么，為什么說數字科技是金融進化的必然呢？

互聯(lián)網行業(yè)與傳統(tǒng)行業(yè)走到了融合的十字路口。新零售的興起、工業(yè)互聯(lián)網的出現(xiàn)，其實都在告訴我們互聯(lián)網行業(yè)與傳統(tǒng)行業(yè)已經從傳統(tǒng)意義上的你死我活的爭斗，開始轉變成為握手言和的齊頭并進?；ヂ?lián)網行業(yè)與傳統(tǒng)行業(yè)的深度融合將會是未來一段時期的發(fā)展主題。

數字化時代的來臨則是為我們找到了互聯(lián)網行業(yè)與傳統(tǒng)行業(yè)融合的方式和方法。借助數字化，互聯(lián)網行業(yè)和傳統(tǒng)行業(yè)可以實現(xiàn)完美融合，并且可以更好地滿足用戶的消費需求。數字科技其實就是在這樣的大背景下誕生的。從本質上來看，數字科技是互聯(lián)網行業(yè)與金融行業(yè)融合的產物。

因此，數字科技是互聯(lián)網行業(yè)與傳統(tǒng)行業(yè)融合的必然。當這個階段來臨，互聯(lián)網行業(yè)不再是傳統(tǒng)意義上的互聯(lián)網行業(yè)，金融行業(yè)也不再是傳統(tǒng)意義上的金融行業(yè)。同樣地，互聯(lián)網行業(yè)的功能也不在是傳統(tǒng)意義上的功能，金融行業(yè)的功能也不在是傳統(tǒng)意義上的功能。金融進化必然要迎合這種趨勢，才能在新階段繼續(xù)迸發(fā)出新的潛能。

金融行業(yè)供求兩端走到了失衡的十字路口。人們對于金融開始呈現(xiàn)出越來越多的新需求，再去單純地用傳統(tǒng)的金融產品和服務來供給新用戶，顯然是一件非常困難的事情。如何挖掘金融行業(yè)的新功能和屬性，找到它與用戶新需求的契合點，成為金融行業(yè)可以持續(xù)發(fā)展的關鍵所在。

數字科技便是在這樣的大背景下誕生的。我們看到數字科技呈現(xiàn)出來的都不是傳統(tǒng)意義上以投資和理財為主打的傳統(tǒng)功能，而是社交、管理、健康等相關的新功能。這是金融行業(yè)再度開啟新的發(fā)展歷程的關鍵所在。如果金融行業(yè)固守傳統(tǒng)的功能和屬性，那么，用戶的需求必然無法得到滿足，金融行業(yè)的效能同樣無法得到最大限度的發(fā)揮。

從這個角度來看，數字科技的出現(xiàn)同樣是打開了一個尋求金融行業(yè)供求兩端平衡的方式和方法。對于金融行業(yè)來講，它進化到數字科技階段其實是在打開一個全新的發(fā)展新機會。如果金融行業(yè)僅僅只是按照傳統(tǒng)的邏輯來運作，缺少了真正意義上的脫變，那么，它將會無法滿足用戶的需求，無法將自身的功能和作用發(fā)揮到最大，無法獲得新的發(fā)展機會。

新舊技術走到了交接的十字路口。其實，金融行業(yè)的每一次蛻變都是在新技術成熟的大背景下誕生的。當新技術逐漸成熟，它對于金融行業(yè)的改造已經不再僅僅只是局限在基于傳統(tǒng)邏輯的優(yōu)化和整體上，而是更多地開始聚焦在了新元素的孵化和成熟上。

譬如，金融科技時代的大數據風控、智能風控、人工智能客服等元素和流程，其實依然關注的是新技術對金融行業(yè)的傳統(tǒng)流程和環(huán)節(jié)的梳理和改造上。風控、征信等傳統(tǒng)金融的元素并未真正改變。當新技術不斷成熟，它對于金融行業(yè)的改造已經不再僅僅只是局限在對原有流程和環(huán)節(jié)的改造上，而是開始更多地關注新元素的衍生和孵化上。

從這個角度來看，數字科技的出現(xiàn)其實是新舊技術開始走到了交接的十字路口的主要標志，同樣是新技術開始成熟的標志?？梢灶A見的是，隨著新技術的進一步成熟和完備，我們還將會看到更多新的元素在金融行業(yè)當中衍生出來，最終將會把金融行業(yè)真正徹底改圖換面。

金融進化的階段性，決定了互聯(lián)網金融、金融科技和數字科技的出現(xiàn)。在每一個階段，它們都是金融進化的最優(yōu)解。當金融行業(yè)進化進入到新階段，數字科技成為一種必然。真正認識到這種必然，我們才能告別所謂的跟風和追捧，真正精耕金融行業(yè)本身，在時間的澆灌下，開出最美麗的花朵。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究專家。長期專注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉載請保留作者版權信息，違者必究。

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