金融科技，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“獨(dú)角戲”

原標(biāo)題：金融科技，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“獨(dú)角戲”

文/孟永輝

當(dāng)人們告別互聯(lián)網(wǎng)金融落幕時(shí)的恐慌，一場(chǎng)有關(guān)金融科技的重新審視開(kāi)始出現(xiàn)。可以確定的是，金融科技并不會(huì)像互聯(lián)網(wǎng)金融那樣，人們都可以參與，頗強(qiáng)的金融屬性注定了它有可能會(huì)面臨與互聯(lián)網(wǎng)金融同樣的厄運(yùn)。正是因?yàn)槿绱?，我們看到現(xiàn)在很多的金融科技玩家其實(shí)是以傳統(tǒng)頭部的金融機(jī)構(gòu)為主，典型的互聯(lián)網(wǎng)公司很少出現(xiàn)。

于是，人們不免會(huì)產(chǎn)生疑問(wèn)：既然金融科技是互聯(lián)網(wǎng)金融再進(jìn)化的產(chǎn)物，那么，為什么它卻變成了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的試水科技范疇的存在？其實(shí)，這個(gè)問(wèn)題并不難回答。雖然金融科技的概念當(dāng)中有“科技”的字眼，但是，從本質(zhì)上來(lái)看，所謂的金融科技其實(shí)依然是金融的一種，只不過(guò)是它有了更多的科技元素而已。從這個(gè)角度來(lái)看，我們就可以理解，金融科技最后的玩家還是金融機(jī)構(gòu)為主的具體原因。

其實(shí)，所謂的金融科技是經(jīng)過(guò)了互聯(lián)網(wǎng)金融的洗禮之后，金融行業(yè)必然要經(jīng)歷的一個(gè)階段。因?yàn)榻?jīng)過(guò)了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的洗禮之后，即使是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，很多的業(yè)務(wù)都從線下轉(zhuǎn)移到了線上，此刻，我們?cè)偃ビ脗鹘y(tǒng)金融的供應(yīng)方式來(lái)滿足用戶的需求顯然已經(jīng)過(guò)時(shí)。于是，我們需要找到一種更加深度、全面和多元的方式來(lái)滿足后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的用戶新需求。金融科技便是在這樣的背景下誕生的。

金融科技，金融互聯(lián)網(wǎng)化的必然產(chǎn)物

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在改造金融行業(yè)的內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)上面鮮有建樹(shù)，但是，它卻完成了對(duì)用戶消費(fèi)行為和習(xí)慣的轉(zhuǎn)變，并且催生了消費(fèi)升級(jí)時(shí)代的來(lái)臨。在這背后，其實(shí)是用戶需求潛移默化的變化。無(wú)論是從金融的獲取方式上，還是從金融產(chǎn)品本身，經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的洗禮之后，人們的需求都開(kāi)始發(fā)生變化。金融行業(yè)必須要用新的方式和方法，滿足用戶需求，才能將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的階段。

金融互聯(lián)網(wǎng)化引發(fā)了需求的變化。早期，人們對(duì)于金融行業(yè)的需求僅僅只是體現(xiàn)在較為傳統(tǒng)和原始的層面上，無(wú)論是金融產(chǎn)品，還是金融服務(wù)，基本上都是如此。經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的洗禮之后，人們已經(jīng)從較為傳統(tǒng)原始的用戶，變成了相對(duì)較為理性的新用戶。高收益、高回報(bào)已經(jīng)不再是他們對(duì)金融的唯一考量，新的需求開(kāi)始產(chǎn)生。

在金融行業(yè)的傳統(tǒng)功能和屬性上面，用戶追求的是更加安全，更加長(zhǎng)期的收益，而不再是一味地高收益和高回報(bào)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資的日漸理性，正是這種現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。除了對(duì)金融行業(yè)的傳統(tǒng)功能和屬性有了更加理性的追求之外，很多用戶同樣開(kāi)始追求金融行業(yè)的新功能和屬性。

用一個(gè)詞來(lái)概括就是金融生活化。所謂的金融生活化其實(shí)就是把金融與人們的生活密切聯(lián)系在一起，金融并不僅僅只是投資和理財(cái)，而是切入到生活的一個(gè)突破口。通過(guò)金融的手段，用戶希望可以獲得金融之外的更多東西，比如社交，比如健康，等等。需求的不斷變化，最終讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不得不做出改變，即使是頭部的金融機(jī)構(gòu)亦不例外。

金融互聯(lián)網(wǎng)化引發(fā)了供應(yīng)端的覺(jué)醒。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融不斷被質(zhì)疑，但是，互聯(lián)網(wǎng)的去中間化的確在一定程度上提升了金融行業(yè)的運(yùn)行效率。這一點(diǎn)是任何人都無(wú)法抹殺的。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，他們同樣通過(guò)金融互聯(lián)網(wǎng)化嘗到了甜頭。通過(guò)將業(yè)務(wù)從線下轉(zhuǎn)移到線上，不僅節(jié)省了用戶成本，同樣讓傳統(tǒng)意義上的業(yè)務(wù)得到了拓展。借助金融的手段，他們可以做很多現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)公司都在做的事情，電商、社區(qū)、支付等諸多環(huán)節(jié)都開(kāi)始在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的移動(dòng)端口出現(xiàn)。

這其實(shí)是一種覺(jué)醒。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始發(fā)現(xiàn)，原來(lái)通過(guò)擁抱科技，可以解決金融行業(yè)的很多問(wèn)題，而且還可以為金融拓展更多的功能和屬性。于是，他們開(kāi)始審視并尋找金融再進(jìn)化的新方向。互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的是金融上下游對(duì)接方式上的改變，新技術(shù)可能會(huì)引發(fā)金融行業(yè)更多新的可能性。

于是，我們看到越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始布局大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能，它們?cè)噲D通過(guò)對(duì)新技術(shù)的積極加持來(lái)尋找到新的發(fā)展可能性。我們現(xiàn)在看到的智能客服、大數(shù)據(jù)風(fēng)控基本上都是金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始用新技術(shù)來(lái)破解發(fā)展難題的直接體現(xiàn)。與金融互聯(lián)網(wǎng)化的方式是由外而內(nèi)的方式不同，金融科技是由內(nèi)而外的方式衍生出來(lái)的。這種由內(nèi)而外的發(fā)展方式帶來(lái)的是金融行業(yè)供給側(cè)的變化。在用戶需求業(yè)已發(fā)生深刻改變的大背景下，金融行業(yè)的這種供給側(cè)的改變可以為兩者之間實(shí)現(xiàn)完美對(duì)接再度找到新新機(jī)會(huì)。

無(wú)論是金融互聯(lián)網(wǎng)化引發(fā)的需求的變化，還是金融互聯(lián)網(wǎng)化引發(fā)的供給的變化，從本質(zhì)上來(lái)看，其實(shí)都是金融再進(jìn)化的新動(dòng)向。同時(shí)，它同樣昭示著無(wú)論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都必然要擁抱這種變化，只有這樣，他們才能在新進(jìn)化階段獲得新的發(fā)展。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更加有科技基因，但是，他們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代遭遇到的質(zhì)疑還有自身金融架構(gòu)的缺失都讓他們成為金融科技的主導(dǎo)者。從本質(zhì)上來(lái)看，所謂的金融科技，其實(shí)就是一個(gè)以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主要玩家的新戰(zhàn)場(chǎng)。

金融科技，一場(chǎng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的逆襲

金融科技本身較為濃重的金融屬性，以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在金融架構(gòu)上的缺失，最終讓它成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“獨(dú)角戲”。經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的平靜，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有望在金融科技時(shí)代實(shí)現(xiàn)一次完美逆襲。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有望對(duì)自身進(jìn)行重塑和再造。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以火爆，其中一個(gè)很重要的原因在于它具備很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有具備的特性，換句話說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的短板。這告訴我們，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)自身進(jìn)行改造，才能滿足用戶的新需求。金融科技時(shí)代的來(lái)臨提供了這樣一個(gè)機(jī)會(huì)。

借助新技術(shù)的手段，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)傳統(tǒng)的流程和環(huán)節(jié)進(jìn)行重新建構(gòu)。同互聯(lián)網(wǎng)金融脫離金融實(shí)際，一味地放大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和模式的作用不同，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的重塑和再造是通過(guò)立足金融行業(yè)本身來(lái)實(shí)現(xiàn)的。在互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)人人喊打的大背景下，金融科技帶來(lái)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的新變化無(wú)疑實(shí)現(xiàn)一次完美逆襲。

所謂的重塑和再造其實(shí)就是用新技術(shù)的手段來(lái)改變傳統(tǒng)金融的組成元素、運(yùn)行方式，從而把自身的發(fā)展帶入到一種更有效率的發(fā)展階段。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，這種方式無(wú)疑是一種全新的逆襲，它可以改變互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代被逼退到墻角的現(xiàn)狀，迎來(lái)新的發(fā)展黃金期。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有望用金融打開(kāi)一個(gè)缺口。其實(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之所以會(huì)遭遇困境的一個(gè)根本原因在于僅僅只是把自身的“勢(shì)力范圍”局限在金融行業(yè)本身，并未真正涉足到其他的領(lǐng)域當(dāng)中。在科技對(duì)人們生活影響日益深入的大背景下，這種單純地依賴金融的方式無(wú)疑將會(huì)把自身的發(fā)展帶入到死胡同。

當(dāng)金融科技時(shí)代來(lái)臨，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)自身在金融行業(yè)的深耕，用金融科技打開(kāi)一個(gè)缺口，通過(guò)這個(gè)缺口，它們可以把自身的觸角觸達(dá)更多的領(lǐng)域當(dāng)中。對(duì)于在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代一直都沒(méi)有找到突破口的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，當(dāng)金融科技時(shí)代來(lái)臨，他們完全可以借助此次機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代無(wú)法實(shí)現(xiàn)的夙愿。

我們現(xiàn)在看到越來(lái)越多的銀行客戶端開(kāi)始出現(xiàn)電商、消費(fèi)等諸多入口，其實(shí)就是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始嘗試介入到新領(lǐng)域的標(biāo)志。當(dāng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始告別傳統(tǒng)意義上的金融邊界，開(kāi)始涉足到越來(lái)越多的新領(lǐng)域，一場(chǎng)全新的逆襲同樣將會(huì)開(kāi)啟。

當(dāng)金融科技開(kāi)始被提到了議事日程，無(wú)論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都開(kāi)始投身其中。互聯(lián)網(wǎng)金融正在遭遇到的寒冬期，還有它們自身金融基因的缺失，最終決定了金融科技并不能夠成為他們新的發(fā)展方向。因此，金融科技很可能是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“獨(dú)角戲”。

對(duì)于那些在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代被逼退到墻角的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，金融科技時(shí)代的來(lái)臨，不僅提供了一個(gè)修正自身的機(jī)會(huì)，而且可以借助金融科技實(shí)現(xiàn)介入到新領(lǐng)域的夙愿。因此，金融科技，無(wú)疑是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)完美逆襲的新機(jī)會(huì)。當(dāng)金融科技的大門緩緩開(kāi)啟，我們或許將會(huì)看到一個(gè)全新金融個(gè)體的出現(xiàn)。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評(píng)論員，行業(yè)研究專家。長(zhǎng)期專注行業(yè)研究，累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超400萬(wàn)字。支持保留作者來(lái)源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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