屢次“難產(chǎn)”的個(gè)人征信牌照，有了哪些新變化？

科技云報(bào)道原創(chuàng)。

久違的第二張個(gè)人征信牌照即將落地。

近日，央行發(fā)布公告稱(chēng)，“已受理樸道征信（籌）個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)”。公告還提到，“樸道征信”注冊(cè)資本10億元，業(yè)務(wù)范圍主要為個(gè)人征信業(yè)務(wù)。

主要股東包括：京東數(shù)科、小米、曠視等。其中，北京金控集團(tuán)持股35%、京東數(shù)字持股25%、小米持股17.5%，曠視持股17.5%、聚信優(yōu)享持股5%。

這意味著，繼2018年3月“百行征信”落戶深圳后，時(shí)隔近三年，“樸道征信”有望成為國(guó)內(nèi)第二家獲得個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可的市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)。

“難產(chǎn)”的央行個(gè)人征信牌照

事實(shí)上，央行個(gè)人征信牌照已經(jīng)不是第一次“難產(chǎn)”了。

2015年1月，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，允許這8家機(jī)構(gòu)開(kāi)始個(gè)人征信試點(diǎn)。

然而，在試點(diǎn)三年之后，這八家機(jī)構(gòu)均未獲得個(gè)人征信牌照。

央行相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人對(duì)此的解釋是，“不具備第三方獨(dú)立性、八家機(jī)構(gòu)各自依托某一個(gè)企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)，在業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備第三方獨(dú)立性，存在比較嚴(yán)重的利益沖突；對(duì)征信的基本理念和基本規(guī)則不夠了解，且缺乏合規(guī)意識(shí)?！?/p>

最終在2018年2月，新成立的“百行征信”，獲得了第一張市場(chǎng)化個(gè)人征信牌照。

此次“樸道征信”獲得第二張個(gè)人征信牌照，同樣時(shí)隔近3年時(shí)間。為何央行對(duì)于發(fā)放個(gè)人征信牌照如此謹(jǐn)慎？

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這表明監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于正式放開(kāi)個(gè)人征信領(lǐng)域還存在疑慮。其中，個(gè)人隱私信息保護(hù)問(wèn)題或許是央行最主要的擔(dān)憂。

之前，央行行長(zhǎng)助理?xiàng)钭訌?qiáng)曾表示，當(dāng)前信息濫用現(xiàn)象較為嚴(yán)重，實(shí)際操作中不經(jīng)授權(quán)采集信息、強(qiáng)制授權(quán)采用信息、一次授權(quán)終身使用信息等屢見(jiàn)不鮮。

總體而言，央行對(duì)于個(gè)人征信信息的保護(hù)一直較為嚴(yán)格。

走向市場(chǎng)化的個(gè)人征信

目前，國(guó)內(nèi)個(gè)人征信行發(fā)展的推進(jìn)較為緩慢。在此之前，國(guó)內(nèi)的企業(yè)征信和個(gè)人征信系統(tǒng)，一直是由人民銀行管理和維護(hù)。不過(guò)，人行的征信系統(tǒng)只納入了銀行和金融機(jī)構(gòu)的支出和借貸行為，但是這顯然不夠全面，比如很多民間借貸行為就無(wú)法被人行追蹤記錄到。

于是人行決定聯(lián)合其他企業(yè)一起實(shí)現(xiàn)信息共享、互通有無(wú)，因此在2015年1月批準(zhǔn)了第一批展開(kāi)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，從而慢慢推出了第一張個(gè)人征信牌照。

據(jù)悉，獲得首張個(gè)人征信牌照的“百行征信”由央行主導(dǎo)，有8個(gè)機(jī)構(gòu)股東，分別是：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、芝麻信用（阿里系）、騰訊征信、前海征信（平安系）、考拉征信（拉卡拉公司）、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、華道征信。

這8家機(jī)構(gòu)共享牌照，使得自家的個(gè)人征信業(yè)務(wù)可以合法經(jīng)營(yíng)。其中，互金協(xié)會(huì)持有36%的股權(quán)，參與試點(diǎn)的8家機(jī)構(gòu)分別僅持有 8%的股權(quán)。

反觀此次的“樸道征信”，從股東結(jié)構(gòu)看，除了北京金控集團(tuán)是國(guó)有獨(dú)資企業(yè)外，其余四家都是民營(yíng)企業(yè)，且持股比例均遠(yuǎn)超8%。

相比“百行征信”由央行的互金協(xié)會(huì)直接持股，“樸道征信”的市場(chǎng)化程度有所提升，但大股東仍是國(guó)資企業(yè)。此外，“樸道征信”董事長(zhǎng)趙以邗為現(xiàn)任央行征信中心副主任，央行的影響力仍在。

此外，“樸道征信”的股東背景也顯示了較強(qiáng)的地方屬性，參股股東均為北京企業(yè)，尤其是大股東北京金控由北京國(guó)資委設(shè)立，集團(tuán)旗下有多家金融牌照企業(yè)，通過(guò)地方國(guó)資委牽頭，結(jié)合金融牌照、產(chǎn)業(yè)、場(chǎng)景和技術(shù)的股東背景，探索個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的差異化發(fā)展，與“央行征信”和“百行征信”在數(shù)據(jù)來(lái)源和數(shù)據(jù)產(chǎn)品上形成互補(bǔ)。

麻袋財(cái)富研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)認(rèn)為，這是監(jiān)管想加大個(gè)人征信業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的表現(xiàn)。

他表示，互聯(lián)網(wǎng)巨頭手上擁有大量個(gè)人征信數(shù)據(jù)，但這是企業(yè)的核心數(shù)據(jù)，并不會(huì)輕易共享給百行征信或者央行征信?！皹愕勒餍拧钡膫€(gè)人征信牌照受理，意味著央行希望通過(guò)設(shè)置更多的個(gè)人征信牌照，加大個(gè)人征信業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)個(gè)人征信業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)發(fā)展。

此外，這也表明第一張征信牌照試點(diǎn)階段性獲得監(jiān)管認(rèn)可，風(fēng)險(xiǎn)可控，征信數(shù)據(jù)符合監(jiān)管要求和市場(chǎng)需求。

個(gè)人征信牌照能做哪些事？

所謂征信是指依法設(shè)立的機(jī)構(gòu)或組織通過(guò)收集、整理和加工經(jīng)濟(jì)主體的信用信息，并提供需求方使用和決策的信息中介服務(wù)。

一直以來(lái)，信用信息采集一直是征信業(yè)務(wù)的核心環(huán)節(jié)。同時(shí)，哪些個(gè)人的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)被納入到個(gè)人信用記錄中，也是業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的焦點(diǎn)。

對(duì)此，發(fā)改委財(cái)經(jīng)司司長(zhǎng)田錦塵在采訪中表示，嚴(yán)格講起來(lái)，所有的個(gè)人、團(tuán)體和組織在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，涉及到信用的問(wèn)題，都應(yīng)該納入到信用記錄之中，不能有死角和盲點(diǎn)。

“百行征信”、“樸道征信”等個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的成立，如果能實(shí)現(xiàn)“讓一個(gè)人在金融市場(chǎng)上的所有不良記錄無(wú)處遁形”這一理想效果，對(duì)社會(huì)的影響將是巨大而深遠(yuǎn)的。

對(duì)金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，銀行或者民間金融機(jī)構(gòu)的信貸信息，將會(huì)被監(jiān)管層全面掌握，有助于監(jiān)管層實(shí)施更精準(zhǔn)的政策調(diào)控。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來(lái)說(shuō)，此前很多平臺(tái)要向一些第三方征信機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)信息、黑名單等，平臺(tái)的放貸成本將會(huì)降低。與此同時(shí)，此前信息孤島造成平臺(tái)間“共債”大量發(fā)生，個(gè)人征信數(shù)據(jù)的提供，也可以幫助平臺(tái)降低風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，社會(huì)個(gè)人征信體系的不斷完善，也時(shí)刻要求每個(gè)人注意珍惜自己的個(gè)人信用。

根據(jù)百行征信官網(wǎng)數(shù)據(jù)，截至2020年10月底，百行征信已拓展金融機(jī)構(gòu)超1800家，簽約信貸數(shù)據(jù)共享機(jī)構(gòu)近1000家，百行個(gè)人征信系統(tǒng)收錄個(gè)人信息主體超1.5億人，所有征信產(chǎn)品累計(jì)使用量突破3億筆。

自2019年5月5日正式面向機(jī)構(gòu)開(kāi)放查詢(xún)以來(lái)，百行征信的個(gè)人信用報(bào)告已向190家機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，日查詢(xún)40萬(wàn)筆，日查詢(xún)峰值超過(guò)90萬(wàn)筆，截至2019年底累計(jì)查詢(xún)量6021萬(wàn)筆。

除了信貸類(lèi)信息，百行征信還對(duì)接了公安身份信息、運(yùn)營(yíng)商手機(jī)信息、銀行卡信息、航空出行信息、鐵路出行信息、失信被執(zhí)行人信息和互金逃廢債信息等9類(lèi)金融替代信息，并與地圖地址信息、地方政務(wù)信息、生活服務(wù)信息等5類(lèi)信息源達(dá)成合作意向。

空間巨大的征信市場(chǎng)

值得注意的是，中國(guó)的個(gè)人征信市場(chǎng)規(guī)模仍小。

根據(jù)《中國(guó)征信業(yè)發(fā)展報(bào)告2003-2013》的統(tǒng)計(jì)顯示，中國(guó)現(xiàn)有征信機(jī)構(gòu)150多家，個(gè)人征信部分，除央行征信中心外，只有上海資信與深圳彭元兩家企業(yè)有所涉及，但后兩家企業(yè)同樣是政府推動(dòng)，市場(chǎng)化成分的運(yùn)作缺位。

與個(gè)人征信機(jī)構(gòu)相比，市場(chǎng)化的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多。據(jù)央行今年1月6日發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2019年12月末，全國(guó)共有22個(gè)?。ㄊ校┑?28家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)在人民銀行分支行完成備案。

多名征信行業(yè)人士均認(rèn)為，個(gè)人征信牌照的發(fā)放將極大地促進(jìn)征信市場(chǎng)的發(fā)展，市場(chǎng)空間巨大。

宏源證券表示，通過(guò)中美對(duì)比測(cè)算出中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)空間為1030億元，而中國(guó)目前個(gè)人征信和企業(yè)征信的總規(guī)模為20億元，其中個(gè)人征信僅占很小一部分，由此可見(jiàn)中國(guó)個(gè)人征信未來(lái)市場(chǎng)增長(zhǎng)空間巨大。

方正證券在研報(bào)中稱(chēng)，在社會(huì)信用體系建設(shè)綱要的制度安排下，目前僅2億規(guī)模的個(gè)人征信行業(yè)市場(chǎng)會(huì)大大加速，很可能在10-15 年達(dá)到千億級(jí)別空間，對(duì)應(yīng)行業(yè)10年和15年復(fù)合增長(zhǎng)率分別為86.2%和51.33%。

盡管從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，征信業(yè)市場(chǎng)規(guī)模龐大，但據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，由于涉及到隱私等敏感信息，民營(yíng)機(jī)構(gòu)接入個(gè)人征信服務(wù)市場(chǎng)，無(wú)論是監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)還是所有權(quán)構(gòu)成都將受到嚴(yán)格約束，未來(lái)個(gè)人征信市場(chǎng)將保持官方、民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)并存的局面，而具有政府背景的征信機(jī)構(gòu)在短期內(nèi)將占據(jù)主導(dǎo)地位。

同時(shí)，個(gè)人征信服務(wù)市場(chǎng)也需基于國(guó)家整個(gè)金融體系的建設(shè)，以及相關(guān)法律法規(guī)的完善，不斷推進(jìn)個(gè)人信息市場(chǎng)采集的多樣性和合規(guī)性。短期內(nèi)盈利前景相對(duì)比較困難，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)做好社會(huì)價(jià)值和長(zhǎng)期打算。

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