從美國到中國，誰能踏浪全球金融科技大潮？

原標題：從美國到中國，誰能踏浪全球金融科技大潮？

文／陳紀英

有著投資界思想家之稱的科技行業(yè)投資人彼得·蒂爾，曾在華爾街做過Trader（證券經(jīng)紀人），但四年之后，他就毅然投身硅谷。

“嗨，伙計，千萬別招MBA，他們會把你公司毀了”，離開華爾街之后，他對金融界的評價并不高。

現(xiàn)在，彼得·蒂爾或許已經(jīng)意識到，他的上述言論有所偏頗——金融巨頭們投資起科技初創(chuàng)公司，比他還要瘋狂還要慷慨。

CB Insights風投數(shù)據(jù)庫的一份報告顯示，高盛在財富世界500強企業(yè)中，一度榮登非科技企業(yè)投資科技初創(chuàng)項目的榜首。

的確，金融和科技、硅谷和華爾街涇渭分明的邊界已經(jīng)坍塌，金融巨頭成為了科技創(chuàng)新的主力軍。

用中國金融學會副秘書長、中國-東盟金融合作學院院長楊再平的話說，“Fintech（金融科技）可以說是全球金融業(yè)的共同語言。”

他是在12月9日舉辦的“平安大講堂·解讀金融新趨勢”發(fā)表上述言論的，專家學者和平安集團高管在此共聚一堂，共話金融科技。

這場論壇如同可以管中窺豹，瞭望金融與科技融合共生的嶄新未來，而作為主辦方的平安集團，也是前衛(wèi)探索者和堅定實踐者。

一

金融科技的金字招牌

金融科技堪稱全球顯學。

《經(jīng)濟學人》雜志12月初的一篇報道，也聚焦于此，名為《蛻變：從保險公司到金融科技公司，平安是如何做到的？》。

上述報道說，“科技本身就能實現(xiàn)盈利，而不只會增加成本，這讓平安與眾不同”，歐洲一些金融機構正在對標平安集團，期望成為“歐洲的平安”。

看起來，金融科技似乎成為了平安集團的金字招牌。

十幾家平安系高科技獨角獸陸續(xù)鵲起，互聯(lián)網(wǎng)財富管理平臺陸金所、市值過千億的一站式醫(yī)療健康生態(tài)平臺平安好醫(yī)生、百億美元市值的汽車之家、錨定智慧城市的平安城科，等等，陸續(xù)成長為獨當一面的超級獨角獸。

而翻看平安的財報也不難發(fā)現(xiàn)，科技部門正在變?yōu)槔麧欀行?，正在為平安描畫新的增長曲線。

財報顯示，盡管遭受疫情沖擊，但平安的科技板塊依然逆勢增長，2020年前三季度，科技業(yè)務總收入650.28億元，同比增長8.3%。

2020年上半年，平安AI驅動產(chǎn)品銷售規(guī)模達1763億元，同比增長104％；其中AI在服務過程中帶來的產(chǎn)品銷售規(guī)模達1059億元，覆蓋總體平臺協(xié)同業(yè)績的57.9％。

科技業(yè)務也不差實力——人才儲備和專利數(shù)量最有說服力。

平安集團擁有一支11萬人的科研團隊，其中包括3000名科學家——很少有金融巨頭和科技巨頭會有如此龐大的科技人才。

他們的科研工作也很見成效——截至9月末，平安集團科技專利申請數(shù)累計達28,037項，較年初增加6,654項，位居國際金融機構前列。

不僅如此，12月初發(fā)布的《深圳市金融科技產(chǎn)業(yè)知識產(chǎn)權發(fā)展狀況》白皮書顯示，自2017年以來，中國平安金融科技專利申請量全球第一、知識產(chǎn)權影響力全球第一。

上述報告，也是中國官方第一本正式發(fā)布的金融科技知識產(chǎn)權白皮書，是政府部門對于平安科技實力的可靠背書。

這些專利并沒有束之高閣，已經(jīng)反哺到業(yè)務層面。

比如，平安將保險業(yè)務與科技應用深度結合，截至2019年12月末，AI面談官面試覆蓋率達100%、代理人專屬智能個人助理AskBob上線以來累計服務3.4億人次。

平安產(chǎn)險運用AI圖片定損技術和精準客戶畫像技術，針對安全駕駛行為良好的車主推出“信任賠”服務，為4500萬車主提供信任額度，等等。

在科技領域收獲頗豐，平安并非一蹴而就，而是深謀遠慮的結果。

早在2013年，馬明哲就明確提出了“科技引領金融”的理念，四年后，平安確?了未來?年深化“?融+科技”、探索“?融+?態(tài)”的戰(zhàn)略規(guī)劃，建立“金融服務、醫(yī)療健康、汽車服務、房產(chǎn)服務、智慧城市” 五大生態(tài)圈，促進生態(tài)完善和科技水平提升。

可以說，正是作為平安舵手馬明哲的超前視野，以及平安集團前瞻的戰(zhàn)略布局，才在集團達成了科技創(chuàng)新的長效機制。

如今，科技創(chuàng)新在平安是常態(tài)，是原則，是底色，是主旋律。

二

普惠大眾，助力實體，賦能行業(yè)

科技創(chuàng)新之于平安的內(nèi)部價值昭然若揭，但其價值，早已溢出到全社會，廣泛落地、賦能各行各業(yè)。

今年9月，中國平安集團總經(jīng)理兼聯(lián)席CEO謝永林在接受經(jīng)濟之聲采訪時，明確表示，平安要用用科技賦能金融，助力實體經(jīng)濟發(fā)展。

其中，作為硬核科技擔當?shù)钠桨仓腔鄢鞘袠I(yè)務，截止9月底，如今已經(jīng)布局政務、生活、交通、醫(yī)療、教育等眾多板塊，并已在國內(nèi)143個城市和多個“一帶一路”沿線國家及地區(qū)落地推廣。

而定位于商業(yè)科技云服務平臺的金融壹賬通，截止9月底，其服務觸角已經(jīng)深入18個國家及地區(qū)、3,700個金融機構，在粵港澳大灣區(qū)內(nèi)的“城際組合港”項目中，也一展身手。

由金融壹賬通參與打造的粵港澳大灣區(qū)組合港項目服務平臺，是大灣區(qū)首個貫通港口、海關、物流、企業(yè)、金融等貿(mào)易全流程的互聯(lián)共享區(qū)塊鏈網(wǎng)絡，實現(xiàn)了37個港口的監(jiān)管協(xié)同一體化通關，真正做到“一次報關，一次查驗，一次放行”。

平臺建成后，進出口物流整體時長由5~7天壓縮至2天，效率提升60%，企業(yè)運輸和報關成本節(jié)省30%。

而在今年的全民戰(zhàn)疫中，平安智慧醫(yī)療也出力匪淺，比如，聯(lián)合國家權威機構打造“全國新冠肺炎疫情實時動態(tài)”系統(tǒng)，上線逾300個官方平臺，為21個省和31個地市提供疫情動態(tài)查詢服務，為1,500余家醫(yī)療機構提供新冠肺炎智能閱片服務，閱片量超4,000萬張，出具單一智能分析結果平均僅需15秒等等。

C端用戶也廣泛受益——盡管他們可能對于技術原理所知甚少，但他們也直接間接受惠于此。

楊再平在9日的論壇中，曾舉例論證科技如何提升金融行業(yè)的用戶體驗——如今，銀行服務的離柜率早已經(jīng)超過90%，而平安銀行是中國最早推出口袋銀行的金融機構。

不僅銀行業(yè)務，官方數(shù)據(jù)顯示，今年前9個月，平安集團的APP用戶已逼近6億。

其中，平安通過打造智慧市民一體化平臺提升市民服務體驗，截至2020年9月末，市民服務平臺累計注冊用戶量近2,300萬，自上線以來累計訪問量超15億次。

而謝永林則特意提及科技創(chuàng)新解決中小微企業(yè)融資難融資貴的價值，“服務小微企業(yè)是我們的天職，但是要講究低成本、普惠、可觸達，要用科技、用交易、用數(shù)據(jù)、用模型去提供更好的服務?！?/p>

據(jù)他透露，平安集團打造了一個金融科技平臺，吸引小微企業(yè)頻繁在此交易，產(chǎn)生交易數(shù)據(jù)，平安據(jù)此構建風控模型，數(shù)據(jù)越豐富，交易越頻繁，風控模型就越準，小微企業(yè)貸款的可獲得性就會提升，定價也會越發(fā)精準。

剛剛完成升級的平安銀行“平安數(shù)字口袋”，也是平安賦能中小微企業(yè)的主要窗口之一。貸款額度高，最高50萬；貸款條件少，純信用免擔保；申請流程簡單便捷，線上操作，最快一天放款。

而平安普惠等小微信貸服務機構，甚至可以將小微貸款主動送“上門”，“送政策上門、送產(chǎn)品上門、送服務上門”，進一步提升中小微企業(yè)金融服務的“獲得感”。

服務門檻的降低，也離不開AI助力——平安普惠的AI客服可以提供7*24小時全天候的咨詢服務，讓小微企業(yè)主足不出去即可享受便利服務。

普惠大眾，助力實體，賦能行業(yè)，服務社會，才是平安布局金融科技的終點。

三

踏浪金融科技潮流

“金融科技依然是全球的金融大潮”，楊再平在論壇上做出明確斷言。

這句話并非虛言，2020年的《世界金融科技報告》顯示，全球金融機構對新IT開發(fā)的總體投資從2016年的24％增加到2019年的33％。

而中國等新興市場，金融行業(yè)對于科技創(chuàng)新的投入熱情，還要高于全球市場。

11月底，第三方咨詢機構艾瑞咨詢發(fā)布的《2020中國金融科技行業(yè)發(fā)展研究報告》顯示，2020年中國金融機構的技術總投入預計將達1981.6億元，其中金融科技投入將達到413.7億元，同比增長14%，預計到2023年將提升至691.5億元，增長幅度達67.2%。

與此同時，數(shù)字貨幣等創(chuàng)新產(chǎn)品和技術，也成為促進金融基礎設施建設的正向變量。

最近，包括深圳、蘇州等地政府部門，相繼聯(lián)合人民銀行，開展了數(shù)字人民幣紅包試點工作，與此同時，香港金融管理局也在測試數(shù)字人民幣的跨境支付。

對此頗為關注的中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震在12月9日的論壇指出，央行推出數(shù)字貨幣，不僅是順應貨幣演進規(guī)律的必然選擇，也是保護人民幣主權地位的重要舉措。

他做出斷言，作為新經(jīng)濟的“發(fā)動機”，數(shù)字貨幣將極大地促進相關金融基礎設施建設。

即便金融科技的供給側改革洶涌澎湃，似乎依然跟不上需求端服務升級的速度。

前述《世界金融科技報告》的調研顯示，50%的銀行客戶抱怨，他們無法獲得個性化的精準服務，還有48％的年輕客戶認為，傳統(tǒng)銀行提供的產(chǎn)品和服務范圍過于狹窄。

澎湃的金融科技需求之下，中國金融科技整體市場規(guī)模增速迅猛，賽迪顧問估算，2019年，這一數(shù)字超過3753億元，而預計到2022年，這一數(shù)字將超過5432億元。

而融資難融資貴未能徹底緩解的中小微企業(yè)，更是對金融科技帶來的普惠服務嗷嗷待哺。

艾瑞預計，到2025年，區(qū)塊鏈等技術的創(chuàng)新應用將釋放5.4萬億供應鏈金融市場空間，將成為小微普惠金融服務的關鍵突破點。

金融與科技的融合共生，在催生新業(yè)態(tài)、新模式的同時，各種新興風險也逐漸浮出水面。

對此，楊再平認為，面對金融科技的持續(xù)快速發(fā)展，要堅持“既鼓勵創(chuàng)新，又守牢底線”的積極審慎態(tài)度。

顯然，金融科技正在推動監(jiān)管與時俱進。

中國人民大學區(qū)塊鏈研究院執(zhí)行院長、長江學者楊東舉例稱，以區(qū)塊鏈技術為依托的“以鏈治鏈”即“法鏈”，可以助力監(jiān)管者通過實時透明的共享賬簿，及時識別風險做出回應，全方位全過程的監(jiān)管機制得以落地。

而平安集團作為金融科技大潮的踏浪者，如果說，完善全面的金融布局是其“強健四肢”，孜孜不倦的科研創(chuàng)新就是其“最強大腦”，而中國企業(yè)也成為這一全球浪潮的乘風破浪者。

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