互聯(lián)網(wǎng)銀行模式，微眾、網(wǎng)商？

1月28日螞蟻金服副總裁俞勝法在接受媒體采訪時表示，阿里網(wǎng)商銀行的各項工作都在按計劃進行，預計今年3月向監(jiān)管部門提交驗收報告，爭取在今年5-6月開始營業(yè)。與浙江網(wǎng)商的不著急相比，騰訊微眾的進度顯得很有效率。去年12月12日拿到銀監(jiān)會的開業(yè)批復，16日完成工商注冊，28日正式上線，今年1月4日在國務院總理李克強的見證下完成第一筆放貸業(yè)務，18日開始試營業(yè)。素來以穩(wěn)健著稱的騰訊這一次卻搶得先機，小馬哥悶頭上位，在互聯(lián)網(wǎng)金融中銀行這一關(guān)鍵沖關(guān)中迅速卡位。

微眾銀行在前，阿里主導的網(wǎng)商銀行在后。浙江網(wǎng)商銀行在按照自己的節(jié)奏，有條不紊地走著。網(wǎng)商銀行和微眾銀行是去年獲批籌建的首批民營銀行，由于BAT的背景更加受到關(guān)注。從雙方的強勢業(yè)務來看，阿里的金融基因明顯比騰訊更多，也植根更深。因此，雖然騰訊起了個大早，但是否就一定能成為互聯(lián)網(wǎng)銀行的老大，可能也要看阿里在浙江網(wǎng)商上使了多大勁。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)銀行到底具有什么特點，將給我們每個人帶來何種影響那？

何為互聯(lián)網(wǎng)銀行

互聯(lián)網(wǎng)銀行是指借助現(xiàn)代數(shù)字通信、互聯(lián)網(wǎng)、移動通信及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過云計算、大數(shù)據(jù)等方式在線實現(xiàn)為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算、匯轉(zhuǎn)、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財、金融信息等全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務機構(gòu)。網(wǎng)絡銀行指金融機構(gòu)利用網(wǎng)絡技術(shù)、通信技術(shù)以及先進的管理技術(shù)，以Internet為平臺，在線為公眾辦理結(jié)算、信貸服務的金融機構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。美國最著名的網(wǎng)絡銀行評價網(wǎng)站Gomez--銀行至少提供以下五種業(yè)務中的一種才可以稱為網(wǎng)絡銀行：網(wǎng)上支票帳戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動服務和網(wǎng)上個人信貸。

互聯(lián)網(wǎng)銀行并不是什么新鮮事物，其實早在二十年前美國就出現(xiàn)了世界上第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，1994年4月美國的三家銀行聯(lián)合在因特網(wǎng)上創(chuàng)建了美國第一聯(lián)合國家銀行，由美國聯(lián)邦銀行管理機構(gòu)批準，是在因特網(wǎng)上提供銀行金融服務的第一家銀行。其前臺業(yè)務在因特網(wǎng)上進行，其后臺處理只集中在一個地點進行。

1996年初，美國第一聯(lián)合國家銀行全面在因特網(wǎng)上正式營業(yè)和開展銀行金融服務，用戶可以采用電子方式開出支票和支付帳單，可以上網(wǎng)了解當前貨幣匯率等信息。該行完成對Newark銀行和費城First Fidelity銀行的兼并后，成為美國第六大銀行。1998年，加拿大皇家銀行（Royal Bank of Canada）以2千萬美元收購了安全第一網(wǎng)絡銀行（SFNB）除技術(shù)部門以外的所有部分，此時該網(wǎng)絡銀行的客戶戶頭有1萬個，其存款余額早在1997年就超過了4億美元。名字改為RBC Centura.可以看出互聯(lián)網(wǎng)銀行的概念并不是什么新興的事物，互聯(lián)網(wǎng)金融，金融互聯(lián)網(wǎng)從來就與我們息息相關(guān)，其實國際國內(nèi)的傳統(tǒng)銀行都已經(jīng)大面積的利用IT技術(shù)，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的網(wǎng)絡化模式早已經(jīng)實現(xiàn)，經(jīng)過二十年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行，銀行的互聯(lián)網(wǎng)都日趨完備，兩者的優(yōu)缺點也非常突出，讓我們通過下面的列表進行分析。

互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行優(yōu)缺點對比分析表：

筆者一直堅持認為不存在真正純正意義上的互聯(lián)網(wǎng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入金融領(lǐng)域，用互聯(lián)網(wǎng)的方式來改變金融行業(yè)，正如馬云所說，“未來的金融有兩大機會，一個是金融互聯(lián)網(wǎng)，金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)；第二個是互聯(lián)網(wǎng)金融，純粹的外行領(lǐng)導，其實很多行業(yè)的創(chuàng)新都是外行進來才引發(fā)的，金融行業(yè)也需要攪局者，更需要那些外行的人進來進行變革?！庇纱丝梢?，作為外來者的騰訊、阿里兩巨頭進入互聯(lián)網(wǎng)銀行領(lǐng)域能夠給我們帶來怎樣的驚喜呢？

互聯(lián)網(wǎng)銀行模式，微眾？網(wǎng)商？

互聯(lián)網(wǎng)銀行將如何發(fā)展，將出現(xiàn)怎樣的模式，是騰訊系的微眾模式，還是阿里系的網(wǎng)商模式，正如一位網(wǎng)友對我說“觀其名，任其行”,兩大巨頭旗下的互聯(lián)網(wǎng)銀行各有怎樣的特點和區(qū)別，讓筆者細細道來。

騰訊發(fā)起創(chuàng)建的合資企業(yè)微眾銀行（WeBank），成為首家根據(jù)試點計劃開展業(yè)務的民營銀行，根據(jù)微主頁的描述，這家銀行的slogan 是“科技、普惠、連接”,主要定位于向用戶提供購物、旅行等個人消費金融服務。據(jù)報道，深圳前海微眾銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)為：騰訊 30%,兩家深圳傳統(tǒng)行業(yè)巨頭百業(yè)源和立業(yè)各占 20%,其余七位股東合計占股 30%.從 Slogan 中的“連接”和微主頁的口號“想約就約”可以看出來，微信及其社交關(guān)系將會是前海微眾銀行未來開展業(yè)務的重要平臺和資源。

微眾銀行重要挑戰(zhàn)在于吸引存款。微眾銀行不會設(shè)立任何實體分支機構(gòu)，而傳統(tǒng)銀行通過分支機構(gòu)吸收資金。但阿里巴巴和騰訊已證明它們有能力吸引資金投入它們在網(wǎng)上以及通過網(wǎng)站和移動應用銷售的存款類貨幣市場基金。兩家公司都擁有移動支付服務，用戶可以將資金存入自己的賬戶。

互聯(lián)網(wǎng)模式可以簡化客戶服務，在傳統(tǒng)銀行業(yè)，即便是簡單的換匯交易也通常需要很長的手續(xù)辦理時間。最重要的是它沒有那么多包袱，從現(xiàn)在來看，一些營業(yè)網(wǎng)點，還有一些比較龐大的固定資產(chǎn)，實際上在未來互聯(lián)網(wǎng)化過程中，都是包袱。互聯(lián)網(wǎng)融資可針對小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點設(shè)計流程及產(chǎn)品，更好地為其提供融資支持，搶占商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域的市場份額。相對于傳統(tǒng)融資方式，互聯(lián)網(wǎng)時代供需雙方可以直接聯(lián)系和交易，不需要任何中介就可以完成，信息幾乎完全對稱，交易成本降低。

微眾的互聯(lián)網(wǎng)銀行模式不僅僅是以上幾點，我們應該看到其身上所深深具有的騰訊的基因，從其企業(yè)名稱也可以看出，微者微小、細微，眾者眾人、人眾，騰訊正是將成千上萬的用戶利用其無與倫比的社交屬性連接在一起，截止于2014年底，坐擁11億注冊用戶、活躍用戶近5億的微信已經(jīng)成為第一個拿到移動互聯(lián)網(wǎng)時代船票的騰訊，如何將業(yè)務有所突破成為其2015年的新的難題，根據(jù)最新的騰訊2014年第三季度的財報，公司198億人民幣的季度收入中，網(wǎng)絡游戲貢獻了將近60%的收入（113億），其他的依次為社交網(wǎng)絡收入（QQ會員費等）47億元，網(wǎng)絡廣告24億元，電子商務近5億元，凈利潤近65億元。這些幾乎都是來自于PC端和QQ應用業(yè)務的收入。通過該財報可以看出，騰訊仍然無法突破互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)盈利模式的三大魔咒，其盈利模式仍然是廣告、會員、游戲三大主體，其盈利比例仍然是廣告與游戲所占比例高達80%,其盈利方式仍然無法突破免費為先導，增值服務為后延的傳統(tǒng)方式。微眾互聯(lián)網(wǎng)銀行正是騰訊突破這三大魔咒的絕跡，充分利用自身的龐大用戶，利用多年積累的大數(shù)據(jù)，利用社交屬性所建立的信用評估體系，利用各種場景式支付的平臺，將是騰訊從眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中脫穎而出的不二法門。這是騰訊在互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)模式上的與眾不同，而在根本上騰訊所獨有的企業(yè)文化、創(chuàng)始團隊，小馬哥個人的領(lǐng)導風格都決定了其在互聯(lián)網(wǎng)銀行領(lǐng)域?qū)⒊蔀楠殬湟粠玫拈T派。

即將上線的網(wǎng)商銀行其平臺屬性是阿里一直所強調(diào)的，阿里充分利用了其在電子商務領(lǐng)域的絕對霸主地位，近年布局在二維碼支付、芝麻信用、阿里小貸、恒生電子、余額寶、娛樂寶等各種金融業(yè)態(tài)，其已經(jīng)形成了平臺型網(wǎng)格化，相對的閉環(huán)體系正如馬云經(jīng)常強調(diào)的，要建立一種生態(tài)，而其在金融領(lǐng)域的頂級目標就是建立互聯(lián)網(wǎng)銀行，網(wǎng)商銀行的名稱也可以看出阿里仍然在固守自己最強悍的電子商務領(lǐng)域，服務于“網(wǎng)商”,服務于網(wǎng)購，深耕小微企業(yè)未嘗不是其最優(yōu)的選擇。筆者一直認為任何企業(yè)都有其獨特的基因，與其發(fā)展的歷程，成長的經(jīng)歷，歷經(jīng)的磨難，創(chuàng)始人的性格，甚至所起家的環(huán)境、城市、氣候都息息相關(guān)，阿里生于杭州，發(fā)展于江浙滬，其商業(yè)的屬性，尤其是服務于廣大小微企業(yè)是其天生不可磨滅的烙印。今天阿里在互聯(lián)網(wǎng)銀行的定位上仍然選擇了網(wǎng)商，天下沒有難做的生意，也許有一天變成天下沒有轉(zhuǎn)不了的賬，天下沒有融不了的資。不過阿里自身平臺的屬性也限制了其發(fā)展，但愿網(wǎng)商銀行不要出現(xiàn)淘寶商城般的“事件”,更不要像近期阿里與工商總局之間所發(fā)生的“意外”.

無論是微眾銀行的模式還是網(wǎng)商銀行的模式，其都存在很大的缺陷，比如在監(jiān)管上仍然受制于傳統(tǒng)金融行業(yè)的規(guī)范，在信用體系上仍然沒有真正的突破，在交易安全上仍然無法克服互聯(lián)網(wǎng)安全的黑洞，在隱私保護上仍然存在巨大的漏洞，在模式上也缺乏真正意義上的創(chuàng)新，如何實現(xiàn)真正的創(chuàng)新，直面國際巨頭的競爭將是微眾、網(wǎng)商、騰訊、阿里們真正思考的問題，如果僅僅是打破了原有金融機構(gòu)的壟斷，沒有存在真正的變革，那么誰都不是真正的贏家。

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