BAT紛紛入局，征信大戰(zhàn)一觸即發(fā)（下）

早在2015年1月5日，央行就發(fā)布了《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，如今已有一年半，首批8家個人征信企業(yè)準備時間也遠超當時預計的6個月，但牌照發(fā)放至今尚未有時間表。不過事實上，全國有100多家機構已經開始從事商業(yè)征信活動，比如阿里、騰訊、百度以及京東，上一篇我們已經提到阿里和騰訊，下面我們來談談后兩家在征信領域的布局。

百度、京東不甘落敗，緊隨其后

近段時間，百度的兩次海外投資引起業(yè)內關注，6月底投資了以數字貨幣著稱的互聯網金融公司Circle，布局區(qū)塊鏈；7月18日又投資了美國金融科技公司ZestFinance，征信能力再升級。業(yè)內認為，通過和ZestFinance的聯姻，百度金融的消費金融業(yè)務或將取得不錯的技術支持。

和百度金融一樣，京東金融也投資了ZestFinance，而且他們還將成立合資公司。京東金融從成立之初就選擇了以數據科技為核心競爭力，已經投資了幾家業(yè)內頂級的大數據公司，目的都是為了提升自己的大數據建模能力。此外，京東商城的“白條”業(yè)務最近也相當紅火，盡管京東堅持稱其為“先消費后付款”，但實際上和消費信貸服務也沒有什么區(qū)別。隨著BAT三巨頭和京東等的紛紛入局，又一場大戰(zhàn)恐怕也要一觸即發(fā)了。

其他中小征信機構夾縫中求生存

面對數千億元的市場，拿到征信牌照的多家互聯網金融巨頭早已展開“殊死較量”。 那么，其他的中小型企業(yè)是否能在這次大戰(zhàn)中分得一杯羹？答案是肯定的，根據艾瑞咨詢的數據顯示，2015年中國消費信貸規(guī)模為18萬億元，而且每年還保持著20%的高速增長，預計2019年將超過37萬億元。顯而易見只有8家機構并不能滿足需求巨大的征信市場。

其它參與者要細分領域，例如可以針對大學生、二三線城市或未覆蓋的一些特殊群體等。中小企業(yè)要在夾縫中獲得生存空間，就要發(fā)揮各自優(yōu)勢，堅持獨立性的同時，要高度專注并聚焦于細分市場，在差異化應用與擴展中與巨頭錯位競爭。并不斷創(chuàng)新征信模式，努力成為細分領域的領導企業(yè)，從而闖出自己的一片藍天。

個人征信數據是把“雙刃劍”

個人征信數據將會對人們社會生活的影響：家政行業(yè)，芝麻分高的月嫂肯定搶手；婚戀平臺看芝麻分，避免被“渣男”騙婚；租車、訂酒店可以免押金、免預授權；在淘寶、天貓上購物可以先試用后付錢；貸款比別人更迅速、更低利率；合租房子可看芝麻分，分數高的更靠譜；在招聘網站亮芝麻分可以為自己加分；信用分高的人，可以代領快遞，賺外快；機票退票享受極速退款，不必等待漫長周期……

但是，在個人征信給我們帶來種種便利的同時，也存在數據安全與隱私泄露的問題。在個人信用信息征集過程中，當個人權益受到侵害時，許多人毫不知情。因為我國現在尚無專門的隱私權保護法，對于哪些數據涉及隱私權需要保護，缺乏明確的法律界定。可以斷言，隨著個人征信市場化的推進，人們對個人征信信息安全性的擔憂會越來越強烈。

作者：董毅智律師，極客網專欄作者。微信號：ziranren2012

延伸閱讀： BAT紛紛入局，征信大戰(zhàn)一觸即發(fā)（上）

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