原標題:微眾七年營造,ABCD“四梁八柱”建構(gòu)數(shù)字時代的信任底座
我們知道,金融發(fā)展的歷史,也是信任機制逐漸完善、信用體系不斷發(fā)展的歷史。從以血緣、家族為紐帶,到以合同、商業(yè)票據(jù)、信券等作為維護權(quán)益的信用工具。到了數(shù)字時代,在一次次掃碼、一筆筆支付中,基于信任的交互行為無處不在,也讓你我與ABCD(AI人工智能,區(qū)塊鏈,云計算和大數(shù)據(jù))等一系列高大上的技術(shù)相遇。
數(shù)字化的進程,也意味著新的產(chǎn)業(yè)規(guī)則、技術(shù)體系開始重建、升級、迭代。其中,與經(jīng)濟生活相關(guān)的金融數(shù)字化底座,就是社會信任的重要載體。這就要求支撐金融產(chǎn)業(yè)的科技,不能是“獨木一根”,而是“四梁八柱”,才具有很強的抗沖擊能力和韌性。
“四梁八柱”,是中國古代傳統(tǒng)的一種建筑結(jié)構(gòu),靠四根梁和八根柱子支撐著整個建筑。在金融科技領(lǐng)域,哪些技術(shù)是信任體系的核心支柱?社會發(fā)展又需要怎樣的“信任大廈”,來容納和服務更廣泛的人群?
站在舊年與新歲的交匯處,我們可以從中國金融科技產(chǎn)業(yè)的實踐與進程中,深入了解一下,智能時代的信任體系該如何建構(gòu)?
描摹圖紙:未來金融需要怎樣的信任體系?
如前所說,金融的歷史也是信任機制不斷發(fā)展、完善、重構(gòu)的過程。智能時代,金融行為可以發(fā)生在虛擬與實體之間、陌生人之間、國家企業(yè)個體之間,如此廣泛的數(shù)據(jù)往來中,信任該如何建立,身份和權(quán)益如何明確,是當務之急需要解決的問題,成了金融科技的首要挑戰(zhàn)。
以數(shù)字經(jīng)濟當下的發(fā)展進程,可以作為信任體系的“建設(shè)圖紙”,主要有三大前提需要考量.
1.嚴格數(shù)據(jù)保護,要求合法合規(guī)的信任機制。
過去很多數(shù)字化應用并沒有將用戶隱私、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)流動與歸屬等作為首要考核點,人臉識別、大數(shù)據(jù)畫像等被濫用的情況存在。
而目前,數(shù)據(jù)保護已經(jīng)被納入到各國的監(jiān)管之中,中國在2021年出臺了《個人信息保護法》,規(guī)范信息安全和隱私保護的具體要求;歐盟、美國、新加坡、韓國等國家和地區(qū)也都頒布了相應的規(guī)章條例,用技術(shù)手段落實數(shù)據(jù)保護已經(jīng)成為不可逆的時代洪流。
金融機構(gòu)、金融科技公司等,必須在新的“信任底座”上,去推進應用創(chuàng)新,合規(guī)而有效地發(fā)揮數(shù)據(jù)生產(chǎn)力。
2.數(shù)智化發(fā)展速度,要求高效的金融科技創(chuàng)新。
在諸多行業(yè)中,金融領(lǐng)域的合法合規(guī)需求是最強的,對科技創(chuàng)新的速度和要求也很高。在全社會加速走向數(shù)智化的過程當中,如果技術(shù)手段沒有跟上,做不到數(shù)據(jù)安全可靠高效流通,無法及時檢測出新型欺詐或非法行為,會給民生經(jīng)濟生活帶來突出的影響。
舉個例子,疫情防控期間跨地跨境的人員流動,大家往往需要生成、驗證、轉(zhuǎn)存不同地區(qū)的健康碼,這個過程中存在著較多的難題:居民的個人隱私信息如何保障,怎樣確保數(shù)據(jù)的真實性及合規(guī)使用,在跨境互認時如何保證高效準確便捷等,相信是很多人都有過的疑問,而消除大眾顧慮、建立合規(guī)信任機制,也是平臺及科技公司的責任。
3.數(shù)字金融的社會效益,要求科技推進公平普惠。
數(shù)智化技術(shù)蓬勃發(fā)展,新型金融服務自然不能只服務少數(shù)VIP客戶,而需要向普通群體擴散,避免數(shù)字鴻溝,推動科技平衡和社會公平。
而現(xiàn)實中,一方面,大客戶的征信數(shù)據(jù)、個人數(shù)據(jù)更全面,有利于系統(tǒng)處理分析,更容易獲得金融服務,缺少傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)的小微企業(yè)和個人如何能被普惠金融覆蓋,需要新的技術(shù)能力支持。
同時,金融創(chuàng)新的場景眾多,僅靠數(shù)家頭部企業(yè)的參與很難面面俱到、高效覆蓋,比如很多場景都可以引入數(shù)字虛擬人來為群眾提供服務,但每家都自己研發(fā)多模態(tài)技術(shù)、人工智能算法等不現(xiàn)實也不經(jīng)濟,這就需要開源開放的技術(shù)生態(tài)體系。
合規(guī)、創(chuàng)新、普惠,構(gòu)成了數(shù)字時代的信任基座。在眾多金融企業(yè)中,微眾銀行率先描繪出了一張相對完整的科技“圖紙”:
作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行,自2014年成立開始一直重視探索ABCD(人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù))四大技術(shù)和應用,2017年成為國內(nèi)首家獲評“國家級高新技術(shù)企業(yè)”的商業(yè)銀行,除了擁有自身所有重要業(yè)務和技術(shù)系統(tǒng)的知識產(chǎn)權(quán),還積極牽頭打造了國產(chǎn)聯(lián)盟鏈開源底層平臺FISCO BCOS、全球首個工業(yè)級人工智能聯(lián)邦學習開源框架FATE等,助力整個行業(yè)共建開源生態(tài),推動數(shù)字時代的信任體系與信任傳遞。
從微眾銀行的探索中,或許我們能夠更清晰地看到,支撐信任大廈的“四梁八柱”。
框架建構(gòu):數(shù)據(jù)地基與技術(shù)梁木
大廈永固,是棟梁榱桷之全也。要承載整個社會不斷發(fā)展的信任體系,需要持續(xù)夯實數(shù)據(jù)基座與科技的“梁木”。
經(jīng)過七年探索,微眾銀行也錘煉出了“四梁八柱”的技術(shù)支撐體系,構(gòu)筑起了新型的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施.
1.區(qū)塊鏈。基于密碼學技術(shù)和分布式計算,各方節(jié)點將數(shù)據(jù)或其摘要上鏈存儲,數(shù)據(jù)不可篡改,通過數(shù)據(jù)存證確立產(chǎn)權(quán),并在后續(xù)數(shù)據(jù)流傳過程中追蹤數(shù)據(jù)的分享傳播,實現(xiàn)數(shù)據(jù)全生命周期的合規(guī),充分保護數(shù)據(jù)屬主隱私。
目前,微眾銀行已成功突破高性能計算、大規(guī)模網(wǎng)絡(luò)、跨鏈互聯(lián)、隱私計算、全面可治理等一系列區(qū)塊鏈核心技術(shù),專利申請量位居全球前列,并實現(xiàn)了從國密算法、操作系統(tǒng)、芯片架構(gòu)到服務器平臺的完整國產(chǎn)化支持,建立了領(lǐng)先而安全可控的區(qū)塊鏈技術(shù)支柱。
2.大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)底層技術(shù)框架和平臺是數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施的重中之重,能夠支撐高并發(fā)、高可用、多租戶隔離和資源管控等工作,讓業(yè)務與數(shù)據(jù)高效便捷地交互,通過數(shù)據(jù)地圖、數(shù)據(jù)脫敏工具、數(shù)據(jù)質(zhì)量工具等支撐數(shù)據(jù)應用,為數(shù)字經(jīng)濟提供助力。
微眾銀行的WeDataSphere 等數(shù)據(jù)管理平臺套件,形成了完整的大數(shù)據(jù)平臺技術(shù)體系,包含平臺工具、數(shù)據(jù)工具、應用工具,涵蓋數(shù)據(jù)管理開發(fā)全流程,提供可靠的基礎(chǔ)計算存儲數(shù)據(jù)交換能力及強大的機器學習能力,就是支撐數(shù)據(jù)存算的重要基礎(chǔ)設(shè)施之一。
3.云計算。微眾銀行在立行之初,就依托云技術(shù),構(gòu)建了基于安全可控技術(shù)的全分布式銀行系統(tǒng)構(gòu)架,以支持金融業(yè)務的發(fā)展,也是國內(nèi)首個建成“去IOE”科技架構(gòu)的銀行。該系統(tǒng)架構(gòu)的搭建,為微眾銀行節(jié)省了巨額費用,將單賬戶每年IT運維成本降低至同業(yè)的1/10以下。
4.人工智能。基于AI深度理解分析數(shù)據(jù),讓許多創(chuàng)新服務成為可能,幫助金融服務觸達更多人群。比如微眾銀行的智能客服,就通過通用算法模型與個性化數(shù)據(jù)的結(jié)合進行遷移學習,可以為廣大客戶提供7×24便捷服務。智能應用的同時會放大隱私風險,這時AI與區(qū)塊鏈結(jié)合,能夠讓數(shù)據(jù)挖掘合法合規(guī),保護個人信息與企業(yè)數(shù)據(jù)機密,助力數(shù)字經(jīng)濟良性有序地向前發(fā)展。因此,微眾銀行也發(fā)布了全球首個工業(yè)級人工智能聯(lián)邦學習開源框架FATE,推動更多伙伴擁抱智能技術(shù)趨勢。
5.其他新技術(shù)。隨著隱私保護、數(shù)據(jù)合法合規(guī)使用等逐漸規(guī)范,一系列前沿技術(shù)也引起重視。比如結(jié)合安全多方計算、聯(lián)邦學習、同態(tài)加密等技術(shù),可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)全流程的隱私計算,在不泄露敏感數(shù)據(jù)的前提下,安全地進行數(shù)據(jù)分析并驗證,發(fā)揮數(shù)據(jù)價值,也吸引了各大頭部科技企業(yè)紛紛投入,誕生了微眾銀行 FATE 和 WeDPR、騰訊 Angel PowerFL、谷歌 Asylo、臉書 CrypTen 等一系列隱私計算框架。
可以看到,微眾銀行基于ABCD等科技的梁木,研發(fā)出了一整套涵括底層技術(shù)、中間件、分布式數(shù)字身份、數(shù)據(jù)隱私保護、跨鏈、消息協(xié)作、數(shù)據(jù)治理等在內(nèi)的技術(shù)方案,打牢信任體系的核心框架,支撐起數(shù)字經(jīng)濟的重量。這一建造范式,或許會成為金融科技發(fā)展的藍本之一。
細節(jié)描畫:雕梁畫棟的應用風景
科技研發(fā)最擔心的是無法落地應用實踐。目前,微眾銀行基于ABCD核心技術(shù)打造的信任大廈已經(jīng)非常牢固,下一步,則是引入更多創(chuàng)新和場景,與不同領(lǐng)域相結(jié)合,充分發(fā)揮創(chuàng)意來雕梁畫棟,形成廣泛可落地的解決方案,將數(shù)字生活打造得更加多元而宜居。
通過微眾銀行的實踐,可以看到,技術(shù)體系綜合應用所能發(fā)揮的價值空間有哪些。
1.數(shù)據(jù)流通。
疫情推動了數(shù)字化業(yè)務的快速生長,也誕生了許多前所未有的新場景與新挑戰(zhàn),尤其是政務治理工作,對數(shù)據(jù)安全和隱私保護的要求很高,數(shù)據(jù)流通安全和服務創(chuàng)新的難度高,會大大影響治理效率。
就拿前文提到的健康碼跨境互認來說,微眾銀行就在粵澳兩地的聯(lián)防場景中,探索出了科技支撐數(shù)據(jù)可信跨境流通的模式:基于區(qū)塊鏈的實體身份標識及可驗證數(shù)字憑證技術(shù),2020 年 5 月,澳門特區(qū)和廣東省啟動了“ 粵康碼”與“澳門健康碼”互認系統(tǒng),將健康碼相關(guān)信息轉(zhuǎn)化為加密的可驗證數(shù)字憑證,兩地機構(gòu)在后臺不互聯(lián)的情況下依然可以驗證信息的真實有效性,在用戶知情、授權(quán)和主導下,實現(xiàn)了數(shù)據(jù)高效流通,目前服務了數(shù)以億計的人次在粵澳兩地跨境通行,支持了復工復產(chǎn)和社會交流的暢通。
同樣,智能化、自動化的智慧城市建設(shè),也可以通過區(qū)塊鏈技術(shù)來完成。在澳門智慧城市建設(shè)項目中,微眾銀行基于區(qū)塊鏈的分布式身份開源解決方案WeIdentity,在滿足數(shù)據(jù)保密的前提下實現(xiàn)了澳門居民各類個人證件的數(shù)據(jù)互通,將居民政務材料辦理時間從原來的14天至30天不等縮短至7天以內(nèi)。
此外,雙碳戰(zhàn)略是當下的工作重點,綠色治理中也存在許多痛點,比如激勵措施缺乏有效的量化方案等。為此,微眾銀行結(jié)合區(qū)塊鏈社會治理框架“善度”與區(qū)塊鏈開源技術(shù),支持四川省瀘州市政府打造政府級碳普惠平臺“綠芽積分”項目。項目通過區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等多項前沿技術(shù),實現(xiàn)了綠色行動的公平公開、透明可信,成為生態(tài)環(huán)境部“提升公民生態(tài)文明意識行動計劃”2021十佳公眾參與案例之一。
2.產(chǎn)業(yè)升級。
數(shù)字化浪潮下,許多行業(yè)傳統(tǒng)的業(yè)務模式已經(jīng)無法滿足企事業(yè)機構(gòu)的需求。以版權(quán)保護為例,隨著個人創(chuàng)作者的增加,數(shù)字作品日益豐富多彩,與此同時很多創(chuàng)作沒有及時進行版權(quán)登記,抄襲等知識產(chǎn)權(quán)問題越來越受到重視。如何幫助創(chuàng)作者確權(quán)、維權(quán),是內(nèi)容平臺和監(jiān)管機構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)。
為此,微眾銀行與人民網(wǎng)合作,基于區(qū)塊鏈技術(shù),搭建了“人民版權(quán)”平臺,引入國家監(jiān)管機構(gòu)、權(quán)威媒體機構(gòu)、仲裁機構(gòu)、公證機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)法院等多個節(jié)點,形成了包含互聯(lián)網(wǎng)法院、公證、司法鑒定、律師、仲裁為一體的權(quán)威司法梯度化服務體系。與傳統(tǒng)的維權(quán)模式相比,人民版權(quán)平臺僅需一半價格便可完成確權(quán)、維權(quán)全流程,幫助創(chuàng)作者以最小成本、最高效率進行維權(quán)。目前,該平臺已經(jīng)為超過500萬篇新聞稿件進行版權(quán)存證,識別采集媒體站點總量達1200萬個,全量數(shù)據(jù)池日均監(jiān)測過億,年監(jiān)測總量約為547億,滿足圖文、視頻全網(wǎng)監(jiān)測需求。
另一個亟待升級的業(yè)務場景,則是金融對賬。機構(gòu)間商業(yè)往來離不開對賬流程,而傳統(tǒng)使用批量文件傳輸?shù)姆绞叫屎艿停⑶也煌瑱C構(gòu)采用的數(shù)據(jù)標準、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)很可能不一致,進一步增加了對賬難度。而考慮到商業(yè)機密和隱私保護,建立“一張賬”系統(tǒng)的可能性很小,如何在數(shù)據(jù)獨立、安全合規(guī)的同時,提升對賬效率。
綜合技術(shù)體系,正在越來越多依賴數(shù)據(jù)協(xié)同生產(chǎn)的行業(yè)場景中,成為業(yè)務合規(guī)、服務創(chuàng)新的護航者。
3.個人安全
大家想必都有類似的經(jīng)驗,不想授權(quán)給某些應用訪問個人數(shù)據(jù)的權(quán)限,可是不授權(quán)就無法使用相關(guān)服務?!秱€人信息保護法》明確保護了個人的數(shù)據(jù)主權(quán),但很多時候大家為了便捷的生活工作,不得不妥協(xié)“被迫”授權(quán)。技術(shù)能不能改變這種情況,緩解授權(quán)后的隱私焦慮呢?
微眾銀行牽頭發(fā)起的個人信息可攜帶權(quán)落地倡議-分布式數(shù)據(jù)傳輸協(xié)議DDTP,讓我們看到了可行性。基于DDTP,用戶可從數(shù)據(jù)提供者處下載個人信息數(shù)據(jù),并存儲在個人指定的位置。為了確保個人真實意愿、防止真實數(shù)據(jù)被篡改、保持傳輸給接收者的個人信息與提供者提供的個人信息一致,經(jīng)用戶授權(quán)后,可進一步引入權(quán)威中立的第三方機構(gòu)參與見證該個人數(shù)據(jù)文件的存儲過程,并獲取相關(guān)文件的哈希值(而非源文件)作為“數(shù)據(jù)指紋”存儲于區(qū)塊鏈上。此后,用戶可將已下載的個人信息數(shù)據(jù)傳輸給數(shù)據(jù)接收者,并對使用范圍和使用目的等進行授權(quán)。數(shù)據(jù)接收者在收到個人信息數(shù)據(jù)文件之后,可以通過區(qū)塊鏈進行基于哈希值的可驗證數(shù)字憑證“數(shù)據(jù)指紋”的核驗,從而完成驗真的過程。與此同時,個人的所有授權(quán)記錄、數(shù)據(jù)接收者的具體使用情況也皆可在鏈上進行記錄,便于個人未來追溯相關(guān)文件的流轉(zhuǎn)。
可以說,DDTP通過區(qū)塊鏈等相關(guān)技術(shù),讓個人用戶在授權(quán)之后,也能夠掌握數(shù)據(jù)主權(quán),實現(xiàn)全流程監(jiān)管,從而真正實現(xiàn)“我的數(shù)據(jù)我做主”,最大程度地保護了個人數(shù)據(jù)安全。隨著大家對數(shù)據(jù)主權(quán)越來越重視,未來的數(shù)字應用或許都將被改變和重塑。
社會、產(chǎn)業(yè)與個人的相繼進場、協(xié)同描畫,正在讓一座新的“信任大廈”拔地而起,容納越來越豐富多彩的數(shù)字生活。
藍本復制:產(chǎn)業(yè)集結(jié)與價值躍升
微眾銀行的實踐,不僅表現(xiàn)在貢獻眾多自研技術(shù)與解決方案上,也正在通過一系列開源合作戰(zhàn)略,承擔起科技企業(yè)的社會責任,嘗試與更多伙伴一起,讓信任大廈的建設(shè)藍圖,可以被復用到更廣闊的領(lǐng)域,激活更多創(chuàng)意和產(chǎn)業(yè)空間。
這個藍本復制的過程,也是生態(tài)成形的過程。
第一步,建立標準。將中國探索、中國實踐,轉(zhuǎn)化為技術(shù)標準話語權(quán),微眾銀行積極參與到ISO、IEEE等多個國際標準化組織的區(qū)塊鏈標準制定工作中,助推中國國產(chǎn)區(qū)塊鏈技術(shù)和實踐經(jīng)驗,成為國際通行的法定標準乃至事實標準,參與了ISO/TC307區(qū)塊鏈和分布式賬本標委會的多項國際標準、國際標準IEEE P2418.2《區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)格式規(guī)范》、工信部標準院牽頭的十余項團體標準等的制定。
第二步,技術(shù)開源。通過技術(shù)開源開放,鼓勵更多開發(fā)者、高校、技術(shù)企業(yè)共享技術(shù)機遇、參與技術(shù)創(chuàng)新。一方面,微眾銀行將自身打造的全棧技術(shù)體系開源開放,目前已經(jīng)開源了區(qū)塊鏈底層平臺FISCO BCOS、中間件平臺WeBASE、實體身份認證與可信數(shù)據(jù)交換方案WeIdentity、分布式消息協(xié)作方案WeEvent、跨鏈協(xié)作平臺WeCross、場景式隱私保護解決方案WeDPR、聯(lián)盟鏈可信預言機Truora、金融級大數(shù)據(jù)平臺套件WeDataSphere、人工智能聯(lián)邦學習開源框架FATE等30多個開源項目,為產(chǎn)業(yè)伙伴實現(xiàn)“開箱即用”提供工具支持,降低應用開發(fā)門檻和成本。
第三步,人才培養(yǎng)。聯(lián)合產(chǎn)學研力量,培育區(qū)塊鏈專業(yè)人才。通過全國巡回Meetup、實操特訓營、生態(tài)應用研討會、每周社群公開課等形式,為開發(fā)者提供系統(tǒng)性指導;面向高校,開展各類區(qū)塊鏈技術(shù)競賽,舉辦了2018金鏈盟中國區(qū)塊鏈應用大賽、微眾銀行金融科技高校大賽等,賽練結(jié)合培養(yǎng)新型人才。FISCO BCOS框架也成為各類區(qū)塊鏈技術(shù)或應用大賽的主流平臺選擇,如工信部主辦的中國區(qū)塊鏈開發(fā)大賽,F(xiàn)ISCO BCOS連續(xù)三年成為獲獎項目中使用占比最高的底層平臺,2021年這一屆,10個獲獎項目中,5個基于FISCO BCOS研發(fā)。
第四步,融合創(chuàng)新。與合作伙伴共同創(chuàng)新,尋找技術(shù)的落地場景,讓金融科技服務社會。微眾銀行牽頭發(fā)起的國內(nèi)第一家金融行業(yè)的區(qū)塊鏈聯(lián)盟金鏈盟,擁有了百余家成員單位,開源社區(qū)匯聚超三千家企業(yè)及機構(gòu)、七萬余名個人開發(fā)者參與共建共治,構(gòu)建出龐大且活躍的國產(chǎn)開源聯(lián)盟鏈生態(tài)圈。微眾銀行的技術(shù)體系,也支撐了生態(tài)內(nèi)企業(yè)數(shù)百個應用項目的研發(fā),開源社區(qū)收集到的區(qū)塊鏈標桿應用已超過200個。
圍繞技術(shù)藍本展開的產(chǎn)業(yè)集結(jié),也將給數(shù)字世界帶來深刻變革。在這一過程中,微眾銀行也展示出了科技企業(yè)的價值邏輯,扮演了三種角色。
1. 規(guī)劃者。率先洞察產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向和前沿技術(shù)趨勢,積極投入底層技術(shù)革新,推動ABCD一系列技術(shù)體系突破,為安全可靠可信的數(shù)字時代奠定基礎(chǔ)。
2. 建造者。通過扎實的應用創(chuàng)新和場景落地,讓新技術(shù)的“四梁八柱”支撐數(shù)字經(jīng)濟的底座,大眾真實感受到科技改變生活的力量,帶動技術(shù)的價值提升。
3. 維護者。持續(xù)支撐著這棟“信任大廈”的迭代和完善,帶動生態(tài)的持續(xù)發(fā)展,為前沿科技與金融行業(yè)的不斷融合創(chuàng)造條件,讓更多人抓住時代機遇。
回顧2021,是數(shù)字經(jīng)濟飛速發(fā)展的一年,人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù),成為人類抗擊疫情、經(jīng)濟增長、產(chǎn)業(yè)升級、社會發(fā)展的關(guān)鍵要素。巨變之下,對于數(shù)據(jù)“生產(chǎn)要素”、科技“生產(chǎn)力”等的管理規(guī)范也逐步完善。新舊范式的更替中,技術(shù)能力將是關(guān)鍵的籌碼。
從微眾銀行的實踐,不難看到,頭部科技企業(yè)推動技術(shù)發(fā)展與社會進步的正向作用,價值也愈發(fā)凸顯。
古人形容華美的建筑:棟宇峻起,如鳥之警而革也;其檐華采,如翚之飛而矯其翼也??萍贾涡湃误w系的營造,所帶給我們的,正是在數(shù)字世界里放心翱翔的自由與寬廣。
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