個(gè)人征信開閘：經(jīng)歷當(dāng)錢花

1月5日傍晚，央行發(fā)布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司（螞蟻金服旗下公司）、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京華道征信有限公司共8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間6個(gè)月。

這意味著國內(nèi)的個(gè)人征信市場化的閘門正式開啟，包括上述8家公司有望喝得頭啖湯。值得注意的是，上述8家公司顯示，除傳統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)外，還有芝麻信用、騰訊征信等從事互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)探索的機(jī)構(gòu)。這或許會(huì)給中國的個(gè)人征信市場在起步階段就帶來一些與眾不同的東西。

信用的價(jià)值是什么？國外個(gè)人征信的發(fā)展情況如何？國內(nèi)個(gè)人征信探索的應(yīng)用領(lǐng)域有哪些？今天下午，螞蟻金服組織了一堂課，螞蟻金服首席信用數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰、螞蟻金服芝麻信用副總經(jīng)理鄧一鳴介紹了國內(nèi)外個(gè)人征信及互聯(lián)網(wǎng)征信體系的發(fā)展。在國內(nèi)個(gè)人征信時(shí)代即將到來之際，你需要了解以下的東西：

中美老太太的信用

一個(gè)著名段子：中美兩位老太太在天堂相遇，美國老太講辛辛苦苦工作30年總算房貸還清了，中國老太太講我也辛辛苦苦工作30年，總算買到房子了，實(shí)際上中國老太太買到房子住都沒有住進(jìn)去。

這告訴我們，同樣兩個(gè)人辛苦奮斗30年，由于一方有很好的信用意識(shí)或者很好的信用環(huán)境，可以貸款提早享受這個(gè)房子；另一方同樣努力的工作，如果沒有信用體系，如果根本沒有這種貸款機(jī)制，有可能一輩子享受不到這樣的服務(wù)，這就是狹義上的信用：如果你有好的信用，你會(huì)更加快速獲得貸款，甚至獲得的利率都要比市場更低。

廣義的信用相當(dāng)于一個(gè)人的名片，能幫助在社會(huì)生活當(dāng)中暢通通行。俞吳杰當(dāng)年在法國學(xué)習(xí)生活，火車票、地鐵票等所有公共交通都無人查票，只有偶然會(huì)遇到查票，然而一旦被查到，會(huì)面臨很重的罰款，大約60歐元。這個(gè)錢不很重要，但會(huì)影響信用，影響未來的職業(yè)。

信用體系是所有金融活動(dòng)的基礎(chǔ)，有一個(gè)很好的信用體系，金融會(huì)生根發(fā)芽，同時(shí)能夠提高它的效率，也可以方便民眾日常生活。

國外征信哪家強(qiáng)？

信用體系不是與生俱來，今天發(fā)達(dá)國家能有比較完善信用體系，也經(jīng)過近兩百年發(fā)展。

美國是信用市場最為發(fā)達(dá)的國家，1860年就在紐約布魯克林誕生了美國第一家征信局，受限于當(dāng)時(shí)科技發(fā)展，做信用是非?？嗟?，要到飯店、旅館、商店，去問老板，“哪些人在你們這里欠過錢”，所以雇傭的人員非常多，流程非常復(fù)雜，用紙面的信息收集起來放到征信局，不可能發(fā)展全國性的規(guī)模。

后來慢慢地區(qū)性的征信機(jī)構(gòu)就出來了，有了征信機(jī)構(gòu)大家有所談靠了，隨著商業(yè)價(jià)值的提高，在接下來一百多年時(shí)間，征信機(jī)構(gòu)完全市場化發(fā)展，雨后春筍般起來，在上世紀(jì)70年代美國就有兩三千家針對(duì)個(gè)人的征信機(jī)構(gòu)。隨后又經(jīng)過收購、兼并等動(dòng)作，到今天，美國已經(jīng)形成了三足鼎立的局面，個(gè)人征信產(chǎn)業(yè)市場實(shí)際上主要是以Experian、TransUnion和Equifax三大信用局為核心的個(gè)人信用體系，以及FICO信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。FICO本身并不是征信機(jī)構(gòu)，但它會(huì)把前述三大征信機(jī)構(gòu)收起來的數(shù)據(jù)，通過一套邏輯給出一套評(píng)分，叫做FICO分，今天為止所有美國銀行、政府性機(jī)構(gòu)都會(huì)在發(fā)放貸款的時(shí)候要求消費(fèi)者提供FICO分?jǐn)?shù)，每個(gè)分?jǐn)?shù)意味著有某個(gè)程度的違約率，越高分?jǐn)?shù)違約率越低，大部分美國人600到700分。

這三家征信機(jī)構(gòu)已經(jīng)包含了美國1.7億消費(fèi)者相關(guān)信息；每年有超過10億份信用報(bào)告發(fā)布；每個(gè)月20多億信用數(shù)據(jù)的處理；同時(shí)每年?duì)I業(yè)額超過百億美元（營業(yè)額來自每個(gè)美國人一年兩次免費(fèi)查詢次數(shù)，更多查詢需要付費(fèi)；所有銀行機(jī)構(gòu)、貸款機(jī)構(gòu)去決定一個(gè)貸款款項(xiàng)之前去查詢則是收費(fèi)的）。

歐洲的征信市場跟美國大同小異，大多數(shù)是市場化的，但無一例外都相當(dāng)重視誠信。在德國，企業(yè)把信用看得比金錢還重。2002年時(shí)德國一家公司答應(yīng)給廣州運(yùn)送地鐵，但那年發(fā)生水災(zāi)，導(dǎo)致很多問題延誤，但既然它已經(jīng)答應(yīng)了送過來，后來采用了空運(yùn)，這在歷史上沒有出現(xiàn)過的，空運(yùn)是水運(yùn)成本的10倍。很多人認(rèn)為他希望以此獲得中國市場更多的生意，但其實(shí)這家公司考慮更多的是它在德國的信用分?jǐn)?shù)，一旦被扣分，他在全世界的生意都將變得艱難。

歐洲國家里，法國比較特殊，沒有民間的信用國家，都是法蘭西國家統(tǒng)一來做。還有一點(diǎn)，法國人把信用甚至看成社會(huì)地位的象征，有點(diǎn)黑記錄以后，法國人會(huì)覺得自己地位受到影響了，那是在文化里，道德約束強(qiáng)一點(diǎn)。

綜上，征信信息包括基本信息、借貸信息、消費(fèi)信息、公共信息等四大方面。其中，基本信息包含職業(yè)、證書、收入、工作穩(wěn)定性、街區(qū)、房價(jià)、居住穩(wěn)定性；借貸信息包含房貸、車貸、信用卡、學(xué)生貸等歷史及使用情況；消費(fèi)信息包括商場和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)頻次、額度；公共信息包括法院判決、稅務(wù)拖欠、地鐵逃票、交通違章、親友欠款……

隨著央行通知的下發(fā)，中國征信市場進(jìn)入了起步元年。清華教授李稻葵統(tǒng)計(jì)，中國信用市場目前至少千億的市場規(guī)模。

現(xiàn)在，中國的信用市場尤其個(gè)人征信還是初始階段，雖然上世紀(jì)90年代已經(jīng)開始工作，無論央行還是地方性的都有這塊業(yè)務(wù)，但總體缺乏法規(guī)的指導(dǎo)。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》把征信業(yè)務(wù)的定義、參與主體等等全部描述的比較清楚：對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)。

互聯(lián)網(wǎng)征信后來居上

互聯(lián)網(wǎng)給個(gè)人征信帶來了跳躍式發(fā)展機(jī)遇，人的行為變成24小時(shí)可記錄。跟傳統(tǒng)征信業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)范圍更廣，種類更多。

盡管FICO運(yùn)行到今天，覆蓋了美國80%多的人口，已經(jīng)被絕大部分的這種信用機(jī)構(gòu)所接受，但也面臨巨大挑戰(zhàn)：想象一下，在互聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下，如果我是很有錢，我根本用不著辦信用卡，我的學(xué)歷也很高，也住在富有的曼哈頓，買的都是最高端的商品，這些信息在傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)看不到，有可能只得到一個(gè)中低水平，有可能借不到錢。這些數(shù)據(jù)怎么來？通過互聯(lián)網(wǎng)，通過上網(wǎng)IP地址、網(wǎng)購頻次等。而新型互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)把這些數(shù)據(jù)整合起來了，形成了對(duì)這部分人群補(bǔ)充，具有很好的區(qū)分能力。

美國市場已經(jīng)誕生這樣的新型征信公司，ZestFinance。可以補(bǔ)充傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)把握不到的數(shù)據(jù)。網(wǎng)站服務(wù)對(duì)象中缺乏借貸記錄的人群約占15%；數(shù)據(jù)模式是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)+非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)（FICO只有結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)）；數(shù)據(jù)類型不僅是信貸數(shù)據(jù)，還包括網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)；理論基礎(chǔ)在于成千上萬個(gè)變量的機(jī)器學(xué)習(xí)（類似于大數(shù)據(jù)分析）；而且這些變量特征區(qū)別于傳統(tǒng)的還款記錄、金融、貸款類別等，而是房租繳納記錄、典當(dāng)行記錄、甚至是網(wǎng)站停留時(shí)間、填表習(xí)慣；這也意味著數(shù)據(jù)來源除了傳統(tǒng)的銀行提交給第三方數(shù)據(jù)和銀行當(dāng)?shù)財(cái)?shù)據(jù)，還有借貸者自己。

國內(nèi)最大征信者：阿里和騰訊

國外有如此多的借鑒，國內(nèi)的個(gè)人信用市場也打開了。萬事俱備，只欠6個(gè)月東風(fēng)。背靠阿里巴巴、螞蟻金服的芝麻信用和背靠騰訊的騰訊征信有什么？能做什么？

小白了解到，芝麻信用有著非常廣泛的信用數(shù)據(jù)來源，日數(shù)據(jù)處理量在30PB以上，相當(dāng)于5000個(gè)國家圖書館的數(shù)據(jù)總量，其中包含了用戶網(wǎng)購、還款、轉(zhuǎn)賬以及個(gè)人信息等方方面面數(shù)據(jù)。此前，螞蟻金服已經(jīng)在多種業(yè)務(wù)中嘗試將數(shù)據(jù)信用化，最典型的有螞蟻微貸業(yè)務(wù)，能根據(jù)用戶在平臺(tái)上的數(shù)據(jù)給與其授信，用戶申請(qǐng)貸款時(shí)無需擔(dān)保和抵押。自2010年推出至2014年3月份，已經(jīng)為超過70萬家小微企業(yè)累計(jì)貸款1900億元。不久前，螞蟻微貸在部分用戶中試驗(yàn)推出了“花唄”業(yè)務(wù)，用戶可以在淘寶天貓上進(jìn)行“賒購”。

鄧一鳴介紹，個(gè)人信用應(yīng)用領(lǐng)域主要包括金融板塊和生活板塊兩大方面，金融方面包括較為熟悉的消費(fèi)信貸、消費(fèi)分期、信用卡、P2P等；生活板塊則包括押金（出行租車、酒店是否實(shí)現(xiàn)免押金）、后付款、證明（不僅簽證，找工作、相親都可靠信用刷臉）；分享經(jīng)濟(jì)。現(xiàn)在大家越來越發(fā)現(xiàn)，整個(gè)國家在提倡，對(duì)一件東西，不一定要占用，只要有使用權(quán)，于是產(chǎn)生這么多專車、房屋短租等公司，杭州也已經(jīng)出現(xiàn)“微公交”，租車等免押金的情況也已出現(xiàn)。

就在一個(gè)小時(shí)前，騰訊也宣布騰訊征信的使命。它認(rèn)為，與信用發(fā)達(dá)國家比如美國相比，中國的信用卡滲透率非常低，國民的個(gè)人信用體系缺乏，讓很多用戶無法獲得信用，而金融機(jī)構(gòu)則擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)不敢授予信用。于是，騰訊財(cái)付通團(tuán)隊(duì)2年前就開始推進(jìn)征信業(yè)務(wù)，希望幫助用戶建立個(gè)人信用，同時(shí)為金融業(yè)提供可信賴的征信數(shù)據(jù)，降低信用服務(wù)的成本，擴(kuò)大信用服務(wù)覆蓋的群體，切實(shí)推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。

騰訊征信能幫助大家什么？從數(shù)據(jù)可見一斑。

騰訊擁有8.2億QQ月活躍用戶、4.68億微信Wechat月活躍用戶的支持，同時(shí)在SNS、門戶、娛樂等眾多領(lǐng)域都有最接地氣的群眾基礎(chǔ)。也許很多用戶在人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中無記錄或者記錄很少，但卻在騰訊的產(chǎn)品體系中留下了各類足跡。騰訊征信可以通過海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來預(yù)測其風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和信用價(jià)值，同時(shí)嚴(yán)格規(guī)避隱私，為各位建立個(gè)人信用，并通過多渠道的觸達(dá)讓用戶建立起“信用即財(cái)富”的觀念。

小白說了這么多，其實(shí)就是覺得，一個(gè)人的信用好不好，就是看這個(gè)人靠不靠譜，這么多年了，作為一個(gè)靠譜青年，小白在想是不是可以用自己的靠譜經(jīng)歷換來一些經(jīng)濟(jì)上的便利呢。

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