為了牽制支付寶，銀聯(lián)搬來Apple Pay這個(gè)救兵

12月18日上午消息，隨著蘋果公司和中國銀聯(lián)今日正式宣布合作，ApplePay進(jìn)軍中國的傳聞終于塵埃落定。預(yù)計(jì)用戶最快2016年初可在中國大陸使用此服務(wù)。

進(jìn)軍中國傳聞?dòng)蓙硪丫茫珹pplepay和銀聯(lián)正式宣布合作并不驚奇

早在去年12月，有消息曝出，蘋果已經(jīng)與中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、光大銀行達(dá)成ApplePay合作協(xié)定，因此ApplePay進(jìn)入中國被解讀為是板上釘釘?shù)氖虑椋淮龝r(shí)機(jī)成熟。

今年年初的時(shí)候，中國建設(shè)銀行在云南普洱和西雙版納分別推出了ApplePay商戶體驗(yàn)點(diǎn)，被很多人認(rèn)為ApplePay進(jìn)入中國的日子不遠(yuǎn)了。

ApplePay到底是什么鬼，怎樣就取代了銀行卡

ApplePay簡單的說就是取代了你的銀行卡，以后出門可以不用隨身攜帶銀行卡，使用ApplePay支付就行了，其他的改變不多。

傳統(tǒng)的銀行卡，支付的過程需要在POS機(jī)上刷卡，完成輸入密碼，簽名流程。ApplePay的工作原理是將信用卡通過協(xié)議綁定在手機(jī)上，然后手機(jī)以“虛擬信用卡”的形式來代替?zhèn)鹘y(tǒng)信用卡使用，TouchID則提供簽名認(rèn)證。

這其中，ApplePay并不存儲(chǔ)信用卡信息，也不參與資金流動(dòng)，其SE上存儲(chǔ)的僅僅是卡組織為該卡生成的一個(gè)Token，之后通過手機(jī)讀取后發(fā)送給商戶手中的NFCPOS機(jī)，后者再通過向銀行發(fā)送交易請(qǐng)求和Token，最后在相應(yīng)賬戶里完成扣款，達(dá)成交易——也就是說其并沒有取代傳統(tǒng)交易中的任何環(huán)節(jié)，也不涉及自有資金管理和清算，更沒有破壞原有的支付生態(tài)系統(tǒng)。整個(gè)交易過程蘋果服務(wù)器和云不參與，蘋果和商家都無法得知用戶交易信息如在哪里買了什么，商家支付終端會(huì)保留交易號(hào)碼以供未來退貨。

進(jìn)軍中國的目的是什么，能夠獲得多大的利益

ApplePay與中國銀聯(lián)合作進(jìn)軍中國可以說是“郎情妾意”，在講這一點(diǎn)之前不得不提到支付寶等第三方支付。

支付寶和微信支付代表的網(wǎng)絡(luò)支付派，前幾年就叫囂說傳統(tǒng)銀行和金融公司不要數(shù)錢數(shù)得太爽，我們這些科技移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司總有一天要革你們的命。他們?yōu)槭裁从械讱庹f這樣的話?這要看他們是怎么發(fā)家的，下面以支付寶為例講解。

支付寶的模式就是線上支付，這個(gè)大家都很熟悉。在支付寶開戶的過程中，是用戶在支付寶平臺(tái)上輸入自己的銀行卡、身份信息和銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)完成銀行卡綁卡的，在支付寶上的商戶也是一樣的流程。這意味著商戶和用戶都通過支付寶連接，支付寶和各個(gè)銀行直接打交道。

這里面沒有銀聯(lián)和收單方啥事，支付寶取代了銀聯(lián)，對(duì)商戶來說支付寶就是收單方。(嚴(yán)格的說，支付寶并沒有完全取代銀聯(lián)，支付寶來不及直連的銀行還是通過接入銀聯(lián)來提高自己銀行覆蓋率的。)

而傳統(tǒng)的支付是要經(jīng)過銀聯(lián)和收單方的，參與方包括

商戶(Merchants)

收單方(Acquiringbank)–替商戶收錢的金融機(jī)構(gòu)，商戶在他們這開戶

信用卡組織(Cardassociations)-制定規(guī)則

發(fā)卡方(Issuingbank)–或者叫開戶行，給顧客發(fā)信用卡的金融機(jī)構(gòu)

顧客(Consumers)

支付寶作為平臺(tái)，通過互聯(lián)網(wǎng)直接連接了商戶和顧客，踢開了「收單方」和「銀聯(lián)」，從而可以降低費(fèi)率，顧客的錢放到支付寶余額里，可以干很多事，做到0費(fèi)率，甚至補(bǔ)貼給線下商戶。隨著支付寶的用戶增多，用戶接受度越來越高，用戶就產(chǎn)生了用支付寶來做線下支付的訴求。雙十二半價(jià)的推廣，就是明顯的在線下發(fā)力。也就是說支付寶其實(shí)是爭奪了銀聯(lián)和銀行的利益（比如錢存入余額寶，不放在銀行）

但Applepay只是參與進(jìn)去，取代實(shí)體銀行卡片，進(jìn)而分得一杯羹，并沒有破壞原有規(guī)則，所以銀聯(lián)是很樂意與Applepay合作，而銀行也能通過ApplePay牽制支付寶。

對(duì)蘋果來講ApplePay入華也意義重大，首先從業(yè)務(wù)的角度來說，對(duì)于這個(gè)硬件保有量數(shù)以億計(jì)的市場，是進(jìn)一步利用和挖掘；其次，據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，今年第一季度銀聯(lián)通道的交易額已達(dá)11.8萬億，如果按照ApplePay在美國和澳洲所施行的0.15%抽成比例來算的話，那么一季度蘋果就能賺到177億元（假定全部使用Applepay付款），這種和用戶從Applemusic下載音樂，蘋果收取傭金類似，既革新了交互方式也賺到真金白銀的利益，另外一點(diǎn)百略網(wǎng)作者金楠，之前的文章認(rèn)為ApplePay如華還有鞏固蘋果設(shè)備地位的原因。

合作協(xié)議塵埃落定但面臨挑戰(zhàn)依舊不容小覷

之前網(wǎng)友曾戲稱，ApplePay“不得不來”，但可能“來也白來”，很大一部分原因就是要面臨支付寶的競爭，畢竟用戶使用支付寶的習(xí)慣已經(jīng)漸漸養(yǎng)成。而且不限手機(jī)設(shè)備和平臺(tái)。而ApplePay則只能在蘋果設(shè)備上使用（ApplePay可以通過iPhone6s、iPhone6sPlus、iPhone6、iPhone6Plus和AppleWatch使用；在應(yīng)用中支付時(shí)，可以通過iPhone6s、iPhone6sPlus、iPhone6、iPhone6Plus、iPadAir2、iPadmini3、iPadmini4以及iPadPro使用。）。使用范圍受到限制。使用習(xí)慣也需要重新培養(yǎng)，這都是蘋果需要面臨的挑戰(zhàn)。

以上部分內(nèi)容來自愛范兒和金楠文章

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