互聯(lián)網(wǎng)金融何去何從？總有一些企業(yè)在堅守

2015年年底的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，相繼傳出e租寶被查、大大集團面臨關(guān)門……看上去，這個冬天，互聯(lián)網(wǎng)金融市場，尤其P2P領(lǐng)域，風(fēng)聲鶴唳。實際上，國家政策對于互聯(lián)網(wǎng)金融的支持依然給力。

在上周剛剛結(jié)束的第二屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會上，互聯(lián)網(wǎng)金融論壇被放到第一天下午舉行。該論壇吸引了來自央行、學(xué)界、企業(yè)界多位知名人士探討互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展。

2015年，從《政府工作報告》到《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃的建議》，一系列關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的密集政策都釋放出兩個明顯的信號：

一是在“互聯(lián)網(wǎng)+”與“大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新”的大政策下，政府鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展；二是政府對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加強監(jiān)管，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

在此政策引導(dǎo)下，進入互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)可謂前仆后繼：每月每天都有很多新的互聯(lián)網(wǎng)金融公司誕生，但出現(xiàn)問題、跑路的公司也層出不窮。然而，樓市不景氣、股票里掙不著錢，許多投資者仍然愿意將理財?shù)哪抗馔断蚋鞔蠡ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺。

銀客網(wǎng)靠九重安全保障走得穩(wěn)健踏實

好在，越是在這樣的市場環(huán)境下，越是有不少互聯(lián)網(wǎng)理財平臺，從技術(shù)、支付、項目、隱私、收益等方面，全方位力保投資者的資金安全。

成立兩年的銀客網(wǎng)就是這樣一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。該網(wǎng)站注冊資本1億元，于2013年12月正式上線，創(chuàng)始人及核心管理團隊由來自騰訊、阿里巴巴、平安銀行、京東金融等知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構(gòu)，這使得銀客網(wǎng)在技術(shù)研發(fā)、金融產(chǎn)品、風(fēng)險控制等方面具備極強優(yōu)勢。

銀客網(wǎng)在上線前的2013年9月，就獲得一輪2300萬元天使投資；2014年10月，又獲千萬美元A輪融資；今年6月12日，再獲上市集團昆侖萬維2000萬美元的B輪融資。

發(fā)展兩年來，銀客網(wǎng)的業(yè)績也有目共睹。今年9月，注冊用戶突破60萬人，今年11月交易額突破40億元。

銀客網(wǎng)是如何在技術(shù)研發(fā)、風(fēng)險控制等方面施力，取得如此佳績的？

在銀客網(wǎng)總裁林恩民看來，風(fēng)險控制是金融的根本，風(fēng)險防范是平臺的核心。他介紹，今年6月銀客網(wǎng)B輪融資2000萬美元之后，銀客網(wǎng)把融資資金主要投向平臺風(fēng)控，進一步加強風(fēng)控體系建設(shè)。這與一些平臺加強推廣、銷售等做法截然不同。

總結(jié)起來，銀客網(wǎng)竟然在安全方面有九重保障，為投資者的錢包“加鎖”，讓投資者放心。

首先，銀客網(wǎng)建立了“銀客網(wǎng)安全神盾家族”，該家族成員包括中國金融認證中心、融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司、具有專業(yè)監(jiān)管能力的倉儲公司、第三方資金托管方匯付天下、技術(shù)安全“加速樂”系統(tǒng)、律師事務(wù)所、加密系統(tǒng)等。

其次，銀客網(wǎng)為保護用戶的投資權(quán)益，資金通過匯付天下進行第三方資金托管，實現(xiàn)了平臺與資金真正隔離，確保投融資交易真實和投資人資金安全。匯付天下為中國首批獲得中國人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》的第三方支付技術(shù)公司。

銀客網(wǎng)還要求，平臺上所有合作金融機構(gòu)必須持有監(jiān)管部門頒發(fā)的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，由金融主管部門進行監(jiān)督和審查。

最重要的是，在銀客網(wǎng)上線的每個項目、每個理財產(chǎn)品都需要經(jīng)過三重審核機制和五步風(fēng)控流程。

即銀客網(wǎng)所有上線理財產(chǎn)品，均經(jīng)過合作機構(gòu)初審，再由銀客網(wǎng)風(fēng)控部門以實地盡職調(diào)查形式復(fù)審，最終由銀客網(wǎng)貸款審查委員會終審。

五步風(fēng)控流程則包括多層信用審查、還款能力審查、保障措施審核、雙重本息保障，以及實地盡職調(diào)查這五個步驟。

此外，銀客網(wǎng)還在用戶隱私、收益和風(fēng)控保證金方面，為資金安全再添幾重保障：

銀客網(wǎng)設(shè)定了嚴(yán)格的內(nèi)部信息安全管理制度和安全系統(tǒng)，以防止未經(jīng)授權(quán)獲取客戶信息行為的發(fā)生。因合作必要而委托的第三方，在得到銀客網(wǎng)許可獲取客戶個人信息時，都被要求嚴(yán)格履行保密義務(wù)。

銀客網(wǎng)的理財資金直接投向信用良好，且還款能力較強的中小微企業(yè)或個人，并由合作保障方為本金及收益提供保障和監(jiān)管。

風(fēng)控保證金是擔(dān)保機構(gòu)或核心企業(yè)依照其擔(dān)保的債權(quán)總金額，按一定比例繳納的保證金。資金由第三方機構(gòu)進行監(jiān)管。在融資方及擔(dān)保方未能及時履行債務(wù)償還義務(wù)的情況下，銀客網(wǎng)將啟用風(fēng)控保證金進行代償，為投資者的資金安全再添一重保障。

最后在法律層面，銀客網(wǎng)還特別強調(diào)，投資人及借款人雙方民間借貸的合法性為明確合法；投資人在銀客網(wǎng)獲得的出借理財收益也明確為合法收益，受到法律保護。

由此真能看出低調(diào)的銀客網(wǎng)對資金安全的用心。

投資者獲得了收益 實業(yè)者獲得了信心

正是令人信賴的九重安全保障，銀客網(wǎng)吸引了不少投資者用戶，幫助了不少借款方，更留下了許多用戶。

喜歡接觸新事物的四川成都“80后”用戶黃先生，就是頗為典型的一位投資者。他早在2013年12月，就通過朋友的推薦，隨后自己搜索進一步了解銀客網(wǎng)，開始一步步地密切關(guān)注銀客網(wǎng)的成長，并在綜合考慮平臺的各個指標(biāo)之后，多次參與“標(biāo)的”投資。

最初，黃先生僅把自己投資總資產(chǎn)的20%投到銀客網(wǎng)上，自己還分散投資了十幾個平臺。然而，當(dāng)他從技術(shù)、支付、項目、隱私、收益等方面的全面考量之后，最終選擇一直跟隨銀客網(wǎng)并投入大量資金進行投資。

作為平臺上一個投資者，他對銀客網(wǎng)上九重保障的每一步都如數(shù)家珍，尤其他對銀客網(wǎng)至今保持著“零壞賬”記錄，頗為欽佩。

而在借款端，銀客網(wǎng)真正幫助那些有夢想的人離夢想更近。

“當(dāng)資金到賬的時候，感覺太神奇了，怎么都不敢相信?！狈洞婧Ｔ陔娫捘穷^回憶起自己和銀客網(wǎng)的故事，也回想著自己和愛人的一路打拼。

今年39歲的范存海是典型的山東漢子，做事認真、為人豪爽、重信譽、重情誼。1994年，他初入家具行業(yè)時還是個毛頭小伙。一晃20余年，從家鄉(xiāng)小鎮(zhèn)到落腳濱州，再到淄博7000多平方米的家具獨立店，數(shù)次搬家、數(shù)次擴店……范存海從一名家具組裝工，成為如今淄博佛海商貿(mào)有限公司的老總。

2007年，在妻子的鼓勵下，他決心將家具店遷往淄博，希望在更大的城市代理一線品牌。最初幾年還算順利，到了2012年面臨新店擴張時，遇到了資金壓力。

當(dāng)年10月，范存海費盡周折向當(dāng)?shù)劂y行申請到100萬貸款，并在第二年9月還清，但當(dāng)他向銀行提出續(xù)貸時遠沒有第一次的運氣，即使提交了各種資質(zhì)證明，最終還是石沉大海。

2013年底，經(jīng)朋友介紹，他知道了剛上線不久的銀客網(wǎng)。那時，他對互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)上借款等概念一無所知，向銀客網(wǎng)提出借款需求也只是抱著試一試的心態(tài)。但出乎他意料的是，沒過幾天，銀客網(wǎng)下戶調(diào)查員就從北京趕到了淄博。

銀客網(wǎng)的入戶調(diào)查結(jié)果顯示，范存海有著豐富的家具銷售管理經(jīng)驗，發(fā)展意識超前。同時，公司經(jīng)濟效益良好，銀行資金流量較大，償債能力較強，并愿意提供房產(chǎn)、庫存等作為質(zhì)押物。經(jīng)過對范存海還款能力和還款意愿的全面調(diào)查后，銀客網(wǎng)同意了他的借款申請，為淄博佛海商貿(mào)有限公司融資500萬元。而范存海對償還這筆融資也充滿信心。

魚龍混雜中靠穩(wěn)取勝

互聯(lián)網(wǎng)金融是個競爭激烈的行業(yè)，在這個市場中，短視的公司都會以逐利為目的，它們或以高到離譜的收益吸引“無知”的百姓們，或以“口碑相傳”的方式增加用戶規(guī)模，都喜好盲目追捧投資額度，讓平臺越大越好。

卻很少有像銀客網(wǎng)這樣不做海量投放硬廣，不追求規(guī)模大小，而是踏踏實實做企業(yè)、做業(yè)務(wù)、關(guān)注用戶資產(chǎn)安全，敢于每筆交易都對應(yīng)真實優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。

顯然，只有像銀客網(wǎng)這樣的公司才能在這個市場走得更遠，走到最后。讓我們在今天祝福銀客網(wǎng)兩周歲的同時，再預(yù)祝它十周歲、二十周歲生日快樂…….

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