從黃金期跌入低谷，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)如何破局？

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)目前已經(jīng)成為主流的理財(cái)方式之一，2015國(guó)民理財(cái)投資行為差異研究報(bào)告顯示，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)氖褂寐食^(guò)40%，僅次于銀行儲(chǔ)蓄、基金、股票成為第四大理財(cái)方式。敢于嘗試新型理財(cái)方式的80后、90后成為P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主力軍。而另一項(xiàng)數(shù)據(jù)則顯示，資金安全隱患在所有阻礙互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)囊蛩刂形痪拥谝弧慕陙?lái)接連不斷地P2P平臺(tái)跑路、資金鏈斷裂以及眾多金融詐騙案來(lái)看，投資者對(duì)資金安全的重視是理所當(dāng)然的。

顯然按照目前的發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)成為社會(huì)主流理財(cái)方式的事實(shí)已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn)，但頻發(fā)的資金安全問(wèn)題無(wú)疑拖緩了行業(yè)發(fā)展速度。最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2016年6月份全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)量為4127家，其中停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)總數(shù)高達(dá)1778家，占到總數(shù)的43%。加之去年社會(huì)影響較大的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)被查處案件，目前大眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)恼w看法較為負(fù)面。在經(jīng)歷過(guò)一段時(shí)間的黃金發(fā)展期之后，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)進(jìn)入低谷。

盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品卻依然受到資本市場(chǎng)的青睞。去年年底登陸美國(guó)紐交所的宜人貸自上市以來(lái)股價(jià)就翻了一倍。當(dāng)然，這與中美兩國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境的不同有很大關(guān)系。與美國(guó)相比，我們的互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋率仍然偏低，此外社會(huì)信用體系仍處于完善之中，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，風(fēng)控成本十分巨大。而對(duì)于眾多投資者來(lái)說(shuō)，從早期對(duì)收益的過(guò)分追逐到現(xiàn)在對(duì)資金安全的重視，都說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)在國(guó)內(nèi)仍然缺少一個(gè)健康的發(fā)展環(huán)境。

從黃金期跌入低谷之后，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)如何打破僵局，不僅是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)面臨的一個(gè)難題，由于涉及到社會(huì)信用體系的建立，加上互聯(lián)網(wǎng)金融的普及程度，可以說(shuō)是一個(gè)全民性的問(wèn)題。在我看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)若想取得進(jìn)一步的發(fā)展，離不開(kāi)以下這些方面的共同作用。

首先，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)要通過(guò)科技創(chuàng)新建立科學(xué)高效的風(fēng)控體系

在信用體系不健全的社會(huì)環(huán)境下，巨大的風(fēng)控成本是目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不得不面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題。建立專業(yè)的線上風(fēng)控體系是一個(gè)金融科技發(fā)展的核心。在科技與金融結(jié)合的愈發(fā)密切的今天，利用大數(shù)據(jù)分析等科技手段建立完善的風(fēng)控模型，是保證平臺(tái)健康持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)以及投資者安全的關(guān)鍵。

傳統(tǒng)的風(fēng)控模式在實(shí)際操作中不僅效率較低且門(mén)檻較高，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析借款人的信用狀況來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，成為必然趨勢(shì)。宜人貸在2014年推出首個(gè)基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的極速模式，不僅提高了風(fēng)控效率同時(shí)降低了風(fēng)控成本。成為通過(guò)科技手段完善風(fēng)控體系的典型。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有必要成為建立信用社會(huì)的主要推動(dòng)者

假冒偽劣產(chǎn)品的肆虐，各類(lèi)詐騙手段的層出不窮，建立國(guó)家層面的信用體系迫在眉睫。目前，國(guó)家相關(guān)部門(mén)已經(jīng)著手推動(dòng)社會(huì)信用體系的建立，但中國(guó)距離真正的信用社會(huì)還有很長(zhǎng)的路要走。

金融行業(yè)是與信用體系緊密相關(guān)的行業(yè)，大到企業(yè)貸款，小到個(gè)人信用卡，無(wú)不與信用有關(guān)。所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有必要成為建立信用社會(huì)的主要推動(dòng)者。建立信用社會(huì)不是由一家企業(yè)可以做到的，需要整個(gè)行業(yè)和國(guó)家相關(guān)部門(mén)共同推動(dòng)。

再次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有富有責(zé)任感和使命感

企業(yè)的責(zé)任感對(duì)于大企業(yè)而言尤為重要，處于行業(yè)領(lǐng)先地位的企業(yè)，其所言所行影響力較大，且往往對(duì)其他企業(yè)有著示范作用，如果缺乏足夠的責(zé)任感和使命感可能會(huì)對(duì)整個(gè)行業(yè)帶來(lái)消極影響。金融科技公司影響著千千萬(wàn)萬(wàn)大眾切身的經(jīng)濟(jì)利益，因此金融科技公司必須要有責(zé)任感。從業(yè)者應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格自律，并在監(jiān)管、行業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)同下，共同推進(jìn)信用體系建設(shè)，積極推動(dòng)市場(chǎng)教育，建立全民的信用觀念，保護(hù)大眾經(jīng)濟(jì)利益。

過(guò)去幾年由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尚未被納入完善的監(jiān)管之下，許多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)鉆法規(guī)的空子，不僅為行業(yè)做出了壞的示范，還造成了投資者無(wú)法挽回的損失。究其根本是因?yàn)槿狈ω?zé)任感和使命感，過(guò)分看重眼前利益忽視了更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

金融科技公司的使命應(yīng)該是通過(guò)科技驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新，讓更多人有機(jī)會(huì)建立信用，享受到優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)，助力普惠金融的實(shí)現(xiàn)。

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