互聯(lián)網金融九大熱門發(fā)展模式,你知道哪個?

互聯(lián)網金融模式,官方的解釋是:利用互聯(lián)網技術和移動通信技術等一系列現代信息科技技術實現資金融通的一種新興金融模式。

互聯(lián)網金融的概念興起后,在金融圈和互聯(lián)網圈引起了很大的轟動,很多人都對它進行了分析整理,關于其模式,也進行了很深入的研究,中國投資有限公司副總經理謝平在其2012年8月主筆的《互聯(lián)網金融模式研究》中對互聯(lián)網金融的定義及支付方式、信息處理和資源配置三個核心部分進行詳細分析,但也只是分析了手機銀行和P2P融資模式。2013年4月21日由羅明雄舉辦的“清華金融周互聯(lián)網金融論壇”上,軟交所互聯(lián)網金融實驗室提出了第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯(lián)網金融門戶等六大互聯(lián)網金融模式,這也是互聯(lián)網金融領域第一次提出關于金融模式的清晰分類,六大模式也成為大眾普遍接受的模式。

1、第三方支付模式

根據央行2010年在《非金融機構支付服務管理辦法》中給出的非金融機構支付服務的定義,從廣義上講第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。

目前第三方支付公司的運營模式可以歸為兩大類:

一類是獨立第三方支付模式,是指獨立的第三方支付平臺本身并不售賣東西,只是純粹的提供專業(yè)化服務,它與顧客、商家并無直接利益沖突。這一類平臺主要有:快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等。另一類是以支付寶、財付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務網站提供擔保功能、提供購物后的支付與結算以及轉賬的商務功能。

這種模式擁有金融、信息雙重基因,很可能成為整個互聯(lián)網金融問題的核心。

2、P2P借貸平臺模式

p2p借貸是peer to peer lending的縮寫,peer是個人的意思。借貸人通過平臺尋找有出借能力并且有出借意愿的出貸人,平臺幫助確定借貸的條款和提供必需的法律文本。P2P借貸平臺是隨著互聯(lián)網的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式,這也是未來金融服務的發(fā)展趨勢。

目前已經出現了以下幾種運營模式:一是純線上模式,主要有拍拍貸、合力貸、人人貸(等,其特點是借貸活動都通過線上進行。還有一種是線上線下結合的模式,以翼龍貸為代表。借貸人在線上提交借款申請后,平臺通過所在城市的代理商采取入戶調查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

3、大數據金融模式

大數據金融是指集合海量非結構化數據,通過對其進行實時分析,可以為互聯(lián)網金融機構提供客戶全方位信息,通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣,并準確預測客戶行為,使金融機構和金融服務平臺在營銷和風控方面有的放矢。目前,大數據服務平臺的運營模式可以分為以阿里系模式和京東、蘇寧的供應鏈模式。

4、眾籌模式

眾籌是一種向群眾募資,以支持發(fā)起的個人或組織的行為。融資方通過眾籌融資的平臺發(fā)布自己的創(chuàng)意、項目或企業(yè)信息,有意愿的用戶可以向企業(yè)投資,并享有企業(yè)出讓的一部分股份。它主要包括四種模式:公益眾籌、產品眾籌、債權眾籌、股權眾籌。

目前國內主要有以“點名時間”為代表的創(chuàng)新產品的預售,以及以“淘夢網”、“追夢網”等為代表的人文、影視、音樂和出版等創(chuàng)造性項目的夢想實現平臺。以創(chuàng)投圈、天使匯為代表的一批針對種子期、天使期的創(chuàng)業(yè)服務平臺,也是以一種“眾投”的模式,受到了追捧。

5、金融服務平臺模式

所謂信息化金融服務平臺,是指通過采用信息技術,對傳統(tǒng)運營流程進行改造或重構,將有借款需求的個人和有放款需要的中小銀行和小貸機構在一個平臺上進行對接。目前互聯(lián)網金融門戶領域主要有融360、91金融超市、好貸網、銀率網、格上理財、大童網、網貸之家等。

6、互聯(lián)網金融門戶模式

利用互聯(lián)網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平臺。這些平臺既不負責金融產品的實際銷售,也不承擔任何不良的風險,同時資金也完全不通過中間平臺。

代表企業(yè)有專注于網貸資訊的網貸之家、網貸天眼;專注于投資產品門戶的融360、百度金融;專注于投資社區(qū)的雪球;專注于金融資訊的和訊網等。

7、互聯(lián)網銀行模式

2013年林立人又提出了互聯(lián)網銀行模式,這是基于私人銀行模式為核心,同時融合P2P 、N2N、眾籌等互聯(lián)網金融服務模式,依據開放共享、互聯(lián)共贏、安全高效的原則構建的一大型互聯(lián)網金融服務平臺。這一模式作為互聯(lián)網金融領域新模式,也得到了領域內的普遍認可。

8、大數據征信模式

隨著互聯(lián)網金融以及其他創(chuàng)新金融業(yè)務的高速發(fā)展,個人征信體系的建設顯得更加迫切。金融機構在為個人用戶提供信用服務的成本一直高企,由于獲取用戶的成本高、數據缺乏,很多用戶很難從金融機構獲得信用服務。中小企業(yè)融資難,且沒有自己的信用名片。引入第三方信用評級機構,可以讓企業(yè)信貸需求更容易得到滿足。

目前的征信公司有三種:一、芝麻信用、騰訊征信、拉卡拉信用為代表的互聯(lián)網征信公司;二、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司為代表的傳統(tǒng)征信公司;三 、深圳前海征信有限公司為代表的金融征信公司。

9、供應鏈金融模式

供應鏈金融是商業(yè)銀行信貸業(yè)務的一個專業(yè)領域,也是企業(yè)尤其是中小企業(yè)的一種融資渠道。其中最典型的是融通票據,融通票據又稱金融票據或空票據,是指一種既沒有原因債務也沒有對價的授受,專門為取得金錢的融通而發(fā)出的 票據。它不是以商品交易為基礎發(fā)生的票據 ,而是為了資金融通 簽發(fā)的一種 特殊票據。

目前的分類也僅僅是一個階段的粗淺分類,電子貨幣、虛擬貨幣特別是比特幣的出現沖擊了原有的分類模式,新的分類模式還需要進一步的探討。

Via加速會By馬丁

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2015-11-26
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