拋棄二維碼，與銀聯(lián)組網(wǎng)絡(luò)支付聯(lián)盟

如果現(xiàn)在給出一個建議，大家應(yīng)該拋棄二維碼，是不是覺得很瘋狂？但現(xiàn)實是，我們真的到了拋棄二維碼的時候了，特別是對于那些有志于移動支付的公司來說，更是必然的選擇。

如今，二維碼在人們的日常生活中日益普及，有席卷天下之勢。除了廣為人知的市場營銷宣傳和物流行業(yè)外，新的二維碼應(yīng)用可謂層出不窮，比如北京的智能垃圾桶、杭州的智能垃圾分類房、廣州圖書館的二維碼標簽、合肥的出租車上刷二維碼辨發(fā)票真假、上海的掃二維碼查公交線信息、沈陽的二維碼墓碑，等等，各種稀奇古怪的應(yīng)用令人目不暇接。

也正是因為如此普及，二維碼已經(jīng)不再適合與金錢相關(guān)的交易，太過普及、沒有門檻、隨便生成，這些優(yōu)點是其興旺發(fā)達的基礎(chǔ)，而也正是這些因素會讓二維碼不久被支付公司拋棄。

根據(jù)百度百科的解釋，二維碼（QR(Quick Response)code），又稱二維條碼，它是用特定的幾何圖形按一定規(guī)律在平面（二維方向）上分布的黑白相間的圖形，是所有信息數(shù)據(jù)的一把鑰匙。在現(xiàn)代商業(yè)活動中，可實現(xiàn)的應(yīng)用十分廣泛，如：產(chǎn)品防偽/溯源、廣告推送、網(wǎng)站鏈接、數(shù)據(jù)下載、商品交易、定位/導(dǎo)航、電子憑證、車輛管理、信息傳遞、名片交流、wifi共享等等。

二維碼誕生快20年，真正火爆起來是最近四五年的事情，伴隨著智能終端攝像頭的能力提升、物聯(lián)網(wǎng)的熱度和移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及，二維碼被微博、微信們給捧紅了，因為其介質(zhì)簡單、生成容易、操作簡單、使用范圍廣泛等特點，一時興起，將與其有競爭關(guān)系的一維碼、無線射頻識別（RFID）等遠遠甩在身后，但其本身也存在嚴重的不足，特別是在支付領(lǐng)域。

按照支付寶的網(wǎng)上解釋，二維碼支付是一種基于“賬戶體系”搭起來的無線支付方案。商家可把賬號、商品價格等交易信息匯編成一個二維碼，并印刷在各種報紙、雜志、廣告、圖書等載體上發(fā)布。用戶通過手機客戶端掃拍二維碼，便可實現(xiàn)與“商家賬戶”（如支付寶）的支付結(jié)算。最后，商家根據(jù)支付寶交易信息中的用戶收貨、聯(lián)系資料，就可以進行商品配送，完成交易。

通過最近一段時間爆出的有關(guān)移動支付的犯罪案件看，幾乎都與二維碼有關(guān)，二維碼帶來的安全隱患已經(jīng)越來越嚴重。我們研究現(xiàn)在國內(nèi)不同公司的移動支付流程，就會發(fā)現(xiàn)，在這些公司的業(yè)務(wù)設(shè)計中，幾乎每個環(huán)節(jié)都做到了環(huán)環(huán)相扣，安全設(shè)計到位，安全保障極高，唯一出問題的環(huán)節(jié)就在二維碼上。

前不久，北京市公安局官方微博“平安北京”發(fā)布提示稱，病毒制造者可以把帶有病毒或惡意網(wǎng)址的下載地址鏈接進二維碼的圖片里，帶有病毒的二維碼鏈接會扣費、監(jiān)控并盜取用戶隱私，而電子商務(wù)、移動支付信息往往成為被盜取的目標隱私。

另據(jù)中消協(xié)指出，借助二維碼傳播惡意網(wǎng)址、發(fā)布手機病毒等不法活動開始逐漸增多。一些不法分子會將有毒或帶插件的網(wǎng)址生成一個二維碼，對外宣稱為優(yōu)惠券、軟件或視頻等，以誘導(dǎo)用戶進行掃描，達到獲取推廣費用或惡意扣費的目的。如北京劉女士在掃描二維碼參加團購時，由于二維碼中含有手機病毒，導(dǎo)致手機被扣除了百元話費。

有安全公司聲稱可以安裝其提供的安全掃碼軟件，就可以一勞永逸的解決這個問題，這是不可能的，二維碼本來就不是為支付的目的而研發(fā)出現(xiàn)的，其本質(zhì)特性就無法成為支付的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。如今被微信等工具當成支付的入口，實際上亂點鴛鴦譜，也是暫時的無奈之舉。很多互聯(lián)網(wǎng)人嘲笑通信運營商這些年發(fā)展移動支付用戶少，對二維碼的存在視而不見錯失良機，其實，這一方面是因為智能手機終端的普及程度限制，另外就是安全問題一直被運營商顧慮。

中國銀聯(lián)的風(fēng)險專家表示，支付寶條碼支付的本質(zhì)就是借助二維碼等條碼技術(shù)將線下刷卡支付轉(zhuǎn)換為線上交易，將低風(fēng)險交易轉(zhuǎn)為高風(fēng)險交易。條碼支付設(shè)備與POS專用設(shè)備相比，缺乏起碼的交易信息技術(shù)保障，也未經(jīng)過任何專業(yè)的安全認證。支付過程中無法保障交易賬戶和訂單的安全性，無法體現(xiàn)真實交易場景的基本要求。從日常監(jiān)測來看，這類支付的風(fēng)險問題日益嚴重，容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險，一旦風(fēng)險發(fā)生，還無法追查。

在實際應(yīng)用中，二維碼支付也存在很多關(guān)鍵障礙，掃碼看似簡單，但實際流程卻比其他支付手段至少多了一步，這一步永遠也無法省略掉，另外，網(wǎng)絡(luò)的覆蓋和速度問題永遠存在，支付環(huán)境對于燈光等要求也很高，還需要加上打開程序、掃描、跳轉(zhuǎn)等待過程，使用的簡便程度和時間遠遠不及一維的條碼，多重無接觸的集合使用也遠遠不及RFID。此外，二維碼也根本算不上地道的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并不具備主動感知能力，在未來的物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中也會被放棄。如果RFID一分錢一個，二維碼就要退出歷史舞臺了。

現(xiàn)在很多公司都在跟蹤研發(fā)新技術(shù)，如passbook、NFC、人臉識別技術(shù)等，用來替代如日中天的二維碼，這是技術(shù)進步的必然，也是移動支付發(fā)展的必須要求，但這些技術(shù)因為各種各樣的原因并未得到普及。在支付領(lǐng)域，普及本身就是一種錯，是對支付本質(zhì)的關(guān)鍵殺傷，如果不解決這個問題，未來移動支付將面臨上升瓶頸而無法克服。

一些公司認識到二維碼的弊端，也在對二維碼進行加密或改進。比如，為了彌補二維碼安全性上的缺陷，日本AT通信公司開發(fā)了“Q Logo”，Q Logo的特點是能夠給傳統(tǒng)二維碼添加顏色，文字或插圖，用戶能夠事先知道會跳轉(zhuǎn)到哪一個網(wǎng)站，網(wǎng)上商店的商品列表中，也可以在二維碼上添加數(shù)量或者尺寸，二維碼顏色也可以設(shè)置成與商品同樣的顏色，已經(jīng)被日本崇光丶西武等100多家零售業(yè)企業(yè)所采用。國內(nèi)，騰訊也開發(fā)了配合微信使用的添加好友和實現(xiàn)微信支付功能的微信二維碼，原理類似Q Logo，含有特定內(nèi)容格式，在一般情況下，只能被微信軟件正確解讀，但是這些方式治標不治本，并沒有從根本上解決安全問題。

當然，只要有支付，就會有風(fēng)險，就二維碼支付的風(fēng)險而言，并不一定比銀行的刷卡和網(wǎng)上銀行更不安全。比如，中國銀行的網(wǎng)上銀行就曾經(jīng)因隨機動態(tài)E令的問題出現(xiàn)嚴重漏洞而驚魂300秒，全國涉案資金幾乎達億元，但也未見央行叫停，而至今二維碼的支付風(fēng)險還停留在理論上，并未收到切實的大額損失的案件報道。

其實，像阿里巴巴、騰訊、百度等等這樣的公司完全可以創(chuàng)造一種“碼”，或一種完全自主的編碼方式，這種識別系統(tǒng)只是特定的客戶端可以掃描識別，這種系統(tǒng)的終端識別標識也不能讓用戶隨意產(chǎn)生，在初期可能采取與二維碼并行方式，這種系統(tǒng)只在支付環(huán)節(jié)使用，在客戶端推廣和商家使用兩方面，并不存在普及和接受的障礙，而安全性卻可以從徹底上解決。在支付這個環(huán)節(jié)上，完全的拿來主義或者各自為戰(zhàn)，結(jié)果一定是被利益集團黑掉。

叢各方的表態(tài)和以上信息的分析可以看出，安全與風(fēng)險的問題實際上是意識上的問題，是“認為有風(fēng)險”的問題，至于真實是否有風(fēng)險，風(fēng)險有多大，并非癥結(jié)所在，為了實現(xiàn)這個目的，互聯(lián)網(wǎng)公司首先要結(jié)束各自為戰(zhàn)的局面，達成支付方面的標準統(tǒng)一合作，然后聯(lián)合銀聯(lián)和各主要銀行一起組建互聯(lián)網(wǎng)支付聯(lián)盟，探討和制定符合各方利益的互聯(lián)網(wǎng)支付體制和標準，協(xié)調(diào)各方利益和兼顧金融穩(wěn)定，這也許才是互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的唯一途徑。

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