金融級資產(chǎn)的新玩家——厚本金融

金融級資產(chǎn)是什么

什么是金融級資產(chǎn)？我們把金融機構認可、接受的資產(chǎn)，稱為金融級資產(chǎn)。最傳統(tǒng)的存款，當然也算金融級資產(chǎn)，因為金融機構都可以配置啊。但是存款收益率太低，金融機構就會想著去購買其他資產(chǎn)。銀行理財產(chǎn)品，現(xiàn)在一般是按3-5%收益率來吸引資金，那么銀行的資金，必然需要的資產(chǎn)就要超過5%以上了，而且必須是安全的，所以一般認為銀行都認可的資產(chǎn)，就具備被稱為金融級資產(chǎn)的標準了。所以金融級資產(chǎn)，在狹義上也可以叫做銀行級資產(chǎn)，是指一類收益率較高，但是安全性又相對比較高，剛兌或者接近剛兌水準的資產(chǎn)了。資管計劃、私募基金和分級基金中的優(yōu)先級可以算一種比較典型的代表了。

最近筆者發(fā)現(xiàn)了一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)——厚本金融，可以算得上金融級資產(chǎn)的新玩家了，這家低調(diào)又強悍的企業(yè)，簡直顛覆了筆者的價值觀——原來P2P資產(chǎn)也可以是金融級?。?/p>

讓筆者關注到厚本金融的是筆者朋友圈看到的一則轉發(fā)，主要是講“厚本金融發(fā)布官方報告稱，截止4月13日，厚本金融累計投資額突破10億元，用戶規(guī)模達76萬人?！?/p>

后來其實有一陣沒怎么注意厚本，但是最近筆者的朋友又和筆者提到，厚本投資額就要突破20億了，乖乖，這下我可來了興趣。按這個速度，等于厚本最近3個月，平均每個月的交易量都要3億多了，在最新網(wǎng)貸之家的排行榜上，如果按單月3.5億的交易額，都排到前60名了，超過了金銀貓（3.4億），e路同心（3.3億），生菜金融(1.8億)等平臺了。這么強的一家平臺，居然這么低調(diào)，都不愿上網(wǎng)貸之家的排行榜。我可得好好研究研究。

在微信朋友圈搜到的關于厚本的最有意思的消息，就是一個比較活躍的民間投資人，海椒妞對厚本的評價：“總體來說厚本金融是一家背景蠻強大的公司，能吸引到強大的投資和保險公司，并且還拓展了眾多資產(chǎn)銷售渠道(比如新浪微財富、高晟財富、鳳凰金融、穩(wěn)盈寶、找銀子等)?！?/p>

筆者立馬做了一個全面的調(diào)研。厚本的背景——強大，不是一點點強大，是很強大。厚本是風投系的里面，風投背景最牛的，紅杉資本投的，紅杉資本是全球最大的VC，在中國的掌門人是沈南鵬，投資成功率奇高，紅杉中國的投資包括新浪、阿里巴巴、京東、360等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領域紅杉投資過赫赫有名的中國第一家網(wǎng)貸拍拍貸。

瀏覽了厚本的網(wǎng)站，可以發(fā)現(xiàn)厚本是專門做小額分散的個人信貸資產(chǎn)，在百度上可以搜到許多厚本的資產(chǎn)被金融機構及同行搶購的蛛絲馬跡，厚本竟然不宣傳！這也太低調(diào)了！

金融級資產(chǎn)新玩家厚本的玩法

被同行搶購

在網(wǎng)上搜索“厚本+合作”可以看到眾多厚本的資產(chǎn)被同行搶購的新聞。

厚本金融的資產(chǎn)被穩(wěn)盈寶采購，新聞是“厚本金融以以優(yōu)質資產(chǎn)，助力金融界旗下穩(wěn)盈寶交易規(guī)模破億”。

然后又可以看到“新浪微財富采購了’厚本車抵貸15001’定期理財產(chǎn)品，年化收益率7%，理財期限83天，100元即可起投，上線數(shù)秒鐘后即售罄?！?/p>

在找銀子的公眾號里，把采購厚本資產(chǎn)的合作描述為“紅杉資本旗下資產(chǎn)開發(fā)公司的優(yōu)質資產(chǎn)強勢登陸找銀子”。

繼續(xù)搜索各大平臺，可以發(fā)現(xiàn)厚本與鳳凰金融等其他許多平臺有合作，合作模式均為采購了厚本金融的資產(chǎn)。

金融機構，搬著板凳等資產(chǎn)

在查詢厚本的資產(chǎn)被金融機構搶購的過程中，筆者體會了一些厚本低調(diào)的原因，因為網(wǎng)上公開信息，關于銀行、信托采購信貸資產(chǎn)的新聞報道很少，主要是銀行不愿意被宣傳。筆者當然懂這個道理，于是從同行那里問到了如下信息：“和銀行合作主要有兩種模式，一種是銀行直接放款給需要借款的客戶，這種模式叫助貸，也就是幫助銀行做貸款。另一種是保險公司上了履約保證險，銀行認可這種資產(chǎn)，就可以給資產(chǎn)開發(fā)的公司一個授信。厚本是這個行業(yè)做得最好的，它的資產(chǎn)都被銀行搶去了，外面平臺想收都收不到?！惫P者在這里遵循行業(yè)規(guī)則，不透露銀行信息。不過真心覺得厚本牛啊，銀行排隊在你家門口，等你開發(fā)資產(chǎn)一出來，就買走了，這是一種什么感覺……

還有兩種模式，筆者也一并介紹了，是資產(chǎn)開發(fā)平臺和金融機構合作的模式。第一種是信托放款ABS模式，這種模式下，因為信托有放款資質，由信托直接放款給借款人，所以債權在信托手上。信托的資金由平臺和信托一起募集，資產(chǎn)開發(fā)平臺出劣后資金，信托幫你配好優(yōu)先級資金，當然中間也可以加一個夾層。這個信托計劃作為SPV，然后就可以放到證交所掛牌ABS了，中金公司幫宜信做的就是這個業(yè)務，宜人貸提供的資產(chǎn)是精英貸，也就是一種無抵押的信貸資產(chǎn)。第二種是私募基金模式，券商成立一個私募基金，資產(chǎn)開發(fā)平臺出劣后資金，券商幫你配上優(yōu)先級資金，然后私募基金接受你已經(jīng)放款出去的債權轉讓，這個模式東方證券和夸客金融合作在市場比較有名。

扯遠了，當然了，在百度上還沒搜到厚本這兩種模式的合作信息，不過考慮到厚本的低調(diào)及這類模式的宣傳，筆者認為厚本要么已經(jīng)在進行了，要么就是貫徹了其一貫的和金融機構合作但是不宣傳的低調(diào)風格。

異業(yè)合作 只找老大

在發(fā)現(xiàn)厚本的資產(chǎn)是如此精良，以至于金融機構爭相采購的基礎上。筆者發(fā)現(xiàn)厚本金融在異業(yè)合作上也是表現(xiàn)突出。

首先可以看到厚本金融APP端口上開通了滴滴出行接口，還送滴滴的紅包，用戶可以在這里實現(xiàn)滴滴出行。根據(jù)網(wǎng)上的新聞，厚本金融CEO陸泳表示，“開通滴滴出行的接口是希望能夠通過全新的用戶體驗，讓厚本金融的用戶能夠借助這一活動進一步體驗財富管理和生活之間的關聯(lián)?！笨浚@還是這么低調(diào)。滴滴出行能夠和一家資產(chǎn)開發(fā)公司合作，也必然是精心挑選的，滴滴這種大公司怎么可能去挑一家它認為可能跑路的P2P公司合作呢。

厚本金融提倡一種健康的新消費觀，預計，未來厚本金融的用戶可以選擇以消費產(chǎn)品或服務的方式來獲取投資理財?shù)氖找妫尨饲皟H僅關注投資、收益、回報率等概念的用戶能夠及時享受到投資帶來的便捷高效的服務。據(jù)記者了解，厚本金融的合作伙伴將橫跨出行、醫(yī)療、旅游等多個領域，開創(chuàng)全新的運營模式。

筆者還發(fā)現(xiàn)厚本金融與格瓦拉生活網(wǎng)在電影票務上也展開了合作。如果說與滴滴出行是厚本金融打造全消費場景的首次嘗試話，那么與格瓦拉的合作則有更大的想象空間，娛樂文化產(chǎn)業(yè)或成為厚本金融生態(tài)鏈拓展的新方向。

這家公司真心牛，連異業(yè)合作的都是找行業(yè)老大啊。

看好厚本的發(fā)展

去年江南憤青發(fā)表過一篇文章：電商模式P2P今年必然壽終正寢。主要講的是，一家平臺，如果沒有優(yōu)質資產(chǎn)，最終會被淘汰。江南憤青的邏輯是，砸出來巨大流量的時候，如果資產(chǎn)端不能跟上的話，那坍塌的時候很快到來。因為最重要的其實不是用戶問題，更關鍵還是資產(chǎn)端的定價能力。

如果江南憤青這個預判準確的話，那厚本的發(fā)展必然是王者可期。筆者也看好厚本金融，主要有下面2個原因：

第一個就是厚本的金融級資產(chǎn)的基因。在網(wǎng)上搜厚本的新聞，主要的軟文，就是說厚本要回歸線下風控，區(qū)分中介業(yè)務和金融業(yè)務。所以厚本的核心優(yōu)勢就是開發(fā)資產(chǎn)，開發(fā)金融機構認可的資產(chǎn)。核心的優(yōu)勢背后的力量就是風控。在厚本官網(wǎng)上看到，厚本的創(chuàng)始團隊來自美國銀行、美國消費金融領域傳奇般的公司capital one、平安保險和陽光保險等知名金融機構，所以很容易理解，厚本強在金融，而不是互聯(lián)網(wǎng)，所以厚本在風險控制、金融產(chǎn)品設計、資產(chǎn)開發(fā)、必然具有金融級的基因。

另一個是，金融公司冒出的互聯(lián)網(wǎng)火花。上面提高厚本金融強在金融，但是僅僅有這個還不夠，金融強，又不是銀行，憑什么能做過傳統(tǒng)金融呢？筆者發(fā)現(xiàn)的是，因為厚本的金融實在太強，資產(chǎn)實在太金融級，所以掩蓋了其互聯(lián)網(wǎng)的基因。如果就單拿互聯(lián)網(wǎng)基因，其實厚本根本不必任何一家公司差。在厚本APP上，筆者在“更多”這個tab下居然找到了一個“證券開戶”的模塊，小伙伴們驚呆了！居然能在APP上輕易實現(xiàn)證券開戶！這在技術研發(fā)等方面必然具有極強的優(yōu)勢啊。厚本又是偷偷摸摸低調(diào)地在玩Fintech?。∵€有一個，筆者在研究厚本的時候，正好是歐洲杯的時候，那段時間，厚本的APP上有一個“歐洲杯猜猜樂”的模塊，筆者參與了德國與法國這場比賽的競猜。主要內(nèi)容是這樣的，你在厚本上進行一個指定產(chǎn)品的投資，可以猜一次德國或者法國誰能晉級決賽，猜對的呢，能分享萬元獎金。猜錯呢，等于正常投資了一次厚本的產(chǎn)品。這款產(chǎn)品也是非常精致，同一時期筆者也參加了網(wǎng)貸天眼、小贏理財?shù)臍W洲杯猜猜樂，厚本的產(chǎn)品更精致，體驗更好，這種創(chuàng)新能力，是筆者很佩服的。更可怕的是，這款產(chǎn)品還內(nèi)嵌了分享功能，怎么說呢，就是你分享你在厚本玩猜猜樂，有2個你的朋友注冊了，等于幫你買了一份厚本的產(chǎn)品，你能分得的獎金直接翻倍！這技術能力，嘆為觀止！

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