央行網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)強(qiáng)調(diào)兩個(gè)安全

央行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿一經(jīng)發(fā)出，即受到了來(lái)自各方的口誅筆伐。吐槽者有之，質(zhì)疑者有之。

大家吐槽和質(zhì)疑的地方主要是集中在以下幾點(diǎn)。一是支付限額，二是“身份認(rèn)證”，三是阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。

拋開(kāi)以上爭(zhēng)議不說(shuō)，何璽認(rèn)為，央行網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)主要強(qiáng)調(diào)2個(gè)安全，一是國(guó)家金融安全，二是個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全。

國(guó)家金融安全

很多人說(shuō)，央行網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)是在幫銀行打擊第三方支付，這其實(shí)是一種偏見(jiàn)。

央行作為國(guó)家機(jī)構(gòu)，是國(guó)家最高的貨幣金融管理組織機(jī)構(gòu)，也是國(guó)家金融體系的主導(dǎo)者。從職能上來(lái)說(shuō)，國(guó)家賦予央行制定和執(zhí)行貨幣政策，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀(guān)調(diào)控，對(duì)其它金融機(jī)構(gòu)乃至金融業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理權(quán)限。

其中國(guó)家賦予的監(jiān)管職能就包括對(duì)金融市場(chǎng)的設(shè)置、業(yè)務(wù)活動(dòng)和運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行監(jiān)督管理。具體來(lái)說(shuō)就是制定有關(guān)的金融政策、法規(guī)，作為金融活動(dòng)的準(zhǔn)則和中央銀行進(jìn)行監(jiān)管的依據(jù)和手段。

而在其調(diào)控職能中，國(guó)家就賦予了央行通過(guò)金融手段，對(duì)全國(guó)的貨幣、信用活動(dòng)進(jìn)行有目的、有目標(biāo)的調(diào)節(jié)和控制，進(jìn)而影響國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)其預(yù)期的貨幣政策目標(biāo)。

進(jìn)行有目的，有目標(biāo)的調(diào)節(jié)和控制，促進(jìn)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展才是央行根本的職責(zé)所在。

所以，央行的調(diào)控看似有失偏頗，但根本上沒(méi)有離開(kāi)“促進(jìn)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展”，保證金融體系安全的核心職能。從大的方向來(lái)說(shuō)，央行網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)并沒(méi)有損害大家的利益。

個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全

不管是日限額5000還是年限額20萬(wàn)，不管是要用5個(gè)證件證明“你就是你”，實(shí)際最終落實(shí)下來(lái)的，都是關(guān)于我們的個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全。

換句話(huà)說(shuō)，我們被限制，被麻煩的同時(shí)，我們的財(cái)產(chǎn)實(shí)際是相對(duì)更安全了。為個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全而多一些繁瑣的驗(yàn)證，我想除開(kāi)部分人(絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)人群)外，其實(shí)大部分人并不太關(guān)心這個(gè)，畢竟這并不比以前大家去銀行辦理業(yè)務(wù)麻煩多少。更為重要的是，央行網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)并沒(méi)有將認(rèn)證渠道封死。實(shí)際上，利用第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的再認(rèn)證并不會(huì)太麻煩。比如現(xiàn)在已經(jīng)開(kāi)展的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，他們實(shí)際已經(jīng)掌握了用戶(hù)大多數(shù)的證件資料，利用第三方機(jī)構(gòu)，支付企業(yè)只需要做簡(jiǎn)單的前端引導(dǎo)，后臺(tái)直接比對(duì)用戶(hù)數(shù)據(jù)即可完成用戶(hù)的升級(jí)認(rèn)證。

相信用不了多久第三方支付很快就會(huì)推出升級(jí)認(rèn)證服務(wù)。

央行網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)真的會(huì)阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新嗎？

有人說(shuō)央行網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)將影響國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略的實(shí)施，何璽認(rèn)為這有點(diǎn)過(guò)于擔(dān)心了。首先我們要明確一點(diǎn)，國(guó)家金融安全勝于團(tuán)體和個(gè)人利益，沒(méi)有安全的金融體系，團(tuán)體和個(gè)人擁有再多的財(cái)富都是浮云，也許一次金融危機(jī)，大家辛苦積累的財(cái)務(wù)將變成了過(guò)去，剛故去的股市就是一個(gè)現(xiàn)實(shí)的列子；其次，要相信民眾的創(chuàng)新能力。央行網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)只是在矯正過(guò)去幾年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的一些過(guò)激做法，也防止發(fā)生系統(tǒng)性金融危機(jī)的可能性。央行網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)期望的，是多創(chuàng)新一些健康的金融工具。我相信，在央行網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)下，國(guó)人將會(huì)開(kāi)發(fā)出更具創(chuàng)新的，更加健康的金融工具。

其實(shí)央行的目的很明確，在確保金融體系安全的前提下，大家可以放開(kāi)手腳玩，不然，你就得聽(tīng)我的。

好在，當(dāng)前的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》還只是意見(jiàn)稿。何璽猜測(cè)，新規(guī)最終版將會(huì)有所協(xié)調(diào)，比如對(duì)綜合賬戶(hù)的限額進(jìn)行分級(jí)授權(quán)，對(duì)個(gè)人消費(fèi)賬戶(hù)的限額進(jìn)行授權(quán)等，將非個(gè)體，以及個(gè)體大額授權(quán)轉(zhuǎn)入后臺(tái)執(zhí)行，以減少對(duì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的束縛。

我始終相信，當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)大勢(shì)不可逆。

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