網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)名制：利大于弊勢(shì)在必行

7月1日起，號(hào)稱史上最嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)生效執(zhí)行，其中最重要的一條就是強(qiáng)制要求第三方支付的用戶實(shí)行實(shí)名制。

此前，螞蟻金服和微信支付團(tuán)隊(duì)曾先后宣布，自7 月 1 日起，沒(méi)有實(shí)名認(rèn)證的用戶相關(guān)功能會(huì)受到一定限制 。比如說(shuō)未綁定中國(guó)大陸銀行卡的用戶將不能在支付寶賬戶中存錢，也不能使用賬戶中的余額；微信將被禁止余額轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)，屆時(shí)微信收錢、搶紅包、發(fā)紅包等功能也將受到限制。

不出意料的是，消費(fèi)者再次對(duì)實(shí)名制的實(shí)施表現(xiàn)出了極大擔(dān)心，有些人甚至表現(xiàn)今后不用支付寶或微信支付云云。那么，網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)名制為什么讓消費(fèi)者如此擔(dān)心，未來(lái)對(duì)人們的生活有何影響？

面對(duì)實(shí)名制，消費(fèi)者為何猶疑不前？

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制，消費(fèi)者最擔(dān)心的不是實(shí)名制本身，而是實(shí)名制可能帶來(lái)的信息安全問(wèn)題。

眾所周知，中國(guó)是個(gè)信息極不安全的社會(huì)，醫(yī)院、工商、房產(chǎn)、教育等傳統(tǒng)領(lǐng)域的信息泄漏，已經(jīng)給社會(huì)造成了嚴(yán)重的影響。除了制度不完善，造成內(nèi)部人員與外部犯罪團(tuán)伙勾結(jié)，利用用戶資料和信息進(jìn)行非法牟利。同樣，在科技界同樣存在著類似可能。另外，由于用戶名泄露，犯罪分子采取撞庫(kù)方式獲取用戶信息的新聞屢見(jiàn)不鮮，國(guó)內(nèi)很大型科技公司都難于幸免，而最終的受害者當(dāng)然就是用戶。

如果說(shuō)一般的信息泄漏，造成了無(wú)何止的廣告電話、騷擾短信、垃圾郵件，它們給人們帶來(lái)的還大多只是生活和工作的困擾。而第三方支付信息一旦泄露，則可能直威脅到金融資產(chǎn)的安全。一些新型犯罪團(tuán)伙，也開始把眼光放在第三方支付，而不是僅限于傳統(tǒng)的銀行卡詐騙。

一旦第三方支付也全面實(shí)施實(shí)名制，那么消費(fèi)者就有遭遇到信息泄露給自己資產(chǎn)帶來(lái)?yè)p失的可能。應(yīng)該說(shuō)，這種擔(dān)心并非杞人憂天。由于各種原因，第三方支付出現(xiàn)盜刷等安全新聞報(bào)道并不多，但在朋友圈卻并不鮮見(jiàn)。

實(shí)名制利大于弊，勢(shì)在必行

雖然消費(fèi)者有著一些對(duì)信息安全的擔(dān)心，不過(guò)從網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)說(shuō)，第三方支付實(shí)行實(shí)名制是大勢(shì)所趨。

首先，網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制已經(jīng)立法，是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)治理的一個(gè)重要手段。

由于網(wǎng)絡(luò)犯罪問(wèn)題屢屢出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制呼聲的由來(lái)已久，討論多年。自2015年3月1日起，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)用戶賬號(hào)名稱管理規(guī)定》正式施行，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶賬號(hào)名稱的管理，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)提供者、使用者的服務(wù)和使用行為等做出規(guī)范。其中明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)按照“后臺(tái)實(shí)名、前臺(tái)自愿”的原則，要求互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)使用者通過(guò)真實(shí)身份信息認(rèn)證后注冊(cè)賬號(hào)。

而2015年12月，央行公布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，更明確了第三方支付網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制的實(shí)施時(shí)間表。這就是今年7月1日起支付寶和微信支付要求用戶進(jìn)行實(shí)名制的由來(lái)。

其次，實(shí)名制利大于弊，第三方支付涉及網(wǎng)絡(luò)金融資產(chǎn)更是勢(shì)在必行。

很多網(wǎng)絡(luò)犯罪為何屢禁不止，難以查處，其中一個(gè)重要原因就是網(wǎng)絡(luò)未實(shí)名。犯罪分子利用假名或匿名作為掩護(hù)，逃避相關(guān)部門的監(jiān)管和警方的追查。而在實(shí)施網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制后，一方面實(shí)名制本身也能威懾犯罪分子，預(yù)防犯罪；另一方面犯罪分子也會(huì)因此在網(wǎng)上留下更多的犯罪線索，利于監(jiān)管部分和警方順藤摸瓜，提高破案率。網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)名制的實(shí)施，事實(shí)上更有利于保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)早在1997年就已經(jīng)開始實(shí)施實(shí)名制，對(duì)于打擊洗錢、詐騙、地下交易等金融犯罪起到了積極作用。而第三方支付屬于新興的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，未來(lái)納入到金融監(jiān)管體系中是必然的事。從這一點(diǎn)上說(shuō)，第三方支付實(shí)名制可謂是順理成章、水到渠成。

網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制對(duì)企業(yè)提出更高的要求

前面也說(shuō)過(guò)，網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制利大于弊，但信息安全的問(wèn)題仍不容忽視。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制，第三方支付公司獲取了消費(fèi)者更多的真實(shí)信息，也相應(yīng)承擔(dān)著更嚴(yán)格的信息保密義務(wù)。這表明網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制的實(shí)施，對(duì)于第三方支付企業(yè)提出更高更嚴(yán)格的要求。

首先，要提高相關(guān)技術(shù)，加強(qiáng)安全防護(hù)體系的建設(shè)。應(yīng)該說(shuō)，近年來(lái)隨著第三方支付的普及，安全防護(hù)能力得到了有力的發(fā)展。各種加密技術(shù)、身份驗(yàn)證技術(shù)、防火墻技術(shù)得到了廣泛的應(yīng)用，而指紋識(shí)別、虹膜識(shí)別等新型技術(shù)也在研發(fā)和推廣之中。有道是道高一尺魔高一丈，相關(guān)企業(yè)只有不斷地提升技術(shù)手段，加強(qiáng)安全防護(hù)體系的建設(shè)，才能保持對(duì)不法分子的技術(shù)領(lǐng)先，確保用戶信息不被外泄和賬戶資金安全。

其次，完善企業(yè)信息安全和保密制度。除了技術(shù)上要加強(qiáng)建設(shè)外，還要把信息安全放在企業(yè)的第一戰(zhàn)略地位，畢竟再好的技術(shù)沒(méi)有相應(yīng)制度一樣形同虛設(shè)。一些科技企業(yè)的用戶帳戶信息泄露，不是來(lái)自外部的入侵，而是內(nèi)部人員的瀆職甚至監(jiān)守自盜。因此，企業(yè)要完善內(nèi)部信息安全和保密制度，確保無(wú)關(guān)人員無(wú)法查看用戶信息、相關(guān)人員沒(méi)有復(fù)制下載用戶信息的權(quán)限，構(gòu)建起內(nèi)部防護(hù)網(wǎng)絡(luò)。

網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)名制對(duì)多數(shù)人影響甚微

其實(shí)對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)名制的影響甚微。由于之前就已經(jīng)開始推行網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制，很多人在搶紅包或注冊(cè)微信時(shí)便通過(guò)了銀行卡驗(yàn)證或運(yùn)營(yíng)商手機(jī)號(hào)驗(yàn)證，同樣沒(méi)有綁定銀行卡的支付寶用戶也只是少數(shù)。大多數(shù)消費(fèi)者事實(shí)上早就完成了實(shí)名制登記，只是自己并不知道而已。即便是尚未實(shí)名的用戶，只要按照要求盡快完成實(shí)名制登記，就可以恢復(fù)暫時(shí)限定的功能，并不會(huì)對(duì)日常生活和工作有太大的影響。

而對(duì)于國(guó)內(nèi)兩大第三方支付企業(yè)來(lái)說(shuō)，支付寶和微信支付的信息安全保障能力總體來(lái)說(shuō)還是比較放心的?；蛟S對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，真正有影響的是未來(lái)或長(zhǎng)期性的。比如說(shuō)：今后國(guó)家可能推行個(gè)人或家庭報(bào)稅體系時(shí)，銀行和網(wǎng)絡(luò)支付賬戶將統(tǒng)一合并數(shù)據(jù)，來(lái)計(jì)算是否需要交納所得稅，以及適用哪級(jí)稅率；網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)名制有利于打假、減少網(wǎng)絡(luò)詐騙，凈化網(wǎng)購(gòu)環(huán)境；等等。但在目前，所謂史上最嚴(yán)，只是針對(duì)法規(guī)本身而言，網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)名制的影響小到我們甚至感受不到，完全不用過(guò)于擔(dān)心，更沒(méi)有必要因噎廢食。

【作者介紹：螞蟻蟲，科技評(píng)論人，專欄作者。微信公眾號(hào)：螞蟻蟲（miniant-cn）】

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