下一個(gè)獨(dú)角獸企業(yè)？道口貸發(fā)展“金融＋社交”創(chuàng)新

日前，哈佛中國論壇在美國波士頓召開，作為具有19年歷史、北美最大的由學(xué)生組織的中國峰會(huì)，對(duì)于中國創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)熱潮的關(guān)注，成為今年論壇最熱門的話題。在“下一個(gè)東方獨(dú)角獸”分論壇上，真格基金創(chuàng)始人徐小平發(fā)問，道口貸董事長兼CEO羅川作答，二人就互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新、社交網(wǎng)絡(luò)、創(chuàng)業(yè)者的社會(huì)責(zé)任等話題，展開對(duì)話。

目前校園借貸面臨怎樣的問題？

羅川：基于校園的金融服務(wù)我們看到，目前各種學(xué)生貸款項(xiàng)目動(dòng)輒就是20%以上的高利息，將學(xué)生作為了被金融歧視的弱勢(shì)人群。

面向大學(xué)生的網(wǎng)貸平臺(tái)營銷時(shí)往往以低分期利率吸引學(xué)生，宣稱低息，實(shí)際上利率不低、門道多多，月利率普遍在0.99%至2.38%之間。一旦逾期，還將收取逾期未還金額的0.5%/天或者貸款金額的1%/天作為違約金，甚至有些會(huì)收取貸款金額7%至8%作為違約金。一旦逾期償還欠款，需要支付的違約金不容小覷，高低相差數(shù)倍。

近期還爆發(fā)一起惡性事件，河南某大學(xué)學(xué)生以同學(xué)之名貸到了近60萬元校園貸款，最終無力償還，絕望跳樓。

徐小平：這種事情國內(nèi)媒體有曝光么？

羅川：這個(gè)在國內(nèi)關(guān)注度很高，在大學(xué)生普遍信用記錄缺失，金融服務(wù)缺乏的情況下，這種以高利息覆蓋高違約風(fēng)險(xiǎn)、以高額罰息提高違約成本的“歧視性定價(jià)”形式，成為普遍現(xiàn)象。對(duì)于大學(xué)生而言，若消費(fèi)自控能力較弱，很容易導(dǎo)致拆東墻補(bǔ)西墻的惡性循環(huán)。

徐小平：創(chuàng)業(yè)者的社會(huì)責(zé)任，無論產(chǎn)品還是服務(wù)，都應(yīng)該是創(chuàng)造價(jià)值，是讓自己安心的東西。初創(chuàng)企業(yè)，要想想我所提供的產(chǎn)品或服務(wù)，是不是自己的親人也能使用或享受。

道口貸與校友金服是什么？

羅川：從2012年起，清華五道口金融學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室便開展了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究。分析了全球眾多的金融實(shí)踐案例，訪問了上百家金融企業(yè)，道口貸與校友金服的業(yè)務(wù)創(chuàng)新是基于互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室的研究成果，也與我本人多年從事的社交網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)有關(guān)聯(lián)。

金融風(fēng)險(xiǎn)的來源，究其本質(zhì)在于融資方與出資人之間的信息不對(duì)稱。我們希望將社交網(wǎng)絡(luò)中產(chǎn)生的多維度信息引入到金融風(fēng)險(xiǎn)模型中，以提供更多維度的考量，從而為金融交易降低成本、提升信用。所以我們將現(xiàn)代校友網(wǎng)絡(luò)這一已存在的網(wǎng)絡(luò)引入金融中，使得金融用戶之間，除了原本的金融關(guān)系外，還因?yàn)樾Ｓ殃P(guān)系而存在一種高附加值的強(qiáng)關(guān)系。

基于校友網(wǎng)絡(luò)的社交金融理念我們開發(fā)了兩款產(chǎn)品：道口貸和校友金服。道口貸是針對(duì)校友企業(yè)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，企業(yè)融資成本在8.5%－13%之間，校友金服是針對(duì)在校學(xué)生的助學(xué)金融服務(wù)，學(xué)生的借款利息為5-8%，還可享受上海銀行提供的貼息服務(wù)。在15個(gè)月的時(shí)間里面完成了17億元的融資，為300多家中小企業(yè)以及數(shù)百位同學(xué)提供了融資服務(wù)，至今沒有發(fā)生逾期。

社交網(wǎng)絡(luò)結(jié)合金融服務(wù)可行嗎？

羅川：事實(shí)上，利用社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，家庭網(wǎng)絡(luò)來開展金融服務(wù)，古今中外都有涉及。中國民間標(biāo)會(huì)、曾經(jīng)獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)的格萊珉銀行，都是傳統(tǒng)環(huán)境下利用社交關(guān)系達(dá)成金融服務(wù)的典型。

民間標(biāo)會(huì)是我國民間一種十分古老的信用互助形式，主要依托親情、鄉(xiāng)情、友情等人緣、地緣關(guān)系，在普通百姓急需用款時(shí)，比如結(jié)婚、生病、蓋房等，籌措資金的一種形式。仔細(xì)分析這種民間的借貸方式，我們發(fā)現(xiàn)，這種依托人緣、地緣關(guān)系的借貸，最大限度的降低了交易各方的信息不對(duì)稱——鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親的，誰家啥情況大家都知道。因此，在民間標(biāo)會(huì)的網(wǎng)絡(luò)里，天然的信息透明性使得交易的成本被最大限度降低，信任相應(yīng)上升。另外，古代農(nóng)耕社會(huì)農(nóng)民被限制在土地上、流動(dòng)性差，又使得借款者極大的依賴他所處的地緣和人緣關(guān)系，因此不愿輕易破壞自己的信用，所以借款人的違約成本極高。這種約束看似來自道德，實(shí)則是符合當(dāng)今金融監(jiān)管最本質(zhì)的信息披露要求。

今天，人員的快速流動(dòng)，以及社會(huì)關(guān)系的多元化，使得這樣的原始自然的信息披露方式不再有效。但互聯(lián)網(wǎng)，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得社交網(wǎng)絡(luò)無處不在，每個(gè)人都在留下痕跡。

從操作層面和信息成本角度而言，校友網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)廣泛存在的社交網(wǎng)絡(luò)，是每所院校，尤其著名高校，珍視的資源，都被重點(diǎn)打造，而且相較于其他社交網(wǎng)絡(luò)，校友網(wǎng)絡(luò)的真實(shí)性更容易被驗(yàn)證，也更有利于我們精準(zhǔn)定位一個(gè)人的社會(huì)圈層，這些都能夠幫助我們更準(zhǔn)確高效的在社會(huì)中聚化一個(gè)具體的融資者，從而降低交易中的信息不對(duì)稱。

另一方面，從網(wǎng)絡(luò)價(jià)值和違約成本而言，對(duì)于今天社會(huì)中的每個(gè)個(gè)體，校友關(guān)系都是其眾多社交關(guān)系中較重要的一個(gè)。從入學(xué)到畢業(yè)再到進(jìn)入社會(huì)，同學(xué)、校友都是每個(gè)人生活工作中較為靠譜并且給力的支持，因此這種關(guān)系更加被珍視。于是，校友網(wǎng)絡(luò)中的信息優(yōu)勢(shì)，使得融資方的融資成本大大降低，同時(shí)也增加了后者的違約成本，敦促其守信。

當(dāng)然社交金融也脫離不了金融的本質(zhì)：于融資者而言，盡量降低融資成本；于投資者而言，最大限度的管控投資風(fēng)險(xiǎn)。未來金融市場(chǎng)的競爭，是對(duì)高信用人群的競爭，而這就是我們基于我們社交金融努力的方向。通過低成本幫助中小企業(yè)融資，從知名高校開始樹立信用意識(shí)，相信我們這樣的嘗試能夠獲得成功。

徐小平：Facebook從哈佛開始，傳遍全世界。也希望道口貸與校友金服，從清華校園開始，傳遍全世界。

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