好貸網(wǎng)：野蠻生長(zhǎng)的中小企業(yè)信貸平臺(tái)

2014年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅速發(fā)展，成為時(shí)下最大的創(chuàng)業(yè)風(fēng)口之一，各類互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)運(yùn)而生。在經(jīng)歷“野蠻生長(zhǎng)”之后，這個(gè)新興的行業(yè)開始逐步得到了社會(huì)和監(jiān)管層的認(rèn)可。在這股互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮之中，涌現(xiàn)出了一系列有潛力發(fā)展成為獨(dú)角獸的創(chuàng)業(yè)公司，而好貸網(wǎng)就是其中的一員。

交易場(chǎng)景的轉(zhuǎn)變

提起好貸網(wǎng)，不得不提到的是創(chuàng)始人李明順。作為一個(gè)連續(xù)創(chuàng)業(yè)者，李名順有著14年的互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。早在2005年，李明順就曾聯(lián)合創(chuàng)辦 “ Discuz!”，公司最終以300萬美元的價(jià)格被騰訊收購(gòu)。創(chuàng)業(yè)成功之后的李明順開始尋找下一個(gè)風(fēng)口。

一次偶然的機(jī)會(huì)中，李明順得知一位企業(yè)家朋友創(chuàng)辦的小貸公司年凈利潤(rùn)達(dá)到了20%，這讓他對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了強(qiáng)烈的興趣。經(jīng)過進(jìn)一步調(diào)查之后，他開始意識(shí)到中小企業(yè)貸款有著巨大的增長(zhǎng)空間。一方面是中國(guó)4000萬中小企業(yè)中90%以上都有貸款需求，而另一方面則是中國(guó)30000多家合法信貸機(jī)構(gòu)的上百萬信貸員卻每天都在尋找這批有貸款需求的用戶。

一方找錢，一方找人，考慮到雙方需求屬于一直束縛于傳統(tǒng)模式下的自然的剛性用戶需求，李明順開發(fā)了好貸網(wǎng)。目前好貸網(wǎng)已獲淡馬錫投資的B+輪融資，具體數(shù)字未透露。（日前數(shù)千萬美元B輪融資由祥峰投資、DCM等聯(lián)合投資。）

李明順表示，好貸網(wǎng)目前的商業(yè)模式是一方面吸引個(gè)體信貸員的注冊(cè)加入，會(huì)向信貸員收費(fèi);另一方面通過金融機(jī)構(gòu)帶領(lǐng)下的信貸員進(jìn)入，傭金可以和貸款機(jī)構(gòu)整體打包算，但未來一年不考慮盈利。這是個(gè)比較大的市場(chǎng)，先要把客戶服務(wù)好，做大市場(chǎng)規(guī)模。網(wǎng)站現(xiàn)在共覆蓋了全國(guó)64個(gè)城市，合作機(jī)構(gòu)包括150余家銀行和5000多家小貸公司。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)正處在改變交易的場(chǎng)景和重構(gòu)產(chǎn)品的階段。貸款不僅是查用戶是否有房子和車子，而可以通過交易記錄和交易金額的大數(shù)據(jù)來重新估算用戶的信用和能力。而除了實(shí)體的金融網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)用戶來說以平臺(tái)為代表的電子渠道也逐漸成為了一種新選擇。這對(duì)好貸網(wǎng)來說是個(gè)機(jī)會(huì)，不過想要成為好的“借貸紅娘”，不僅需要找到大量?jī)?yōu)質(zhì)的小貸客戶，同時(shí)還要合作金融機(jī)構(gòu)能夠穩(wěn)定支持。

不提供貸款的中介

作為互聯(lián)網(wǎng)金融大軍中的一員，好貸網(wǎng)不同于現(xiàn)在常見的P2P平臺(tái)，現(xiàn)有的網(wǎng)貸平臺(tái)多充當(dāng)中介角色，為個(gè)人提供借貸平臺(tái)。貸款人發(fā)布貸款需求，投資人則通過網(wǎng)站將資金借給貸款方。而好貸網(wǎng)與傳統(tǒng)P2P模式的主要區(qū)別在于，資金都是由銀行、小貸公司等金融機(jī)構(gòu)提供，貸款審批和發(fā)放的流程也由機(jī)構(gòu)來完成，好貸網(wǎng)并不承擔(dān)貸款壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

“我們想做貸款行業(yè)的攜程?！焙觅J網(wǎng)創(chuàng)始人李明順表示好貸網(wǎng)是一個(gè)貸款搜索服務(wù)平臺(tái)，雖然有中介的特點(diǎn)，但本身不提供貸款機(jī)構(gòu)，只為借貸雙方提供服務(wù)。

好貸網(wǎng)的使用流程非常簡(jiǎn)單，用戶只需輸入貸款用途、金額、年限等相關(guān)信息，就可以提交貸款申請(qǐng)。另一端，是由來自銀行或小貸公司的信貸員在網(wǎng)站注冊(cè)并發(fā)布所在機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品，平臺(tái)只是扮演了撮合借貸的角色，滿足個(gè)性化需求的雙向匹配。

多維提供征信數(shù)據(jù)

好貸網(wǎng)為信貸機(jī)構(gòu)提供了好貸云風(fēng)控服務(wù)，以向信貸機(jī)構(gòu)提供借款人數(shù)據(jù)。并推出防控寶、關(guān)聯(lián)寶、消費(fèi)寶、監(jiān)控寶、企業(yè)寶、盡調(diào)寶六款產(chǎn)品多維分析借款方信用情況。

此外好貸網(wǎng)還與FICO進(jìn)行了合作，成為FICO在中國(guó)唯一的戰(zhàn)略渠道商。FICO，中文譯名“費(fèi)埃哲”，是全球最大的信用評(píng)分公司。好貸網(wǎng)對(duì)接FICO的信貸評(píng)分決策引擎，供信貸機(jī)構(gòu)使用。

不過FICO評(píng)分只是一種技術(shù)應(yīng)用，一種程序，能不能產(chǎn)生正確的結(jié)果取決于能否給予其正確的參數(shù)。如果好貸能夠?yàn)镕ICO提供真實(shí)有效的數(shù)據(jù)，那么大數(shù)據(jù)加FICO評(píng)分的模式將會(huì)對(duì)目前廣大飽受壞賬折磨的中小信貸機(jī)構(gòu)極具吸引力。

雖然好貸網(wǎng)放棄了金融機(jī)構(gòu)常見的風(fēng)險(xiǎn)收益模式，選擇了渠道收益，盡可能降低了平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。但小貸公司自身發(fā)展也可能面臨后勁不足等問題，并且只貸不存的政策限制也將導(dǎo)致其服務(wù)中小企業(yè)的能力有限，再加上合作銀行由于政策習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，都是讓好貸網(wǎng)這個(gè)“紅娘”難牽姻緣的風(fēng)險(xiǎn)。

因此盡管建立第三方金融信息服務(wù)平臺(tái)大勢(shì)所趨，在中小企業(yè)融資難的大背景下，這樣的服務(wù)大有市場(chǎng)空間，但此類平臺(tái)的盈利模式也尚待觀察。

本文由逐鹿網(wǎng)綜合整理，逐鹿網(wǎng)專注互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)報(bào)道，微信公眾號(hào)：hizhulu

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