2016年消費(fèi)金融爆發(fā)，為什么說百度的勝算更大？

井噴的2013，跑路的2014，嚴(yán)寒的2015，互聯(lián)網(wǎng)金融一路走來，可謂是雄關(guān)漫道真如鐵。在當(dāng)下實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行，P2P借貸不良率上升，一度被貼上“跑路”標(biāo)簽的形勢(shì)下，消費(fèi)金融異軍突起，各種應(yīng)用場(chǎng)景的消費(fèi)金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，正在改變著人們以往保守的消費(fèi)觀念。加之資本熱錢的趨之若鶩，2016年，這片藍(lán)?；?qū)噭?dòng)風(fēng)云！

其實(shí)自2014年下半年以來，消費(fèi)金融在國內(nèi)就有不錯(cuò)的發(fā)展，而在2015年，國家又多次出臺(tái)相關(guān)文件，鼓勵(lì)消費(fèi)金融的發(fā)展。根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，至2015年三季度，我國信用卡授信總額為6.71萬億元，應(yīng)償信貸余額為2.92萬億元，環(huán)比增長三成左右。我國現(xiàn)有信用卡使用者2億左右，這只是占到我國人口總數(shù)的一小部分比例，可見可開發(fā)的消費(fèi)需求用戶體量龐大。人人都可以參與消費(fèi)金融，但不是所有人都能夠辦信用卡消費(fèi)。這一金融服務(wù)方式目前在成熟市場(chǎng)和新興市場(chǎng)均已得到廣泛使用，其以單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，廣受不同消費(fèi)群體歡迎，這也正是為什么消費(fèi)金融被看好的一個(gè)原因。

消費(fèi)金融的“五年逐鹿”、“三大派系”

2010年中國首批消費(fèi)金融公司成立，經(jīng)過五年電商與銀行酣戰(zhàn)下的模式探索與創(chuàng)新，在國家政策等各項(xiàng)紅利的引導(dǎo)下，消費(fèi)金融市場(chǎng)“三大派系”的脈絡(luò)也逐漸清晰：

以支付寶花唄與京東白條為代表的電商場(chǎng)景消費(fèi)金融。其以電商平臺(tái)為依托，消費(fèi)者在電商平臺(tái)上產(chǎn)生消費(fèi)，并進(jìn)行消費(fèi)分期，這在無形中培養(yǎng)了廣大受眾的用戶習(xí)慣。有些電商金融還兼具理財(cái)服務(wù)，用戶可享受理財(cái)收益。此派系幾乎都是電商大佬，其消費(fèi)場(chǎng)景固定是優(yōu)點(diǎn)也是缺點(diǎn)。雖然該類消費(fèi)金融基于平臺(tái)、用戶服務(wù)范圍較廣，但受平臺(tái)局限，其消費(fèi)場(chǎng)景和用戶需求相對(duì)單一，基本只提供線上消費(fèi)金融服務(wù)，這加速了電商平臺(tái)向垂直類方向的延伸，比如京東的旅游白條、白居易等產(chǎn)品。

以分期樂等為代表的垂類場(chǎng)景消費(fèi)金融。以消費(fèi)金融切入垂直細(xì)分領(lǐng)域的公司，教育、醫(yī)療、校園、裝修、租房等領(lǐng)域都是現(xiàn)在創(chuàng)業(yè)熱點(diǎn)的領(lǐng)域，深入細(xì)分產(chǎn)業(yè)鏈，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈上下游，可構(gòu)建“消費(fèi)場(chǎng)景大生態(tài)”。此派系，雖然做到了用戶細(xì)分，但是需求單一，主要針對(duì)的是需求明確的存量市場(chǎng)。其業(yè)務(wù)重點(diǎn)在于把控整個(gè)鏈條，尤其是資產(chǎn)端和風(fēng)控，但平臺(tái)同質(zhì)化嚴(yán)重，核心競爭力難以凸顯，除非形成行業(yè)寡頭。

以百度有錢為代表的平臺(tái)級(jí)消費(fèi)金融模式。其主要目的是建立消費(fèi)金融平臺(tái)，憑借自身的流量、場(chǎng)景、數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，接入更多消費(fèi)金融需求方，最終盤活平臺(tái)生態(tài)。不同于阿里、京東的電商起家，百度以搜索立身，去年開始轉(zhuǎn)型O2O，其消費(fèi)金融平臺(tái)上的需求均建立在信息場(chǎng)景與服務(wù)場(chǎng)景綜合之下，與其他消費(fèi)金融模式的單一場(chǎng)景建立和小范圍數(shù)據(jù)采集有著區(qū)別，比如一個(gè)用戶在手機(jī)百度上搜索與國外留學(xué)相關(guān)的信息，其背后可能存在著委托教育平臺(tái)信貸服務(wù)的需求，而在百度的數(shù)據(jù)庫中，不只有用戶的信息需求數(shù)據(jù)，還有日常消費(fèi)、場(chǎng)景服務(wù)數(shù)據(jù)，結(jié)合多維度的數(shù)據(jù)信息，百度可以基于大數(shù)據(jù)的智能預(yù)測(cè)，個(gè)性化推薦信貸服務(wù)的種類、額度、量級(jí)，精準(zhǔn)描繪用戶畫像，最終提高風(fēng)險(xiǎn)控制效率，同時(shí)挖掘潛在的需求和市場(chǎng)增量。這種模式無論向任何維度的消費(fèi)金融領(lǐng)域拓展都很容易，因?yàn)榻鹑陬I(lǐng)域最常見的問題就是風(fēng)控，而互聯(lián)網(wǎng)金融目前常見的缺口則是挖掘增量需求，而百度的模式可以很好地填補(bǔ)這塊空白，其目前發(fā)展的關(guān)鍵就是如何能將信息、消費(fèi)場(chǎng)景數(shù)據(jù)和金融進(jìn)行有效的打通，以及如何讓自身大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)優(yōu)勢(shì)最大化發(fā)揮到消費(fèi)金融領(lǐng)域，一旦完美結(jié)合，必定能招來更多共同搭建平臺(tái)的伙伴，屆時(shí)指數(shù)級(jí)的增長不在話下。

打通消費(fèi)金融鏈條，著眼萬億格局

在消費(fèi)金融鏈之中，首先是消費(fèi)需求的產(chǎn)生，啟動(dòng)消費(fèi)，金融是重要一環(huán)，對(duì)于消費(fèi)金融來講，個(gè)人征信又是關(guān)鍵的制約因素。在國內(nèi)征信體系不完善、央行征信系統(tǒng)尚未接入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的背景下,透過網(wǎng)絡(luò)足跡沉淀下來的搜索數(shù)據(jù)、地圖LBS、個(gè)人消費(fèi)和消費(fèi)偏好數(shù)據(jù)、信貸累計(jì)用戶信用、錢包支付數(shù)據(jù)、用戶的網(wǎng)絡(luò)行為等信息成為開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)企業(yè)手中的利劍，它能幫助企業(yè)從多維度為用戶描繪一個(gè)立體化的征信畫像以及更精確的了解用戶需求。

消費(fèi)需求產(chǎn)生以后，需要考慮的便是相關(guān)的金融服務(wù)需求。所以，現(xiàn)在不少公司都把消費(fèi)金融的場(chǎng)景化當(dāng)做發(fā)展重心。所謂的場(chǎng)景化金融就是將以往復(fù)雜的金融需求變得更加簡單更加自然，這些就需要將金融需求與各種場(chǎng)景進(jìn)行融合，實(shí)現(xiàn)信息交流的場(chǎng)景化、生活化、動(dòng)態(tài)化，讓風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)變得更精確。因此，消費(fèi)金融的場(chǎng)景生活化顯得尤為關(guān)鍵。

關(guān)于場(chǎng)景生活化，電商巨頭固然具有較強(qiáng)的粘性，然而這種天然基因?qū)τ谄渌诨ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開展金融業(yè)務(wù)的企業(yè)并非不可攫取。相比于依托淘寶、需求相對(duì)單一的花唄，內(nèi)嵌流量超級(jí)入口的百度地圖和手機(jī)百度，再加上百度糯米、愛奇藝、Uber等消費(fèi)場(chǎng)景，百度在消費(fèi)金融領(lǐng)域或許有更強(qiáng)的延展性和想象空間。

這種延展性構(gòu)架或許會(huì)在2016年形成一種趨勢(shì)，甚至成為百度等消費(fèi)金融巨頭即將著力拓展的新領(lǐng)域——圍繞消費(fèi)者生活半徑的復(fù)合場(chǎng)景消費(fèi)金融。比如在教育領(lǐng)域，現(xiàn)在百度已經(jīng)與清華大學(xué)、北航等知名院校及教育機(jī)構(gòu)開展教育金融合作，通過接入教育機(jī)構(gòu)，深入開發(fā)布局教育產(chǎn)業(yè)，為其提供消費(fèi)金融解決方案，拓展教育信貸等業(yè)務(wù)（如百度有錢的度學(xué)金）。在旅游領(lǐng)域，百度有錢將跟旅游的合作平臺(tái)嵌在一起,用戶可以任性的走出家門看世界。多元化的場(chǎng)景構(gòu)想，特色化的產(chǎn)品服務(wù)，將以往復(fù)雜的金融需求變得更加簡單更加自然。據(jù)悉，百度還將利用金融媒介開拓家裝、二手車等消費(fèi)領(lǐng)域。

隨著消費(fèi)金融逐漸覆蓋著越來越廣的使用人群，消費(fèi)場(chǎng)景對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)生了強(qiáng)烈的需求，形成了巨大的市場(chǎng)缺口?！懊魈煺局鴴赍X，今天躺著花錢”的消費(fèi)理念將被中國消費(fèi)者所接受，2016年對(duì)于消費(fèi)金融領(lǐng)域來說，這片藍(lán)海會(huì)有怎樣的百舸爭渡的奇觀？

本文由逐鹿網(wǎng)綜合整理，逐鹿網(wǎng)專注互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)報(bào)道，微信公眾號(hào)：hizhulu

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