移動(dòng)銀行的未來(lái)革命

美國(guó)銀行近期宣布將在今年增加三倍的投資到銀行數(shù)字化業(yè)務(wù)上，以便能夠提高其在線和移動(dòng)門(mén)戶的市場(chǎng)份額，很顯然這些領(lǐng)域?qū)θ蚍秶鷥?nèi)的任何一家金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)都已經(jīng)不容忽視。

由于今天的消費(fèi)者越來(lái)越喜歡通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)訪問(wèn)他們最喜歡的品牌，銀行必須要通過(guò)移動(dòng)轉(zhuǎn)型響應(yīng)這些豐富的需求變化，并提供一些基于移動(dòng)端的服務(wù)，例如開(kāi)戶。

在大多數(shù)情況下，金融機(jī)構(gòu)能夠滿足客戶絕大部分移動(dòng)端的需求。但現(xiàn)在的問(wèn)題是，銀行和信用合作社沒(méi)辦法區(qū)分他們的手機(jī)銀行應(yīng)用程序以及留存他們的客戶，并同時(shí)為他們提供一個(gè)類(lèi)似于亞馬遜、星巴克、Uber等應(yīng)用程序的使用體驗(yàn)。

“我們正處于一個(gè)相對(duì)飽和的狀態(tài)”，移動(dòng)和網(wǎng)上銀行軟件開(kāi)發(fā)商Malauzai的聯(lián)合創(chuàng)始人Robb Gaynor最近一次接受采訪時(shí)表示，“每個(gè)人都有一個(gè)應(yīng)用程序，它們的類(lèi)型幾乎是相同的?！?/p>

“「我也是」移動(dòng)的時(shí)代一去不復(fù)返了，現(xiàn)在人們都在尋找差異化的手機(jī)銀行應(yīng)用程序?！?/p>

Gaynor認(rèn)為，今天銀行在談到移動(dòng)體驗(yàn)時(shí)需要記住兩件事情：應(yīng)用程序的設(shè)計(jì)和功能。

這是Gaynor給手機(jī)銀行描繪的一張參數(shù)藍(lán)圖，而如果銀行想要取得成功，他們需要在市場(chǎng)上尋找一些前行者并耐心學(xué)習(xí)，USAA保險(xiǎn)公司由于其在市場(chǎng)上的獨(dú)特地位，可能會(huì)是他們正在尋找的。

移動(dòng)一切

USAA保險(xiǎn)公司所服務(wù)的客戶包括大約1200萬(wàn)美國(guó)現(xiàn)役軍人、退伍人員和他們的家屬，這使得其需要被迫從不同的角度思考手機(jī)銀行體驗(yàn)。USAA保險(xiǎn)公司是FI的成員，總部在圣安東尼的FI（所謂的金融中心）已經(jīng)遍布在10個(gè)洲和華盛頓特區(qū)，其中大部分成員都是遍布全球的軍事基地和活躍的戰(zhàn)場(chǎng)前哨。

如果一個(gè)在阿富汗的士兵不管出于何種原因需要獲得新的信用額度，他們可以從USAA保險(xiǎn)公司的移動(dòng)應(yīng)用程序中獲得。

“由于我們客戶特殊的工作和移動(dòng)的生活方式，現(xiàn)在的關(guān)鍵問(wèn)題是，如何通過(guò)移動(dòng)設(shè)備提供滿足他們需求的特別體驗(yàn)，”USAA保險(xiǎn)公司數(shù)字信息部助理副總裁Melissa Ehresman在一封郵件中表示，“它將允許他們擁有特殊的交互，通過(guò)選擇一個(gè)偉大的體驗(yàn)?！?/p>

當(dāng)談到移動(dòng)銀行時(shí)，USAA聲稱他們有很多個(gè)“第一次”。

2009年，隨著iPhone的普及帶來(lái)的激增消費(fèi)者，USAA成為FI組織中第一個(gè)允許通過(guò)智能手機(jī)查詢存款的公司。去年，為了防止欺詐和身份盜竊，它又成為美國(guó)第一家在移動(dòng)銀行應(yīng)用程序中提供面部和語(yǔ)音識(shí)別的金融機(jī)構(gòu)。

除了這些功能，USAA保險(xiǎn)公司還增加了很多便利設(shè)施，如iOS設(shè)備用戶的觸摸ID識(shí)別，移動(dòng)應(yīng)用程序內(nèi)的理財(cái)工具和開(kāi)戶功能。

“在起步階段時(shí)，移動(dòng)渠道往往是其他渠道功能的復(fù)制品，”Ehresman說(shuō)，“我們專注于為移動(dòng)應(yīng)用程序添加更多新功能，并為會(huì)員提供更多的價(jià)值，如我們的Deposit@Mobile升級(jí)，通過(guò)使用USAA手機(jī)銀行程序中的視頻采集功能，會(huì)員可以在同一會(huì)話中同時(shí)將資金存入10個(gè)USAA保險(xiǎn)公司的賬戶。

在市場(chǎng)上，新的功能和應(yīng)用設(shè)計(jì)是關(guān)鍵，銀行和軟件開(kāi)發(fā)人員可以從諸如USAA的保險(xiǎn)公司獲得靈感，使得他們的應(yīng)用變得更加強(qiáng)大。

這就是Malauzai公司一直在做的事情，模仿USAA保險(xiǎn)公司，為他們的一些客戶做登錄功能。

“這些看上去都是小事情，但他們卻是一個(gè)很大的問(wèn)題”，Gaynor說(shuō)，“這是一個(gè)與眾不同的新特性，但它使每個(gè)人的使用都變得更容易。USAA保險(xiǎn)公司的發(fā)現(xiàn)功能可能已經(jīng)是市場(chǎng)上做得最好了?！?/p>

Malauzai需要將這一做法推廣到銀行和信用合作社，以便能夠加大銀行在移動(dòng)領(lǐng)域的創(chuàng)新。

在Apple Watch設(shè)備第一天被銷(xiāo)售的時(shí)候，該公司就幫助一些銀行客戶推出了手表應(yīng)用程序，而許多大型金融機(jī)構(gòu)都做不到這點(diǎn)。就在本周，美國(guó)銀行宣布，當(dāng)一個(gè)客戶丟失借記卡時(shí)會(huì)自動(dòng)鎖定/解鎖。而Maluazai的五個(gè)合作伙伴早已經(jīng)有了這個(gè)能力。

Gaynor的口頭禪是讓手機(jī)銀行應(yīng)用功能和設(shè)計(jì)變得更簡(jiǎn)單，“讓我們做一些別人沒(méi)有做過(guò)的事情?！?/p>

這給我們帶來(lái)的問(wèn)題是：手機(jī)銀行應(yīng)用程序如何進(jìn)一步發(fā)展支付能力。

支付問(wèn)題

銀行業(yè)今天面臨的最大挑戰(zhàn)之一就是如何應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付的挑戰(zhàn)，這是高管們經(jīng)常討論的首選主題。

在上月初召開(kāi)的CES展上，花旗銀行全球支付業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人Rich Clow表示，F(xiàn)I需要定義它的角色，以及明白銀行移動(dòng)支付領(lǐng)域以外，與主要的第三方移動(dòng)錢(qián)包供應(yīng)商的關(guān)系。

“如果移動(dòng)支付和數(shù)字支付規(guī)模在增長(zhǎng)，我們需要知道什么因素是導(dǎo)致加速的真正原因，并且需要了解我們?cè)谄渲械慕巧彼贑SE上表示了這個(gè)觀點(diǎn)。

業(yè)界對(duì)這個(gè)觀點(diǎn)大多表示了贊同，“我們絕對(duì)還有進(jìn)行刷卡支付的需求，但是我們相信客戶需要更符合自身需求的產(chǎn)品，為他們非常有價(jià)值的資產(chǎn)提供保護(hù)”，萬(wàn)事達(dá)卡集團(tuán)新興支付平臺(tái)部門(mén)高管James Anderson表示。

那么，阻止他們的是什么？

主機(jī)卡模擬是一個(gè)問(wèn)題，這可以在安卓4.4或更高版本的操作系統(tǒng)上運(yùn)行，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)仍然是一個(gè)相對(duì)較新的技術(shù)。銀行最初基于安全考慮拒絕探索HEC技術(shù)。但是這對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)卻不是問(wèn)題，如Capital One、RBC和其他全球性的綜合金融機(jī)構(gòu)都開(kāi)始在他們的安卓手機(jī)銀行應(yīng)用程序中加入HEC支付功能。

蘋(píng)果是否會(huì)向第三方設(shè)備開(kāi)放NFC芯片還有待觀察，但至少有一個(gè)行業(yè)觀察家認(rèn)為，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，銀行可以推動(dòng)移動(dòng)支付。

“金融機(jī)構(gòu)和他們客戶的數(shù)字關(guān)系現(xiàn)如今有可喜的增長(zhǎng)，”P(pán)rairie Cloudware創(chuàng)始人和首席營(yíng)銷(xiāo)官M(fèi)ichael Carter表示，“這里我們討論的問(wèn)題，是指銀行將部署自己品牌的手機(jī)錢(qián)包，或者在他們的移動(dòng)銀行應(yīng)用程序上添加支付功能?！?/p>

而答案可能是兩者兼而有之。

在去年10月召開(kāi)的Money 20/20年度會(huì)議上，大通銀行發(fā)布的Chase Pay讓很多業(yè)界人士不明覺(jué)厲，但其真正的優(yōu)勢(shì)是：飽受詬病的Merchant Customer Exchange（商人客戶交流）才是Chase Pay最重要的合作伙伴。

但是大通銀行決定通過(guò)一款錢(qián)包產(chǎn)品進(jìn)入移動(dòng)支付市場(chǎng)，給了我們一個(gè)契機(jī)去一窺，當(dāng)前環(huán)境下銀行是如何看待他們的角色？

“我認(rèn)為Chase Pay是一個(gè)跡象，如果你想要在移動(dòng)支付市場(chǎng)有所建樹(shù)，那么你必須通過(guò)自身擺脫眼前的困境，而不能去依靠第三方，”Carter說(shuō)到，“我們告訴銀行的是，現(xiàn)在你進(jìn)入也不會(huì)很晚，一旦進(jìn)入你可能很快就可以獲得市場(chǎng)。銀行想控制移動(dòng)支付市場(chǎng)，而消費(fèi)者正等著銀行的到來(lái)。”

Malauzai的Gaynor相信，另一種銀行可以參與移動(dòng)支付的方式是幫助小企業(yè)發(fā)展、發(fā)布或資助他們開(kāi)發(fā)類(lèi)似于星巴克那樣具有支付能力的應(yīng)用程序。

“我們看到，銀行可以在錢(qián)包里玩，”Gaynor說(shuō)，他希望2016年一些地區(qū)性的銀行能夠商家在一起。

展望未來(lái)

至于手機(jī)銀行應(yīng)用未來(lái)會(huì)怎樣？它將可能會(huì)出現(xiàn)很多不同的變化。

Ehresman表示，USAA最近發(fā)布了一個(gè)新版本的應(yīng)用程序，這將專注于成員的個(gè)性化體驗(yàn)，并可以通過(guò)菜單找到最相關(guān)的成員。

“我們認(rèn)為個(gè)性化是未來(lái)的一個(gè)重要元素，”她說(shuō)。

USAA保險(xiǎn)公司也有發(fā)布一款虛擬手機(jī)助手的宏偉計(jì)劃。

“成員可以通過(guò)USAA的iPhone手機(jī)應(yīng)用程序中的語(yǔ)音指令完成常見(jiàn)的銀行交易，”Ehresman說(shuō)，“通過(guò)應(yīng)用程序里的大約200個(gè)命令，新功能將能夠更快、更簡(jiǎn)單的管理基本的銀行交易，如查看銀行交易歷史、申請(qǐng)一個(gè)自動(dòng)索賠或賬戶之間的資金轉(zhuǎn)移?！?/p>

Carter 和 Gaynor都認(rèn)為，隨著越來(lái)越多銀行物理分支的減少，移動(dòng)開(kāi)戶將會(huì)是一個(gè)重要功能。

但無(wú)論將來(lái)銀行怎么做，手機(jī)銀行應(yīng)用程序在留存現(xiàn)有客戶并吸引新客戶上都將發(fā)揮主導(dǎo)作用，這幾乎是可以肯定的。

本文由逐鹿網(wǎng)編譯，逐鹿網(wǎng)專注互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)報(bào)道，微信公眾號(hào)：hizhulu

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