失控之下的校園網(wǎng)貸，未來(lái)仍然大有可期

不久前鄭州大學(xué)生因?yàn)橘€球輸?shù)袅藥资f(wàn)，最后迫于壓力跳樓自殺，而他的死最后也被證實(shí)與無(wú)法償還巨額校園網(wǎng)絡(luò)貸款有關(guān)。一時(shí)間校園網(wǎng)貸又站在了輿論的風(fēng)口浪尖之上。網(wǎng)貸是否應(yīng)該進(jìn)入校園，這個(gè)話題也重新被提了出來(lái)。

校園網(wǎng)貸興起背后，是學(xué)生旺盛的消費(fèi)需求

校園網(wǎng)貸興起很大程度是因?yàn)檎摺?009年銀監(jiān)會(huì)發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，而給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，則要經(jīng)由父母等第二還款來(lái)源方的書面同意，各大銀行紛紛叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。

而校園網(wǎng)貸產(chǎn)品的出現(xiàn)可謂是填補(bǔ)了因政策原因造成的市場(chǎng)空白。大學(xué)生群體有著強(qiáng)烈的網(wǎng)購(gòu)意愿，分期消費(fèi)平臺(tái)的出現(xiàn)使得他們的消費(fèi)更加省時(shí)省力，更重要的是，它解決了當(dāng)代大學(xué)生實(shí)際消費(fèi)能力有限與旺盛消費(fèi)需求之間不相匹配的問(wèn)題，通過(guò)分期付款和網(wǎng)絡(luò)借貸可以大大緩解大學(xué)生們的資金壓力。

雖然眼下校園分期市場(chǎng)并不是很成熟，但這仍然是一塊值得深耕的市場(chǎng)。根據(jù)《企鵝智庫(kù)》大學(xué)生生活費(fèi)調(diào)查結(jié)果顯示，中國(guó)目前有3500多萬(wàn)大學(xué)生，大學(xué)生平均月生活費(fèi)為1000元左右，其中若500元用作額外消費(fèi)，整個(gè)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)的存量在萬(wàn)億級(jí)別。

校園網(wǎng)貸的三種選擇，P2P模式成為催命符

目前的互聯(lián)網(wǎng)校園金融無(wú)疑處于一片藍(lán)海市場(chǎng)，各種消費(fèi)金融公司、分期平臺(tái)、電商等爭(zhēng)相布局這個(gè)頗具潛力的市場(chǎng)。就目前來(lái)看，目前主要校園網(wǎng)貸市場(chǎng)主要分為三大類。

第一種是以我來(lái)貸、拍來(lái)貸為代表的P2P校園平臺(tái)，主要為大學(xué)生提供的是小額貸款，特點(diǎn)是能通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)把控做到快速線上審批，及時(shí)發(fā)放貸款。第二種是以阿里、京東等電商平臺(tái)為代表的分期產(chǎn)品，這些平臺(tái)主要借助電商平臺(tái)積累的消費(fèi)數(shù)據(jù)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，然后提供分期付款購(gòu)買。第三種是以趣分期和分期樂(lè)為代表的分期付款購(gòu)物平臺(tái)，把借貸服務(wù)和商品購(gòu)買相結(jié)合，類似于信用卡的網(wǎng)上商城購(gòu)物平臺(tái)，主要是通過(guò)大學(xué)生月供付款來(lái)促進(jìn)產(chǎn)品營(yíng)銷。

其實(shí)后兩者模式相對(duì)來(lái)說(shuō)比較安全，但對(duì)第一種來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)則相對(duì)來(lái)說(shuō)比較大，中國(guó)的P2P模式原本就存在很大問(wèn)題。無(wú)論在資產(chǎn)端還是審批端，都存在諸多不正規(guī)之處。拿資金池來(lái)說(shuō)，P2P平臺(tái)作為連接借款人和投資人的信息中介，很多時(shí)候并不能承擔(dān)資金中介和信用中介的職能，投資人的錢必須放在符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存管。但在實(shí)際操作中，大概只有不到5%的平臺(tái)能按這個(gè)要求去做。

P2P網(wǎng)貸整個(gè)行業(yè)存在問(wèn)題，這不僅僅只是校園市場(chǎng)。我們不能談P2P色變，但從某種程度上，對(duì)于缺乏金融常識(shí)的學(xué)生來(lái)說(shuō)，這種模式的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在太大了。所以我并不是很贊同P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入校園市場(chǎng)?！爸恍枰矸葑C、學(xué)信網(wǎng)、學(xué)生證、通話記錄等，我就給你放款?！盤2P平臺(tái)為盲目做業(yè)績(jī)，也間接放大了風(fēng)險(xiǎn)。

至于后兩者的校園分期平臺(tái)來(lái)說(shuō)，目前來(lái)看存在一定風(fēng)險(xiǎn)，但整體來(lái)看還是很大程度上滿足了學(xué)生的消費(fèi)需求的一種金融創(chuàng)新。此外他們也不僅僅只是借助身份證明就會(huì)進(jìn)行借貸，更多是還是依靠多維度的大數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評(píng)估和風(fēng)控分析，也很大程度上風(fēng)險(xiǎn)更低。不少分期平臺(tái)甚至還會(huì)為大學(xué)生提供兼職實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，幫助他們更好的進(jìn)行還貸。

壞賬其實(shí)是正?，F(xiàn)象，個(gè)別案例不能否定全部

對(duì)整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)論何種信貸產(chǎn)品，不論采取怎樣嚴(yán)格的信用政策，但只要存在著商業(yè)信用行為，壞賬損失就不可避免。一個(gè)平臺(tái)的風(fēng)控系統(tǒng)做的再好，也仍然會(huì)有壞賬的風(fēng)險(xiǎn)存在。而對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，其所需要做的就是盡可能降低壞賬的出現(xiàn)，保證正常的資金流動(dòng)，最終抵銷日常經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的壞賬。

此次的大學(xué)生因賭球自殺，首先并不是網(wǎng)貸，而是因?yàn)橘€博。賭博才是這位河南大學(xué)生自殺的真正原因所在。當(dāng)然，校園網(wǎng)貸平臺(tái)也有不可推卸的責(zé)任存在。過(guò)于簡(jiǎn)單的審核標(biāo)準(zhǔn)，則是這位大學(xué)生陷入深淵的催命符。

但我們確實(shí)不能將此次的個(gè)別案例算成是整個(gè)行業(yè)的普遍現(xiàn)象。事實(shí)上綜合多家校園平臺(tái)的數(shù)據(jù)我們可以看到，大學(xué)生的壞賬率均不到1%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平的3%~5%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)最具風(fēng)險(xiǎn)的壞賬率在大學(xué)生這個(gè)特殊群體的發(fā)生率微乎其微。

畢竟對(duì)學(xué)生來(lái)說(shuō)，他們借貸行為往往都伴隨著分期消費(fèi)行為，每個(gè)月所需承擔(dān)的費(fèi)用其實(shí)相對(duì)來(lái)說(shuō)并不會(huì)特別的高，此外就算他們?nèi)狈€款能力，也可以向父母求救。而我們需要注意的還有一個(gè)數(shù)據(jù)就是，在校園網(wǎng)貸平臺(tái)上，只有不到1%的貸款是由學(xué)生的父母代為償還的。由此可見(jiàn)，校園網(wǎng)貸并非催生的大規(guī)模的不理智消費(fèi)行為，而更多的養(yǎng)成了一種更合理的信用消費(fèi)習(xí)慣。

在我看來(lái)，對(duì)校園網(wǎng)貸來(lái)說(shuō)，最大的危機(jī)其實(shí)不是可能的「高利貸」風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)更多的還是背后的學(xué)生意識(shí)的淡薄問(wèn)題。不少學(xué)生認(rèn)為分期購(gòu)物只是尋常的網(wǎng)購(gòu)，對(duì)于不還款是否會(huì)影響個(gè)人終身征信記錄。

網(wǎng)貸是一個(gè)新生事物，進(jìn)入校園并不是完全不可，但涉及到相關(guān)的監(jiān)管政策以及平臺(tái)更高尺度的把控卻不可或缺。學(xué)生畢竟是相對(duì)弱勢(shì)的群體，網(wǎng)貸平臺(tái)是否應(yīng)該進(jìn)校園，應(yīng)該至少添加一道監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，不能毫無(wú)門檻的讓所有網(wǎng)貸都進(jìn)入校園市場(chǎng)，也不能一棍子徹底打死。

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